Euribor tutuksi lainaa hakiessa

Euribor on termi, joka tulee monella suomalaisella vastaan viimeistään lainaa hakiessa. Euribor-korko on viitekorko, joka vaikuttaa lainan hintaan.

  • usp item
    Kilpailuta laina 60 000 € asti
  • usp item
    100 % asiakkaan puolella
  • usp item
    100 % ilman piilokuluja
  • usp item
    100 % suomalainen palvelu
4,6
Perustuu 248 arvosteluun.
powered by

Mikä on euribor?

Yksinkertaisesti sanottuna euribor on nimitys tietylle lainan korolle. Se on euroalueen yhteinen viitekorko.

Euribor mittaa korkoa, jolla eurooppalaiset pankit lainaavat rahaa toisilleen. Näitä lainarahoja pankit voivat lainata eteenpäin omille asiakkailleen. Lyhytaikaisen lainaamisen tarkoitus on muun muassa varmistaa, että pankkien likviditeetti eli maksuvalmius säilyy, ja että rahat tuottavat koko ajan korkoa käyttämättömyyden sijaan.

Mikä seuraavista viitekoroista on sinulle tutuin?

Euribor lainan osana

Euribor liittyy kiinteästi myös kuluttajien arkeen. Euribor toimii pohjana kaikille rahoitustuotteille, kuten kulutusluotoille, asuntolainoille, opintolainoille, autolainoille ja säästötileille. Näin ollen vaihtelut euribor-korossa vaikuttavat yleisesti lainojen hintatasoon. 

Useissa suomalaisissa lainoissa on siis viitekorkona euribor. On kuitenkin hyvä muistaa, että pankit lisäävät yleensä lainan korkoon mukaan myös oman marginaalinsa. Marginaalin avulla pankki kattaa luoton myöntämisestä koituvaa omaa riskiään sekä tekee voittoa rahan lainaamisella asiakkailleen.

Lainan korko muodostuu siis euriborista ja pankin marginaalista. Yhdessä näistä kahdesta käytetään nimitystä nimelliskorko. Kun nimelliskorkoon yhdistetään vielä kaikki lainanhoitokulut, saadaan lainan todellinen vuosikorko.

Todellinen vuosikorko kertoo, kuinka edullinen tai kallis laina todellisuudessa on. Esimerkiksi Sortterin kulutusluottojen vertailupalvelu listaa lainatarjoukset edullisuusjärjestykseen todellisen vuosikoron mukaan.

Näin kilpailutat lainan

Lähetä hakemus helposti netissä

Lähetä hakemus helposti netissä

seuraava
Vertaile lainatarjoukset

Vertaile lainatarjoukset

seuraava
Valitse sinulle parhaiten sopiva laina

Valitse sinulle parhaiten sopiva laina

seuraava
Saat rahat tilillesi

Saat rahat tilillesi

Euribor-korko määritellään eri ajanjaksoille

Euribor noteerataan joka päivä klo 12 Suomen aikaan. Vaikka se julkaistaan päivittäin, on Euribor-korko on määritelty viidelle tarkasteltavalle ajanjaksolle.

Ajanjaksot ovat: 1 viikko, 1 kuukausi, 3 kuukautta, 6 kuukautta ja 12 kuukautta. Tavallisimmat käytössä olevat ajanjaksot ovat 3 kk ja 12 kk. Usein kulutusluotot on sidottu 3 kk euriboriin ja asuntolaina 12 euriboriin.

Jos laina on sidottu 3 kk euriboriin, korko tarkistetaan kolmen kuukauden välein. Mikäli on sidottu puolestaan 12 kk euriboriin, tarkistetaan korko vuoden välein.

Euribor-korko pysyy siis muuttumattomana sen nimessä määritellyn ajanjakson ajan. Eri lainojen euriborissa on tyypillisesti käytetty erilaisia tarkastelujaksoja eli eri euribor-viitekorkoja. Esimerkiksi kulutusluotoissa ja luottokorteissa tyypillinen viitekorko on euribor 3 kk, kun taas asuntolainassa se on lähes aina euribor 12 kk.

Sortter kokemuksia

  • profile image
    Seija Palo
    29.11.2022 klo 17.02.56

    Lainahakemus ja käsittely oli erinomaista. Pankkivirkailijat olivat aktiivisesti yhteydessä tarvitessaan lisätietoja. Ruusuja siitä heille.

