Lainalaskuri – selvitä laskurin avulla lainakustannukset

Lainalaskuri auttaa sinua hahmottamaan, miten lainan kulut ja korot vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin. Kun syötät haluamasi tiedot lainalaskuriin, laskemme sinulle todellisen vuosikoron sekä lainan kustannusten osuuden.

• Voit käyttää laskuria muun muassa kulutusluoton, joustoluoton, luottokorttien tai osamaksujen kustannusten laskemiseen.
• Lainalaskurin käyttö ei sido sinua ottamaan lainaa, mutta se helpottaa suuresti oman talouden suunnittelussa.
• Jos nykyisen lainasi kustannukset ovat korkeat, voit aina kilpailuttaa nykyisen lainan Sortterin vertailupalvelussa ilmaiseksi ja saada edullisemman lainatarjouksen.

Lainoihin saattaa liittyä yllättäviäkin piilokuluja, jotka eivät välttämättä ole hakijan tiedossa. Lainalaskuri auttaakin määrittämään tarkasti korot, kulut ja sopivan kuukausierän. Tarkastele laskurin avulla, kuinka lainasumma ja laina-aika vaikuttavat maksettavaan kuukausierään sekä lainasta koituviin kustannuksiin.

Lainan, luottokorttien tai osamaksusopimusten kulujen osuuksia on toisinaan vaikea hahmottaa ilman lainalaskuria. Laskuri näyttää, mistä lainan tai luoton kulut koostuvat ja kuinka suuren osan lainasta ne muodostavat.

Lisäksi laskemme sinulle maksuerien lukumäärän. Näin voit arvioida paremmin omaa talouttasi ja tiedät, kuinka paljon maksat korkokuluissa sekä lainanhoitomaksuissa.

Muista myös, että voit helpottaa talouttasi yhdistämällä olemassa olevat luottokortti- tai osamaksuvelat yhdeksi yhdistelylainaksi. Näin voit kääntää taloutesi takaisin raiteilleen.

Laina-ajalla on vaikutusta kustannusten muodostumiseen. Laskurin avulla voit kokeilla, miten laina-ajan muutos ihan vain muutamalla vuodella nostaa lainan kustannuksia merkittävästi.

Pitkä laina-aika pienentää kuukausittaisia lyhennyseriä, mutta kerryttää samalla korkokustannuksia pidemmältä ajalta, vaikka laina olisikin matalakorkoinen.

Omaa taloutta ei kuitenkaan kannata laittaa liian tiukalle maksamalla liian suuria kuukausieriä pienempien korkokulujen toivossa. Sopiva kuukausierä on mitoitettu omaan talouteen niin, että sen maksaminen onnistuu helposti, vaikka jonakin kuukautena rahaa kuluisi yllättäviin menoihin.

Halutessasi voit aina lyhentää lainaa sovittua suuremmissa maksuerissä, jolloin pankille maksettavat korkokustannukset jäävät matalammiksi. Mahdollisuus tähän kannattaa aina selvittää lainanantajalta, mikäli suunnittelet suurempia maksueriä tai nopeampaa lainan lyhennystä.

Lainoihin liittyy aina kiinteästi myös korko. Kulutusluoton korko ja lainan muut kulut vaihtelevat haetun lainasumman sekä pankin tekemän luottoarvion mukaan. Yleensä kulutusluottojen korot pienenevät lainasumman kasvaessa.

Pankkien riskiperusteisen hinnoittelun vuoksi tarjotut korot vaihtelevat myös hakijan mukaan. Täytä hakemus huolellisesti saadaksesi kulutusluotto mahdollisimman edullisesti. Mitä paremmin pankki ymmärtää taloudellisen tilanteesi sekä elämäntilanteesi kokonaisuudessaan, sitä todennäköisemmin saat luoton pienellä korolla.

Kulutusluoton vuosikorot alkavat 4 prosentista ja voivat vaihdella pankin ja hakijan mukaan aina 20 prosenttiin saakka.

