Korkokatto säätelee kuluttajalainojen hintaa

Korkokatolla tarkoitetaan Suomen kuluttajansuojalaissa määritettyä kuluttajaluottojen korkojen enimmäismäärää. Sen tavoite on hillitä luottojen korkoja ja ehkäistä ylivelkaantumista.

Valitse lainasumma

20 000 €

Valitse laina-aika

4 vuotta
475 €/kk
Arvioitu kuukausierä
  • IlmainenIlmainen hakemus
  • Lainatarjous ilman sitoumuksiaEt sitoudu mihinkään
  • NopeaSaat lainapäätöksen samana päivänä

Yleistiedot

exclamation
Laina-aika voi olla 1-20 vuotta, lainasumma 1 000–60 000 € ja korko 4–20 %. Esimerkki: Kun lainasumma on 20 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 4 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 475 €, takaisinmaksettava summa 22 786 € sekä todellinen vuosikorko on 6,74 %. Huomioithan, että lainan voi maksaa myös nopeammin takaisin.
exclamation
Laina-aika voi olla 1-20 vuotta, lainasumma 1 000–60 000 € ja korko 4–20 %. Esimerkki: Kun lainasumma on 20 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 4 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 475 €, takaisinmaksettava summa 22 786 € sekä todellinen vuosikorko on 6,74 %. Huomioithan, että lainan voi maksaa myös nopeammin takaisin.

Korkokatolla tarkoitetaan Suomen kuluttajansuojalaissa määritettyä kuluttajaluottojen korkojen enimmäismäärää. Sen tavoite on hillitä luottojen korkoja ja ehkäistä ylivelkaantumista.

Päivitetty:

Kirjoittaja Teija

Kirjoittaja:

Teija Välinoro

Laatuvarmistettu

Mikä on korkokatto?

Laissa määritelty korkokatto koskee kuluttajaluottoja ilman, että siitä tarvitsee erikseen sopia luotonmyöntäjän kanssa tai maksaa erikseen, vaan se vaikuttaa kaikkiin myönnettyihin kuluttajaluottoihin paria poikkeusta lukuunottamatta.

Korkokatto eli hintasääntely on keino, jonka avulla pyritään pitämään kuluttajaluottojen hinnat kohtuullisina ja ehkäisemään näin kuluttajien ylivelkaantumista. Korkokatto takaa sen, ettei kuluttaja joudu maksamaan luotosta kohtuuttomia korkokuluja, kuten vielä ennen lain tuomaa hintasääntelyä saattoi tapahtua.

Korkokattoja on eri muodoissa käytössä myös muissa maissa, kuten muun muassa Ruotsissa, Tanskassa ja Alankomaissa. Ruotsissa puhutaan korkeakuluisista luotoista, joiden korko saa olla enintään viitekorko lisättynä 40 prosenttiyksiköllä, Tanskassa luoton todellinen vuosikorko ei saa ylittää 35 %:ia ja Alankomaissa korkokatto on 10 %.

Sanalla viitataan joskus myös pankkien tarjoamaan lisämaksulliseen lainan korkosuojapalveluun, jolla voidaan suojata esimerkiksi oman asunto- tai pankkilainan korkokulujen nousua. 

  • usp item
    Kilpailuta laina 60 000 € asti
  • usp item
    Vakuutusetu asiakkaillemme
  • usp item
    100 % asiakkaan puolella ja ilman piilokuluja
  • usp item
    100 % suomalainen palvelu
4,6
Perustuu 470 arvosteluun.
powered by

Mitä korkoa korkokatto koskee?

Lainoista ja korkokatosta puhuttaessa on hyvä tiedostaa kolmen eri korkotermin tarkoitus:

Viitekorko on euroalueen julkisesti noteerattu korko, jolla pankki saa lainattua muilta pankeilta rahaa. Lainatessaan rahaa asiakkailleen pankki lisää viitekorkoon asiakaskohtaisen lisän. Suomessa yksi yleisimmistä viitekoroista on Euriborkorko.

Nimelliskorko muodostuu viitekoron ja pankin tai rahoituslaitoksen määrittämän koron eli marginaalin yhteismäärästä. Luotonmyöntäjä ei siis määrittele viitekorkoa, eikä luotonhakija voi vaikuttaa siihen. Sitä vastoin nimelliskoron marginaalia määritellessään pankki tai rahoituslaitos huomioi muun muassa haetun lainamäärän ja arvionsa hakijan maksukyvystä, joten vastuullisesti hoidetuilla raha-asioilla luoton hakija voi vaikuttaa saamaansa nimelliskorkoon.

Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron sekä erilaiset lainasta aiheutuvat muut kustannukset, kuten avausmaksut, tilinhoitokulut ja käsittelymaksut. Todellinen vuosikorko antaa todellisen kuvan lainan kokonaiskustannuksista laina-ajalta.

Vuosien saatossa on vaihdellut, mitä korkoa korkokatto koskee ja mihin korkoon se on sidottu. Tällä hetkellä voimassa oleva korkokatto koskee nimelliskorkoa ja se on sidottu viitekorkoon. Toisin sanoen muutokset viitekorossa voivat vaikuttaa luotonmyöntäjän myöntämään korkoon, jotta nimelliskorko ei nouse yli 20 prosentin. Todellinen vuosikorko voi kuitenkin nousta yli tämän rajan, mutta lainasta aiheutuvien muiden kustanusten määrää on myös laissa rajoitettu.

