Sortterin tiimi
Sere Hanski
Suomalaiset kuluttajat ovat saaneet jo varsin pitkään nauttia matalasta korkotasosta, mutta viime aikoina tilanne on ollutkin toinen. Korot ovat olleet nousussa ja se on tuntunut useimpien lompakossa. Lisäksi kasvanut inflaatio ja viime vuonna kaikkia koetellut energiakriisi ovat saaneet monet pohtimaan rahojensa riittämistä tiukoissa tilanteissa.
Laina on ollut monelle avain suurempien hankintojen, kuten oman asunnon, kesämökin tai ajoneuvon, ostoon. Näiden hankintojen yhteydessä puhutaan useimmiten vakuudellisesta lainasta, sillä lainasummatkin ovat pääsääntöisesti suurempia. Luonnollisesti silloin, kun lainasummat ovat suuria, myös nousevien korkojen vaikutus tuntuu selvästi vahvemmin.
Käsittelemme tässä artikkelissa vakuudellista lainaa sekä annamme samalla vinkkejä toimenpiteistä kasvavien korkokulujen varalle.
Vakuudellinen laina eroaa vakuudettomasta lainasta siten, että siihen vaaditaan pankilta vakuus tai henkilötakaus – joissain tapauksissa molemmat. Vakuudellinen laina valitaankin yleensä silloin, kun tehdään suurempia hankintoja.
Vakuudellisen lainan vakuus tai takaus tarkoittaa käytännössä sitä, että lainan myöntävä pankki haluaa turvata lainan takaisinmaksun erillisellä vakuudella. Jos lainansaajan maksukyky syystä tai toisesta heikentyisi, lainan yhteydessä varmistettu vakuus tai henkilötakaus mahdollistavat sen, että lainan takaisinmaksu pankille jatkuu.
Vakuudellisen lainan erot vakuudettomaan lainaan:
Vakuudelliselle lainalle ei ole olemassa maksimirajaa eli käytännössä kyseistä lainamuotoa voi hyödyntää kuinka suuriin hankintoihin tahansa. Muistutamme kuitenkin siitä, että lainaa suunnitellessa on aina järkevää pohtia lainan vaikutusta omaan päivittäiseen arkeen. On tärkeää huolehtia siitä, että haettava lainamäärä on sopiva omaan talouteen, eikä takaisinmaksu tuota vaikeuksia.
Vakuudeton laina puolestaan on esimerkiksi kulutusluottoa, jota voidaan hyödyntää vaikkapa kodinkoneiden ostamiseen. Vakuudeton laina on hakuprosessiltaan helppo ja nopea. Useimmiten vakuudettoman lainan hakeminen onnistuu näppärästi verkkosivustojen kautta ilman vierailua oman pankin konttorissa.
Luonnollisesti lainaa haettaessa kannattaa huomioida myös korkojen nousu tai jatkuva korkea korkotaso. Vakuudellista lainaa haetaan siis yleensä suurempiin hankintoihin, jolloin pääsääntöisesti myös laina-ajat ovat pidempiä. Niinpä onkin hyvä muistaa, että pidempien laina-aikojen ollessa kyseessä, myös korkotason muutokset usein kuuluvat asiaan.
.svg?ixlib=gatsbyFP&auto=compress%2Cformat&fit=max)
Korkojen nousuun kannattaa varautua jo lainaa hakiessa, mutta sinun on mahdollista tehdä toimenpiteitä myös olemassa olevaan vakuudelliseen lainaan.
Kun haet lainaa:
Lisäksi kannattaa muistaa toimenpiteet jo olemassa olevaan lainaan:
1. Budjetoi tarkemmin ja tasapainota taloutesi
Nämä seikat ovat aina kaiken ytimessä. On tärkeää olla ajan tasalla omista tuloista ja menoista, jotta osaa suunnitella omaa talouttaan lyhyellä sekä pitkällä tähtäimellä. Budjetoinnissa on syytä muistaa, että kuukaudet ja vuodet ovat erilaisia keskenään. Mitä paremmin tiedät oman taloutesi tilanteen, sitä varmemmin taloutesi on turvattu. Mikään tulotaso ei ole koskaan riittävä, jos menot eivät ole hallinnassasi.
