Lainojen yhdistäminen – yhdistä lainat yhdistelylainalla ja säästä

Yhdistelylaina on vakuudeton laina, jolla voit yhdistää olemassa olevat lainasi paremmilla ehdoilla. Yleisimpiä yhdistettäviä lainoja ovat kulutusluotot, pikavipit, osamaksusopimukset ja luottokorttivelat. 

Yhdistelylaina auttaa sinua säästämään lainakustannuksissa.  Lainoja yhdistettäessä velan määrä pysyy ennallaan, mutta sen ehdot muuttuvat vanhoja lainasopimuksia edullisemmiksi. 

Näin yhdistät lainat:

• Kilpailuta yhdistelylainat Sortterin palvelussa.
• Valitse tarvitsemasi yhdistelylaina ja maksa olemassa olevat lainat pois. 
• Lainojen yhdistämisen myötä voimaan jää vain yksi lainasopimus, jota lyhennetään luotonmyöntäjälle sovituissa maksuerissä. Näin sinun ei tarvitse lyhentää lainoja moneen eri paikkaan ja käyttöösi jää enemmän rahaa.

Lainojen yhdistäminen voi kuulostaa ajatuksen tasolla työläältä tai kalliilta ratkaisulta. Näin ei kuitenkaan ole: lainojen yhdistäminen nimenomaan helpottaa talouden hallintaa ja pienentää lainakustannuksia.

Monet meistä maksavat useita vuosien kuluessa otettuja lainoja, kuten kulutusluottoja, osamaksusopimuksia ja luottokorttivelkaa samanaikaisesti. 

Useat päällekkäiset lainat voivat pidemmän päälle aiheuttaa maksuvaikeuksia. Ennen tilanteen mahdollista kärjistymistä kannattaa harkita yhdistelylainaa, jonka avulla voit maksaa olemassa olevat lainat pois ja säästää siten lainakustannuksissa. 

Säästö lainojen yhdistämisestä syntyy usein seuraavista tekijöistä:

• Pienempi korko – voit saada yksittäisiä maksusopimuksia pienemmän koron.
• Pienempi kuukausierä –  yhdistelylaina on joustavammin sovitettavissa omaan talouteesi. 
• Vältä turhat laskutuslisät tai tilinhoitomaksut – yksi laina tarkoittaa vain yhden lainan kuluja. 

Lainojen yhdistäminen ei ole välttämätöntä, mutta se on usein taloudellisesti kannattavaa. Lainojen yhdistäminen mahdollistaa pienempien lainakulujen lisäksi omaan talouteen sopivan kuukausierän.

Lainojen yhdistäminen on siten järkevää myös silloin, kun haluat päästä veloista mahdollisimman nopeasti eroon tai haluat neuvotella lainan lyhennysaikataulun paremmin talouteesi sopivaksi. Pienempien lainakustannusten myötä suurempi osa lainanlyhennyksistä kohdistuu jatkossa lainapääomalle, jolloin laina lyhenee nopeammin ja tulee aikaisemmin takaisin maksetuksi.

Lainat kannattaa yhdistää ennen kaikkea näiden syiden takia:

• pienemmät lainakustannukset – säästöä koroissa ja kuluissa
• alhaisemmat korot ja kulut – laina lyhenee nopeammin
• vain yhden lainan kuukausierä – talouden budjetointi helpottuu
• joustava maksusuunnitelma – kuukausierän sovittaminen omaan talouteen on helpompaa
• selkeyttä talouteen – oman talouden hoitaminen helpottuu, kun lyhennettävänä on vain yksi laina

Miten yhdistelylainan korko muodostuu?

