Luotonannon valvonta kiristyi heinäkuun alusta alkaen – erityisesti pikalainojen myöntämisen ehtoihin muutoksia

Kuluttajaluottoja, kuten pikalainoja ja kulutusluottoja, myöntävien yritysten valvonta siirtyi Finanssivalvonnalle heinäkuun 2023 alussa. Aiemmin valvonnasta on vastannut Etelä-Suomen aluehallintovirasto. Kuluttajien luotonannon valvonta päätettiin siirtää yhdelle viranomaiselle, jotta kotitalouksien ylivelkaantumista olisi mahdollista ehkäistä aiempaa paremmin.

Heti vastuun siirryttyä Finanssivalvonta alkaa arvioida kaikkiaan neljääkymmentäviittä Suomeen rekisteröityä luotonmyöntäjää. Arviointia tehdään esimerkiksi sen suhteen, miten luotonmyöntäjät huolehtivat rahanpesulakiin liittyvistä velvoitteista. Kuluttajan kannalta yksi tärkeimpiä valvonnan kohteita on se, kuinka luotonantajat hallitsevat maksukyvyttömyysriskejä.

Käytännössä kuluttajien arkea koskettava suurin muutos on se, että kuluttajaluottoja tarjoavat yritykset, kuten pikalainayritykset, eivät heinäkuusta lähtien ole saaneet myöntää luottoa sellaisille kuluttajille, joiden maksukyvyttömyysriski on arvioitu kohtuuttoman korkeaksi. Ennen heinäkuun alkua solmittuihin pienlainasopimuksiin muutos ei ulotu, joten aikaisintaan 1.7.2023 tehdyt luottosopimukset ovat uuden valvonnan piirissä.

Mikä Finanssivalvonta?

Finanssivalvonta on vakuutus- ja rahoitusvalvontaviranomainen. Se valvoo muun muassa pankkien, vakuutus- ja eläkeyhtiöiden sekä muiden vakuutusalalla toimivien sijoituspalveluyritysten, rahastoyhtiöiden ja pörssin toimintaa.

Hallinnollisesti Finanssivalvonta toimii Suomen Pankin yhteydessä, mutta päätöksenteossaan se on kuitenkin itsenäinen. Toiminnan tavoitteena on valvoa, että luotto-, vakuutus- ja eläkelaitosten toiminta on finanssimarkkinoiden edellyttämällä tavalla vakaata. Lisäksi Finanssivalvonta edistää paitsi yleisiä hyvien menettelytapojen noudattamista, myös yleisön tietämystä finanssimarkkinoista. 

Finanssivalvonnan tehtävät ja tavoitteet on kirjattu lakiin Finanssivalvonnasta.

• Keskiössä on siis pankki-, sijoitus- ja vakuutuspalveluiden käyttäjien hyväksi tehtävä työ sekä heidän etujensa valvonta.
• Finanssivalvonta myös valvoo niin luotonantajien kuin muidenkin valvontaansa kuuluvien yritysten myyntiä ja markkinointia sekä esimerkiksi luotonmyönnön periaatteita.

Luotonannon valvontaa kiristetään kuluttajien eduksi

Taustalla muutoksessa on se pitkäaikainen trendi, että suomalaisten kotitalouksien velkaantuminen on ollut kasvussa koko 2000-luvun. Kasvussa ovat olleet niin asuntolainat kuin pikalainat ja kulutusluototkin. 

Viime aikoina kuitenkin erityisesti vakuudettomien kulutusluottojen määrä on ollut suuressa kasvussa. Esimerkiksi tämän vuoden huhtikuussa kulutusluottoja myönnettiin 218 miljoonaa euroa, joka on 10 % enemmän kuin vuoden 2022 huhtikuussa.

Yksi lakimuutoksen keskeisenä tarkoituksena onkin, että Finanssivalvonnalla on paremmat mahdollisuudet valvoa, että luotonmyöntäjät arvioivat lainanhakijoiden maksukykyä mahdollisimman realistisesti. Laki velvoittaa luotonmyöntäjiä esimerkiksi raportoimaan Finanssivalvonnalle säännöllisesti myönnettyjen luottojen maksuviivästyksistä. 

Laissa myös määritellään, että luoton myöntämisen on perustuttava “terveisiin, etukäteen kirjallisesti määriteltyihin perusteisiin, jotka eivät ilmeisesti vaaranna kuluttajien maksukykyä.” Laiminlyönneistä Finanssivalvonta voi määrätä luotonmyöntäjille uhkasakkoja tai toimeenpanokieltoja.

Kulutusluotto ei ole yhtä kuin pikavippi

Kuten Talouselämän artikkelissakin kerrotaan, pikavippien suurimmat ongelmat liittyvät yltiöpositiiviseen markkinointiin ja herkkään luotonantoon. Siksi onkin erityisen tärkeää hahmottaa, että kulutusluotto ja pikalaina eivät ole sama asia kuin pikavippi. 

