Miten laatia toimiva budjetti? 6 vinkkiä

Henkilökohtaisen budjetin avulla pystyt hahmottamaan arjen menojen suhteen tuloihisi ja sitä kautta ymmärtämään rahankulutustasi. Voit myös taloutesi koosta riippuen rakentaa budjetin niin, että se huomioi perheenjäsentesi tulot ja menot.

Mitä paremmin olet tietoinen taloudellisesta tilanteestasi, sitä stressittömämpää arkesi on. Budjetti auttaa arvioimaan erilaisten pakollisten kustannusten, kuten asumis- ja ruokakulujen, osuuden kuukauden menoista ja tiedät tarkemmin, mihin muihin hankintoihin varasi riittävät. 

Budjetissa kannattaa varata tilaa myös säästämiselle, jotta taloutesi kestää sellaisetkin elämän käänteet, joita et ole pystynyt ennakoimaan. Rahaa kannattaa olla säästössä pahan päivän varalle ainakin muutaman kuukauden menojen verran, jolloin taloutesi kestää esimerkiksi äkillisen työtilanteen muutoksen, sairastumisen tai hajonneen kodinkoneen uusimisen.

Omien varojen yli eläminen eli jatkuva budjetin ylittäminen voi johtaa maksuvaikeuksiin. Budjetointi auttaa myös tällaisessa tilanteessa, mutta se vaatii silloin taloudellisen tilanteen vakauttamiseksi suurempaa vaivannäköä ja suunnittelua.

1. Aloita valitsemalla sinulle sopivin budjetointityökalu

Budjetoinnin aloittaminen voi tuntua haastavalta, mutta pääset hyvin alkuun valitsemalla sinulle parhaiten sopivan työkalun budjetin tekemiseen. Toiset haluavat laatia budjetin perinteisesti kynää ja paperia hyödyntäen, kun taas toiset kokevat sähköisen työkalun, kuten taulukkolaskentaohjelman, parhaaksi ratkaisuksi sen nopean päivitettävyyden ansiosta.

Mitä pidemmälle tulevaisuuteen budjettia rakentaa, sitä todennäköisempää tarve päivityksille on. Digitaaliselle alustalle laadittua budjettia on helppo ylläpitää ja se kulkee kätevästi mukana, jos tiedostoon tai sovellukseen pääsee käsiksi myös puhelimella.

Olipa ratkaisusi mikä tahansa, budjetin runko kannattaa suunnitella vastaamaan omia tarpeita. Runkoon kannattaa erotella esimerkiksi kiinteät ja muuttuvat kustannukset sekä jättää rivejä yllättäville menoille. Jos budjetin pohjatyön tekeminen tuntuu haastavalta, voit ottaa avuksesi Sortterin Budjetti-excelin.

2. Kirjaa budjettiin kaikki tulosi

Aloita budjetin laatiminen listaamalla kaikki taloutesi kuukausittaiset tulot. Tuloiksi lasketaan kaikki palkasta erilaisiin tukiin ja etuuksiin.

Erilaisia tulonlähteitä voivat olla esimerkiksi:

• palkkatulot
• eläke
• asumistuki
• opintotuki
• lapsilisä
• elatusmaksut
• työttömyyspäiväraha
• omaishoidon tuki
• muut tuet ja etuudet
• vuokratulot
• osingot.

Käytä budjetissa nettotuloja eli vähennä tuloista verot. Palkkatulojen osalta kannattaa myös suosia keskiarvoa etenkin silloin, jos palkkasi vaihtelee kuukausittain esimerkiksi keikkatyön vuoksi. 

3. Kirjaa budjettiin kaikki menosi

Menojen kirjaaminen budjettiin vaatii realistisuutta ja rehellisyyttä, eikä niitä kannata arvioida liiaksi alakanttiin. Voit eritellä menot kuukausittain tai kausittain maksettaviin kiinteisiin kustannuksiin sekä muuttuviin kustannuksiin, joiden summat voivat vaihdella kuukausittain. 

Esimerkkejä säännöllisesti kuukausittain tai kausittain maksettavista kiinteistä menoista:

• vuokra tai vastike
• sähkö-, lämmitys-, vesi- ja jätemaksut
• vakuutukset
• netti- ja puhelinliittymät
• lainat, luotot ja osamaksut
• liikkumisen kustannukset (auto, julkinen liikenne yms.)
• harrastukset
• päivähoitomaksut
• suoratoistopalvelut
• elatusmaksut.

Arkeen sisältyy usein myös muita menoja, joihin rahaa menee kuukausittain erilaisia summia. Tällaisia pakollisia menoja ovat esimerkiksi:

• ruokaostokset
• päivittäistavarat
• lääkkeet.

Kokonaiskustannuksia kerryttävät monet muutkin kulut, joihin rahaa ei kuitenkaan käytetä säännöllisesti ja joiden suuruus vaihtelee. Tällaisia satunnaisia hankintoja tai kuluja ovat esimerkiksi:

• terveydenhoito ja hyvinvointi (esim. lääkäri- ja optikkokäynnit, hieronta ja fysioterapia)
• kodinkoneet ja elektroniikka
• vaatteet ja jalkineet
• huonekalut ja sisustustavarat
• harrastus- ja kuntoilutarvikkeet
• kauneudenhoito (esim. kampaamo- ja kosmetologikäynnit)
• juhlat
• vapaa-ajan menot (esim. ravintola- ja elokuvakäynnit)
• lomamatkat.