Luotonmyöntäjän ansainta muodostuu suurelta osin luoton korosta, jonka vuoksi korkoprosentti vaihtelee lainasumman mukaan. Pienten käyttöluottojen korkeammat korkoprosentit eivät kuitenkaan kerrytä asiakkaalle samoissa määrin maksettavaa kuin ne tekevät suuremmissa luottosummissa.

Esimerkiksi 1 000 euron luotto 12 kuukauden maksuajalla kerryttää korkeimmalla mahdollisella 20 % vuosikorolla kuluja 111,56 euroa. Vastaavasti 10 % vuosikorolla kuluja kertyy 55,04 euroa.

Isommissa kulutusluotoissa korkoprosentin merkitys on puolestaan huomattavasti suurempi ja kilpailutuksen kautta saavutettava säästö voi nousta jopa tuhansiin euroihin laina-aikana.

Euribor on nimitys tietylle lainan korolle, euroalueen yhteiselle viitekorolle.

Euribor mittaa korkoa, jolla eurooppalaiset pankit lainaavat rahaa toisilleen, ja näitä lainarahoja pankit voivat lainata eteenpäin omille asiakkailleen. Tällaisella lainaamisella muun muassa varmistetaan, että pankkien likviditeetti eli maksuvalmius säilyy ja rahat tuottavat koko ajan korkoa sen sijaan, ettei niitä käytetä.

Euriborilla on keskeinen rooli myös kuluttajien arjessa: 

• Euribor toimii pohjana kaikille rahoitustuotteille, kuten kulutusluotoille, asuntolainoille, opintolainoille, autolainoille ja säästötileille. 
• Näin ollen vaihtelut euribor-korossa vaikuttavat yleisesti lainojen hintatasoon. 

Euribor noteerataan joka päivä klo 12 Suomen aikaa. Euribor-korko on määritelty viidelle tarkasteltavalle ajanjaksolle: 1 viikko, 1 kuukausi, 3 kuukautta, 6 kuukautta ja 12 kuukautta. 

Tavallisimmat käytössä olevat ajanjaksot ovat 3 kk ja 12 kk – kulutusluotot on usein sidottu 3 kk euriboriin ja asuntolaina 12 euriboriin. Mikäli siis laina on sidottu esimerkiksi 12 kk euriboriin, tarkistetaan korko vuoden välein.

Useissa suomalaisissa lainoissa on viitekorkona euribor. Pankit kuitenkin lisäävät yleensä lainan korkoon myös oman marginaalinsa, jonka avulla pankki kattaa luoton myöntämisestä koituvaa omaa riskiään sekä tekee voittoa rahan lainaamisella asiakkailleen.

Lainan korko muodostuu siis euriborista ja pankin marginaalista, joista yhdessä käytetään nimitystä nimelliskorko. Kun nimelliskorkoon yhdistetään vielä kaikki lainanhoitokulut, saadaan lainan todellinen vuosikorko, joka kertoo lainan todellisen hinnan. Esimerkiksi Sortterin lainavertailupalvelu järjestää lainatarjoukset edullisuusjärjestykseen todellisen vuosikoron mukaan.

Kuten laskelmista on havaittavissa, laina-ajan merkitys on suuri sekä kuukausierän että lainan kulujen osalta.

Niin asuntolainojen, luottokorttien, autolainojen, kuin kulutusluottojenkin kustannukset kasvavat laina-ajan pidentyessä.

Tämän vuoksi laina-aika kannattaa pitää niin lyhyenä kuin mahdollista. Myös lainojen kilpailuttamisen merkitys kasvaa varsinkin silloin, kun haet lainaa isommalle summalle tai pidemmälle maksuajalle. Ei ole kannattavaa maksaa lainasta turhaan, joten vertailu ja kilpailuttaminen kannattaa. Kilpailuttamalla lainat voit helposti varmistua siitä, ettet maksa lainastasi tarpeettomia kuluja.

Mikäli mahdollista, kannattaa hakemus täyttää yhdessä rinnakkaishakijan tai yhteishakijan kanssa. Rinnakkaishakija voi olla esimerkiksi avo- tai aviopuoliso.

