Pikalainan korkokulut – miten voit löytää edullisen pikalainan?

Termi pikalaina saattaa herättää negatiivisia mielleyhtymiä. Usein se rinnastetaan 2000-luvun puolivälissä yleistyneeseen pikavippiin, joka sai runsaasti ansaittua kritiikkiä korkeiden korkojensa ja lyhyiden maksuaikojensa vuoksi.

Valtoimenaan rehottaneet pikavippimarkkinat rauhoittuivat vuonna 2013 voimaan astuneen korkokaton myötä. Ajan kuluessa tilalle saapui kuluttajaystävällisempi pikalaina, joka on ikään kuin päivitetty versio pikavipistä: se vastaa kuluttajien toiveeseen saada lainaa nopeasti, mutta aiempaa edullisemmin. 

Pikavippi ja pikalaina ovat siis aivan erilaisia lainatuotteita. Yksi merkittävimmistä eroista on korkotaso, joka pikalainojen kohdalla on rajoitettu 20 prosenttiin. 

Edullisen pikalainan voi löytää kilpailuttamalla. Kilpailuttaminen onnistuu vaivattomasti Suomen luotettavimmaksi lainavertailuksi valitun Sortterin maksuttomassa lainavertailupalvelussa.

Pikalaina pähkinänkuoressa – mistä siinä on kysymys? 

Pikalaina on internet-aikakauden lainatuote. Viimeisen kymmenen vuoden aikana lainamarkkinoille on saapunut kokonaan internetissä toimivia pankkeja ja rahoituslaitoksia, joiden lainatuotevalikoimiin pikalainat kuuluvat.     

Pikalaina on 1 000—60 000 euron suuruinen vakuudeton kulutusluotto. Lainan vakuudettomuus tarkoittaa sitä, että lainanhakijalla ei tarvitse olla vakuuksia, kuten takaajia tai omaisuutta, lainan saamiseksi. 

Vakuudettomuus lyhentää lainanhakuprosessia oleellisesti. Siten myös pikalainan voi saada käyttöönsä nopeasti, mikä on yksi sen tärkeimmistä hyödyistä kuluttajille.

Pikalainan hyödyt: 

• Nopeus: tarvitsetko rahaa nopeasti esimerkiksi jotain hankintaa varten? Voit saada pikalainan tilillesi nopeasti, jopa samana päivänä hakemuksen jättämisestä. 
• Helppous: vakuudettomuuden ansiosta pikalainan hakeminen on vaivatonta. Voit täyttää lainahakemuksen netissä vaikkapa mökkilaiturilta käsin. 
• Kohtuullinen korkotaso: korkokaton myötä pikalainan korko on 4-20 prosenttia. Lopullinen korkotaso määräytyy aina asiakaskohtaisesti monen eri tekijän summana.

Pikalainan korko – mistä se muodostuu? 

2000-luvun pahamaineiset pikavipit muistetaan korkeista korkokuluistaan. Lyhytaikaisten lainojen kokonaishinnat saattoivat olla luotonmyöntäjästä riippuen pahimmillaan jopa useita tuhansia prosentteja.
Hintaviin pikavippeihin verrattuna moderni pikalaina on toista maata. Vuonna 2019 voimaan astuneen kuluttajansuojalain myötä pikalainan korko voi olla korkeintaan 20 prosenttia. Myös takaisinmaksuajan voi suunnitella joustavammin vastaamaan omaa elämäntilannetta. 

Pikalainan korkoon vaikuttavat seuraavat tekijät: 

• Lainasumma: mitä suurempaa lainasummaa haet, sitä pienempi lainan korkotaso on lähtökohtaisesti. 
• Lainanhakijan maksukyky: vakaat tulot ja hyvä taloudellinen tilanne parantaa mahdollisuutta saada lainaa edullisella korolla. Voit saada edullisemman korkotarjouksen myös silloin, jos haet lainaa yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. 
• Maksuvara: korkeat tulot eivät takaa edullista lainaa. Tulojen sijaan pankit kiinnittävät huomiota maksuvaraan eli tulojen ja menojen suhteeseen. 

