Taloustutkimus: Kotitalouksilla jää vähemmän rahaa käyttöön verrattuna viime vuoteen

Taloustutkimus on toteuttanut viitenä peräkkäisenä vuonna Sortterin toimeksiannosta mittauksen koskien suomalaisten kokemaa tyytyväisyyttä ja luottamusta pankkeihin sekä rahoituslaitoksiin. Uusin mittaus toteutettiin helmikuussa 2023 ja siinä tarkasteltiin myös kotitalouksissa käytettävissä olevan rahasumman muutosta viimeisen vuoden aikana. 

Viime vuodet ovat tuoneet haasteita monen suomalaisen taloudelliseen tilanteeseen, kun pandemia, Venäjän hyökkäyssota ja sen myötä syntynyt energiakriisi ovat vaikuttaneet hintoihin ja työpaikkoihin. Parin viime vuoden aikana inflaatio on vaikuttanut siihen, etteivät omat tulot riitä samaan kuin ennen. 

Tällä on vaikutusta ostovoimaan, ja moni kokee joutuneensa tinkimään menoistaan. Tarpeellisia hankintoja täytyy arvioida tarkkaan, jotta rahat varmasti riittävät. Joskus eteen voi tulla yllättäviä isompia menoja, joita varten tarvitaan lainaa. Näissä tilanteissa lainalaskuri auttaa laskemaan kaikki lainan kulut ja maksut, joten voit helposti suhteuttaa niitä omaan budjettiin.

Tutkimustulokset kertovat vuoden aikana tapahtuneesta käänteestä

Taloustutkimuksella teetettyyn Sortterin tilaamaan tutkimukseen osallistui yhteensä 1085 henkilöä. Tutkimuksen tulokset on painotettu kohderyhmää vastaavaksi iän, sukupuolen, asuinpaikan ja talouden koon mukaan.

Tutkimukseen osallistuneista:

• suurin osa oli yli 65-vuotiaita, mutta kokonaisuutena ikäjakauma oli suhteellisen tasainen. 
• enemmistö asuu kahden henkilön taloudessa, toiseksi eniten oli yhden hengen talouksia ja kolmen tai useamman henkilön talouksia edusti 21 % vastanneista.
• valtaosa asuu pääkaupunkiseudulla tai muussa isossa kaupungissa
• enemmistö ilmoitti kuukauden bruttotuloksi 2001–3000 euroa. 

Noin puolet tutkimukseen vastanneista koki, että heillä jää kuukausittain vähemmän rahaa käyttöön kuin vuosi sitten. Reilulla kymmenellä prosentilla vastaajista rahaa jää käyttöön kuukaudessa jopa yli viidennes vähemmän verrattuna aiempaan. Tulotasosta riippuen se tarkoittaa jo useamman sadan euron lovea kukkarossa. Kaikissa kotitalouksissa muutosta ei kuitenkaan ole tapahtunut: tutkimukseen osallistuneista 28 % koki, että rahaa jää käyttöön yhtä paljon kuin aiemmin, ja pienellä osalla tilanne on jopa parantunut.

Tutkimuksessa selvitettiin, kuinka paljon kotitalouksissa jää rahaa käyttöön kuukausittain välttämättömien menojen jälkeen. Näitä pakollisia menoja ovat muun muassa asumis-, ruoka- ja vakuutuskustannukset sekä lainanlyhennykset. Saatujen vastausten perusteella reilulle kolmannekselle kotitalouksista jää käyttöön alle 400 euroa kuussa. Toisena ääripäänä on noin 20 % vastanneista, joilla pakollisten menojen jälkeen jää yli 1000 euroa käyttöön.

Keinot oman talouden tasapainottamiseen

Taloustutkimuksen tekemän tutkimuksen mukaan yleinen taloudellinen tilanne on vaikuttanut ihmisten arkeen ja monella rahaa jää käyttöön vähemmän kuin aiemmin. Se tarkoittaa, että jostakin on nipistettävä kulutusta. Tutkimuksessa selvitettiin, millä keinoin ihmiset ovat tasapainottaneet talouttaan korkojen ja elinkustannusten nousun myötä. 

Yleisimmät keinot kompensoida omaa taloutta ovat olleet:

• säästöt päivittäisissä ruoka-, tavara- ja lääkemenoissa
• säästäminen energiakustannuksissa kuten sähkö ja polttoaine
• kerrytettyjen säästöjen käyttö.