Pankin näkökulmasta kulutusluottoa on turvallisempaa myöntää kahdelle hakijalle, sillä lainalla on kaksi takaisinmaksajaa. Rinnakkaishakijalle myönnetäänkin usein kulutus- ja käyttöluotto tavallista edullisimmilla lainaehdoilla.

On kuitenkin hyvä huomioida, että sekä päähakija että rinnakkaishakija ovat molemmat yhteisvastuussa lainasta. Jos päähakija ei kykene maksamaan lainaa takaisin, tulee rinnakkaishakijan hoitaa lainan takaisinmaksu.

Lainan korko ei ole ainoa lainan kustannus, joka tulee huomioida. Muita kustannuksia voivat olla muun muassa avausmaksut, käsittelymaksut, kuukausimaksut, tilinhoitomaksut ja laskutuspalkkiot.

Todellinen vuosikorko huomioi koron lisäksi myös kaikki muut lainaan liittyvät kustannukset. Todellinen vuosikorko auttaa eri laintarjousten vertailemisessa keskenään – etenkin silloin, kun lainatarjouksen ehdot eriävät toisistaan esimerkiksi lainasumman tai laina-ajan mukaan. Sortter järjestää lainat edullisuusjärjestykseen aina todellisen vuosikoron mukaan, jotta näet selkeästi edullisimman lainavaihtoehdon vertailustamme.

Pieni korko ei siis välttämättä tarkoita halvinta lainaa, sillä lainakustannuksiin sisällytetään usein myös erilaisia kuluja. Muut kulut saattavat nostaa lainakustannuksia huomattavasti, jolloin edulliselta näyttävä laina ei olekaan enää niin edullinen. Siksi lainojen vertailu ainoastaan koron perusteella voi olla harhaanjohtavaa. Sortter ottaa lainavertailussaan aina huomioon kaikki lainan kulut, jotta tiedät, mikä on todellisuudessa edullisin vaihtoehto.

Eri lainatarjouksia vertailtaessa on tärkeää vertailla lainojen kokonaiskustannuksia. Kokonaiskustannusten arvioimisessa auttaa todellinen vuosikorko, jota myös Sortter käyttää aina lainavertailussa.

Suomessa laki on kuluttajan puolella myös lainan maksuaikojen suhteen. Kuluttaja-asiakkaana voit maksaa lainan ennenaikaisesti takaisin tai lyhentää sitä sovittua suuremmissa kuukausierissä.

Lainan korko lasketaan vain avoimelle lainasaldolle. Tämän vuoksi nopeammin lyhennetty laina tuleekin euromääräisesti edullisemmaksi.

Voit tehdä ylimääräisiä kuukausilyhennyksiä tai maksaa esimerkiksi koko lainasumman pois kerralla. Ota kuitenkin yhteyttä lainanantajaasi ennen lainan ennenaikaista takaisinmaksua, jotta et joudu maksamaan ylimääräisiä kustannuksia.

Vakuudettomien luottojen korot kannattaa vertailla aina ennen uuden lainan ottamista. Luottojen korkovertailu on pieni vaiva, jonka avulla vältät maksamasta turhia luottokustannuksia ja löydät itsellesi sopivat lainaehdot.

Myös olemassa olevien luottojen, osamaksusopimusten tai luottokorttien korot kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti. Vanhat luottosopimukset voi maksaa pois halvemmalla lainalla, jolloin luottokustannukset pienenevät ja rahaa jää enemmän käytettäväksi.

Halvin korko ei välttämättä tarkoita edullisinta lainaa. Siksi vertailtaessa kannattaa kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, joka kertoo lainan kokonaiskustannukset. Meillä Sortterilla lainat vertaillaan aina todellisen vuosikoron mukaan, joten tiedät, mikä on todellisuudessa sopivin vaihtoehto.

Olemme täysin suomalainen pankkipalvelujen ja rahoitusalan vertailualusta. Olemme aina kuluttajan puolella ja vertailemme pankkien tarjontaa, mutta me emme myönnä lainoja. Voit tehdä lainahakemuksen kauttamme, jonka jälkeen pankit ja rahoituslaitokset tekevät sinulle lainapäätöksen. Päätät kuitenkin itse, minkä tarjouksen hyväksyt.