Myös maailmantalouden tapahtumat vaikuttavat pikalainojen korkoihin. Muiden lainatuotteiden tavoin myös pikalainan korko muodostuu kahdesta osasta, viitekorosta ja asiakaskohtaisesta marginaalista, joista ensin mainittu muuttuu jatkuvasti markkinatilanteen mukaan.  

Jokaisen talouden hallinnasta kiinnostuneen velallisen kannattaa seurata tarkkaan viitekorkojen heilahduksia. Suurin osa vakuudettomista kulutusluotoista on sidottu 3 kuukauden euriboriin eli tällöin lainan korko tarkistetaan kolmen kuukauden välein lainan nostopäivästä lähtien.

Vakuudettomien kulutusluottojen yleinen korkotaso 

Lainavertailupalvelu Sortter seuraa pikalainojen ja muiden kulutusluottojen korkomuutoksia aktiivisesti. 

Vaikka inflaatio ja taloudellinen epävarmuus kurittavat yhä suomalaisia kuluttajia, on kulutusluottojen korkojen nousu pysynyt verrattain maltillisena vuoden 2023 ensimmäisellä puoliskolla.  

Kokosimme listan valikoitujen kulutusluottojen korkomuutoksista vuoden 2023 ensimmäisellä puoliskolla:

Kulutusluottojen korot tammikuussa 2023: 

Kulutusluottojen korot kesäkuussa 2023: 

Aikaväli tammi-kesäkuu 2023 ei ole siis tarjonnut suuria muutoksia korkojen suhteen. Sortterin sivuilta löydät kuukausittain päivittyvän listan eri pankkien ja rahoituslaitosten kulutusluottojen korkomuutoksista. 

Todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaiskustannukset

Viitekoron ja marginaalikoron summaa kutsutaan nimelliskoroksi. Nimelliskoron päälle tulevat vielä luoton muut kustannukset, kuten tilinhoitopalkkiot ja avausmaksut, jotka yhdessä muodostavat lainan todellisen vuosikoron. 

Lainaa haettaessa kannattaa kiinnittää huomio nimelliskoron sijaan todelliseen vuosikorkoon, sillä se paljastaa lainan kaikki kustannukset. 

Sortterin lainavertailupalvelussa edullisen lainan etsiminen on helppoa. Kaikki saamasi lainatarjoukset esitetään aina edullisuusjärjestyksessä juuri todellisen vuosikoron mukaan. 

Näin ollen voit olla varma, että edulliselta vaikuttava laina on myös oikeasti edullinen. 

Lainojen kilpailuttaminen Sortterin maksuttomassa palvelussa ei myöskään velvoita sinua ottamaan lainaa.

Kilpailuta laina Sortterin palvelussa ja säästä 

Sortterin asiakkaat säästävät tyypillisesti 1038 euroa lainakustannuksissa kilpailuttamalla lainansa. 

Lainojen kilpailuttaminen palvelussamme on helppoa:

1. Lähetä hakemus vaivattomasti verkossa. Hakemuksen täyttäminen vie sinulta vain muutaman minuutin. 
2. Vertaile lainatarjoukset ja valitse elämäntilanteeseesi sopiva edullinen laina. 
3. Allekirjoita lainasopimus verkkopankkitunnuksillasi tai mobiilivarmenteella. 
4. Rahat saapuvat tilillesi nopeasti, viimeistään parissa arkipäivässä.

Myös pikalainat kannattaa aina kilpailuttaa. Erityisesti pienempien lainasummien kohdalla erot koroissa voivat olla merkittäviä eri luotonmyöntäjien kesken, joten kilpailuttaminen on järkevää talouden hallintaa. 

Voit hakea pikalainaa palvelussamme 1 000–60 000 euroa. Teemme yhteistyötä vain luotettavien pankkien ja rahoituslaitosten kanssa.  

Muistathan, että lainaa ei pidä koskaan ottaa yli oman varallisuuden tai hakea ilman tarkkaa harkitsemista. Ennen lainahakemuksen jättämistä on aina syytä varmistaa, että oma talous ja maksuvara ovat kunnossa.