Reaalivakuus – mikä ja miksi?

Reaalivakuus voi sanana olla monelle ennestään vieras, sillä sitä ei arkikielessä juuri kuule. Vakuudellisen lainan yhteydessä reaalivakuus on kuitenkin usein käytetty käsite. Lyhyesti selitettynä se tarkoittaa fyysistä omaisuutta, jolla on arvoa, ja joka on tarvittaessa realisoitavissa eli muutettavissa rahaksi, mikäli luottoa saanut ei suoriudu velan takaisinmaksusta. 

Reaalivakuutena voit käyttää esimerkiksi: 

• asuntoa
• loma-asuntoa
• muuta kiinteistöä
• metsäpalstaa
• koneita
• talletuksia
• osakkeita 
• rahasto-osuuksia. 

Vaihtoehto reaalivakuudelle vakuudellisissa lainoissa on henkilövakuus, jossa toinen henkilö takaa lainan takaisinmaksun. Tavallisin henkilövakuuden muoto on henkilötakaus. Siinä takaaja lupautuu vastaamaan velasta henkilökohtaisella varallisuudellaan, mikäli lainan ottaja ei siihen kykene. 

Eri omaisuuslajeilla on erilaiset vakuusarvot

Tarvittavien reaalivakuuksien määrä vaihtelee riippuen siitä, millainen vakuusarvo tarkoitukseen käytettävällä omaisuudella on. Vakuusarvo tarkoittaa lainan vakuudeksi kelpaavaa osuutta omaisuuden markkina-arvosta. Pankit ja rahoituslaitokset määrittelevät eri omaisuuslajien vakuusarvot kukin omalla tavallaan. Usein reaalivakuudeksi asetetaan sen kaupan kohde, johon lainaa otetaan. 

Asunnon vakuusarvo:

Tavallisin tilanne, jossa reaalivakuuksia tarvitaan, on asuntolainan ottaminen. Asunnossa vakuusarvo on yleensä 70–75 prosenttia, jolloin lainanottajan on joko maksettava loput omilla säästöillään tai hankittava lisäksi muita vakuuksia, kuten henkilötakaus tai valtiontakaus. Vanhoissa asunnoissa vakuusarvo voi joskus jäädä matalammaksikin, esimerkiksi 50 prosenttiin. 

Sijoitusten vakuusarvo:

Erilaisten sijoitusten, kuten osakkeiden ja rahastojen, vakuusarvo on keskimäärin 50–60 prosenttia, mutta vaihteluväli on suuri. Alimmillaan vakuusarvo voi jäädä vain 30 prosenttiin, ja hyvässä tapauksessa se voi olla lähes 80 prosenttia. Mitä riskipitoisemmasta sijoituksesta on kyse, sitä matalammaksi sen vakuusarvo yleensä arvioidaan.

Muun omaisuuden vakuusarvo:

Myös kesämökkien, metsäpalstojen ja tonttimaiden vakuusarvot voivat vaihdella paljon. Kesämökeistä hyväksytään yleensä vakuudeksi 50–60 prosenttia. Metsäkohteiden vakuusarvot ovat parhaimmillaan jopa 70 %, mutta pankit saattavat määritellä ne myös paljon pienemmiksikin. 

Reaalivakuuksien käyttäminen lainan vakuutena on lainanottajille tyypillisesti mieluisampi vaihtoehto kuin henkilötakaajien hankkiminen, sillä omilla raha-asioilla ei yleensä haluta kuormittaa muita. Myös takaajaksi ryhtymistä kannattaa harkita tarkkaan, sillä toisen henkilön lainan maksajaksi joutuminen voi romuttaa oman talouden useiksi vuosiksi.

Vakuudellinen laina vaatii nimensä mukaisesti vakuuksia

Vakuudellinen laina on luottoa, jonka saamiseksi lainanottajalla tulee olla joko reaalivakuuksia tai takaaja. Usein vakuudellista lainaa haetaan suuremmille rahasummille – esimerkiksi asunnon, kesämökin, auton tai veneen hankintaan. Vakuudellista lainaa voi käyttää myös kodin remonttien rahoittamiseen.

Vakuudellisen lainan lainasummalle ei ole määritelty ylärajaa, vaan pankit myöntävät lainaa aina hakijan maksukyvyn mukaisesti. Vakuudellista lainaa ottaessaan lainanhakijan tulee kertoa pankille melko tarkkaan lainan käyttökohteesta, sillä se toimii usein myös lainan vakuutena. 

Vakuudellisen lainan korko on yleensä kohtuullisen matala, sillä vakuuden avulla luotonmyöntäjä pystyy varmistamaan lainaamansa summan takaisin saamisen muodossa tai toisessa. Laina on siis pankin näkökulmasta turvallinen myöntää ja sen myötä myös lainanottajan näkökulmasta edullinen maksaa takaisin.

