Lainojen yhdistäminen voi säästää selvää rahaa. Aivan kaikki eivät kuitenkaan voi saada yhdistelylainaa. Mitä silloin voi tehdä?
Monien eri lainojen yhdistäminen yhdeksi isommaksi lainaksi on lähes aina rahaa säästävä ratkaisu. Lainojen yhdistämistä varten täytyy kuitenkin nostaa uusi laina, jotta aiemmat velat voi maksaa pois. Tästä syystä lainojen yhdistäminen ei aina ole kaikille mahdollista.
Omia lainansaantimahdollisuuksia voi silti pyrkiä parantamaan. Siksi kokosimme yhteen lainansaantiin vaikuttavia tekijöitä sekä keinoja, joilla voi pyrkiä kohentamaan omaa maksukykyä.
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa sitä, että monta pienlainaa yhdistetään yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Yhdistelylainan avulla voi yhdistää asuntolainoja lukuun ottamatta kaikki lainat, kuten osamaksut, pikavipit ja luottokorttivelat. Tämä ei muuta velkojen kokonaissummaa, mutta se on silti taloudellisesti kannattavaa.
Yhdistelylainan hyödyt:
Yhden suuremman lainan hallinta on helpompaa ja halvempaa kuin monen pienlainan samanaikainen lyhentäminen. Säästöt syntyvät siitä, että lainoissa on aina korkojen lisäksi myös muita kustannuksia, kuten lainan hallinnointikuluja, ja kun lainat yhdistää, täytyy kuluja maksaa enää yhdestä ainoasta lainasta. Tämä laskee lainakustannuksia automaattisesti ja samalla helpottaa myös talouden hallintaa, kun jokaista lainaa ei tarvitse seurata erikseen.
Lisäksi isommissa lainoissa on tyypillisesti pienlainoja pienempi korko, minkä vuoksi yhdistelylainalle voi saada aiempaa matalamman koron. Monissa osamaksusopimuksissa ja luottokorteissa korot voivat olla korkeat ja niiden yhdistäminen voi laskea lainakuluja merkittävästi. Esimerkiksi Sortterin asiakkaat ovat säästäneet kuukausittain keskimäärin 277 euroa yhdistämällä lainat.
Lainojen yhdistämistä on syytä harkita myös siksi, että tällä hetkellä taloudellinen tilanne on kauttaaltaan hyvin epävakaa ja lainojen korot ovat nousseet viimeisen vuoden aikana poikkeuksellisen paljon. Monen eri lainan korkojen ja -kulujen seuranta voi olla jatkuvasti epävarman taloustilanteen vuoksi hankalaa. Yhdistelylaina kuitenkin poistaa tämän ongelman, kun seurattavia lainoja on enää yksi.
.svg?ixlib=gatsbyFP&auto=compress%2Cformat&fit=max)
Lainojen yhdistäminen on helpoin ja halvin tapa tehdä omasta talouden hallinnasta helpompaa. Kaikki pienlainat voi yhdistää, mutta aina se ei kuitenkaan ole mahdollista. On nimittäin tilanteita, joissa lainojen yhdistäminen ei onnistu. Käytännössä yhdistelylainan saaminen voi tyssätä tai vähintään vaikeutua kolmen keskeisen seikan vuoksi.
Yhdistelylainan saamiseen voivat vaikuttaa tietyt hakijaan liittyvät ehdot, kuten:
Monet lainanantajat edellyttävät hakijalta vähintään 20 vuoden ikää ja joskus ikävaatimus voi olla jopa 23 vuotta. Yhdistelylainaa hakevalla täytyy myös olla säännölliset palkka- tai eläketulot ja tulotason täytyy olla riittävä, jotta lainojen yhdistäminen on mahdollista. Pankki tai rahoituslaitos arvioi hakijan taloudellisen tilanteen yhdistelylainan hakemisen yhteydessä.
