Auton ostaminen tulee lähes kaikilla suomalaisilla ajankohtaiseksi jossain vaiheessa elämää. Uusi työ, perheenlisäys tai muutto uudelle paikkakunnalle ovat yleisiä syitä, jotka luovat tarpeen auton hankkimiselle.
Autoja ostetaan yhä paljon käteisellä, mutta erilaiset osamaksujärjestelyt ovat myös yleistyneet. Erilaisten auton rahoituspalveluiden vertailu on vaivaton tapa löytää itselleen sopivin ja edullisin rahoitusvaihtoehto.
Autolaina pankista
Autolainan hakeminen pankista on yleinen tapa rahoittaa auton hankinta. Autolaina otetaan pankista yleensä vakuudellisena. Pankista voi myös ottaa autolainan vakuudettomana, mutta se on yleensä vakuudellista lainaa hintavampi, sillä pankit haluavat lainaa myöntäessä minimoida luottotappioriskin. Suuremmat autolainat vaativat yleensä vakuuden tai lainan takaajan. Lainan vakuutena voi myös toimia itse auto.
Pankista otettu autolaina eroaa rahoitusyhtiön autorahoituksesta siten, että auton omistajuus siirtyy lainanhakijalle yleensä heti, kun lainapaperit ovat allekirjoitettu. Autorahoituksen kohdalla auton omistajuus siirtyy osapuolelta toiselle vasta, kun viimeinen maksuerä on suoritettu.
Pankeilla on verrattain vakaa markkina-asema eikä pankkien liiketoiminta ole samalla tavalla riippuvainen lainojen korkomarginaaleista ja käsittelymaksuista kuin rahoitusyhtiöiden liiketoiminta. Näin ollen pankista otettujen autolainojen korot, käsittelymaksut ja korkomarginaalit ovat keskimäärin maltillisempia kuin rahoituspalveluyhtiöiden lainoissa.
Kilpailu kulutusluottomarkkinoilla on kuitenkin kiihtynyt eikä pankin asema edullisimpien lainojen myöntäjänä ole missään nimessä kiveen hakattu.
Autolainan saa pankista, mikäli lainanhakijalla on puhdas maksuhistoria ja kyky maksaa laina takaisin. Autolainaa voi hakea omasta pankista tai kilpailuttaa lainavertailun kautta. Pankit vaativat kuitenkin usein, että lainanhakijalla on myös palkkatili avattuna lainan myöntävästä pankista.
Autolainan vahvuudet ja heikkoudet
+ Maltilliset korot ja kokonaiskustannukset
– Lainan saaminen tilille saattaa kestää
– Auto menettää arvoaan laina-aikana
Autorahoitus yksityiseltä rahoitusyhtiöltä
Autolaina ja autorahoitus ovat hyvin samantyylisiä osamaksujärjestelyjä. Autorahoitusta tarjoavat pääasiassa autoliikkeet ja rahoitusyhtiöt. Monella autoliikkeellä voi olla yhteistyösopimus eri rahoitusyhtiöiden kanssa.
Yksityiset rahoituspalveluyhtiöt toimivat suoraviivaisemmin kuin pankit myöntäen rahoituksen nopeammalla aikataululla. Yksityinen rahoitusyhtiö on hyvä vaihtoehto auton rahoittamiseen, jos tarve autolle on akuutti. Omasta takaisinmaksukyvystä kannattaa kuitenkin olla varma, vaikka tarve autolle saattaa yllättää.
Rahoitusyhtiöiden myöntämän lainan kokonaiskustannukset ovat keskimäärin korkeammat kuin pankin myöntämässä lainassa johtuen suurelta osin korkeammasta korosta. Kilpailu luottomarkkinoilla on kuitenkin kovaa ja rahoitusyhtiön tarjous voi hyvinkin päihittää pankin tarjoaman autolainan.
