Autorahoituksen viimeinen suurempi maksuerä – miten toimia jäännöserän kanssa?

Autorahoituksen viimeinen suurempi maksuerä eli jäännöserä tarkoittaa summaa, joka maksetaan rahoituskauden lopussa. Jäännöserä on yleensä selvästi suurempi summa kuin muut kuukausierät. Autorahoituksen suurempi jäännöserä sallii auton omistajan maksaa pienempiä kuukausieriä.

Käydäänpä asiaa läpi esimerkin avulla:

Pekka ostaa uuden auton rahoituksella. Pekka on haaveillut autosta, joka maksaa 10 000 euroa. Auton käsiraha on 2 000 euroa. Pekka toivoo pienempää kuukausierää, joten hän maksaa rahoituksen viimeisenä eränä 2000 euroa. Jos viimeinen erä olisi pienempi, Pekka joutuisi maksamaan kuukausittain huomattavasti isompaa summaa.

Nyrkkisääntönä:  mitä suurempi autorahoituksen viimeinen erä eli jäännöserä on, sitä pienempi on kuukausierä.

Osamaksusopimusta ja rahoitusta harkittaessa kannattaakin huomioida myös viimeinen erä huolella – oman talouden näkökulmasta. Tällöin jäännöserän suuruus ei tule yllätyksenä.

Auton omistaja ei välttämättä ehdi maksaa kokonaan nykyistä autoaan, jos uuden auton hankinta ja uusi autolaina tulee ajankohtaiseksi. Lisäksi nykyisen auton jäännöserä on edelleen maksamatta. Mitä tilanteessa on mahdollista tehdä?

Autorahoituksen tarjoajat hinnoittelevat osamaksun usein niin, että rahoituksen loppuun jäävä suurempi maksuerä on tarkoitus maksaa takaisin lainantarjoajalle auton vaihdosta tai myynnistä saaduilla tuloilla. Parhaassa tapauksessa asiakas jää vieläpä plussalle kaupoissa myös jäännöserän maksamisen jälkeen. 

Jotta kaupoissa voi jäädä plussalle tai ainakin tasoihin, myytävän auton arvon täytyy olla edelleen hyvä.

Seuraava muistisääntö voi auttaa: viimeisen maksuerän olisi hyvä olla pienempi kuin mitä auton jälleenmyyntihinta on rahoituskauden päättyessä.

Autoa ei kuitenkaan aina ole tarkoitus myydä. Jos olet hakenut autolainaa suoraan pankista, voit tehdä pankin kanssa uuden suunnitelman maksun järjestelyistä jäännöserän maksamiseksi.

On myös hyvä muistaa, että jäännöserä ei vaikuta autorahoituksen korkotasoon. Korko tulee laina-aikana maksettavaksi myös suuremmasta viimeisestä erästä. Myös tämä kannattaa ottaa huomioon auton rahoitusta mietittäessä.

Palataanpa hetkeksi takaisin Pekkaan. Automiehenä ja -harrastelijana Pekka suunnitteli jo auton ostohetkellä, että hän myy autonsa pois ennen rahoituksen päättymistä, eli noin neljän vuoden päästä. Pekan täytyi kuitenkin selvittää, että hän pystyy maksamaan jäännöserän auton vaihdosta saatavilla tuloilla.

Pekka oli kuullut sanonnan, jonka mukaan uuden auton hinnasta tippuu saman tien tuhansia euroja pois, kun sen ajaa ulos liikkeestä. Ensimmäisen ajovuoden aikana auton hinnasta voi tippua jopa 20 prosenttia, jos autolla ajelee esimerkiksi 15 000 kilometriä vuodessa. Tämän jälkeen lasku hidastuu vuosittain.

Pekka tiesi, että käytetyn auton hinnan määrittävät pääasiassa ajetut kilometrit ja auton vuosimalli. Auton varustelu ja kulutus vaikuttavat myös arvoon – jopa auton värillä voi olla merkitystä.

Jotkin automerkeistä myös säilyttävät arvonsa paremmin kuin toiset. Tämmöisiä merkkejä ovat luonnollisesti luksusmerkit. Pekan omistuksessa oli Toyota, jonka jälleenmyyntiarvo on suhteellisen hyvä. Myös muiden luottomerkkien, kuten Audin, Mercedes-Benzin, BMW:n ja Volkswagenin arvo säilyy melko hyvänä erityisesti premium-sarjojen malleissa.

