Lainojen yhdistäminen – huomioi nämä

On helppo ymmärtää, miksi yhdistelylaina on nykyisin yksi Suomen suosituimmista lainatuotteista. Yhä useammalla suomalaisella on useita päällekkäisiä lainoja ja osamaksusopimuksia, jolloin yhdistelylaina tarjoaa mahdollisuuden yhdistää ne yhdeksi suureksi ja edulliseksi lainaksi. 

Kasvaneesta suosiostaan huolimatta kyseinen lainatuote on monille meistä käsitteenä yhtä tuntematon.  

Vastasimme viiteen yleiseen kysymykseen yhdistelylainasta.  

1. Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?

Rakkaalla lapsella on monta nimeä. Yhdistelylaina tunnetaan myös nimillä yhdistelmälaina ja järjestelylaina, mutta toimintaperiaate on termistä riippumatta identtinen – tarkoituksena on maksaa monta pientä lainaa yhdellä lainalla ja säästää siten lainakustannuksissa.  

Tiivistetysti lainojen yhdistäminen onnistuu näin: 

1. Selvitä kaikkien lainojesi kokonaissumma, eli avoinna oleva velkasaldosi.
2. Hae yhdistelylainaa kyseiselle summalle ja muista myös kilpailutus.
3. Valitse tarpeitasi vastaava edullinen laina. 
4. Maksa olemassa olevat lainat pois ja maksa jatkossa yhtä lainaa.  

Lainoja yhdistettäessä velan määrä siis pysyy samana, mutta sen ehdot muuttuvat vanhoja lainasopimuksia edullisemmaksi. Jatkossa maksat siten useiden maksusitoumusten sijaan yhtä, ehdoiltaan edullisempaa lainaa.

2. Mitkä kaikki lainatuotteet yhdistelylainalla voi yhdistää?

Kuluttajille riittää vaihtoehtoja nykypäivän lainamarkkinoilla. Pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat asiakkailleen lukuisia erilaisia lainatuotteita, jotka voivat tulla tarpeeseen esimerkiksi remontin tai erilaisten kodinkonehankintojen yhteydessä.

Yksi asia kannattaa kuitenkin muistaa: lainat tulee aina mitoittaa omaan takaisinmaksukykyyn. Jos lainoja kertyy huomaamatta useita päällekkäisiä, voivat niiden kuukausittaiset maksut aiheuttaa ajan kuluessa jopa ylivelkaantumiseen johtavan lumipalloefektin. 

Yhdistelylaina on usein toimiva lääke velkaantumisen pysäyttämiseen. Sen avulla voit yhdistää muun muassa seuraavia lainatuotteita: 

• Kulutusluotot
• Pienlainat
• Luottokortit
• Osamaksusopimukset 
• Joustoluotot

Asuntolainat suositellaan jätettävän yhdistelylainan ulkopuolelle tai yhdistettävän asuntovakuudellisena lainana, sillä niiden korko on yleensä vakuudettomia lainoja matalampi. 

3. Miksi lainat kannattaa yhdistää?

Lainojen yhdistäminen kannattaa monestakin syystä. Se auttaa sinua pienentämään lainakustannuksia ja helpottamaan talouden hallintaa, kuten seuraava havainnollistava esimerkki paljastaa:  

1. Henkilö on ottanut pesukoneen, sähkömaastopyörän ja uuden veneen hankintaa varten kolme erillistä luottoa, joista on tällä hetkellä maksamatta 4900 euroa. Kyseisistä luotoista kertyy yhteensä maksettavaa kuukausittain 490 euroa. 
2. Kyseisten luottojen korkeat korot ja muut ovat alkaneet rasittaa esimerkkihenkilömme taloutta, joten hän päättää hakea yhdistelylainaa yhteensä 5000 eurolle kahden vuoden maksuajalla. 
3. Hyvän taloudenpitonsa ansiosta hän saa taloudelliseen tilanteeseensa erinomaisesti sopivan lainatarjouksen, jonka kuukausierä on 230 euroa. Näin hän maksaa kuukausittain 260 euroa vähemmän kuin aiemmin. 

Lainojen yhdistäminen tuo myös selkeyttä talouteen. On helpompaa suunnitella talouttaan, kun maksettavana on vain yksi laina, jonka maksusuunnitelma on yleensä mahdollista sopia joustavasti omaan tilanteeseen sopivaksi.

4. Kuka voi yhdistää lainat?

Yhdistelylaina sopii kaikille heille, jotka haluavat päästä eroon useiden päällekkäisten lainojen aiheuttamista korkokuluista ja muista kustannuksista. Yhdistelylainaa voi eritysesti suositella seuraavissa tilanteissa: 

• Taloudellinen tilanteesi on lähiaikoina muuttumassa esimerkiksi äitiysloman tai opintovapaan myötä. Tulotason madaltuessa yhdistelylainan saaminen voi vaikeutua, joten tilannetta kannattaa ennakoida hyvissä ajoin. 
• Useat päällekkäiset lainat korkeine kuluineen voivat pahimmillaan johtaa talousongelmiin ja ylivelkaantumiseen. Jos siis epäilet taloutesi kestävyyttä, hae yhdistelylainaa ja ehkäise taloustilanteen kärjistyminen. 
• Lainojesi korot voivat olla yli 20 prosenttia, jos ne on solmittu ennen kulutusluottojen korkokaton voimaanastumista. Liian korkealla olevien korkojen seurauksena lainat lyhenevät hitaasti, mikä voi luonnollisesti aiheuttaa myös talousongelmia. 

