Korkokatto säätelee kuluttajalainojen hintaa

Korkokatolla tarkoitetaan Suomen kuluttajansuojalaissa määritettyä kuluttajaluottojen korkojen enimmäismäärää. Korkokaton tavoite on hillitä luottojen korkoja ja ehkäistä ylivelkaantumista.

Valitse lainasumma

20 000 €

Valitse laina-aika

4 vuotta
475 €/kk
Arvioitu kuukausierä
  • IlmainenIlmainen hakemus
  • Lainatarjous ilman sitoumuksiaEt sitoudu mihinkään
  • NopeaSaat lainapäätöksen samana päivänä

Yleistiedot

exclamation
Laina-aika voi olla 1-20 vuotta, lainasumma 1 000–60 000 € ja korko 4–20 %. Esimerkki: Kun lainasumma on 20 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 4 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 475 €, takaisinmaksettava summa 22 786 € sekä todellinen vuosikorko on 6,74 %. Huomioithan, että lainan voi maksaa myös nopeammin takaisin.
exclamation
Laina-aika voi olla 1-20 vuotta, lainasumma 1 000–60 000 € ja korko 4–20 %. Esimerkki: Kun lainasumma on 20 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 4 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 475 €, takaisinmaksettava summa 22 786 € sekä todellinen vuosikorko on 6,74 %. Huomioithan, että lainan voi maksaa myös nopeammin takaisin.

Korkokatolla tarkoitetaan Suomen kuluttajansuojalaissa määritettyä kuluttajaluottojen korkojen enimmäismäärää. Korkokaton tavoite on hillitä luottojen korkoja ja ehkäistä ylivelkaantumista.

Päivitetty:

Kirjoittaja Teija

Kirjoittaja:

Teija Välinoro

Laatuvarmistettu

Mikä on korkokatto?

Korkokatto on enimmäiskorko, jonka lainanantaja saa veloittaa lainanottajalta. Suomessa kuluttajaluottojen korkokattoa säätelee kuluttajansuojalaki (38/1978), jonka mukaan luotosta perittävä korko voi olla korkeintaan 15 prosenttia lisättynä korkolain mukaisella viitekorolla. Tällöinkään luoton korko ei saa ylittää 20 prosenttia. 

Korkokatto koskee kuluttajaluottoja, joita ovat: 

  • Jatkuvat luotot, kuten luottokortit
  • Kertaluotot, kuten vakuudettomat kulutusluotot
  • Hyödykesidonnaiset luotot eli lainat, joissa hyödykkeen myyjä tai palveluksen suorittaja myöntää lainaa tietyn hyödykkeen hankintaa varten. 
  • Osamaksukauppa eli ostosten maksaminen maksuerissä tavaran luovuttamisen jälkeen.

Voimassa oleva korkokatto koskee kaikkia näitä kuluttajaluottotyyppejä tietyin poikkeuksin: korkokatto ei koske asuntolainoja, joiden vakuutena on asunto tai muuta omaisuutta eikä osamaksusopimuksia, jotka koskevat liikennevälineitä, kuten autoa.

Termillä korkokatto viitataan joskus myös pankkien tarjoamaan lisämaksulliseen lainan korkosuojapalveluun, jolla voidaan suojata esimerkiksi oman asunto- tai pankkilainan korkokulujen nousua
  • usp item
    Kilpailuta laina 60 000 € asti
  • usp item
    Vakuutusetu asiakkaillemme
  • usp item
    100 % asiakkaan puolella
  • usp item
    100 % suomalainen palvelu
4,6
Perustuu 530 arvosteluun.
powered by

Kannattaako korkokatto?

Korkokattoa on säännelty vuodesta 2013 lähtien useilla lainsäädännöllisillä muutoksilla, joiden tarkoituksena on ollut hillitä luottojen korkotasoa ja ehkäistä kotitalouksien ylivelkaantumista.