Kuten muistamme, Pekan uuden auton arvo oli ostettaessa 10 000 euroa, josta hän maksoi käsirahana 2 000 euroa. Pekalle jäi kuukausimaksuina maksettavaa yhteensä 8 000 euroa, josta viimeinen jäännöserä on 2 000 euroa. Pekan harkitsevaisuudesta autokaupoissa oli hyötyä, sillä 4 vuotta myöhemmin hänen nykyisen autonsa arvo on edelleen 4 000 euroa, joten hän voi maksaa summalla jäännöserän ja sijoittaa loput 2 000 euroa uuden auton käsirahaan.

Jos et pysty kattamaan jäännöserän kuluja, voit kilpailuttaa vakuudettoman kulutusluoton Sortterin palvelussa.

Mitä sinun kannattaa huomioida, kun olet hankkimassa uutta autoa autorahoituksella? Kokosimme muistilistan auton ostoa varten.

• Pohdi hartaasti, millaisia kustannuksia auto aiheuttaa kokonaisuudessaan. Kustannuksia ovat autovero, vakuutukset, säännölliset huollot, katsastukset ja polttoaineet. Tähän päälle tulee vielä kuukausierä mahdollisesta autorahoituksesta.
• Säädä autorahoituksen kuukausierä talouteesi sopivaksi, mutta huomioi viimeinen suurempi jäännöserä, joka tulee maksaa rahoituksen loppuvaiheessa. Ota jäännöserä huomioon budjetointia tehdessäsi.
• Etsi sinulle sopiva auto. Tutki tarkoin seikat, joita arvostat autossa sekä toiveet, joita odotat autolta. Vastaako auto tarpeitasi?
• Ole yhteydessä autoliikkeeseen ja tiedustele myyjältä mahdollisesta rahoituksesta. Kannattaa pyytää tarjous useammasta liikkeestä.
• Jos autoliike ei tarjoa autorahoitusta tai osamaksumahdollisuutta, voit kilpailuttaa autolainan maksutta Sortterin palvelussa aina 60 000 euroon asti. Voit hakea lainaa Sortterin kautta myös koko kauppasummalle ja ostaa auton täysin ilman käsirahaa.
• Jos autoliike tarjoaa autorahoitusta, osamaksusopimukseen sovitaan etukäteen kiinteä korko ja kuukausittainen takaisinmaksuerä. Lue sopimus huolellisesti!
• Keskity sopimuksessa erityisesti todelliseen vuosikorkoon. Vertaile keskenään rahoitussopimusten vuosikorkoa, joka kertoo lainan kaikista kustannuksista.
• Muista, että voit lyhentää lainaa osamaksusopimuksen laina-aikataulua nopeammin. 
• Jos et pysty maksamaan jäännöserää omista tuloistasi tai mahdollisen nykyisen autosi myyntituloista, voit kilpailuttaa Sortterin avulla sinulle sopivan kulutusluoton myös viimeistä suurempaa kuukausierää varten.

Autorahoituksen jäännöserän suuruus voi yllättää – tai sen maksaminen voi tulla ajankohtaiseksi epävakaassa elämäntilanteessa.

Voit hakea Sortterin avulla kulutusluottoa kattamaan jäännöserän. Kulutusluoton hakeminen tapahtuu helposti Sortterin kautta kilpailuttamalla pankit ja lainanmyöntäjät. Kilpailuttamisessa on mukana kymmeniä pankkeja ja luotonmyöntäjiä, joiden lainatarjouksista voit valita itsellesi parhaimman.

Kulutusluoton hakeminen on helppoa: lähetät vain yhden hakemuksen ja saat lainapäätöksen kaikilta yhteistyökumppaneiltamme. Tarjoukset esitetään aina todellisen vuosikoron mukaan listattuna edullisuusjärjestyksessä, eli sinulle edullisin laina näytetään listan kärjessä.

Haluamme asiakkaidemme löytävän palvelumme kautta lainan aidosti parhaalla korolla, jonka vuoksi noudatamme reilun lainavertailun periaatteita. Jos auton jäännöserä aiheuttaa harmaita hiuksia ja huolettaa, voit kilpailuttaa vakuudettoman kulutusluoton maksutta Sortterin palvelussa.