Kumpi kannattaa, vakuudellinen vai vakuudeton laina?

Vakuudellisissa ja vakuudettomissa lainoissa on molemmissa omat etunsa, ja sopiva lainamuoto onkin aina viisasta valita oman henkilökohtaisen tilanteen mukaan. 

Olennainen lainamuodon valintaan vaikuttava asia on lainasumma.

• Vakuudetonta lainaa voit saada korkeintaan 60 000 euroa, joten jos tarvitset lainaa tätä enemmän, vakuudellinen laina on ainoa mahdollisuus.
• Summan ei kuitenkaan välttämättä tarvitse olla näinkään suuri, vaan jo yli 10 000 euron lainaa voi hakea vakuudellisena. 

Korkojen ja kokonaiskulujen näkökulmasta vakuudellinen laina on usein lainanottajalle hiukan edullisempi.

• Kulutkin kuitenkin vaihtelevat lainojen välillä, joten niissä kannattaa aina olla tarkkana – niin vakuudellisissa kuin vakuudettomissakin lainoissa. 
• Molemmissa lainamuodoissa kustannukset muodostuvat korosta ja muista mahdollisista kuukausittaisista tai kertaluontoisista kuluista.

Lainanhakuprosessin helppous puolestaan kääntää tilanteen vakuudettoman lainan eduksi. 

• Vakuudettoman lainan saaminen ei edellytä vakuuksia, vaan lainapäätös tehdään pelkästään hakijan maksukyvyn perusteella. Siksi vakuudetonta lainaa saa yleensä nopeammin, jopa saman päivän aikana. 
• Vakuudeton laina on mahdollinen myös tilanteessa, jossa lainanhakijalla ei ole käytettävissään vakuuksia. 
• Pienten lainojen kohdalla lainan käyttötarkoitusta ei myöskään yleensä kysellä.

Lainan maksuaika voi vaihdella niin vakuudellisessa kuin vakuudettomassakin lainassa.

• Esimerkiksi vakuudellisten asuntolainojen maksuaika voi olla jopa 30 vuotta, kun taas vakuudettomien lainojen kohdalla se rajautuu korkeintaan 15 vuoteen. Summatkin ovat toki keskimäärin pienempiä vakuudettomissa lainoissa. 

Vakuudellisen lainan edut:

• Sopii suuriin lainasummiin.
• Matalampi korko ja kustannukset.

Vakuudettoman lainan edut:

• Sopii pienempiin hankintoihin.
• Helppo hakuprosessi, onnistuu netissä.
• Ei edellytä vakuuksia.
• Rahat saa nopeasti tilille.

Kilpailuta lainat vaivattomasti Sortterilla

Olit sitten ottamassa vakuudellista tai vakuudetonta lainaa, muista aina kilpailuttaa lainatarjoukset. Vain siten voit löytää itsellesi sopivimman lainan ja vältyt maksamasta turhia kuluja. 

Sortterin lainavertailun avulla kilpailutat vakuudettomat lainat erittäin nopeasti ja helposti. Sinun tarvitsee täyttää vain yksi hakemus, ja se onnistuu jo muutamassa minuutissa. 

1. Vertaa lainat lähettämällä hakemus. 
2. Tutustu saamiisi lainatarjouksiin ja valitse itsellesi sopivin.
3. Allekirjoita lainasopimus lainanantajan kanssa verkkopankkitunnuksilla.
4. Laina maksetaan tilillesi jopa samana päivänä.

Sortterin lainavertailupalvelussa on mukana yli 20 pankkia ja rahoituslaitosta, joille kaikille hakemuksesi välitetään. Sinulla on siis mahdollisuus saada kerralla useita lainatarjouksia. Niiden kulut ovat myös keskenään vertailukelpoisessa muodossa, joten sinun on helppo valita niistä omaan tarpeeseesi edullisin. 

Lainojen vertailu Sortterilla on:

• helppoa – saat jopa 20 lainatarjousta yhdellä hakemuksella
• maksutonta – lainojen kilpailuttaminen on sinulle aina ilmaista
• turvallista – palvelu toimii salatussa ympäristössä ja tietosi pysyvät turvassa
• läpinäkyvää – näet kaikki lainakulut selkeästi eriteltyinä.

Sortterilla lainojen vertailuperusteena käytetään todellista vuosikorkoa, joka sisältää kaikki lainan kustannukset, kuten korot, avausmaksut, kuukausimaksut ja tilinhoitomaksut. Siksi sinulle suosittelemamme laina on aidosti vertailun edullisin. 

Löydä edullisin laina jo tänään – kokeile Sortteria!