  • profile image
    Matti Väistö
    28.11.2022 klo 6.31.55

    Nopea. Sujuva. Suosittelen.

  • profile image
    Pirjo Vuorela
    25.11.2022 klo 12.30.20

    Nopeaa palvelua :)

  • profile image
    Marjo Julin
    24.11.2022 klo 11.56.05

    Olette ollut paras näistä lainavälittäjistä. Ette liikaa ahdista muistutuksilla, asiallinen toiminta

  • profile image
    miamia1@luukku.com ahola
    23.11.2022 klo 5.01.45

    Sortter palvelun nopeus.

12 kk euribor ja asuntolaina

Asuntolainat on Suomessa yleensä sidottu viitekorkoon euribor 12 kk. Se tarkoittaa, että asuntolainan korko on määritetty ja tiedossa aina vuodeksi etukäteen.

Vuoden jälkeen asuntolainan viitekorko lasketaan näin ollen uudelleen, sen hetkisen euribor 12 kk -viitekoron mukaiseksi. 

Kun euriborin tarkastelujakso on kokonainen kalenterivuosi, asuntolainan kuukausittain lyhennettävä summa on paremmin ennakoitavissa kuin esimerkiksi tapauksessa, jossa korko vaihtuisi kuukauden välein. 12 kk euribor on useassa pankissa jopa ainut vaihtoehto asuntolainan viitekoroksi.

3 kk euribor ja kulutusluotto

Suurin osa Sortterin vertailupalvelun lainanantajista on sitounut kulutusluoton viitekoron 3 kk euriboriin. 

Lyhyemmillä kuukauden tai muutaman kuukauden euriborin tarkastelujaksoilla on sekä hyvät että huonot puolensa. Mikäli korko nousee jyrkästi, tulee lainasta maksaa kuukausitasolla paljon suurempi summa. Yhtä lailla lyhyissä ajanjaksoissa hyötyy kuitenkin nopeammin myös koron laskusta.

Euribor 3 kk voi tulla halvemmaksi kuin pidemmän tarkastelujakson euriborit. Kun korko laskee vuoden aikana yhä alemmas, hyötyy 3 kuukauden välein tapahtuvasta viitekoron tarkistuksesta enemmän kuin siitä, että lasku huomioitaisiin vaikka vasta vuoden päästä. Toisaalta lyhyempi tarkastelujakso tuo mukanaan enemmän epävarmuutta kuukausierien vaihteluun.

Sortter mediassa

YLE UutisetIlta-SanomatIltalehtiKauppalehtiMtv3 / MTV uutisetHelsingin SanomatTalouselämäMaaseudun TulevaisuusTaloussanomatRadio NovaTaloustaitoKarjalainenIlkka–PohjalainenEtelä-SaimaaUusi SuomiSavon Sanomat

Vaihtoehtoinen viitekorko euriborille

Lainoille on olemassa muitakin viitekorkoja kuin euribor. Prime-korko on euriboria vakaampi vaihtoehto. Prime tarkoittaa pankin omaa ja sen itse määrittelemää viitekorkoa.

Prime-korko ei vaihtele ja heilahtele voimakkaasti kuten euribor, vaan pysyy samana kunnes pankki määrittää sen uudelleen. Prime seurailee markkinakorkoja, ja yleinen korkotaso vaikuttaa sen kehitykseen.

Lainalle voi olla mahdollista ottaa myös kiinteä korko. Se tarkoittaa, että lainalle sovitaan lainaneuvotteluissa viitekorko, joka pysyy samana sovitun ajanjakson eli yleensä joidenkin vuosien ajan. Tämän jakson jälkeen lainan korko neuvotellaan pankin kanssa uudelleen.

Prime-korko ja kiinteä korko ovat siis vakaampia ja helpommin ennustettavia kuin euribor, joka vaihtelee jatkuvasti. Euribor voi kuitenkin tulla usein edullisemmaksi. Sinulle sopivin viitekorko riippuu siitä, pidätkö tärkeämpänä vakaita kuukausieriä vai mahdollisimman edullisia lainakustannuksia.

