Autorahoituksen viimeinen suurempi maksuerä – miten toimia jäännöserän kanssa?

Kun auto ostetaan rahoitusyhtiön tai autoliikkeen autorahoituksella, siihen voidaan määritellä jäännöserä. Se tarkoittaa viimeistä suurempaa maksuerää, joka maksetaan rahoituskauden lopussa. Jäännöserä on yleensä selvästi suurempi summa kuin muut kuukausierät. Autorahoituksen suurempi jäännöserä sallii auton omistajan maksaa laina-aikana pienempiä kuukausieriä.

Käydäänpä asiaa läpi esimerkin avulla:

Pekka ostaa uuden auton rahoituksella. Pekka on haaveillut autosta, joka maksaa 24 000 euroa. Auton käsiraha on 2 000 euroa. Pekka toivoo pienempää kuukausierää, joten hän maksaa rahoituksen viimeisenä eränä 7000 euroa. Jos viimeinen erä olisi pienempi, Pekka joutuisi maksamaan kuukausittain huomattavasti isompaa summaa.

Nyrkkisääntönä: mitä suurempi autorahoituksen viimeinen erä eli jäännöserä on, sitä pienempi on kuukausierä.

Kuukausittaisen lyhennyserän suuruuteen vaikuttaa myös laina-aika. Pidemmällä maksuajalla lyhennys pienenee. Oman talouden budjettiin sopivan kuukausierän suunnittelussa pitää myös huomioida lainan korot – mitä pidempi maksuaika, sitä enemmän korko- ja muita kuluja lainasta syntyy. Pitkä laina-aika myös kasvattaa sen riskiä, ettei auton jälleenmyyntiarvo enää vastaa jäljellä olevan lainan määrää, jos auto myydään ennen laina-ajan päättymistä.  

Autolainan määrä tulee siis suhteuttaa oman talouden maksukykyyn, jotta korkokulut ja lainanlyhennykset pysyvät hallinnassa. Jos hyödynnät autolainassa jäännöserää, muista huomioida, että sinulla on varaa maksaa se laina-ajan päättyessä.

Auton omistaja ei välttämättä ehdi maksaa kokonaan nykyistä autoaan, jos uuden auton hankinta ja uusi autolaina tulee ajankohtaiseksi. Lisäksi nykyisen auton jäännöserä on edelleen maksamatta. Mitä tilanteessa on mahdollista tehdä?

Autorahoituksen tarjoajat hinnoittelevat osamaksun usein niin, että rahoituksen loppuun jäävä suurempi maksuerä on tarkoitus maksaa takaisin lainantarjoajalle auton vaihdosta tai myynnistä saaduilla tuloilla. Parhaassa tapauksessa asiakas jää vieläpä plussalle kaupoissa myös jäännöserän maksamisen jälkeen. 

Jotta kaupoissa voi jäädä plussalle tai ainakin tasoihin, myytävän auton arvon täytyy olla edelleen hyvä.

Seuraava muistisääntö voi auttaa: viimeisen maksuerän olisi hyvä olla pienempi kuin mitä auton jälleenmyyntihinta on rahoituskauden päättyessä.

Autoa ei kuitenkaan aina ole tarkoitus myydä. Jos olet hakenut autolainaa suoraan pankista, voit tehdä pankin kanssa uuden suunnitelman maksun järjestelyistä jäännöserän maksamiseksi.

On myös hyvä muistaa, että jäännöserä ei vaikuta autorahoituksen korkotasoon. Korko tulee laina-aikana maksettavaksi myös suuremmasta viimeisestä erästä. Myös tämä kannattaa ottaa huomioon auton rahoitusta mietittäessä.

Palataanpa hetkeksi takaisin Pekkaan. Automiehenä ja -harrastelijana Pekka suunnitteli jo auton ostohetkellä, että hän myy autonsa pois ennen rahoituksen päättymistä, eli noin neljän vuoden päästä. Pekan täytyi kuitenkin selvittää, että hän pystyy maksamaan jäännöserän auton vaihdosta saatavilla tuloilla.

Tehtaalta tulleen uuden auton arvo tippuu heti, kun se ajetaan ulos autoliikkeestä. Pudotus on suurin ensimmäisen vuoden aikana, jolloin hinnasta voi tippua autosta, sen merkistä ja ajokilometreistä riippuen 10–20 prosenttia. Tämän jälkeen lasku hidastuu vuosittain. 

