Yksi laina on parempi kuin monta – entä jos lainojen yhdistäminen ei onnistu?
Takaisin blogiin

Yksi laina on parempi kuin monta – entä jos lainojen yhdistäminen ei onnistu?

Lainojen yhdistäminen voi säästää selvää rahaa. Aivan kaikki eivät kuitenkaan voi saada yhdistelylainaa. Mitä silloin voi tehdä?

Monien eri lainojen yhdistäminen yhdeksi isommaksi lainaksi on lähes aina rahaa säästävä ratkaisu. Lainojen yhdistämistä varten täytyy kuitenkin nostaa uusi laina, jotta aiemmat velat voi maksaa pois. Tästä syystä lainojen yhdistäminen ei aina ole kaikille mahdollista.

Omia lainansaantimahdollisuuksia voi silti pyrkiä parantamaan. Siksi kokosimme yhteen lainansaantiin vaikuttavia tekijöitä sekä keinoja, joilla voi pyrkiä kohentamaan omaa maksukykyä.

  • usp item
    Kilpailuta laina 60 000 € asti
  • usp item
    100 % asiakkaan puolella
  • usp item
    100 % ilman piilokuluja
  • usp item
    100 % suomalainen palvelu
4,6
Perustuu 386 arvosteluun.
powered by

Lainojen yhdistäminen – miksi se kannattaa?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa sitä, että monta pienlainaa yhdistetään yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Yhdistelylainan avulla voi yhdistää asuntolainoja lukuun ottamatta kaikki lainat, kuten osamaksut, pikavipit ja luottokorttivelat. Tämä ei muuta velkojen kokonaissummaa, mutta se on silti taloudellisesti kannattavaa.

Yhdistelylainan hyödyt:

  • talouden hallinta helpottuu
  • edullisemmat lainakulut
  • mahdollisesti pienempi korko.

Yhden suuremman lainan hallinta on helpompaa ja halvempaa kuin monen pienlainan samanaikainen lyhentäminen. Säästöt syntyvät siitä, että lainoissa on aina korkojen lisäksi myös muita kustannuksia, kuten lainan hallinnointikuluja, ja kun lainat yhdistää, täytyy kuluja maksaa enää yhdestä ainoasta lainasta. Tämä laskee lainakustannuksia automaattisesti ja samalla helpottaa myös talouden hallintaa, kun jokaista lainaa ei tarvitse seurata erikseen.

Lisäksi isommissa lainoissa on tyypillisesti pienlainoja pienempi korko, minkä vuoksi yhdistelylainalle voi saada aiempaa matalamman koron. Monissa osamaksusopimuksissa ja luottokorteissa korot voivat olla korkeat ja niiden yhdistäminen voi laskea lainakuluja merkittävästi. Esimerkiksi Sortterin asiakkaat ovat säästäneet kuukausittain keskimäärin 277 euroa yhdistämällä lainat.

Lainojen yhdistämistä on syytä harkita myös siksi, että tällä hetkellä taloudellinen tilanne on kauttaaltaan hyvin epävakaa ja lainojen korot ovat nousseet viimeisen vuoden aikana poikkeuksellisen paljon. Monen eri lainan korkojen ja -kulujen seuranta voi olla jatkuvasti epävarman taloustilanteen vuoksi hankalaa. Yhdistelylaina kuitenkin poistaa tämän ongelman, kun seurattavia lainoja on enää yksi.

Pankit ja lainanantajat

Pop PankkiResurs BankAktiaBank Norwegian – a part of NOBA Bank GroupNordax BankBigbankAvidaKaarnaTF Bank logoBroccFellow FinanceLea bankInstabankSweepBankFixuraMorrowBondoraCredigoHalinoSvea

Milloin lainoja ei voi yhdistää?

Lainojen yhdistäminen on helpoin ja halvin tapa tehdä omasta talouden hallinnasta helpompaa.  Kaikki pienlainat voi yhdistää, mutta aina se ei kuitenkaan ole mahdollista. On nimittäin tilanteita, joissa lainojen yhdistäminen ei onnistu. Käytännössä yhdistelylainan saaminen voi tyssätä tai vähintään vaikeutua kolmen keskeisen seikan vuoksi.

1. Hakijan tiedot

Yhdistelylainan saamiseen voivat vaikuttaa tietyt hakijaan liittyvät ehdot, kuten:

  • ikä
  • tulot
  • maksuhistoria

Monet lainanantajat edellyttävät hakijalta vähintään 20 vuoden ikää ja joskus ikävaatimus voi olla jopa 23 vuotta. Yhdistelylainaa hakevalla täytyy myös olla säännölliset palkka- tai eläketulot ja tulotason täytyy olla riittävä, jotta lainojen yhdistäminen on mahdollista. Pankki tai rahoituslaitos arvioi hakijan taloudellisen tilanteen yhdistelylainan hakemisen yhteydessä.