Autolainan ja -rahoituksen yhteiseksi heikkoudeksi voidaan laskea lainan korkea kokonaishinta, joka nousee korkojen ja lainanhoitokulujen myötä suuremmaksi kuin auton varsinainen ostohinta. Lainanhakijan mieltä ei myöskään kohenna se, että riski auton arvon alenemisesta jää ostajalle, samalla kun autosta maksetaan kuukausittain lainakuluja. Lisäksi autorahoituksen takaisinmaksussa viimeinen maksuerä on yleensä suurempi kuin muut maksuerät, mikä voi aiheuttaa päänvaivaa takaisinmaksun loppuvaiheessa.
Autorahoituksen vahvuudet ja heikkoudet
+ Lainasumman saa nopeasti tililleen
– Korkeat korot
– Auto menettää arvoaan laina-aikana
– Suuri viimeinen maksuerä
Leasing
Leasing on ollut pitkään yrityksien suosima auton rahoitustapa. Viime aikoina yhä useampi yksityishenkilö on hankkinut auton käyttöönsä leasing-maksujärjestelyllä.
Leasing-maksujärjestelyssä autoa vuokrataan pitkäaikaisesti ja auton käytöstä maksetaan kiinteä kuukausittainen hinta, johon yleisten korkotasojen vaihtelut eivät vaikuta. Leasing sopii erityisen hyvin henkilöille, joille tulee hetkellisesti tarve autolle ja jotka tietävät suurin piirtein, milloin tarve autoilulle lakkaa ja kuinka paljon autolla tulee ajettua.
Leasing-mallin hyviä puolia ovat ennustettavat kulut ja leasing-autojen hyvä kunto. Leasing-mallissa autoilija tietää kustannukset etukäteen, sillä kuukausittaiseen leasingmaksuun sisältyy yleensä määräaikaishuollot- ja katsastukset, kesä- ja talvirengassäilytys ja normaalista kulumisesta aiheutuneet teknisten vikojen korjaukset. Lisäksi ”liisaaja” ei kanna mitään riskiä auton arvon alenemisesta. Leasing-sopimukset kattavat yleensä 2–5 vuotta ja sopimuksissa voi olla pykälä, joka rajoittaa ajettuja kilometrejä.
Leasing-mallin heikkoudeksi voidaan laskea korkeat pitkäaikaiskustannukset. Autosta maksetaan verrattain korkeaa hintaa kuukausittaisella tasolla sopimuksen loppuun asti, ilman että autosta saadaan omistajuutta, ellei sopimukseen kuulu lunastusoptiota. Sopimuskauden päätyttyä auto luovutetaan takaisin kauppiaalle ja vaivaton liikkuminen uudenkarhealla menopelillä on vain harras muisto menneisyydestä. Lisäksi on hyvä muistaa, että leasing on määräaikainen vuokrasopimus. Sopimuksen irtisanominen kesken sopimuskauden voi aiheuttaa tuntuvia lisäkuluja.
Leasing-mallin vahvuudet ja heikkoudet
+ ennustettavat kulut
+ autojen hyvä kunto
– korkeat pitkäaikaiskustannukset
– autosta ei saa omistajuutta ilman lunastusoptiota
– ajokilometrirajoitukset
– sopimuksen purusta koituvat sanktiot
Yhteenveto
Autolaina ja erilaiset kulutusluotot kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa sen sijaan, että hyväksyy ensimmäisen vastaantulevan lainatarjouksen.
Sortterin vertailutyökalu järjestää eri pankkienja rahoitusyhtiöpalveluiden tekemiä lainatarjouksia kuluttajalle, jotta kuluttajan on helpompi vertailla saamiaan lainatarjouksia keskenään. Kilpailutuksen kautta lainanhakija voi pienentää lainakustannuksiaan jopa tuhansia euroja. Lainojen kilpailutus ei maksa mitään eikä kilpailutus edellytä sitoutumista lainan ottamiseen.