Muiden lainatuotteiden tavoin myös yhdistelylainan korko määräytyy aina asiakaskohtaisesti. Lopulliseen korkoprosenttiin vaikuttavat esimerkiksi: 

• Lainasumma – mitä suurempaa lainasummaa haet, sitä matalampi yhdistelylainan korko yleensä on.
• Lainanhakijan maksukyky – mitä paremmaksi pankit maksukykysi arvioivat, sitä edullisempaa korkoa sinulla voidaan tarjota. 
• Luotonmyöntäjä – lainan nimelliskorko on aina pankkikohtainen. Se muodostuu pankkikohtaisesta marginaalista ja sovitusta viitekorosta.  

Pankit voivat myöntää yhdistelylainaa alimmillaan 4 % korolla. Mahdollisuuksien mukaan lainahakemus kannattaa täyttää yhdessä rinnakkaishakijan kanssa, jolloin pankit voivat myöntää yhdistelylainan pienemmällä korolla. Rinnakkaishakija voi olla kuka tahansa vakituisesti Suomessa asuva täysi-ikäinen henkilö, jolla on säännölliset tulot ja luottotiedot kunnossa. Rinnakkaishakijana voi toimia esimerkiksi aviopuoliso, ystävä tai sukulainen.

Kun yhdistät lainasi, kannattaa omaa taloutta tarkastella kokonaisuutena. Saat lainojen yhdistämisestä suurimman hyödyn, kun siirrät kaikki vakuudettomat lainat tai luotot yhden edullisemman lainasopimuksen alle.

Voit yhdistää seuraavat lainat ja luottotuotteet:

• kulutusluotot
• luottokorttivelat
• osamaksusopimukset
• muut lainat

Lainojen yhdistäminen kannattaa tehdä olemassa olevien lainojen lisäksi myös luottokorttiveloille tai osamaksusopimuksille. Usein luottokortit tai osamaksusopimukset kerryttävät kuukausittaisia tilinhoitomaksuja sekä korkoja ja sitä kautta turhia kustannuksia. Luottokortin ja osamaksusopimusten korko voi olla jopa 20 %, joten näidenkin lainojen yhdistäminen kannattaa.

Lainojen yhdistäminen on erinomainen keino säästää lainakuluissa. Sortterin tilastojen mukaan lainojen yhdistäminen mahdollistaa asiakkaillemme keskimäärin 277 euroa pienemmät lainanhoitomenot kuukaudessa. 

Pienempi kuukausierä muodostuu usein paremmin talouteen sovitetuista lainaehdoista ja maksuaikataulusta sekä pienemmästä korosta. 

Yhdistelylaina auttaa sinua myös talouden hallinnassa ja muodostamaan paremman yleiskuvan taloudestasi. Suurimman taloudellisen hyödyn saat, kun lainojen yhdistämisen yhteydessä kilpailutat lainatarjoukset.

Useista pienemmistä lainoista ja osamaksusopimuksista koostuvat velat on järkevää yhdistää yhdeksi lainaksi, jonka voi maksaa pienemmissä, omaan talouteen sopivissa erissä pois. Näin lainan maksaminen helpottuu huomattavasti, kun laskuja tulee usean lainan sijaan vain yhdestä lainasta kuukausittain.

Lisäksi kuukausittain maksettava summa voi laskea jopa satoja euroja ja lainasta kertyvät kulut pienentyä, kuten alla olevat esimerkit osoittavat.

Jokaiseen lainaan tai maksusopimukseen liittyy aina oma tarinansa siitä, miksi laina on alunperin otettu. Aika-ajoin on järkevää pysähtyä hetkeksi ja pohtia, onko ajan saatossa kertyneissä maksusopimuksissa yhä edelleen kilpailukykyiset ehdot. Tässä esimerkissä näytämme, miltä velkojen määrä voi näyttää ennen lainojen yhdistämistä, ja miltä se näyttää, kun nykyiset velat on maksettu pois yhdistelylainalla.

