Mikä on pankkien yhteiskunnallinen merkitys?

Ostamme ja maksamme käyttötililtä, asioimme verkossa luottokortilla ja nostamme asuntolainaa. Ehkä varoja jää myös säästöön tai sijoituksiin. Tässä muutamia suomalaisten yksityishenkilöiden tyypillisiä syitä käyttää pankkipalveluita. 

Verkkopankissa asioita hoidettaessa ei heti tule mieleen, että ennen maailmansotia Suomessa elettiin pitkälti omavaraisesti. Suuri osa väestöstä asui maaseudulla maata viljellen. 

Ensimmäiset liikepankit perustettiin maahamme kuitenkin jo 1800-luvun jälkipuoliskolla. Myös hieman myöhemmin syntyneillä osuuskassoilla oli merkittävä rooli yhteiskuntamme monetarisoitumisessa, eli siirryttäessä omavaraisesta ”luontaistaloudesta” rahatalouteen. 

Tämän päivän pankkien toiminta jaetaan kahteen lohkoon: vähittäispankkitoimintaan ja tukkupankkitoimintaan. 

Vähittäispankkitoiminnan asiakkaita ovat henkilöasiakkaat sekä pk-yritykset. 

Pankkitoimintaan kuuluu:

• talletukset, rahastot, osakkeet, säästö- ja sijoitusvakuutukset 
• asuntolainat, korttiluotot, kulutusluotot, opintolainat ja maksuliikenteen hoitaminen.

Tukkupankkitoiminnan asiakkaita ovat suuret yritykset, pankit ja vakuutusyhtiöt sekä ulkomaiset yritykset ja yhtiöt. 

Pankkitoimintaan kuuluu:

• arvopaperikauppa ja valuuttakauppa
• osakekauppa, sijoitustodistukset, joukkovelkakirjat ja johdannaiset.

Pankit tallettavat ja lainaavat rahaa korkojen kera

Yksinkertaisimmillaan pankkien tehtävä on vastaanottaa talletuksia ja myöntää luottoja sekä yksityis- että yritysasiakkaille. Näin kotitalouksien ja suurempien toimijoiden säästöt kanavoituvat kulutukseen ja investointeihin. Toisin sanoen Suomen talouden – joka on yhdistelmä markkinataloutta ja julkista valtaa – pyörät pyörivät.

Pankkien tehtäviin kuuluvat myös maksuliikennepalvelut sekä sijoitus- ja varallisuudenhoitopalvelut. Lisäksi pankit operoivat raha- ja pääomamarkkinoilla, eli ostavat, myyvät ja välittävät erilaisia rahoitusinstrumentteja. 

Suomessa pankkien voidaan katsoa mahdollistavan asunto-omistajuuden lainan myöntämisen myötä, sillä harvalla olisi muuten varaa hankkia omaa kotia. Samaan tapaan esimerkiksi valtion takaama opintolainajärjestelmä suonee suomalaisnuorille keskimääräistä tasa-arvoisemmat mahdollisuudet yliopisto-opiskeluun. 

Pankkia, joka operoi enimmäkseen pääomamarkkinoilla, kutsutaan investointipankiksi. Investointipankki voi esimerkiksi järjestää osakeyhtiön pörssiin listautumisen. Pohjoismaissa pankit ovat tyypillisesti yhdistelmä vähittäis-, yritys- ja investointipankkia.

Miten pankit tekevät voittoa?

Pankit ottavat vastaan rahaa talletuksina, joista ne maksavat tallettajalle korkoa. Samaan aikaan pankit lainaavat rahaa henkilöille ja yrityksille korkeammalla korolla kuin mitä talletuksista pitää maksaa. Yhtälöstä yli jäävä osuus muodostaa pankin korkokatteen.

Korkokatteestaan pankki maksaa esimerkiksi henkilöstökulut, laiteinvestoinnit ja IT-turvallisuusjärjestelmien ylläpito- ja päivityskulut.  Kun verrataan korkokatetta pankin edellä mainittuihin menoihin, saadaan kulu/tuottosuhde. Mitä matalampi suhde, sitä parempi. Esimerkiksi Nordean kulu/tuottosuhde on viime aikoina ollut kansainvälisellä tasollakin tarkasteltuna varsin tehokas eli noin 50 %.

Pankit saavat rahaa muustakin kuin koroista. Sijoitustuotot ja varainhoidon palkkiot ovat osa tuota pottia. Tällä logiikalla esimerkiksi pitkään jatkunut matalien korkojen jakso saattaa näkyä pankkipalvelujen hinnoissa. Myös digitaalinen murros on aiheuttanut ja aiheuttaa muutoksia pankkienkin kulu/tuottosuhteessa.

Suomalaiset pankkien asiakkaina

Raha-asiat ovat suomalaisessa kulttuurissa korostuneen henkilökohtainen asia – niistä ei kylillä huudella. Sanomattakin on selvää, että jokainen haluaa turvallisesti tallettaa ja nostaa varojaan. 