Muiden lainatuotteiden tapaan myös yhdistelylainan saaminen edellyttää mallikkaasti hoidettuja raha-asioita. 

Voit yhdistää lainasi, mikäli täytät seuraavat ehdot: 

• Olet vähintään 20-vuotias. 
• Sinulla on säännölliset palkka- tai eläketulot. 
• Sinulla ei ole aiempia maksuhäiriömerkintöjä. 

Luottotietonsa menettäneet voivat  hakea Takuusäätiön takaamaa järjestelylainaa. Kyseisen lainatuotteen saaminen on kuitenkin usein haastaavaa pitkien jonojen ja tiukkojen kelpoisuusvaatimusten takia. 

Yhdistelylainaa voi hakea myös rinnakkaishakijan kanssa. Yhdessä haettuun lainaan saa usein edullisemman koron, sillä pankin näkökulmasta kaksi hakijaa takaa todennäköisemmän takaisinmaksun lainalle.

5. Miten voin löytää edullisen yhdistelylainan? 

Vielä 90-luvulla lainojen kilpailuttaminen oli työlästä. Edullisimman lainatarjouksen löytäminen edellytti rasittavaa soittorumbaa eri pankkeihin ja usein myös paikan päällä käytäviä henkilökohtaisia lainaneuvotteluja näiden rahoituslaitosten kanssa.  

Kuluttajan onneksi lainojen kilpailuttaminen on nykyisin vaivattomampaa. Kun haluat yhdistää avoinna olevat lainasi ja löytää mahdollisimman edullisen lainatarjouksen, onnistuu se helposti netin maksuttomien lainavertailupalveluiden avulla. 

Oma pankki ei välttämättä tarjoa sinulle edullisinta lainaa, joten on suositeltavaa pyytää  lainatarjoukset myös netissä toimivalta pankeilta ja rahoituslaitoksilta. 

Vinkit lainojen kilpailuttamiseen ja lainatarjousten tarkasteluun:

• Valitse lainasumma huolellisesti: Hae lainaa vain sen verran kuin oikeasti tarvitset. Yhdistelylainan tarkoituksena ei ole velkaantua lisää! 
• Pohdi laina-ajan pituus: Pitkä laina-aika nostaa lainan kokonaiskustannuksia, mutta liian suuret kuukausierät voivat pistää taloutesi tiukalle. Hyödynnä lainalaskuria, kun mitoitat lainaa itsellesi sopivaksi. 
• Kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon: Nimelliskoron sijaan katso aina lainan todellinen vuosikorko, joka paljastaa kaikki lainaan sisältyvät kustannukset. 

+1 Selvitä nykyisten luottojesi tilanne

Mikäli sinulla on useita luottoja, voit helposti tarkistaa olemassa olevat luotot ja niiden saldot positiivisesta luottotietorekisteristä. Positiivinen luottotietorekisteri kokoaa yhteen tiedot yksityishenkilöiden luotoista. 1.4.2024 käyttöön tulleen rekisterin tavoitteena on parantaa luotonantajien kykyä arvioida luotonhakijoiden luottokelpoisuutta ja vähentää siten kotitalouksien ylivelkaantumista.

Rekisteristä voit vaivattomasti tarkistaa luottojesi ajankohtaisen tilanteen ilman, että joudut etsimään tietoja yksitellen eri pankeista.

Näin voit tarkistaa omat positiiviset luottotiedot: 

1. Mene osoitteeseen vero.fi/positiivinenluottotietorekisteri.
2. Kirjaudu palveluun pankkitunnuksilla, mobiilivarmenteella tai varmennekortilla.
3. Tarkastele tietoja luotoistasi ja tuloistasi. Palveluun on tallennettu tulot 12 edeltävän kuukauden ajalta.

Löydä edullinen yhdistelylaina Sortterin avulla 

Eri pankkien ja rahoituslaitosten lainatarjouksissa on eroja. Lainojen yhdistäminen onnistuu kilpailuttamala pankit kotimaisen Sortterin maksuttomassa lainavertailupalvelussa. Lainojen kilpailuttaminen onnistuu avullamme aina 60 000 euroon saakka. 

Alla olevia ohjeita seuraamalla yhdistelylainan hakeminen onnistuu mutkattomasti: 

1. Laske yhteen velkojesi määrä. 
2. Täytä ja lähetä lainahakemus Sortterin palvelussa.
3. Vertaile lainatarjouksia. Järjestämme lainatarjoukset aina edullisuusjärjestyksessä todellisen vuosikoroon, joten sinun on helppoa etsiä edullisin laina.
4. Allekirjoita valitsemasi lainasopimus verkkopankkitunnuksilla.
5. Maksa aiemmat velkasi pois. Jatkossa maksat vain yhtä lainaa.

Lainahakemuksen tekemiseen menee vain muutama minuutti, mikä helpottaa elämää arkikiireiden keskellä. 

Kilpailuta yhdistelylainat ja säästä joka kuukausi jopa satoja euroja lainakustannuksissa!

Artikkelia päivitetty 20.9.2024.