AjankohtaKorkokattoHuomioitava korko
ennen vuotta 2013ei määritetty 
alkaen 1.6.2013alle 2000 euron luottoihin 50 %Todellinen vuosikorko
alkaen 1.9.2019enimmäiskorko 20 %Nimelliskorko
1.7.2020-30.9.2021enimmäiskorko 10 %Nimelliskorko
alkaen 1.10.2023enimmäiskorko 15 % lisättynä viitekorollaNimelliskorko

1.10.2023 voimaan astunut uusi korkokatto vaikuttaa koron lisäksi myös kuluttajaluottojen muihin kuluihin: uuden lain myötä lainan muut kustannukset eivät saa ylittää 150 euroa vuodessa, eikä lainakuluja saa periä etukäteen vuotta pidemmältä ajalta. 

Voimassa oleva korkokatto koskee 1.10.2023 tai sen jälkeen tehtyjä kuluttajaluottosopimuksia. Poikkeuksen muodostavat sellaiset jatkuvan luoton sopimukset, joissa on eriä nostamatta uuden korkokaton voimaantulon jälkeen. 

Esimerkki: Vuonna 2022 otettuun luottolimiittiin sovelletaan uutta korkokattoa

Henkilö avasi vuonna 2022 luottolimiitin, josta on jäljellä nostamatonta luottoa luottorajan puitteissa. Henkilö nostaa limiitiltä luottoa kahden vuoden kuluttua, jolloin siihen sovelletaan uutta korkokattoa, vaikka alkuperäinen lainasopimus tehtiin ennen uuden korkokaton voimaantuloa. 

Ennen lokakuuta 2023 tehtyihin luottosopimuksiin sovelletaan aiemmin voimassa ollutta sääntöä, jonka mukaan korko ei saa ylittää 20 prosenttia. Uusi korkokatto puolestaan tarkoittaa sitä, että vaikka viitekorko nousisi, luoton korko ei voi ylittää 20 prosentin rajaa. 

Vertailussamme mukana olevat lainanantajat:

Pop PankkiResurs BankAktia - logoBank NorwegianNordax Bank logoAvidaKaarnaTF Bank logoBrocc logoAlisa PankkiLea bankInstabankSweepBank logoFixura logoMorrow Bank logoBondora logoCredigoHalino logoSvea Bank - logoremember logoSaldo

Mitä korkoja laina sisältää?

Lainoista ja korkokatosta puhuttaessa on hyvä tiedostaa kolmen eri korkotermin tarkoitus:

  • Viitekorko on julkisesti noteerattu korko, jolla pankki määrittelee lainasopimuksen hinnan eli koron. Euriborkorko on Suomen yleisin viitekorko. 
  • Nimelliskorko muodostuu viitekoron ja pankin tai rahoituslaitoksen määrittämän koron eli marginaalin yhteismäärästä. Luotonmyöntäjä ei siis määrittele viitekorkoa, eikä luotonhakija voi vaikuttaa siihen. Sitä vastoin marginaalia määritellessään pankki tai rahoituslaitos huomioi muun muassa haetun lainamäärän ja arvionsa hakijan maksukyvystä, joten vastuullisesti hoidetuilla raha-asioilla luoton hakija voi vaikuttaa saamaansa nimelliskorkoon.
  • Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron sekä erilaiset lainasta aiheutuvat muut kustannukset, kuten avausmaksut, tilinhoitokulut ja käsittelymaksut. Todellinen vuosikorko antaa todellisen kuvan lainan kokonaiskustannuksista laina-ajalta.

Tällä hetkellä voimassa oleva korkokatto koskee nimelliskorkoa ja se on sidottu viitekorkoon. Toisin sanoen muutokset viitekorossa voivat vaikuttaa luotonmyöntäjän myöntämään korkoon, jotta nimelliskorko ei nouse yli 20 prosentin. Todellinen vuosikorko voi kuitenkin nousta yli tämän rajan, mutta lainasta aiheutuvien muiden kustannusten määrää on myös laissa rajoitettu.

Hyödynnä korkokatto – kilpailuta lainat Sortterilla 

Nykyinen 15 prosentin korkokatto vaikuttaa automaattisesti uusiin lainoihin. Mikäli sinulla sen sijaan on maksettavana laina, jota ei ole kilpailutettu 1.10.2023 jälkeen, voit saada merkittäviä säästöjä kilpailuttamalla lainan.

Etenkin vanhat kalliit luottosopimukset kannattaa pyrkiä korvaamaan paremmilla lainaehdoilla. 