Pieni osa vastaajista on myös myynyt omaisuuttaan, kuten auton, tai hyödyntänyt olemassa olevan lainan lyhennysvapaita kuukausia. Omien lainojen tarkistaminen onkin hyvä tehdä säännöllisesti ja varmistaa, ettei maksa lainasta tarpeettomia kuluja. Tutkimuksen mukaan kiristyneen talouden myötä rahoitustuotteiden vertailu on hieman vähentynyt. Moni ei ole yli vuoteen tai koskaan kilpailuttanut lainojaan. 

Kun yleinen korkotaso on noussut, moni saattaa pelätä, ettei lainaa saisi edullisemmin kuin aiemmin. Tässä kannattaa huomioida, että lähinnä viitekorot ovat nousseet – pankkien marginaali on se, jota kilpailutetaan. Kun lainoja otetaan vähemmän, kiristyy myös pankkien välinen kilpailu asiakkaista, mikä saattaa madaltaa marginaaleja.

Lainalaskuri avuksi talouden suunnitteluun

Lainaa voi hyödyntää eri tavoin oman talouden tasapainottamisessa tarpeen ja harkinnan mukaan. Sen avulla voi rahoittaa yllättävän ja pakollisen isomman hankinnan myös, vaikka käytössä olisi säästöjä. Epävarmassa taloustilanteessa säästöjä on hyvä olla turvaamassa omaa taloutta. Toinen vaihtoehto on ottaa yhdistelylaina, jonka avulla voit yhdistää olemassa olevat luottokortti- tai osamaksuvelat. Se mahdollistaa säästöt lainojen kokonaiskustannuksissa.

Ennen lainan ottamista 

• budjetoi oman talouden menot ja tulot
• varmista, millaiseen lyhennyserään sinulla varmasti on maksukykyä 
• vertaile huolellisesti eri lainojen välillä – saatat säästää siinä merkittävästi euroja.  

Lainan budjetoinnissa kannattaa hyödyntää lainalaskuria. Sen avulla selvität esimerkiksi kulutusluottojen, osamaksusopimusten tai luottokorttien luottokustannuksia. Se auttaa konkreettisesti näkemään, millaisen osuuden lainasta sen kulut ja korot muodostavat. Lainalaskurin avulla voit kokeilla, miten eri lainan tai luoton tiedot vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin.

Lainan kokonaiskustannuksiin vaikuttavat

• lainan maksuaika
• lainan korko
• muut lainanhoitokulut.

Lainalaskurissa voit testailla, miten esimerkiksi laina-aika vaikuttaa lainan lyhennyseriin sekä kokonaiskustannuksiin: mitä pidempi laina, sitä enemmän syntyy laina-ajalta korkokustannuksia. Toisaalta, mitä lyhyempi maksuaika, sitä suuremmat säästöt kokonaiskustannuksissa mutta kuukausilyhennyksen summa kasvaa. Sopiva kuukausierä määräytyy oman talouden mukaan. Se kannattaa mitoittaa niin, että joustovaraa jää myös yllättäviin menoihin, mutta et pidennä turhaan laina-aikaa.

Lainojen vertailu mahdollistaa säästöt

Sortter on kotimainen ja tutkitusti Suomen luotettavin lainavertailu. Voit hyödyntää palvelua vakuudettomien kulutusluottojen kilpailuttamiseen ja vertailuun. 

Palvelu on helppokäyttöinen:

• Riittää, että teet yhden hakemuksen netissä.
• Kilpailuttaminen on maksutonta. 
• Saat jopa yli 20 eri pankin ja rahoituslaitoksen tarjoukset. 

Voit säästää merkittävästi lainakustannuksissa vertailemalla vaihtoehtoja. Kilpailutus ei sido ottamaan lainaa, vaan voit tarkistaa, löytyykö saaduista tarjouksista sinulle järkevin vaihtoehto. 

Reilu vertailupalvelu auttaa sinua suoraan näkemään lainatarjousten kokonaiskustannukset: järjestämme saamasi lainatarjoukset valmiiksi edullisimmasta alkaen todellisen vuosikoron mukaan. Vuosikorko kertoo lainan kokonaiskustannukset ja helpottaa vertailua. Lopulta voit tehdä päätöksen, otatko lainaa ja mikä vaihtoehdoista on sinulle sopivin huomioiden vuosikoron ja lainan muut ehdot. Voit saada rahat tilillesi jopa jo samana päivänä.