Lisäksi yhdistelylainan hakijan maksuhistorian on oltava moitteeton. Siksi lainat kannattaa yhdistää jo ennen kuin ne alkavat aiheuttavaa maksuhäiriöitä. Valitettavan monet kuitenkin havahtuvat yhdistelylainan mahdollisuuksiin vasta siinä vaiheessa, kun lainojen kanssa on jo ollut maksuvaikeuksia. Tällöin yhdistelylaina voi olla jo huomattavasti kalliimpi ja pahimmassa tapauksessa sitä ei voi saada enää lainkaan.
Jokaisella lainanantajalla on omanlaisensa järjestelyt sekä yhdistelylainan ehdoille että lainasummille. Osa lainanantajista voi myös vaatia yhdistelylainalle takaajan tai muita vakuuksia. Useimmiten lainojen yhdistäminen kuitenkin onnistuu vakuudettomana.
Lainoja ei kuitenkaan voi yhdistää esimerkiksi tilanteessa, jossa velkojen yhteissumma ylittää lainanantajan yhdistelylainalle myöntämän maksimisumman. Tällöin ainoa vaihtoehto on etsiä lainanantaja, joka voi myöntää hakijalle riittävän kokoisen rahoituksen tämän lainojen yhdistämiseksi.
Kolmas tekijä liittyy myös nostettavaan lainasummaan ja lainatyyppiin. Sopiva lainatyyppi yhdistelylainaksi on kertalaina, kuten kulutusluotto. Lisäksi yhdistelylainan tulee olla yhtä suuri kuin aiempien pienlainojen yhteissumma. Mikäli uusi lainasumma on liian pieni, ei kaikkia lainoja pysty yhdistämään. Liian suuri lainasumma puolestaan vain kasvattaa turhaan hakijan velkamäärää.
On olemassa joitain keinoja, joilla voi parantaa mahdollisuuksia saada yhdistelylainaa. Näitä ovat esimerkiksi omien tulojen kasvattaminen tai omien kulujen pienentäminen. Keskeistä on siis oman maksukyvyn parantaminen.
Lisäksi, mikäli samassa taloudessa asuu puoliso, voi yhdistelylainan saannin todennäköisyyttä edistää hakemalla lainaa yhteishakijan kanssa. Yhdessä haettu laina voi olla suurempi ja sen vuoksi myös koroltaan halvempi.
Joskus on myös mahdollista hakea pienempää lainaa, jolla voi yhdistää lainoista vain osan. Tällöin on kuitenkin tärkeä laskea tarkkaan, voiko osittaisella lainojen yhdistämisellä saada riittävästi säästöä, jotta se olisi kannattavaa.
Mikäli sinulle on kertynyt useita pienlainoja, kannattaa yhdistelylainoja vertailla Sortterin ilmaisessa lainavertailupalvelussa. Sortter on asiakasystävällinen lainanvertailupalvelu, joka kilpailuttaa myös yhdistelylainat puolestasi todellisen vuosikoron mukaiseen järjestykseen. Todellinen vuosikorko tarkoittaa lainan kaikkien kulujen vuosittaista yhteissummaa ja kuvaa parhaiten lainan todellista hintaa.
Voit aloittaa lainojen yhdistämisen laskemalla yhteen kaikki velkasi, jotta saat selville yhdistelylainaan vaadittavan kokonaissumman. Täytä sitten lainahakemus Sortterilla ja me etsimme juuri sinulle sopivat lainatarjoukset. Lainahakemuksen lähettäminen ei sido sinua mihinkään, joten voit harkita päätöstäsi rauhassa.
Mikäli kuitenkin löydät itsellesi sopivan tarjouksen, yhdistä lainat allekirjoittamalla lainasopimus. Tämän jälkeen saat itsellesi yhdistelylainan, jolla voit maksaa aiemmat lainasi pois, eikä sinun tarvitse enää huolehtia kuin yhdestä lainasta.