Lisäksi yhdistelylainan hakijan maksuhistorian on oltava moitteeton. Siksi lainat kannattaa yhdistää jo ennen kuin ne alkavat aiheuttavaa maksuhäiriöitä. Valitettavan monet kuitenkin havahtuvat yhdistelylainan mahdollisuuksiin vasta siinä vaiheessa, kun lainojen kanssa on jo ollut maksuvaikeuksia. Tällöin yhdistelylaina voi olla jo huomattavasti kalliimpi ja pahimmassa tapauksessa sitä ei voi saada enää lainkaan.

Voit nähdä meidät täällä:

YLE UutisetIlta-SanomatIltalehtiKauppalehtiMtv3 / MTV uutisetHelsingin SanomatTalouselämäMaaseudun TulevaisuusTaloussanomatRadio NovaTaloustaitoKarjalainenIlkka–PohjalainenEtelä-SaimaaUusi SuomiSavon Sanomat

2. Erot lainanantajissa

Jokaisella lainanantajalla on omanlaisensa järjestelyt sekä yhdistelylainan ehdoille että lainasummille. Osa lainanantajista voi myös vaatia yhdistelylainalle takaajan tai muita vakuuksia. Useimmiten lainojen yhdistäminen kuitenkin onnistuu vakuudettomana.

Lainoja ei kuitenkaan voi yhdistää esimerkiksi tilanteessa, jossa velkojen yhteissumma ylittää lainanantajan yhdistelylainalle myöntämän maksimisumman. Tällöin ainoa vaihtoehto on etsiä lainanantaja, joka voi myöntää hakijalle riittävän kokoisen rahoituksen tämän lainojen yhdistämiseksi.

3. Sopivan yhdistelylainan vaatimukset

Kolmas tekijä liittyy myös nostettavaan lainasummaan ja lainatyyppiin. Sopiva lainatyyppi yhdistelylainaksi on kertalaina, kuten kulutusluotto. Lisäksi yhdistelylainan tulee olla yhtä suuri kuin aiempien pienlainojen yhteissumma. Mikäli uusi lainasumma on liian pieni, ei kaikkia lainoja pysty yhdistämään. Liian suuri lainasumma puolestaan vain kasvattaa turhaan hakijan velkamäärää.

Mitä tehdä, jos et voi yhdistää lainojasi?

On olemassa joitain keinoja, joilla voi parantaa mahdollisuuksia saada yhdistelylainaa. Näitä ovat esimerkiksi omien tulojen kasvattaminen tai omien kulujen pienentäminen. Keskeistä on siis oman maksukyvyn parantaminen.

  • Tulojen kasvattaminen on hankalaa, mutta joskus jo pelkän sivutyön tekeminen voi riittää nostamaan tulotasoa riittävästi, jotta lainojen yhdistäminen olisi mahdollista. 
  • Vastaavasti maksukykyä voi pyrkiä parantamaan myös menoja pienentämällä. 
  • Kulujen karsiminen voi olla yhtä lailla haastavaa, mutta esimerkiksi sähkö-, internet-, vakuutus- ja puhelinliittymäsopimusten kilpailuttaminen on ilmainen tapa pyrkiä karsimaan ylimääräisiä kuluja.

Lisäksi, mikäli samassa taloudessa asuu puoliso, voi yhdistelylainan saannin todennäköisyyttä edistää hakemalla lainaa yhteishakijan kanssa. Yhdessä haettu laina voi olla suurempi ja sen vuoksi myös koroltaan halvempi. 

Joskus on myös mahdollista hakea pienempää lainaa, jolla voi yhdistää lainoista vain osan. Tällöin on kuitenkin tärkeä laskea tarkkaan, voiko osittaisella lainojen yhdistämisellä saada riittävästi säästöä, jotta se olisi kannattavaa.

Edullinen yhdistelylaina löytyy Sortterilta

Mikäli sinulle on kertynyt useita pienlainoja, kannattaa yhdistelylainoja vertailla Sortterin ilmaisessa lainavertailupalvelussa. Sortter on asiakasystävällinen lainanvertailupalvelu, joka kilpailuttaa myös yhdistelylainat puolestasi todellisen vuosikoron mukaiseen järjestykseen. Todellinen vuosikorko tarkoittaa lainan kaikkien kulujen vuosittaista yhteissummaa ja kuvaa parhaiten lainan todellista hintaa.

Voit aloittaa lainojen yhdistämisen laskemalla yhteen kaikki velkasi, jotta saat selville yhdistelylainaan vaadittavan kokonaissumman. Täytä sitten lainahakemus Sortterilla ja me etsimme juuri sinulle sopivat lainatarjoukset. Lainahakemuksen lähettäminen ei sido sinua mihinkään, joten voit harkita päätöstäsi rauhassa.

Mikäli kuitenkin löydät itsellesi sopivan tarjouksen, yhdistä lainat allekirjoittamalla lainasopimus. Tämän jälkeen saat itsellesi yhdistelylainan, jolla voit maksaa aiemmat lainasi pois, eikä sinun tarvitse enää huolehtia kuin yhdestä lainasta.

Takaisin blogiin