Kansainvälinen indeksi vuodelta 2022 osoittaa korruption Suomessa olevan vähäistä, joten ainakin sen perusteella varojaan uskaltaakin huoletta säilyttää täkäläisissä pankeissa. Korruption vastaisen järjestön, Transparency Internationalin mittauksissa Suomi nimittäin arvioitiin maailman toiseksi vähiten korruptoituneeksi maaksi. 

Pankkipalvelujen ollessa kyseessä me suomalaiset tunnumme arvostavan selkeyttä, emmekä ainakaan vielä esimerkiksi ”shoppaile” pankkipalveluita eri pankeista. Käyttötili, säästötili, luottokortti ja vakuudellinen laina hankitaan edelleen tyypillisesti ”yhdeltä luukulta”. 

Lainavertailualusta Sortterin alkuvuodesta 2023 teettämän pankkipalvelutyytyväisyyttä kartoittavan kyselyn tuloksista kävi ilmi, että vain 9 % vastaajista piti pankin vaihtamista seuraavan vuoden aikana mahdollisena. Samoista kyselytuloksista kuitenkin selvisi, että kokonaistyytyväisyys omaan pankkiin oli vastaajien keskuudessa jonkin verran laskenut edellisvuodesta. 

Kokonaistyytyväisyys muodostui arvioimalla muun muassa nykyisen pankin 

• henkilökohtaisen palvelun saatavuutta ja nopeutta
• lainatuotteita
• hinnoittelua
• maksukortteja 
• säästämisen ja sijoittamisen palveluita. 

Pankkien vastuullinen toiminta nostettiin kyselyssä myös esiin. Säästöpankki sai asiakkailtaan eniten luottamusta: pankin toimintaa piti erittäin tai varsin vastuuntuntoisena yli 60 prosenttia nykyisistä asiakkaista. Nordea piteli luottamuskyselyn häntäpäätä, mutta vain olemassa olevien asiakkaidensa osalta. Lähes 60 prosenttia muista kuin nykyasiakkaista piti nimittäin Nordeaa vastuuntuntoisena palveluntarjoajana.

Talouden hallinta on riskienhallintaa

Pankkien liiketoiminta on tiivistettynä riskien hallintaa. Sitä on myös yksittäisen henkilön tai ruokakunnan taloudenpito – viimeistään siinä vaiheessa, kun tarvitaan lisärahoitusta. 

Olipa kyseessä vakuudeton tai vakuudellinen laina, siitä koituu kuluja, eikä sitä näin ollen koskaan tulisi hakea hetken mielijohteesta. Lainasumma- ja aika tulee mitoittaa omaan elämäntilanteeseen ja budjettiin. Lainan tarkoitus on helpottaa elämää – ei koitua kohtuuttomaksi, arkea ankeuttavaksi taakaksi.

Vastuullinen lainanotto tarkoittaa esimerkiksi sitä, ettei lankea ensimmäiseen, edulliselta vaikuttavaan lainatarjoukseen. Pankit joutuvat nykyään kilpailemaan asiakkaistaan, ja saattavat tehdä sen juuri matalakorkoisia lainoja kaupittelemalla. Matala korko edellä markkinoitu laina ei kuitenkaan ole välttämättä se edullisin. 

Korkojen lisäksi lainan hintaan vaikuttavat muut siitä aiheutuvat kulut, kuten tilin avaus- ja hoitomaksut. Nämä voivat vaikuttaa lainan kokonaishintaan merkittävästikin. Vain jos lainan hinta on ilmoitettu todellisen vuosikorkoon perustuen, kertoo se koko totuuden lainakuluista.

Vastuullinen lainanottaja kilpailuttaa lainat. Vain useampia lainatarjouksia keskenään vertailemalla on mahdollista löytää itselleen sopiva, oikeasti edullinen laina.

Sortter vertailee turvallisesti ja tehokkaasti

Kotimainen Sortter on lainavertailualusta, joka haluaa auttaa suomalaisia vastuullisessa taloudenpidossa. Sortter kilpailuttaa myös vakuudelliset lainat puolestasi nopeasti ja helposti. 

Sortter vertailee lainat aina:

• selkeästi – todelliseen vuosikorkoon perustuen
• turvallisesti – korkean IT-turvallisuuden toimintaympäristö, emme luovuta asiakastietoja eteenpäin
• kattavasti – yhdellä hakemuksella jopa 20 lainatarjousta
• luotettavasti – Sortter on tutkitusti Suomen luotettavin lainavertailu.

Sortter järjestää lainatarjoukset niin, että edullisin tarjous on ensimmäisenä. Tarjouksia voi kuitenkin tarkastella rauhassa ja ne ovat yleensä voimassa pari viikkoa. Sopivimman tarjouksen valittuasi vuorossa on lainasopimuksen allekirjoittaminen verkkopankkitunnuksilla ja rahojen siirtäminen tilillesi. 

Mikäli tarjouksien äärellä tuntuu, että haluat lykätä lainanottoa, et ole velvoitettu tarttumaan yhteenkään tarjoukseen.