Toimi näin, kun haluat varmistaa, voitko hyötyä uudesta korkokatosta:

  1. Tarkista nykyisten lainojen tai luottojen korkotaso viimeisimmästä laskusta tai luottosopimuksesta.
  2. Kirjaa ylös, kuinka paljon sinulla on velkaa jäljellä.
  3. Kokeile tarjoavatko pankit tai rahoituslaitokset nykyistä velkaa vastaavan määrän uutta lainaa edullisemmilla ehdoilla.
  4. Jos saat uuden lainan edullisemmin, maksa tällä kalliit lainat tai luotot pois.

Lainojen kilpailuttaminen on helppoa Sortterilla, jonka palvelussa voit saada yhdellä hakemuksella lainatarjoukset yli 20 pankilta ja lainanantajalta. Reilu ja läpinäkyvä palvelumme takaa sen, että näet selkeästi, mikä lainatarjouksista on todellisen vuosikoron mukaan sinulle edullisin. 

Yksi hakemus, useita lainatarjouksia!

Korkokatto  – usein kysytyt kysymykset

  • Korkokatto on kuluttajansuojalaissa säädetty kuluttajaluottojen enimmäiskorko. Termillä viitataan myös pankkien lisämaksulliseen korkosuojaan.

  • Korkokattoa sovelletaan jatkuvan luoton, vakuudettoman kertaluoton, hyödykesidonnaisten luottojen sekä osamaksukauppojen sopimuksiin. Se ei koske asunto- ja autolainojen kaltaisia luottoja.

  • Lokakuussa 2023 voimaan tulleen korkokaton 15 % korko koskee automaattisesti kaikkia kyseisen ajankohdan jälkeen solmittuja lainasopimuksia. Jos sinulla on tätä aiemmin tehty lainasopimus, voit kilpailuttaa sen uudelleen ja hyödyntää korkokaton.

  • Korkokatto varmistaa sen, ettei luotonmyöntäjä voi asettaa luotolle kohtuuttoman korkeaa korkoa, vaan sen pitää noudattaa lain rajoja. Korkokatto voi ehkäistä kuluttajien ylivelkaantumista.

  • Korkokatto voi heikentää pienituloisten lainansaantimahdollisuuksia. Pienemmät korot vähentävät luotonmyöntäjien tuloja, jolloin myös luottoriskit halutaan minimoida. Siksi pienituloinen tai muista maksuvaikeuksista kärsivä henkilö ei välttämättä saa lainaa alle tietyn korkorajan.

  • Asuntolainan korkokatto on lainaan otettava vakuutus, joka suojaa sinua korkojen nousulta.

  • ASP-lainan korkokatto tarkoittaa lainaan liittyvää korkotukea, jota maksetaan ensimmäiset kymmenen vuotta lainan ensimmäisestä nostosta lähtien.

Kilpailutettuja lainoja:

lainatarjous0 €

Tämän verran olemme kilpailuttaneet asiakkaidemme lainahakemuksia viimeisen 30 päivän aikana.

Kirjoittaja Teija

Kirjoittaja

Teija Välinoro

Teija on valmistunut tradenomiksi Jyväskylän ammattikorkeakoulusta ja opiskelee parhaillaan työn ohessa ylempää ammattikorkeakoulututkintoa. Kirjoittaminen on ollut Teijalle aina luontevaa niin vapaa-ajalla kuin työssäkin. Erilaisten tekstien suunnittelu ja tuottaminen ovat kuuluneet hänen työnkuvaansa reilun kuuden vuoden ajan. Pankki- ja rahoitusalan tekstejä Teija on tehnyt vuodesta 2023 alkaen.

Teemme jatkuvasti töitä sen eteen, että kirjoittamamme sisältö on laadukasta, ajankohtaista ja mielenkiintoista. Kaikki sisältömme pohjaa itsenäisyyteen ja objektiivisuuteen sekä asiantuntijuuteen. Ammattitaitoisten sisällöntuottajiemme lisäksi Sortterin sisältövastaava, finanssialan ammattilaiset ja markkinointitiimi tarkistavat sisällöt säännöllisesti.