1. Olet käynyt viime kesänä lomamatkalla ja hankit lentoliput luottokortillasi. Matkan hinnasta on maksamatta noin 800 euroa, jota lyhennät kuukausittain 60 euroa kuukausilyhennyksellä. 
2. Lisäksi olet hankkinut uuden polkupyörän kaupan omalla osamaksuvaihtoehdolla. Uuden pyörän hinnasta on maksamatta myös 800 euroa. Polkupyörästä on velkaa jäljellä 100 euroa.
3. Sinulla on myös kolmesta eri vaateliikkeestä hankittuna vaatteita yhteensä 1000 euron arvosta, ja maksat näitä yhteensä 150 euroa kuukaudessa.
4. Olet ottanut 5 000 euron joustoluoton auton hankintaan muutama vuosi sitten, josta on jäljellä 2 000 euroa, ja maksat sitä 150 euroa kuukaudessa.
5. Lisäksi sinulla on auton huollosta pieni 300 euron suuruinen osamaksu, jota lyhennät 30 euroa kuukaudessa.

Esimerkkitapauksessa seitsemästä kulutusluotosta muodostuu yhteensä 490 euron kuukausierät. Kuluja ja korkoja tulee maksettavaksi joka kuukausi reilusti, joten päätät kilpailuttaa lainasi.

Jäljellä olevien luottojen yhteissumma on 4 900 €, joten kilpailutat itsellesi 5 000 € lainan kahden vuoden maksuajalla.

Koska olet hoitanut raha-asiasi hyvin, voit saada laskettua lainan kuukausierän 230 euroon*.

Voit siis maksaa kaikki nykyiset velat kerralla pois, ja kuukausieräsi voi laskea samalla jopa 260 euroon kuukaudessa.

*Tarjous voi vaihdella hakijasta, laina-ajasta ja muista tekijöistä johtuen. Saat henkilökohtaisen lainatarjouksen helposti täyttämällä lainahakemuksen.

Lainojen yhdistäminen voi tuntua ensikertalaisesta jännittävältä, mutta yhdistelylainan hakemiseen pätee samat säännöt kuin minkä tahansa muun lainan ottamiseen. Lainojen yhdistämistä ei kannata turhaan pelätä tai lykätä, sillä velat järjestelemällä voit saada merkittäviä säästöjä lainakustannuksissa. Tärkeintä on täyttää lainahakemus huolellisesti ja antaa lainanantajille oikeat tiedot.

Alla muutama vinkki onnistuneen lainahakemuksen täyttämiseen sekä yhdistelylainan kilpailuttamiseen.

1. Laske avoinna oleva velkasaldo – löydät tiedon nykyisten luottosopimustesi laskuista.
2. Nykyisten luottosopimusten kustannukset – voit käyttää lainalaskuria havainnollistamaan, kuinka paljon maksat korkoa ja kuluja nykyisistä sopimuksistasi.
3. Ota esille todistus tuloistasi – osa lainanantajista vaatii todistusta ennen lainan myöntämistä.
4. Täytä hakemus huolellisesti – syötä tietosi ja tarkista tiedot ennen lainahakemuksen lähettämistä.
5. Vertaile tarjouksia rauhassa – saamasi tarjoukset ovat voimassa 2–4 viikkoa.
6. Älä jätä viime tippaan – jos tarjous vanhenee, et välttämättä saa enää uutta yhtä hyvää lainatarjousta.

Osa yhteistyökumppaneistamme hoitaa aikaisempien luottojen ja lainojen poismaksun puolestasi. Tällöin lainanantaja tarvitsee tarkat tiedot yhdistettävistä lainoista, jotta ne tulevat varmasti maksetuiksi loppuun ja maksatukset kohdistuvat sinun velkasaldoosi.

Tarvittavia tietoja ovat:

• yhdistettävien lainojen ajankohtaiset saldot
• vanhojen lainojen poismaksussa käytettävät tilinumerot sekä lainat myöntäneiden pankkien tai rahoituslaitosten nimet
• poismaksussa käytettävät viitenumerot.