Vastuullisissa kulutusluotoissa sekä yhdistely- ja pikalainoissa kokonaiskustannukset ovat aina kohtuulliset ja mitoitettu niin, ettei luotonsaaja joudu maksuongelmiin. 

Siksi valvonnan siirtyminen Finanssivalvonnalle on etu niin lainanhakijalle kuin luotonmyöntäjille: epäedullisilla ehdoilla luottoa myöntäviä toimijoita saadaan suitsittua ja vastaavasti kuluttajien ylivelkaantumiseen ja maksukyvyn todennäköiseen vaarantumiseen pystytään puuttumaan ajoissa. 

Budjetointi ja oman maksuvaran arviointi tärkeää aina pikalainaa haettessa

Hakeepa luottoa sitten minkä nimikkeen alta tahansa, budjetointi ja oman maksuvaran rehellinen arviointi ovat kaiken keskiössä. On siis äärimmäisen tärkeää, että lainaa hakiessa kuluttaja kertoo oman tilanteensa mahdollisimman avoimesti.

Pikalainassa on useita hyötyjä, jotka osaltaan selittävät niiden suosiota: 

• Lainan saa nopeasti ja helposti. 
• Pelkkä sähköinen hakemus riittää. 
• Käyntiä konttorilla ei tarvita.
• Paksuja tositenippuja ei pyydetä.
• Rahat saa tilille muutamassa päivässä. 

Pikalainaa kuitenkin voi saada jopa kymmeniä tuhansia euroja takaisinmaksuajan ollessa jopa 20 vuotta, joten sen kilpailuttamiseen, budjetointiin ja takaisinmaksun suunnitteluun kannattaa käyttää riittävästi aikaa.

Pikalainana myönnetty laina on siis käytännössä kulutus- tai joustoluotto, joka nopean hakuprosessinsa vuoksi on aina vakuudetonta. Niinpä pikalainaa haettaessa usein ainut toimitettava tosite on palkkakuitti tai muu tosite kuukausittaisesta tulosta. 

Tässä kohtaa lainanhakijan oma arvio ja rehellisyys niin menojen kuin tulojen suhteen onkin ensiarvoisen tärkeää. Muuten lainan kokonaismäärän ja takaisinmaksuaikataulun mitoittaminen hakijalle varmasti sopivaksi ei ole mahdollista ja kuluttajan maksukyky voi vaarantua.

Jos oma talous on jo ajautumassa vaikeuksiin, ja on esimerkiksi tullut jo ottaneeksi useampia, usein korkeakorkoisiakin lainoja, kulutusluottoja, pikavippejä tai osamaksusopimuksia eri tahoille, kannattaa lainat rohkeasti kilpailuttaa. Tällä tavalla on mahdollista saada apua ja helpotusta taloudellisiin vaikeuksiin. 

Lainojen kilpailuttaminen voikin helpottaa taloudellista tilannetta useammasta syystä: 

• Useammille tahoille maksettavat korot ja kulut saa kilpailutettua samaan nippuun.
• Kaikki lainanhoitomenot hoidetaan vastedes yhdelle taholle. 
• Lainat tulevat maksetuksi nopeammin, kun kuukausierästä suurempi osa saadaan kohdistettua nimenomaan lainan pääoman lyhentämiseen. 
• Päällekkäisiä korkoja, tilinhoitomaksuja tai piilokuluja ei enää tule maksettavaksi.

Sortter on luotettavin kotimainen lainatarjousten vertailualusta

Myös Sortter ottaa valvonnan muutoksen vastaan erittäin positiivisesti. Aiemmista lakimuutoksista huolimatta alalla on edelleen esimerkiksi sellaisia toimijoita, joiden myöntämien luottojen piilokustannuksissa ja ehdoissa on monitulkintaisuutta. Tällöin vaarana on se, että lainanhakijan maksuvalmiuksien realistinen selvittäminen ja näin ollen aito kuluttajan edusta huolehtiminen ei ole lainanmyöntäjän toimintaa ohjaavista arvoista tärkeimpiä.

Meille Sortterilla on kunnia-asia toimia nimenomaan kuluttajan eduksi. Voit kilpailuttaa kauttamme esimerkiksi:

• pikalainan 
• kulutusluoton
• yhdistelylainan. 

Lainatyypistä riippumatta saat aina helposti ja selkeästi vertailtavissa olevat tarjoukset. Olemme reilu ja vastuullinen kotimainen toimija, ja toimimme yhteistyössä luotettaviksi todettujen lainanantajien kanssa.

Sortter ei siis itse myönnä lainaa, vaan olemme vertailualusta, jonka kautta lainat pääsee kilpailuttamaan. Järjestämme tarjoukset valmiiksi edullisuusjärjestykseen ja näet tarjouksista selkeästi lainan kokonaiskustannukset, eli pääset vertailemaan lainatarjouksia todellisten vuosikorkojen mukaan. Näytämme lainan kaikki kustannukset ja muut tärkeät ehdot selkeänä, yhdenmukaisena listana, jotta lainatarjousten vertailu on sinulle mahdollisimman helppoa.