Muista ottaa huomioon myös säästäminen laatiessasi budjettia: jos otat tavoitteeksesi säästää tietyn summan joka kuukausi, kirjaa se menoihin, sillä säästetty raha ei ole käytössäsi.

4. Varmista, että budjetti on tasapainossa

Tulojen ja menojen kirjaamisen jälkeen on syytä tarkastella kokonaisuutta. Kun olet laskenut yhteen tulosi ja menosi, voit verrata niitä helposti keskenään. Näyttääkö siltä, että tulosi kattavat menosi? Hyvässä budjetissa tulot ja menot ovat tasapainossa, mutta jos tulot näyttävät olevan vielä menoja pienemmät, voi siihen myös vaikuttaa monin eri tavoin.

Karsi menoja

Mikäli tulot eivät meinaa riittää menojen kattamiseen, voit pohtia keinoja tilanteen parantamiseksi. Voitko karsia osan menoistasi tai siirtää joitakin hankintoja tulevaisuuteen? Voitko kilpailuttaa nykyisiä sopimuksiasi, kuten liittymiä, vakuutuksia tai luottoja, ja saada sitä kautta säästöjä?

Jos sinulla on esimerkiksi useita eri kulutusluottoja, osamaksusopimuksia tai luottokorttivelkaa, kannattaa ne yhdistää yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. Sen lisäksi, että voit saada lainalle paremmat ehdot, pääset myös eroon päällekkäisistä korko- ja lainakustannuksista. Tämä vähentää itsessään lainan kustannuksia, kun useiden korkojen ja kustannusten maksamisen sijasta siirryt maksamaan takaisin vain yhtä lainaa. Yhdistelmälaina selkeyttää taloudellista tilannettasi ja voi auttaa karsimaan turhia menoja budjetista. Yhdistelmälainan hakeminen on helppoa — voit kilpailuttaa yhdistelmälainan maksutta Sortterin avulla ja valita jopa kymmenistä lainatarjouksista sinulle edullisimman ja sopivimman.

Hanki lisätuloja

Jos menosi on suuremmat kuin tulosi, mutta menoissa ei ole tiukentamisen varaa, voit myös pohtia mahdollisia lisätulojen lähteitä. 

Kannattaa lähteä pohtimaan lisätulojen hankintaa omien vahvuuksien ja mielenkiinnon kohteiden näkökulmasta. Oletko kenties hyvä maalaamaan tai nautitko siivouksesta tai koirien ulkoiluttamisesta? Moni on valmis maksamaan esimerkiksi siitä, että joku toinen ulkoiluttaa hänen koiransa kiireisinä päivinä.

Yllättävän moni melko arkinenkin tehtävä tai harrastus on mahdollista muuttaa tulonlähteeksi. Voit kerryttää lisätuloja myös myymällä esimerkiksi käyttämättä jääneitä vaatteita tai elektroniikkaa.

Säästä ja sijoita ylimääräiset tulot

Budjettia tarkastellessasi saatat myös huomata, että rahaa jää menojen kattamisen jälkeen yli. Harkitsemisen arvoisia vaihtoehtoja ylijääneen rahan käyttöön ovat muun muassa säästäminen, lainojen ylimääräisten lyhennysten maksaminen ja sijoittaminen. Pienikin kuukausittainen säästösumma auttaa kerryttämään taloudellista puskuria.

5. Pidä budjetti mielessä arjen valinnoissa

Kun budjetti on laadittu, omaa rahankäyttöä on helpompi säännöstellä ja harkita erilaisia ostoksia tarkemmin. Pienet valinnat arjessa voivat kerryttää yhteensä isonkin summan säästöjä. Voit esimerkiksi miettiä, kulkisitko työmatkat toisinaan auton sijaan pyörällä, kävellen tai julkisella liikenteellä. Tai voisiko lounaskustannuksia karsia ottamalla töihin eväät sen sijaan, että syö ulkona tai ostaa lounaan kaupasta? Olisiko rikkoutunut vaate mahdollista korjata uuden ostamisen sijaan?

Kaikkea ei kuitenkaan kannata ajatella budjetin näkökulmasta, vaan välillä elämästä voi nauttia esimerkiksi syömällä ulkona tai käymällä elokuvissa. Budjetti on siis hyvä pitää mielessä, mutta sen ei tarvitse hallita koko elämää ja jokaista valintaa.

6. Seuraa budjetin toteutumista säännöllisesti

Budjetti on aina arvio ja ennuste tulevista tuloista ja menoista. Tämän vuoksi on tärkeää, että budjetin laatimisen jälkeen alat seurata sen toteutumista. Tätä varten kannattaa säästää ostokuitit ja kirjata laskujen loppusummat ylös.

Voit arvioida budjetin toteutumista joko kuukausittain tai esimerkiksi muutaman kuukauden jaksoissa. Seuraamalla, pitävätkö budjettiin kirjaamasi tulot ja menot paikkansa, voit tarvittaessa tehdä muutoksia rahankäyttöösi. Näin sinun on esimerkiksi mahdollista ennakoida tiukempia kuukausia karsimalla turhia kustannuksia pois.

Budjetin toteutumista seuraamalla pidät sen samalla myös ajan tasalla tulevasta. Päivitä budjettia sitä mukaa, kun uusia tulo- tai menoeriä ilmaantuu, jotta osaat suunnitella rahankäyttöäsi paremmin.

Välillä budjetti voi tarvita suurempien menojen tueksi lainaa – vastuullinen talouden hallinta parantaa myös mahdollisuuksiasi luoton saamiseen.