Miten voin pienentää lainan kuukausierää?

Suomalaiset ovat tunnollisia lainanmaksajia. Tämä ilmenee esimerkiksi Suomen asuntolainamarkkinoilla, jossa lainojen keskimääräinen maksuaika on vain 17 vuotta. Oli lainasumma iso tai pieni, suomalaiset haluavat päästä veloistaan eroon niin nopeasti kuin mahdollista. 

Pitkän laina-ajan kuluessa elämäntilanne voi kuitenkin muuttua. Esimerkiksi sairastumisen tai työttömyyden myötä oma taloustilanne saattaa heittää hetkellisesti kuperkeikkaa, jolloin tulot eivät yksinkertaisesti riitä lainan lyhentämiseen alkuperäisen takaisinmaksusuunnitelman mukaisesti. 

Tilanteessa ei kannata panikoida. Monet pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat asiakkailleen mahdollisuutta lainan kuukausierän pienentämiseen, jolloin lainan kuukausittain maksettava lyhennyssumma pienenee vastaamaan muuttunutta elämäntilannetta. On hyvä kuitenkin huomioida, että kuukausierän pienentäminen tarkoittaa myös pidempää laina-aikaa ja täten suurempia kokonaiskustannuksia.

Jo lainaa haettaessa kannattaa varmistaa, että lainan ehdot ovat reilut ja mahdollistavat siten myös lainan kuukausierän muuttamisen.

Varaudu muutoksiin etukäteen 

Tulevaisuuteen kannattaa varautua jo ennen lainasopimuksen allekirjoittamista. Jokaisen lainanhakijan on elämäntilanteesta riippumatta syytä pysähtyä miettimään, mitä muutoksia elämä saattaa tuoda tullessaan seuraavien vuosien aikana ja miten ne vaikuttavat omaan taloustilanteeseen. Ennen lainan hakemista kannattaa myös harkita lainojen kilpailuttamista, sillä se auttaa säästämään turhissa lainakuluissa.

Pohdi näitä ennen kuin haet lainaa: 

• Miten työttömyys tai sairastuminen vaikuttaisi tuloihini ja siten lainan takaisinmaksuun? 
• Entä jos perhe kasvaa tai vaihdan työpaikkaa? Miten ne vaikuttavat tuloihini? 
• Voiko korkojen nousu vaarantaa lainan takaisinmaksun? 

Pelkkien tulojen sijaan kiinnitä huomiosi maksuvaraan eli tulojen ja menojen suhteeseen. Vanha sanonta ”ei ne suuret tulot, vaan pienet menot" pätee siis myös lainaa haettaessa. 

Myös pankit ja rahoituslaitokset arvioivat aina lainanhakijan maksuvaraa. Lainaa ei siis toisin sanoen edes myönnetä, mikäli lainanhakijan tulot ja menot ovat pahasti epäsuhdassa.

Mitä teen, jos haluan pienentää lainan kuukausierää?

Kaikkiin muutoksiin elämässä ei voi koskaan varautua. Jos syystä tai toisesta haluat muuttaa lainasi kuukausierää, kannattaa olla yhteydessä pankkiin mahdollisimman pian. 

Yhteydenottoa ei tarvitse jännittää. Lähtökohtaisesti pankit ja rahoituslaitokset auttavat mielellään myös lainan takaisinmaksuun liittyvissä ongelmatilanteissa. Vaikka tilanne olisi päässyt vaikeaksi, voi sille yleensä tehdä jotain. 

Yleisimmät vaihtoehdot maksuongelmissa ovat lyhennysvapaa ja kuukausierän pienentäminen: 

• Lyhennysvapaa on kertaluontoinen muutos lainan takaisinmaksuohjelmaan. Lyhennysvapaa on hyvä täsmälääke, mikäli tulojen pieneneminen on tilapäistä esimerkiksi lomautuksen tai perhevapaalle jäämisen vuoksi. Tällöin velallinen maksaa lainastaan vain korkoja.
• Lainan kuukausierän pienentäminen on hyvä vaihtoehto, mikäli elämäntilanteessa on luvassa pysyvämpi muutos. Lyhennysvapaa ei tällöin välttämättä riitä, joten kannattaa neuvotella pankin kanssa kuukausierän pienentämisestä ja laina-ajan pidentämisestä.

Mitkä ovat lainan kuukausierän pienentämisen hyödyt ja haitat? 

Pitkään jatkuneesta inflaation ja korkojen nousun vuoksi suomalaiset ovat viime vuosina hakeneet paljon muutoksia lainojensa maksusuunnitelmiin. Muuttuneessa taloustilanteessa esimerkiksi kuukausierän pienentäminen voi tulla tarpeeseen, mutta ennen lopullista päätöstä asiaa on hyvä puntaroida eri kanteilta.  