Jos sinulta pyydetään laskukopioita yhdistettävistä lainoista tai luotoista, varmista, että toimitat aina viimeisimmät tiedot. Tällöin lainojen yhdistäminen onnistuu nopeasti ja ylimääräisten korkojen tai lainanhoitokulujen kertyminen lakkaa heti lainojen yhdistämisen myötä.

Mikäli puolestaan hyväksyt sellaisen lainanmyöntäjän tarjouksen, joka maksaa rahat sinun tilillesi, voit maksaa vanhat lainat tai luotot pois itse omalta pankkitililtäsi. Tällöin rahat siirretään tilillesi heti – jopa samana päivänä. Ennen vanhojen lainojen poismaksamista kannattaa tarkistaa ajankohtaiset velkasaldot joko lainanmyöntäjän asiakaspalvelusta, verkkopankista tai viimeisimmästä laskusta.

Haluamme kehittää toimintaamme aktiivisesti, ja siksi kysymmekin asiakkailtamme jatkuvasti kokemuksia lainojen yhdistämisestä. Näin voimme auttaa löytämään parhaat yhdistelylainat jatkossa entistäkin paremmin.

Lue alta, mitä asiakkaamme sanovat lainojen yhdistämisestä:

• Kannattaa hakea yhdistelylaina Sortterin kautta. Suosittelen kokeilemaan!
• Helppo, hyvä ja nopea tapa yhdistää lainat.
• Lukuisista kilpailuttamistani vaihtoehdoista löytyi Sortterin kautta ehdottomasti edullisin vakuudeton lainatarjous sopivalla kuukausierällä.
• Helppous ja selkeys tekevät Sortterin palvelusta parhaan.
• Toiminta on selkeää ja nopeaa. Kulut ja korot hyvin esitettynä, joka on asiakkaan kannalta erittäin tärkeä asia, ettei tule yllätyksiä.

Useiden eri kulutusluottojen kuukausittaisista maksuista huolehtiminen voi olla paitsi työlästä, myös kalliimpaa kuin vain yhden luoton kustannuksista huolehtiminen. Kun sinulla on monta erillistä lainaa, joudut maksamaan niiden tilin- ja lainanhoitokuluja sekä laskutuslisiä useaan eri paikkaan. Usean eri kulutusluoton pelkistä tilinhoitomaksuista voikin kertyä kuukaudessa merkittävä kuluerä.

• Kun yhdistät kulutusluotot yhdeksi lainaksi, on oman talouden hallinta yksinkertaisempaa.
• Aivan kuten muitakin lainoja haettaessa, myös yhdistelylainaa haettaessa kannattaa kilpailuttaa eri luotonmyöntäjät. Näin löydät yhdistelylainan helposti edullisemmalla korolla ja pidemmällä takaisinmaksuajalla.
• Kulutusluottojen yhdistäminen tuo selkeyttä ja joustavuutta kuukausittaisten lainakustannusten hoitoon.

Lainojen kuukausieriä voi muuttaa kätevästi lainojen yhdistämisen yhteydessä. Kun haet yhdistelylainaa, sovit uuden lainanantajasi kanssa lainalle ehdot. Tässä vaiheessa lainan kuukausierän muuttaminen voi olla järkevää mikäli taloudellinen tilanteesi on muuttunut. Jos takaisinmaksukykysi on vahvempi kuin aiemmin, voit sopia lainanantajan kanssa aiempaa suuremmasta kuukausierästä. Mikäli taas toivot pienempää kuukausierää, onnistuu se usein yhdistämällä lainat ja pidentämällä yhdistelylainan maksuaikaa.