Käytetyn auton jälleenmyyntihintaan vaikuttavat muun muassa ajetut kilometrit, auton merkki ja malli sekä huoltohistoria tai onko siinä takuuaika voimassa. Auton ostohinta ei kerro, kuinka hyvin se tulee säilyttämään arvonsa – joskus kalliin auton hinta voi suhteessa edullisempaan autoon tippua enemmän, mutta mitään nyrkkisääntöä tähän ei ole. Markkinoilla voi myös tapahtua muutoksia, jotka vaikuttavat käytetyn auton arvoon. 

Jos siis tavoitteena on myydä auto ennen laina-ajan päättymistä ja etenkin jos siinä on isompi jäännöserä, kannattaa pysyä hereillä ja seurata oman auton hintakehitystä käytettyjen autojen markkinoilla. Parhaassa tapauksessa myyntihinta kuitenkin kattaa jäljellä olevan lainan ja käsirahaa jää myös uuden menopelin hankintaan.

Esimerkkitarinan Pekka lyhensi autolainaa neljässä vuodessa 15 000 euroa, jolloin jäljellä oli enää etukäteen määritelty 7000 euron jäännöserä. Uutena ostetun auton arvo oli tippunut tänä aikana kokonaisuudessaan 40 %, ja Pekka myi auton reilulla 14 000 eurolla. Näin hänelle jäi jäännöserän maksamisen jälkeen vielä 7000 euroa käytettäväksi seuraavan auton ostoon.

Pekka hyödynsi esimerkissä autoliikkeen tarjoamaa autorahoitusta, johon määriteltiin jäännöserä. Muita vaihtoehtoja Pekalle olisivat olleet pankin myöntämä laina tai kulutusluottoon perustuvaautolaina. Näissä jokaisessa on joitakin eroavaisuuksia ja itselle sopivin löytyy perehtymällä vaihtoehtoihin. Eroavaisuuksia on rahoitusten ehdoissa esimerkiksi maksuajan ja lyhennyserien suhteen sekä koroissa.

Mitä sinun kannattaa huomioida, kun olet hankkimassa uutta autoa autorahoituksella? Kokosimme muistilistan auton ostoa varten.

• Päätä ensin, etsitkö uutta vai käytettyä autoa. Kummassakin vaihtoehdossa on omat hyvät ja huonot puolensa. Uuden auton etuna on käytön huolettomuus, mutta arvonalenema on suurin. Käytetyssä autossa suurin arvonalennus on jo tapahtunut, mutta kuluja voi tulla vastaan tulevien vikojen korjauksista.
• Laske, millaisia kustannuksia auto aiheuttaa kokonaisuudessaan. Kustannuksia ovat autovero, vakuutukset, säännölliset huollot, katsastukset sekä muut käyttökulut. Tähän päälle tulee vielä kuukausierä mahdollisesta autorahoituksesta.
• Arvioi, minkä hintaiseen autoon sinulla on varaa niin, että laina-aika ja kokonaiskustannukset pysyvät kannattavalla tasolla auton arvoon verrattuna.
• Säädä autorahoituksen kuukausierä talouteesi sopivaksi sopivan laina-ajan ja jäännöserän keinoin. Ennakoi ja budjetoi mahdollinen viimeinen suurempi maksuerä, joka tulee maksaa rahoituksen loppuvaiheessa.
• Kartoita sopivia vaihtoehtoja autoliikkeiden ja yksityishenkilöiden tarjonnasta. Selvitä autoliikkeestä rahoitusmahdollisuudet ja pyydä tarjous useammasta liikkeestä. Muista, että autolainaa voi hakea myös yksityishenkilöltä ostettavaa autoa varten.
• Jos autoliike ei tarjoa autorahoitusta tai osamaksumahdollisuutta tai ostat auton yksityishenkilöltä, voit kilpailuttaa autolainan maksutta Sortterin palvelussa aina 60 000 euroon asti.
• Jos autoliike tarjoaa autorahoitusta, osamaksusopimukseen sovitaan etukäteen kiinteä korko ja kuukausittainen takaisinmaksuerä. Lue sopimus huolellisesti!
• Keskity sopimuksessa erityisesti todelliseen vuosikorkoon. Vertaile keskenään rahoitussopimusten vuosikorkoa, joka kertoo lainan kaikista kustannuksista.
• Muista, että voit lyhentää lainaa osamaksusopimuksen laina-aikataulua nopeammin. 
• Jos et pysty maksamaan jäännöserää omista tuloistasi tai mahdollisen nykyisen autosi myyntituloista, voit kilpailuttaa Sortterin avulla sinulle sopivan kulutusluoton myös viimeistä suurempaa kuukausierää varten.