Kilpailuttaminen kannattaa aina – kilpailuta uusi tai nykyinen luottosopimus nyt

Miksi euribor on tärkeää tietää?

Viitekorkoja on siis olemassa erilaisia, joten lainaa valitessa niistä kannattaa olla jonkinlainen ymmärrys. Viitekoron valinta ja sen taso vaikuttavat siihen, millainen lainasi hinta on tulevina vuosina. Viitekorkoa valitessa teet siis talouteesi pitkäaikaisesti vaikuttavan päätöksen.

On tärkeää ymmärtää, että euribor-korko todennäköisesti muuttuu useaan kertaan laina-aikanasi. Lainalle otettua euribor-korkoa kannattaakin siis seurata jonkin verran, ainakin kerran vuodessa. Näin tiedät, paljonko maksat lainastasi korkoa tulevana ajanjaksona, ja ovatko lainasi kuukausierät pienenemässä vai kallistumassa.

Mikäli euribor esimerkiksi nousee korkealle, voit kysyä pankista, onko lainasi viitekorkoa mahdollista vaihtaa johonkin toiseen.

Euribor plussalla – miten se vaikuttaa lainaan?

Suomessa ja maailmalla totuttiin vuosien ajan nollakorkoihin ja korkeintaan maltilliseen korkojen nousuun. Inflaatio pysytteli pitkään Euroopan keskuspankin (EKP) asettaman kahden prosentin tavoiterajan alapuolella, eikä sen tarvinnut tehdä muutoksia ohjauskorkoon. 

Kun sitten globaali koronapandemia ja Ukrainan sota nostivat energian hintaa, lähti inflaatio nopeaan kasvuun ja niin myös korot.

Hintavakautta turvaavan EKP:n tarve nostaa ohjauskorkoa nosti euribor-korkoja jo keväällä, sillä euribor pitää sisällään odotuksia tulevasta. EKP nosti lopulta rahamarkkinoiden ohjauskorkoa 0,5 prosenttia heinäkuussa 2022. 

Euribor-korko heilahtelee jo lähtökohtaisesti melko runsaasti, mutta tällä hetkellä korkonäkymät ovat kuitenkin nyt erityisen epävarmat muun muassa hurjaa vauhtia nopeutuvan inflaation ja Ukrainan arvaamattoman sotatilanteen vuoksi. Euriborin nousulla on kuitenkin vaikutusta erityisesti asuntovelallisille: kahdentoista kuukauden euribor on suomalaisten asuntolainojen suosituin viitekorko. Lainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta, lainan nosto- ja maksukuluista sekä marginaalista, joka on pankin lainasta perimä hinta. 

Jos euribor pysyy plussalla ja jatkaa nousuaan, asuntovelallisten täytyy ruveta maksamaan lainastaan korkoa. Kun euribor on ollut miinuksella, velalliset ovat maksaneet lainastaan vain marginaalia.

Esimerkki:

Sinulla on 150 000 euron asuntolaina, jonka laina-aika on 20 vuotta ja korko 0,80 prosenttia. Jos lainakorko nousisi puolella prosenttiyksiköllä 1,3 prosenttiin, lainan kuukausierä kasvaisi 30–40 euroa eli noin 680 eurosta 710 euroon.

Euribor miinuksella?

Aikaisempina vuosina euribor on ollut pitkään miinuksella. Tämä on johtanut siihen, että pankit ovat voineet myöntää asiakkailleen lainaa edullisesti. Vaikka euribor on miinusmerkkinen, se ei kuitenkaan tarkoita, että asiakkaalle maksettaisiin rahan lainaamisesta.

Kun euribor on negatiivinen, lainan viitekorko on nolla. Lainan koroissa euribor ei siis koskaan näy miinusmerkkisenä. Koska lainan korko sisältää euriborin ja marginaalin, lainanottaja maksaa aina vähintään lainan marginaalin verran korkoa. Miinuksella oleva euribor siis laskee lainan korkoa, ei poista sitä.