Lainan kuukausierän pienentäminen

Kun kuukausittaiset tulosi tai menosi muuttuvat merkittävästi ja täten lainan lyhentämiseen käytettävät varat pienenevät, voi lainan kuukausierän pienentäminen olla järkevää. Kun kyseessä on pysyvä elämäntilanteen muutos eikä pelkkä lyhennysvapaa riitä, kannattaa käydä lainanmyöntäjän kanssa läpi lainan kuukausierän pienentämisen ja laina-ajan pidentämisen mahdollisuutta. Pankkiin kannattaa olla ajoissa yhteydessä, jos pysyvä elämäntilanteen muutos siintää näkyvissä. On kuitenkin hyvä muistaa, että lainan kuukausierän pienentäminen ja samalla laina-ajan pidentyminen tuovat mukanaan pidemmällä aikavälillä lisää kustannuksia. Luonnollisesti laina-ajan pidentyessä maksat korkoa sekä tilinhoitokuluja aiempaa pidemmältä ajanjaksolta, jolloin lainan kokonaiskustannukset kasvavat.

Kun yhdistät jo olemassa olevat lainasi yhdistelylainaksi, saat lainalle paremmat ehdot. Tämä tarkoittaa usein pienempiä tilinhoitomaksuja ja pienempää korkoa. Mikäli kaipaat lainalle aiempaa pienempää kuukausierää, onnistuu sen sopiminen samalla, kun yhdistät olemassa olevat lainasi. Lainojen yhdistämisen yhteydessä lainalle sovitaan uusi kuukausierä ja eräpäivä.

Kilpailuttamalla yhdistelylainan voit vaikuttaa lainan kuukausierän suuruuteen ja valita useasta lainatarjouksesta sinulle sopivimman. Kun kilpailutat yhdistelylainan Sortterilla, saat lainatarjoukset jopa 20 eri lainanantajalta.

Lyhennys- ja maksuvapaa

Jos sinulla on hetkellisesti epävakaa taloudellinen tilanne ja lainan kuukausierän pienentäminen ja lainalyhennyksen eräpäivän vaihtaminen eivät sovi ratkaisuksi, voit hakea lainalle lyhennysvapaata. Silloin maksat lainasta sovitun ajan pelkästään korkoja. Itse lainapääomaa ei siis tällöin lyhennetä. Lyhennysvapaan kesto voi olla 1–24 kuukautta tilanteestasi ja toiveistasi riippuen. Pankki voi kuitenkin evätä lyhennysvapaan henkilöiltä, joilla on esimerkiksi useita maksuhäiriöitä tai myöhässä olevia maksuja ja lainan kuukausieriä. On myös hyvä huomioida, että lyhennysvapaa vaikuttaa laina-aikaan sekä lainan kokonaiskustannuksiin. Koska lyhennysvapaiden kuukausien myötä laina-aika pitenee, joudut maksamaan myös enemmän korkokustannuksia ja tilinhoitokuluja, jolloin lainan kokonaiskustannukset kasvavat. Lyhennysvapaata kannattaa siis ottaa harkiten ja tilanteen mukaan.

Toinen mahdollinen ratkaisu vain hetkelliseen maksukyvyn huonontumiseen on maksuvapaa kuukausi, joka tarkoittaa sitä, ettet lyhennä silloin lainaa, mutta et myöskään maksa muita lainaan liittyviä kuluja kuten korkoja. Kuukausieräsi siirtyy siis kokonaisuudessaan myöhemmin maksettavaksi. Maksuvapaata voi yleensä pitää yhden tai kaksi kuukautta vuodessa, mutta ne eivät voi olla peräkkäisiä kuukausia.

Mahdollisuudet lyhennysvapaan tai maksuvapaan pitämiseen vaihtelevat pankeittain, joten sitä kannattaa aina tiedustella suoraan pankista. Sortterin kautta saatujen lainatarjousten yhteydessä näet myös tiedon siitä, onko maksu- tai lyhennysvapaiden pitäminen mahdollista. Ennen maksu- tai lyhennysvapaan pyytämistä kannattaa kuitenkin aina tarkastella, onko sinulla kenties jotain ylimääräisiä kuukausittaisia menoja, joista voisit karsia, jotta lainan lyhennys voisi jatkua normaalisti.