Yhtiölaina on erityisesti uudiskohteiden rahoitusmuoto

Yhtiölaina on merkittävä rahoitusväline asuntomarkkinoilla, koska sillä on paikkansa niin uudisrakennuskohteissa kuin vanhempien kiinteistöjen perusteellisissa remonteissa. Yhtiölaina mahdollistaa taloyhtiöiden suurten investointien toteuttamisen, mutta se voi kuitenkin vaikuttaa merkittävästi niin yksittäisen asunnon ostajan kustannuksiin kuin koko taloyhtiön taloudelliseen hyvinvointiin. Aiheeseen perehtyminen ja vaihtoehtojen punnitseminen onkin erittäin suositeltavaa.

Valitse lainasumma

20 000 €

Valitse laina-aika

4 vuotta
475 €/kk
Arvioitu kuukausierä
  • IlmainenIlmainen hakemus
  • Lainatarjous ilman sitoumuksiaEt sitoudu mihinkään
  • NopeaSaat lainapäätöksen samana päivänä

Yleistiedot

exclamation
Laina-aika voi olla 1-20 vuotta, lainasumma 1 000–60 000 € ja korko 4–20 %. Esimerkki: Kun lainasumma on 20 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 4 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 475 €, takaisinmaksettava summa 22 786 € sekä todellinen vuosikorko on 6,74 %. Huomioithan, että lainan voi maksaa myös nopeammin takaisin.
exclamation
Laina-aika voi olla 1-20 vuotta, lainasumma 1 000–60 000 € ja korko 4–20 %. Esimerkki: Kun lainasumma on 20 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 4 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 475 €, takaisinmaksettava summa 22 786 € sekä todellinen vuosikorko on 6,74 %. Huomioithan, että lainan voi maksaa myös nopeammin takaisin.

Yhtiölaina on merkittävä rahoitusväline asuntomarkkinoilla, koska sillä on paikkansa niin uudisrakennuskohteissa kuin vanhempien kiinteistöjen perusteellisissa remonteissa. Yhtiölaina mahdollistaa taloyhtiöiden suurten investointien toteuttamisen, mutta se voi kuitenkin vaikuttaa merkittävästi niin yksittäisen asunnon ostajan kustannuksiin kuin koko taloyhtiön taloudelliseen hyvinvointiin. Aiheeseen perehtyminen ja vaihtoehtojen punnitseminen onkin erittäin suositeltavaa.

Päivitetty:

Kirjoittaja Teemu

Kirjoittaja:

Teemu Pasanen

Laatuvarmistettu

Mikä on yhtiölaina?

Yhtiölaina on asunto-osakeyhtiön ottama laina, joka on suunnattu erityisesti suurten kiinteistöinvestointien rahoittamiseen. Tämä rahoitusmuoto on keskeinen elementti erityisesti uudisrakennusprojekteissa ja laajamittaisissa kiinteistöjen peruskorjauksissa. Yhtiölaina mahdollistaa taloyhtiön välttämättömien ja usein kalliiden remonttien, kuten putki- tai julkisivuremonttien toteuttamisen ilman, että yksittäisten osakkaiden tarvitsee kerralla maksaa suuria summia. Sen sijaan lainan kustannukset jakautuvat osakkaille rahoitusvastikkeen kautta, joka lasketaan osakkeenomistajien hallinnassa olevien neliömetrien suhteessa.

Toisin kuin henkilökohtainen asuntolaina, yhtiölaina on suoraan taloyhtiön ottama laina. Henkilökohtaisessa asuntolainassa lainan vakuutena toimii ostettava kohde, kun taas yhtiölainassa vakuutena toimii yleensä koko kiinteistö, ja lainan maksu jaetaan osakkaiden kesken.

Uudiskohteissa yhtiölaina on tyypillisesti käytössä rahoittamaan osan rakennuskustannuksista, jolloin asunnon ostajat voivat vähentää alkuinvestointinsa määrää ottamalla osan kauppahinnasta yhtiölainana. 

Yhtiölainan ehtojen – esimerkiksi korot, takaisinmaksuaika ja mahdolliset maksuvapaat jaksot – ymmärtäminen on tärkeää, sillä ne vaikuttavat merkittävästi osakkaan kuukausittaisiin kustannuksiin ja siten koko talouden hallintaan sekä asunnon arvoon.

Yhtiölaina pähkinänkuoressa:

  • Lainan ottaja ja maksaja: Taloyhtiö ottaa lainan ja osakkaat maksavat sen omistusosuutensa mukaisesti.
  • Vakuus: Usein koko kiinteistö toimii lainan vakuutena.
  • Kustannusten jakautuminen: Lainan takaisinmaksu jaetaan osakkaiden kesken rahoitusvastikkeina.
  • Käyttökohteet: Uudisrakentaminen ja suuret remontit.
  • usp item
    Kilpailuta laina 60 000 € asti
  • usp item
    Vakuutusetu asiakkaillemme
  • usp item
    100 % asiakkaan puolella ja ilman piilokuluja
  • usp item
    100 % suomalainen palvelu
4,6
Perustuu 501 arvosteluun.
powered by

Yhtiölainan ominaisuudet

Yhtiölaina on monipuolinen lainamuoto, jonka yksityiskohtainen ymmärtäminen on olennainen osa taloyhtiön ja sen osakkaiden taloudellista hallintaa. Listasimme yhtiölainan keskeisimmät ominaisuudet ja sen, miten ne vaikuttavat lainanottajiin ja muihin osakkaisiin:

Maksuvapaat vuodet ja korkomaksut: Monissa yhtiölainoissa on mahdollista saada maksuvapaita vuosia, jolloin lainan pääomaa ei lyhennetä, vaan siitä maksetaan ainoastaan korkoa. Tämä voi aluksi keventää taloyhtiön tai osakkaiden kassavirtaa, erityisesti suurten remonttien tai rakennushankkeiden aikana. Korkokulut kuitenkin kertyvät myös maksuvapaan ajanjakson aikana, ja pääoman lyhennykset alkavat vasta myöhemmin, mikä voi pidentää laina-aikaa ja lisätä kokonaiskustannuksia.

Riskit osakkaille, jos joku ei pysty maksamaan osuuttaan: Yhtiölainassa riski jakautuu kaikille osakkaille. Jos yksi tai useampi osakas ei pysty maksamaan omaa osuuttaan yhtiölainasta, taloudellinen taakka siirtyy usein muiden osakkaiden maksettavaksi. Tämä voi johtaa puuttuvan osuuden kattavien osakkaiden osalta lisäkustannuksiin.

Maksusuunnitelman joustamattomuus: Yhtiölainan maksusuunnitelma on yleensä kiinteä eikä tarjoa paljon joustavuutta. Jos taloyhtiön tai yksittäisen osakkaan taloudellinen tilanne heikkenee, yhtiölainan ehdot pysyvät samoina, mikä voi aiheuttaa taloudellista painetta. Tämä joustamattomuus vaatii osakkailta huolellista taloudellista suunnittelua ja varautumista.

Verotukselliset seikat: Yhtiölainan korkoja ei yleensä voi vähentää verotuksessa, toisin kuin henkilökohtaisen asuntolainan korkoja. Tämä voi olla merkittävä haitta, sillä se lisää osakkaiden maksettavaksi jäävää summaa. Asuntosijoittavat voivat kuitenkin usein vähentää pääomavastikkeena takaisinmaksettavan yhtiölainan osuuden verotuksessaan, jos pääomavastikkeet tuloutetaan taloyhtiön kirjanpidossa.

Vertailussamme mukana olevat lainanantajat

Pop PankkiResurs BankAktia - logoBank NorwegianNordax Bank logoAvidaKaarnaTF Bank logoBrocc logoAlisa PankkiLea bankInstabankSweepBank logoFixura logoMorrow Bank logoBondora logoCredigoHalino logoSvea Bank - logoremember logoSaldo

Yhtiölaina ostajalle: Kauppahinnan jakautuminen ja yhtiölainan osuus

Kun asunnon ostaja harkitsee uudiskohteen hankintaa, yhtiölainan osuus kauppahinnasta on keskeinen tekijä. Yhtiölainan ansiosta asunnon ostohinta voi aluksi vaikuttaa alhaisemmalta, mikä tekee sijoituksesta houkuttelevamman erityisesti ensiasunnon ostajille. Yhtiölainan todellinen vaikutus tulee esiin asunnon pitkäaikaisessa rahoitusvastikkeessa.

Vaikutukset ostajalle:

  • Alhaisempi alkupanostus: Suuri yhtiölaina mahdollistaa asunnon ostamisen pienemmällä alkupanostuksella.
  • Rahoitusvastikkeen kuukausittainen maksu: Ostajan tulee maksaa kuukausittaista rahoitusvastiketta, joka kattaa yhtiölainan lyhennyksen ja korot.
  • Isännöitsijätodistuksessa näkyvät tiedot: Lainaerien määrä, koko ja kesto ovat nähtävillä isännöitsijätodistuksessa, joten ostajan on helppo ymmärtää tulevat maksuvelvoitteet.

Yhtiölaina sijoittajalle: Verotus ja pääomavastikkeet

Sijoittajille yhtiölaina tarjoaa mahdollisuuden hallita kassavirtaa ja hyödyntää verotuksellisia etuja. Kun sijoittaja ostaa asunnon, johon liittyy yhtiölaina, pääomavastikkeiden hallinta ja niiden vaikutus verotukseen ovat keskeisiä näkökohtia.

Vaikutukset sijoittajalle:

  • Verotukselliset vähennykset: Pääomavastikkeena maksettu yhtiölaina on usein vähennyskelpoinen sijoittajan verotuksessa, mikäli se tuloutetaan taloyhtiön kirjanpidossa.
  • Kassavirran hallinta: Maksuvapaat vuodet, jolloin maksetaan vain korkoa, voivat helpottaa kassavirran hallintaa – erityisesti, jos vuokratulot kattavat nämä kulut.
  • Investoinnin joustavuus: Sijoittaja voi valita, kuinka suuren osan tämä haluaa maksaa yhtiölainasta pois heti kaupanteon yhteydessä, mikä vaikuttaa pääomavastikkeen suuruuteen ja siten vuokratuoton nettomäärään.

Sortterilla kilpailutettuja lainoja:

lainatarjous0 €

Tämän verran olemme kilpailuttaneet asiakkaidemme lainahakemuksia viimeisen 30 päivän aikana.

Yhtiölaina uudiskohteissa

Yhtiölaina on erityisen yleinen rahoitusmuoto uudiskohteissa, joissa se tarjoaa sekä rakennuttajille että asunnon ostajille useita etuja, mutta myös haasteita. Uudiskohteiden yhtiölainojen ominaispiirteet vaikuttavat merkittävästi niin asunnon alkuperäiseen hankintakustannukseen kuin pitkän aikavälin taloudelliseen sitoumukseenkin.

Uudiskohteissa yhtiölaina mahdollistaa rakennusprojektien toteuttamisen ilman, että ostajien tarvitsee maksaa koko asunnon hintaa heti. Rakennuttajat voivat näin ollen tarjota asuntoja markkinoille alennetulla velattomalla hinnalla, mikä tekee uusista asunnoista houkuttelevampia etenkin ensiasunnon ostajille.

Miten yhtiölaina vaikuttaa uudiskohteissa:

  • Alhaisempi ostohinta: Ostajat maksavat aluksi vain osan asunnon hinnasta, ja loppuosa katetaan yhtiölainalla.
  • Velkaosuuden siirtyminen: Kun ostaja hankkii asunnon, tämä ottaa samalla vastuulleen osuutensa taloyhtiön yhtiölainasta.
  • Maksusuunnitelma: Yhtiölainan maksut jaetaan pitkälle aikavälille, mikä voi helpottaa ostajien taloudellista suunnittelua alkuun, mutta lisää myös pitkäaikaista taloudellista sitoutumista.

Vaikka yhtiölaina tarjoaa monia etuja uudiskohteissa, siihen liittyy myös haasteita, joita ostajien tulisi harkita ennen päätöksentekoa:

  • Tulevat maksut: Yhtiölainan osuuden maksaminen rahoitusvastikkeena voi aluksi tuntua hallittavalta, mutta lainan korko ja mahdolliset korotukset voivat vaikuttaa merkittävästi kuukausittaisiin kustannuksiin.
  • Taloyhtiön velkataakka: Suuri yhtiölaina voi vaikuttaa taloyhtiön tuleviin lainanottovalmiuksiin ja rahoituksen saatavuuteen.
  • Jälleenmyyntiarvo: Asunnon jälleenmyyntiarvoon voi vaikuttaa negatiivisesti, jos suuri yhtiölaina koetaan ostajamarkkinoilla kielteisenä tekijänä.

Ostajien ja sijoittajien kannattaa harkita useita strategioita yhtiölainan hallitsemiseksi uudiskohteissa. Ensimmäinen askel on perusteellinen perehtyminen yhtiölainan ehtoihin. Ennen ostopäätöstä on tärkeää ymmärtää täysin lainan ehdot, maksuaikataulu ja niiden vaikutukset taloyhtiön talouteen. 

Lisäksi ostajien tulisi arvioida omaa taloudellista tilannettaan esimerkiksi lainalaskurin avulla ja varautua yhtiölainan pitkäaikaisiin vaikutuksiin. Tämä auttaa ostajia varmistamaan, että he pystyvät selviytymään lainan mukanaan tuomista kustannuksista. Joissain tapauksissa on myös mahdollista neuvotella rakennuttajan tai taloyhtiön kanssa yhtiölainan ehtojen säätämisestä. Ostajat voivat esimerkiksi pyrkiä neuvottelemaan maksuaikataulun joustavuudesta tai koron määrästä, jotta lainan ehdot vastaavat paremmin heidän taloudellista tilannettaan ja tarpeitaan.

Kannattaako yhtiölaina maksaa pois?

Yhtiölainan ennenaikainen takaisinmaksu on monille asunnon omistajille ja sijoittajille tärkeä kysymys. Yhtiölainan maksamista pois voi harkita monesta syystä, ja päätös riippuu useista tekijöistä, kuten henkilökohtaisesta taloudellisesta tilanteesta ja yhtiölainan ehtoista. 

Hyödyt:

  • Korkokulujen säästö: Maksaessasi lainan pois säästät tulevissa korkomenoissa, mikä voi olla merkittävä summa pitkän aikavälin aikana.
  • Taloudellinen vapaus: Velattomuus voi tuoda mielenrauhaa ja vähentää kuukausittaisia menoja, mikä parantaa taloudellista joustavuutta.
  • Kiinteistön arvon nousu: Asunnon arvo voi nousta ostajien silmissä, kun yhtiölainan osuus on pienempi.

Haitat:

  • Likviditeetin väheneminen: Suuren summan sitominen yhtiölainan pois maksamiseen voi vähentää käytettävissä olevia varoja muuhun, kuten sijoituksiin tai kulutukseen.
  • Verohyötyjen menetys: Jos yhtiölainan korko on vähennyskelpoinen sijoittajan verotuksessa, tämä etu menetetään maksamalla laina pois.

Jos taloyhtiöllä on suunnitteilla suuria remontteja, jotka vaativat lisälainoitusta, yhtiölainan pois maksaminen voi vaikuttaa taloyhtiön kykyyn rahoittaa tulevat hankkeet.

Askeleet ennen päätöstä:

  • Tarkista lainaehdot: Selvitä, sallitaanko ennenaikainen takaisinmaksu ja onko siitä mahdollisesti seuraavia maksuja.
  • Arvioi oma taloudellinen tilanne: Ota huomioon henkilökohtainen kassavirtasi ja investointitarpeesi.
  • Konsultoi asiantuntijaa: Talousneuvojan tai kiinteistöalan asiantuntijan apu voi olla arvokasta, kun arvioidaan ennenaikaisen takaisinmaksun hyötyjä ja haittoja.

    Ennenaikainen yhtiölainan takaisinmaksu voi tarjota taloudellista turvaa ja säästöjä, mutta se vaatii huolellista harkintaa ja suunnittelua. Päätös riippuu monista tekijöistä, ja sen tulisi aina perustua kattavaan arviointiin yksilöllisestä taloudellisesta tilanteesta ja tulevaisuuden suunnitelmista.

Yhtiölainan ja asuntolainan erot

Yhtiölaina ja henkilökohtainen asuntolaina ovat kaksi keskeistä rahoitusvälinettä asuntomarkkinoilla, mutta niiden välillä on merkittäviä eroja, jotka vaikuttavat niiden soveltuvuuteen eri tilanteissa.

Henkilökohtainen asuntolaina otetaan yksilön tai pariskunnan nimissä asunnon ostoon. Laina on suoraan yhteydessä lainanottajan taloudelliseen tilanteeseen ja luottokelpoisuuteen, ja sen korko sekä muut ehdot määräytyvät näiden tekijöiden perusteella.

Yhtiölaina puolestaan otetaan taloyhtiön nimissä ja sitä käytetään yleensä suurten remonttien tai uudisrakennusprojektien rahoittamiseen. Laina jaetaan taloyhtiön osakkaiden kesken heidän omistusosuuksiensa mukaisesti, ja osakkaat maksavat lainan takaisin rahoitusvastikkeiden kautta.

OminaisuusYhtiölainaHenkilökohtainen asuntolaina
KohdeTaloyhtiön remontit tai uudisrakennuksetYksittäisen asunnon ostaminen
LainanottajaTaloyhtiöYksityishenkilö tai perhe
TakaisinmaksuOsakkaat maksavat omistusosuutensa mukaisestiLainanottaja maksaa suoraan pankille
Korko ja ehdotRiippuvat taloyhtiön taloudellisesta tilanteestaRiippuvat henkilön luottokelpoisuudesta
RahoitusmuotoUsein suurempi osuus asunnon hinnastaTyypillisesti 70-90 % asunnon hinnasta
RiskitJaettu riski kaikkien osakkaiden keskenHenkilökohtainen riski
VerovähennyksetKorko ei yleensä vähennyskelpoinenKorko on yleensä vähennyskelpoinen

Erot näiden vaihtoehtojen välillä:

Korkotaso ja ehdot: Yhtiölainan korko voi olla suhteellisen edullinen, koska riski jakautuu useamman osakkaan kesken ja lainan vakuutena toimii koko kiinteistö. Henkilökohtaisen asuntolainan korko määräytyy lainanottajan luottotietojen, taloudellisen tilanteen ja markkinakorkojen perusteella, ja se voi vaihdella huomattavasti.

Riskit: Yhtiölainassa riski jaetaan taloyhtiön kaikkien osakkaiden kesken, mikä tarkoittaa, että yksittäisen osakkaan taloudellinen riski voi olla pienempi. Henkilökohtaisessa asuntolainassa koko riski on lainanottajan kannettavana, mikä voi johtaa suurempaan taloudelliseen haavoittuvuuteen.

Takaisinmaksu: Yhtiölainassa osakas maksaa lainaa osana kuukausittaista vastiketta, mikä voi tehdä taloudellisen suunnittelun helpommaksi, mutta se voi myös pidentää lainan kokonaiskestoa. Henkilökohtaisessa asuntolainassa lainanottaja hallitsee suoraan lainan takaisinmaksua ja voi sopeuttaa lyhennyksiä taloudellisen tilanteensa mukaan.

Usein kysytyt kysymykset yhtiölainasta

  • Yhtiölainan maksavat taloyhtiön osakkaat rahoitusvastikkeen kautta, joka lasketaan kunkin osakkaan omistusosuuden perusteella.

  • Kyllä, yhtiölainan voi yleensä maksaa pois etukäteen, mutta tarkat ehdot riippuvat taloyhtiön lainasopimuksesta. On suositeltavaa tarkistaa sopimusehdot ja mahdolliset ennenaikaisen takaisinmaksun kulut ennen päätöksen tekemistä.

  • Jos yksi tai useampi osakas ei kykene maksamaan omaa osuuttaan yhtiölainasta, vastuu maksamattomasta osuudesta jakautuu yleensä muiden osakkaiden kesken. Tämä voi johtaa lisäkustannuksiin niille osakkaille, jotka joutuvat kattamaan puuttuvan osuuden.

  • Yhtiölainan vaikutus asunnon jälleenmyyntiarvoon voi vaihdella. Suuri yhtiölaina voi alentaa asunnon ostohintaa, mutta se voi myös tehdä asunnosta vähemmän houkuttelevan potentiaalisille ostajille, koska heidän on otettava huomioon tulevat rahoitusvastikkeet. Selkeä tiedottaminen yhtiölainan ehdoista on tärkeää asunnon markkinoinnissa.

Kirjoittaja Teemu

Kirjoittaja

Teemu Pasanen

Teemu on kokenut myynnin ja markkinoinnin ammattilainen. Hän on työskennellyt monipuolisissa kaupallisissa rooleissa yli 15 vuoden ajan. Tuoreena yrittäjänä Teemu on päässyt kokemaan myös muuttuvan työelämän, ja yrittäjyys onkin tuonut hänen uralleen uutta intoa. Tällä hetkellä Teemu toimii kirjallisen viestinnän ja sisällöntuotannon sekä hakukoneoptimoinnin parissa.

Teemme jatkuvasti töitä sen eteen, että kirjoittamamme sisältö on laadukasta, ajankohtaista ja mielenkiintoista. Kaikki sisältömme pohjaa itsenäisyyteen ja objektiivisuuteen sekä asiantuntijuuteen. Ammattitaitoisten sisällöntuottajiemme lisäksi Sortterin sisältövastaava, finanssialan ammattilaiset ja markkinointitiimi tarkistavat sisällöt säännöllisesti.