Pankit ja lainanantajat

Pop PankkiAktiaResurs BankBank NorwegianNordax BankBigbankAvidaKaarnaTF Bank logoBroccFellow PankkiLea bankInstabankFerratumFixuraKomplett bankmyLenderLaina.fi - KertalainaCredigoHalino

Euriborin kehitys viime vuosina

Euribor-korot ovat olleet pitkään negatiivisia, mutta kurssi alkoi nousemaan plussan puolelle kevättalvella 2022. Alla näet taulukosta, kuinka euribor 3 kk ja 12 kk ovat muuttuneet 3 vuoden aikana ja siitä edelleen jo pelkästään vuoden 2022 aikana.

Euribor 3 kk

AjankohtaEuribor 3kk
11.10.20221,340 %
21.9.20221,118 %
13.9.20221,000 %
9.8.2022-0,321 %
9.8.2021-0,543 %
10.8.2020-0,478 %
9.8.2019-0,404 %

Euribor 12 kk

AjankohtaEuribor 12kk
11.10.20222,693 %
21.9.20222,416 %
13.9.20222,102 %
9.8.20221,113 %
9.8.2021-0,502 %
10.8.2020-0,350 %
9.8.2019-0,343 %

Taulukoiden tiedot kerätty Suomen Pankin sivuilta 10.8.2021 ja päivitetty 13.10.2022.

Viime vuosina kuluttajat ovat siis saaneet edullista lainaa euriborin laskun johdosta. On kuitenkin vaikeaa ennustaa, mihin suuntaan euribor kehittyy tulevaisuudessa. Siksi viitekoron kehittymistä olisi hyvä tarkastella vähintään vuosittain, jos sinulla on olemassa olevaa lainaa. Lisäksi euriborin kehittymistä kannattaa tarkastella viitekorkoa valitessa, jotta voit tehdä hyviä itseäsi koskevia taloudellisia päätöksiä.

Usein kysyttyjä kysymyksiä euriborista

  • Euribor-korko on euroalueen yhteinen ja Euroopan tärkein viitekorko, joka tarkistetaan päivittäin. Euribor toimii viitekorkona useissa suomalaisille kuluttajille myönnetyissä lainoissa, kuten asuntolainassa, kulutusluotossa, opintolainassa ja luottokorttiluotossa.

    Lainan viitekorkoon lisätään yleensä myös pankin marginaali. Yhdessä nämä muodostavat lainan nimelliskoron.

  • Euribor-korko vaihtelee joka päivä, joten lainanottajan kannattaa olla tietoinen vallitsevasta korkotasosta. Viime vuosina euribor on ollut miinuksella, jolloin lainanottajat maksavat nimelliskoroista ainoastaan pankin omaa marginaalia – euriborin ollessa nollassa.

  • Euriboria tarkastellaan viidellä eri ajanjaksolla. Näitä ovat 1 viikko, 1 kuukausi, 3 kuukautta, 6 kuukautta ja 12 kuukautta.

  • Euribor-korolla on olemassa viisi eri tarkastelujaksoa. Esimerkiksi lainan, jossa on 3 kk euribor, viitekorko pysyy muuttumattomana kolmen kuukauden ajan. Tämän jälkeen korko tarkistetaan ja se muuttuu. Vastaavasti 12 kk euribor tarkoittaa sitä, että lainan viitekorko muuttuu vuoden välein.

  • Euribor-korko voi olla positiivinen tai negatiivinen. Euriborin ollessa negatiivinen se on siis miinusmerkkinen. Lainaan miinuksella oleva euribor vaikuttaa niin, että lainan viitekorko on nolla. Tällöin lainanottaja siis maksaa lainalyhennyksissään nimelliskorosta ainoastaan pankin omaa marginaalia. Kun euribor taas kääntyy positiiviseksi, tulee siitä maksettavaksi korkotason mukainen viitekorko.

  • Euribor voi ajankohdasta riippuen olla edullinen tai kallis. Sen vaihtelut ovat voimakkaita, kun taas vaihtoehtoiset Prime-korko ja kiinteä korko pysyvät hyvin vakaina.

    On siis lainanottajasta kiinni, arvostaako hän enemmän melko ennalta-arvattavia lainan kuukausieriä vai edullisia lainakustannuksia. Mikäli euribor nousee korkealle, voi lainanottaja kysyä mahdollisuutta lainansa viitekoron vaihtoon.

Kilpailutettuja lainoja

lainatarjous0 €

Tämän verran olemme kilpailuttaneet asiakkaidemme lainahakemuksia viimeisen 30 päivän aikana.