2. Huolehdi sopivasta lainamäärästä ja säästä
Lainaa kannattaa hakea vain sen verran kuin tarvitset omaan talouteen ja maksukykyyn peilaten. Tässä vaiheessa kannattaa myös tehdä laskutoimituksia sen suhteen, miten korkojen nousu tietylle tasolle vaikuttaisi lainanlyhennyksiin. On varmistettava, että lainanmaksu ei vie liian suurta osuutta kuukausituloistasi. Jos lainanmaksun ja asumiskulujen jälkeen ei jää mitään säästöön, lainan suuruus ja sen kustannukset ovat todennäköisesti liian suuret.
Jokaiselle meistä tulee säännöllisesti yllättäviä menoja ja siksi säästämistä ei saa koskaan unohtaa. Taloudellinen puskuri luo turvaa sinulle, sillä tällöin tiedät olevasi suojassa esimerkiksi nousevilta koroilta, yllättäviltä korjauskuluilta tai korkeammilta sähkölaskuilta.
3. Kilpailuta lainat
Moni kuluttaja tekee kilpailutuksen uutta lainaa hakiessaan, mutta valitettavan moni unohtaa kilpailutuksen sen jälkeen. Säännöllinen lainojen kilpailuttaminen on järkevää. Tämä antaa mahdollisuuksia säästöihin ja varmistaa samalla sen, että lainaehtosi ovat ajan tasalla. Lainanmaksu on joka tapauksessa kuukausittain toistuva meno. Kohtuullisen pienestä kuukausittaisesta summasta kertyy helposti isompi vuosittainen säästö.
4. Harkitse korkosuojaa
Erilaiset korkosuojaukset tai takaisinmaksuturvat ovat myös tehokas keino varautua korkojen nousuun. Kiinteä korko tai korkokatto ovat maksullisia palveluita, mutta samalla ne varmistavat tietyn maksimikorkotason koko laina-ajalle tai erikseen sovitulle ajanjaksolle. Lainanmaksuturva puolestaan antaa lisäturvaa äkillisille elämänmuutoksille, jos joudut kohtaamaan esimerkiksi yllättävää työkyvyttömyyttä tai työttömyyttä.
Vakuudellinen laina on siis lainamuoto, jota voit saada erillisiä vakuuksia tai henkilötakausta vastaan. Lainojen ehdot sovitaan tapauskohtaisesti. Vakuudellinen luotto myönnetään usein suuremmille lainasummille.
Kun päätät kilpailuttaa vakuudellisen lainan, sinun on siis syytä jo pohtia etukäteen, minkälaisia vakuuksia pystyt käyttämään lainaa vastaan. Henkilötakauksista on myös suositeltavaa keskustella etukäteen takaajien kanssa, sillä henkilötakaajana toimiminen on aina vastuullinen tehtävä. Lainan vakuutena voi olla myös esimerkiksi asunto, kesämökki tai valtiontakaus (opintolaina tai ASP-laina).
Suosittelemme aina lainojen kilpailuttamista, sillä sen avulla voit säästää rahaa. Taloustutkimuksen keväällä 2023 suorittaman tutkimuksen mukaan Sortter on tutkitusti Suomen luotettavin lainavertailupalvelu.
Lainojen kilpailuttaminen Sortterin kautta on sinulle ilmaista eikä sido sinua mihinkään. Lisäksi lainojen vertailu on tehty sinulle mahdollisimman helpoksi: saat lainatarjoukset selkeästi hintajärjestyksessä, joten sinun on mahdollista tehdä päätökset näppärästi.
Lainojen kilpailuttaminen etenee seuraavasti:
