Euriborin tilanne elokuussa 2022

Sadat tuhannet suomalaiset asuntovelalliset ovat seuranneet huolestuneina viime aikojen uutisointia korkojen ennätysmäisestä noususta. 

Vielä keväällä korkomarkkinat ennustivat vuoden euriborin nousevan seuraavan vuoden kuluessa jopa kolmeen prosenttiin, mutta nyt odotukset ovat maltillistuneet alaspäin. 

Tuoreiden arvioiden mukaan korkojen nousu hidastuu ja tyssää noin yhden prosentin tuntumaan. 

Mitä euribor tarkoittaa ja miksi se heilahtelee niin paljon?

Päivittäin julkaistava euribor on euroalueen tärkein viitekorko, ja esimerkiksi suurin osa suomalaisten asuntolainoista on sidottu 12 kuukauden euriboriin. Helpoiten euriborin merkitystä voidaan havainnollistaa vertaamalla sitä muihin pankkien käyttämiin viitekorkoihin. 

Mikä näistä viitekoroista on sinulle tutuin? 

• Euribor – euroalueen yhteinen viitekorko. Mittaa korkoa, jolla eurooppalaiset pankit lainaavat rahaa toisilleen. Näitä lainarahoja pankit voivat puolestaan lainata eteenpäin asiakkailleen. 
• Prime – kunkin pankin itse määrittämä korko, joka seuraa väljästi markkinakorkoja. Prime-korko on yleensä euriboria vakaampi vaihtoehto. 
• Kiinteä korko – myös pankin itsensä määrittämä korko, joka pysyy samana tietyn laina-ajan.

Viitekorkoja on siis olemassa erilaisia, joten viimeistään lainaa valitessa kannattaa perehtyä niiden ominaisuuksiin. 

Euribor-koron kohdalla on oleellista ymmärtää, että laina-ajan kuluessa se luultavasti muuttuu lukuisia kertoja. Muihin viitekorkoihin verrattuna euriborille onkin ominaista, että se heilahtelee talouden liikkeiden ja markkinaodotusten tahdissa.

Kun inflaatio lähti nousuun, nousuun lähtivät myös korot

Suomessa ja maailmalla totuttiin vuosien ajan nollakorkoihin ja korkeintaan maltilliseen korkojen nousuun. Inflaatio pysytteli pitkään Euroopan keskuspankin (EKP) asettaman kahden prosentin tavoiterajan alapuolella, eikä sen tarvinnut tehdä muutoksia ohjauskorkoon. 

Kun sitten koronakriisi ja Ukrainan sota nostivat energian hintaa, ampaisi inflaatio nopeaan kasvuun ja niin myös korot.

Hintavakautta turvaavan EKP:n tarve nostaa ohjauskorkoa nosti euribor-korkoja jo keväällä, sillä euribor pitää sisällään odotuksia tulevasta. EKP nosti lopulta rahamarkkinoiden ohjauskorkoa 0,5 prosenttia heinäkuussa 2022. 

Mutta miksi korkojen nousu on nyt sitten pysähtynyt? Taustalta löytyy seuraavat tekijät: 

• Hidastuva talouskasvu – korkojen noustessa sekä kuluttajien että yritysten investointihalut vähenevät, mikä hidastaa talouskasvua. Talous ei  yksinkertaisesti kestäisi kovempaa korkojen nousua. 
• Kärjistyvä energiakriisi – Venäjän sota Ukrainassa vie Eurooppaa kohti energiakriisiä ja syö siten entisestään talouden kasvua. 

Markkinoiden ennusteissa vuoden euriborin odotetaan olevan vuoden kuluttua vain noin puolitoista prosenttia. 

On kuitenkin varmaa, että euribor-korot heilahtelevat myös tulevaisuudessa. Tiedätkö sinä, miten voit suojata lainasi korkojen nousulta? 

Korkojen nousuun voi varautua 

Tilastokeskuksen mukaan suomalaisten keskimääräinen asuntolaina on 110 600 euroa. Tiesitkö, että kyseisen lainasumman kohdalla jo yhden prosentin nousu koroissa tietää yli 1 000 euron vuotuista lisämaksua? 

Asuntovelallisten on siis hyvä seurata korkojen kehitystä ja myös varautua niiden nousuun. Samalla kannattaa kuitenkin muistaa, että korkojen nousu on luonnollinen osa rahoitusmarkkinoiden toimintaa, eikä aivan pieni nousu tarkoita merkittävää kasvua lainan kokonaiskustannuksissa. 

Voit ehkäistä korkoriskiä seuraavilla keinoilla: 

1. Varmista, että taloutesi on tasapainossa 
2. Selvitä lainojesi nykytilanne 
3. Suojaa lainat maksuturvalla tai korkokatolla 
4. Kilpailuta lainat ja säästä korkokuluissa 
   

1. Pidä taloutesi tasapainossa

Yleisen periaatteen mukaan lainanmaksun tulisi viedä korkeintaan 30-40 prosenttia nettotuloista. Korkojen noustessa kannattaakin laskea, ovatko kuukausittaiset tulosi ja menosi tasapainossa. Äärimmilleen viety lainanmaksu voi aiheuttaa ongelmia erityisesti silloin, kun suunnitellaan lastenhankintaa tai muita suuria elämänmuutoksia.  

Pahan päivän varalle on hyvä pitää myös taloudellista puskuria, jonka olisi hyvä olla vähintään kahden tai kolmen kuukauden nettopalkkatulot. 

2. Selvitä lainasi nykytilanne

Valittu lainan lyhennystapa vaikuttaa laina-aikana syntyviin korkokustannuksiin. Etenkin suurten lainojen, kuten asuntolainojen kohdalla, kannattaa miettiä tarkkaan itselleen sopivaa lyhennystapaa. 

Yleisimmät lyhennystavat ovat annuiteettilaina, tasalyhennys ja kiinteä tasaerälaina. 

• Annuiteettilaina – viitekoron muuttuessa maksuaika pysyy samana, mutta maksuerät lasketaan uusiksi. Hyvä vaihtoehto, jos maksukyky kestää korkojen mahdollisen nousun.  
• Tasalyhennys – lainanlyhennys on aina samansuuruinen, mutta maksuerän suuruus vaihtuu koron muuttuessa. Alussa kuukausittaiset maksuerät ovat suurempia, koska maksat korkoja isommasta lainapääomasta.
• Kiinteä tasaerälaina – korkojen noustessa kuukausierä ei muutu, mutta laina-aika vastaavasti pitenee. Lisää siten ennakoitavuutta. 

Lainan takaisinmaksusuunnitelmaa voi yleensä muuttaa verkkopankissa muutoshakemuksella. 

3. Hanki lainaan korkokatto tai maksuturva

Pankit myyvät asuntolainoihin erilaisia korkosuojia, joilla voi määrittää asuntolainaansa tietyn enimmäiskoron. Erilaisia korkosuojia ovat: 

• Korkokatto – viime vuosina suosiotaan kasvattanut palvelu, jossa määritetään yläraja lainan korolle. Korkokatto tuo mielenrauhaa pitkään asuntolainaan, mutta voi tulla kokonaiskustannuksiltaan kalliiksi. 
• Kiinteä korko – lainan korko pysyy samana sovitun ajanjakson ajan. Yleensä kiinteä korko on hieman korkeampi kuin viitekorkoon sidotun lainan korko. 
• Korkoputki – asettaa lainan korolle ylä- ja alarajan, jonka välissä korko pysyttelee pankin kanssa sovitun ajanjakson ajan.
• Maksuturva – Vapaaehtoinen lisävakuutus, joka tuo joustoa lainan takaisinmaksuun, kun oma tulotasosi putoaa esimerkiksi sairauden tai työttömyyden seurauksena. 
  

4. Kilpailuta lainat ja säästä korkokuluissa

Kilpailuttamalla asuntolainan voit saada lainallesi matalamman marginaalikoron ja mahdollisuuden viitekoron päivittämiseen.

Nyrkkisäännön mukaan asuntolaina olisi hyvä kilpailuttaa vähintään kahden vuoden välein, jotta löydät sen hetken edullisimman koron lainallesi. 

Laina kannattaa kilpailuttaa aina myös elämäntilanteen muuttuessa. Jos esimerkiksi saat paremman työpaikan, voit kilpailuttamalla saada lainaa paremmilla ehdoilla.

Kilpailuta lainat Sortterin palvelussa

Lainan kilpailuttaminen onnistuu Sortterin maksuttoman lainavertailupalvelun kautta.

Sinun ei tarvitse tehdä muuta kuin täyttää ja lähettää yksi hakemus, minkä jälkeen voit saada lainatarjoukset yli kahdeltakymmeneltä pankilta ja rahoituslaitokselta. 

Lainatarjoukset esitetään aina edullisuusjärjestyksessä todellisen vuosikoron mukaan, joten voit helposti valita elämäntilanteeseesi sopivan edullisen lainan. 

Muistathan, että pienempi korkomarginaali tarkoittaa aina säästöä lainakustannuksissa!