Lainan kuukausierän pienentämiseen sisältyy sekä hyviä että huonoja puolia: 

Hyödyt: 

• Taloudellinen huojennus: Hankalassa taloustilanteessa kuukausierän pienentäminen tuo välitöntä helpotusta maksuongelmiin. Kun kuukausittainen lainanlyhennys on pienempi, jää sinulle enemmän rahaa muihin menoihin ja velkoihin. 
• Enemmän rahaa käyttöön: Tuntuuko, että elät kädestä suuhun? Lainan kuukausierän pienentämisen myötä sinulle jää joka kuukausi enemmän rahaa käyttöösi. 
• Parempi maksukyky: Pienemmät lainanlyhennykset voivat ehkäistä ylivelkaantumista ja sitä kautta myös luottotietojen menettämistä. 

Haitat: 

• Pidempi laina-aika: Mitä pienempi kuukausittainen lainanlyhennys on, sitä kauemmin lainaa maksat. Olet siis lainassa kiinni alkuperäistä suunnitelmaa kauemmin. 
• Suuremmat kokonaiskustannukset: Laina-ajan pidentyminen tarkoittaa sitä, että maksat lainasta enemmän korkoja. Mikäli laina on sidottu viitekorkoon, altistut tulevaisuudessa myös korkojen nousulle.

Lainaa ei tarvitse pelätä – varmista, että lainaehdot ovat reilut 

Velka on veli otettaessa, veljenpoika maksettaessa, sanoo vanha kansanviisaus. Lainaa ei kuitenkaan tarvitse pelätä, kunhan ennen lainasopimuksen allekirjoittamista huolehtii, että oma taloustilanne on kunnossa ja lainaehdot ovat reilut. 

Huomioi nämä ennen kuin haet lainaa: 

• Puntaroi tarkkaan omaa rahoitustarvettasi: Huolettoman velkaantumisen sijaan kannattaa pysähtyä miettimään, onko lainalle oikeasti tarvetta. Tilanteesta riippuen hankinnan voi rahoittaa esimerkiksi säästöillä, mutta toisinaan laina voi olla myös fiksu valinta – esimerkiksi silloin, jos haluaa jättää säästöjä puskuriksi pahan päivän varalle. 
• Pohdi omaa taloustilannettasi: Kestääkö kukkarosi sekä tulevat lainanlyhennykset että mahdolliset koronnousut? Pelkkien tulojen sijaan kannattaa kiinnittää huomio maksuvaraan eli tulojen ja menojen suhteeseen. 
• Varmista lainaehdot: Lainatarjousten ehdot voivat vaihdella suuresti eri pankkien ja rahoituslaitosten välillä. Ennen kuin pistät nimesi lainasopimukseen, tutki huolellisesti lainan ehtoja. Aiheeseen liittyen kannattaa esimerkiksi varmistaa, voitko halutessasi muuttaa lainan kuukausierää lainasuhteen aikana. 
• Kilpailuta lainat: Myös lainojen hinnoissa on usein suuria eroja. Lainojen kilpailuttaminen on ainoa keinoa varmistaa, että löydät markkinoiden sen hetken edullisimmat lainatarjoukset. 

Kilpailuta lainat ja säästä 

Lainojen kilpailuttaminen on osa vastuullista talouden hallintaa. Yleisen ohjenuoran mukaan lainat olisi hyvä kilpailutta sekä lainaa haettaessa että elämäntilanteen muuttuessa. 

Lainojen korot muuttuvat jatkuvasti, joten olemassa olevat lainat kannattaa kilpailuttaa myös säännöllisesti, vähintään kerran vuodessa.  

Lainojen kilpailuttaminen on nykypäivänä helppoa. Internetin maksuttomien lainavertailupalveluiden avulla voi kilpailuttaa lainat vaikkapa kotisohvalta käsin muutamassa minuutissa. 

Kilpailuttamalla lainat voit säästää lainakustannuksissa satoja tai jopa tuhansia euroja laina-ajan kuluessa.

Kilpailuta lainat Sortterin palvelussa 

Suomen luotettavimmaksi lainavertailuksi valitun Sortterin lainavertailupalvelu auttaa sinua löytämään edullisen lainan.

Lainojen kilpailuttaminen on näin helppoa: 

1. Lähetä hakemus Sortterin palvelussa.
2. Tutustu lainatarjouksiin ja valitse sopivin laina. 
3. Allekirjoita lainasopimus verkkopankkitunnuksilla.
4. Laina maksetaan tilillesi parin arkipäivän kuluessa. 

Lainatarjoukset esitetään aina edullisuusjärjestyksessä todellisen vuosikoron mukaan. Myös lainojen ehtojen tarkasteleminen on palvelussamme helppoa. 

Kilpailuta lainat ja säästä!