Kilpailutamme sinulle edullisimman kulutusluoton pankkien ja rahoituslaitosten valikoimista maksutta.

• Kulutusluoton hakeminen ja kilpailuttaminen on ilmaista
• Tavoitat kymmeniä pankkeja ja rahoituslaitoksia yhdellä hakemuksella
• Voit hakea kulutusluottoa ilman vakuuksia tai takaajia

Lainalaskuri auttaa määrittämään olemassa olevan luoton kuluja, mutta myös tarkistamaan uuden lainan kulut tarkasti. Voit myös tehdä laskurin avulla lainan stressitestin, mikäli pohdit kuinka taloutesi kestää korkojen nousemista.

Lainan hakeminen ja pankkien kilpailuttaminen onnistuu kotimaisen Sortterin lainavertailussa turvallisesti ja helposti – aina kuluttajille ilmaiseksi. 

Lainavertailu toimii seuraavasti:

1. Lähetä lainahakemus Sortterin verkkosivuilla.
2. Vertaile saadut lainatarjoukset.
3. Valitse sinulle parhaiten sopiva laina.
4. Lähetä lainanantajan pyytämät liitteet (esim. todistus tuloista).
5. Allekirjoita lainasopimus lainanantajan kanssa verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella.
6. Saat pian rahat tilillesi – jopa samana päivänä.

Tiesitkö, että Sortter on tutkitusti Suomen luotettavin lainavertailu? Taloustutkimus Oy toteutti keväällä 2023 tutkimuksen, jossa tarkasteltiin Suomessa toimivia lainavertailupalveluita ja niiden luotettavuutta. Tutkimuksen osa-alueet ja mittarit valittiin tarkasti niin, että ne mittaavat lainavertailupalveluiden toimintaa kokonaisvaltaisesti.

Tutkimuksen keskeiset osa-alueet olivat:

• lainavertailun eettisyys ja kattavuus
• käyttöehdot ja suoramarkkinointilupa
• asiakaspalvelun toiminta
• lainatarjousten selkeys
• tiedon saanti ennen hakemuksen täyttämistä
• palvelusta saatavilla olevat arviot

Ennalta määritettyjen osa-alueiden lisäksi tutkimuksessa selvitettiin lainavertailujen käyttäjien subjektiivisia arvioita eri lainavertailupalveluista. Tutkimus toteutettiin mystery shopping -menetelmällä.

Sortter menestyi tutkimuksessa parhaiten sekä ennalta määritettyjen osa-alueiden kokonaispistemäärän että käyttäjien antamien subjektiivisten arvioiden perusteella. Sortterin lisäksi tutkimuksessa oli mukana kahdeksan muuta suurta Suomessa toimivaa lainavertailupalvelua. Tutkimuksen toteutti riippumaton taho, Taloustutkimus Oy ja tutkimus tehtiin Sortterin toimeksiannosta maalis-huhtikuussa 2023.

Lainojen kilpailuttaminen tuo asiakkaillemme tyypillisesti 1 644 euron säästön luottokustannuksissa.

Kilpailuttamisen kautta saavutettu säästö on laskettu vertaamalla edullisimpia ja kalleimpia lainatarjouksia keskenään. Laskennan perusteena on käytetty pankkien elo-syyskuun 2022 aikana tekemiä lainatarjouksia, joiden lainasummat olivat 8 000–10 000 euroa. Ilmoitettu säästö on asiakkaidemme saamien edullisimpien ja kalleimpien lainatarjousten keskimääräinen erotus. Vuonna 2022 asiakkaamme hakivat keskimäärin noin 12 541 euron lainoja, kun taas vuonna 2021 vastaava luku oli noin 12 480 euroa.

Lainojen kilpailuttaminen on helppoa: täytä vain lainahakemus 5 minuutissa verkkosivuillamme ja saat ensimmäiset lainatarjoukset heti. Sitten voitkin valita itsellesi sopivimman lainan ja allekirjoittaa sen turvallisesti verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Rahat saat tilillesi jopa saman päivän aikana lainapäätöksen allekirjoittamisesta.