Mitä lainoja korkokatto koskee?

Korkokatto koskee kuluttajaluottoja, joita ovat 

  • jatkuvat luotot
  • kertaluotot
  • hyödykesidonnaiset luotot
  • osamaksukaupat. 

Jatkuva luotto tarkoittaa luottoa, joka on etukäteen määriteltyyn luottorajaan asti käytössä, eikä erillisiin nostoihin tarvita luotonantajan luottopäätöstä. Esimerkiksi luottokortti on jatkuva luotto, jota voi käyttää tai olla käyttämättä oman luottorajan mukaan joko kertahankintaan tai useisiin eri ostoihin. 

Kertaluotto voi olla esimerkiksi vakuudeton kulutusluotto, joka käytetään itse määritetyn hankinnan rahoittamiseen, kuten remontin tai matkan.

Hyödykesidonnainen luotto tarkoittaa lainaa, jonka hyödykkeen myyjä tai palveluksen suorittaja myöntää hyödykkeen hankintaa varten. Lainaa ei tällöin voi käyttää muuhun tarkoitukseen.

Osamaksukauppa on ostosten maksamista maksuerissä tavaran luovuttamisen jälkeen – tuotteen siis saa käyttöönsä ja se maksetaan jälkikäteen. Tavaran omistusoikeus siirtyy ostajalle vasta, kun tuotteen ostohinta on joko kokonaan tai tiettyyn summaan asti maksettu.

Nyt voimassa olevan lain korkokatto koskee kaikkia näitä kuluttajaluottotyyppejä tietyin poikkeuksin: korkokatto ei koske asuntolainoja, joiden vakuutena on asunto tai muuta omaisuutta eikä osamaksusopimuksia, jotka koskevat liikennevälineitä, kuten autoa.

Vertailussamme mukana olevat lainanantajat:

Pop PankkiResurs BankAktia - logoBank NorwegianNordax Bank logoBigbankAvidaKaarnaTF Bank logoBrocc logoAlisa PankkiLea bankInstabankSweepBank logoFixura logoMorrow Bank logoBondora logoCredigoHalino logoSvea Bank - logoremember logoSaldo

Korkokaton muutokset ovat tehneet kuluttajaluotoista edullisempia 

Kulutusluottomarkkinoita ohjaavat Suomen laki ja siihen pohjautuvat Kilpailu- ja kuluttajaviraston tekemät linjaukset. Vielä vuoteen 2013 asti kuluttajaluottojen korkoja ei oltu rajattu. Vuonna 2013 kuluttajansuojalakiin tehtiin muutos, jossa säädettiin, että alle 2 000 euron luotossa todellinen vuosikorko saa olla enintään viitekorko lisättynä 50 %:lla. Säädöksen tavoitteena oli asettaa rajoja tuohon aikaan rajusti kasvaneelle pikavippien käytölle ja vähentää korkeiden korkojen aiheuttamia ongelmia. 

Tämä lainmuutos ei kuitenkaan riittänyt täysin ratkaisemaan haastetta, sillä 2 000 euron limiittiluotot alkoivat yleistyä ja kokonaiskuvassa kuluttajalainoissa saattoi edelleen todellinen vuosikorko nousta reilusti yli 100 prosentin. 

Uudelleen lakia tarkennettiin vuonna 2019, jolloin astui voimaan muutos uudesta korkokatosta. Syyskuun 2019 korkokaton mukaan maksimikorko sai olla 20 % , minkä lisäksi määritettiin erillinen muita luottokustannuksia koskeva raja. Tämä korkokatto koski vain muutoksen jälkeen tehtyjä uusia luottosopimuksia ja korkokatto oli kiinteä, eli se ei ollut sidottu viitekorkoon.

Uudelleen korkokatto nousi päättäjien asialistalle koronaviruksen aiheuttaman pandemian myötä. Pandemia lisäsi monen kuluttajan talousvaikeuksia ja Suomen hallitus halusi ehkäistä lisärasitusta, jota korkeat korot voisivat aiheuttaa tiukassa taloustilanteessa eläville kotitalouksille. 

Heinäkuussa 2020 astui voimaan väliaikainen laki, jonka mukaan nimelliskorko sai olla enimmillään 10 %. Tämän korkokaton ulkopuolelle jäivät hyödykesidonnaiset luotot, kuten osamaksusopimukset tai luottokorttiluotot. Väliaikainen sääntely päättyi joulukuussa 2020 ja samansisältöinen uusi väliaikainen sääntely astui voimaan 1.1.2021 ja päättyi syyskuussa 2021. Väliaikaisten sääntelyiden päätyttyä aiemmin vuonna 2019 tehty laki palasi voimaan, kunnes vuonna 2023 kuluttajansuojalakia uudistettiin.

AjankohtaKorkokattoHuomioitava korko
ennen vuotta 2013ei määritetty 
alkaen 1.6.2013alle 2000 euron luottoihin 50 %Todellinen vuosikorko
alkaen 1.9.2019enimmäiskorko 20 %Nimelliskorko
1.7.2020-30.9.2021enimmäiskorko 10 %Nimelliskorko
alkaen 1.10.2023enimmäiskorko 15 % lisättynä viitekorollaNimelliskorko

Nykyinen korkokatto vaikuttaa myös vanhempiin lainoihin

2023 lokakuussa kuluttajansuojalakia päivitettiin korkokaton osalta sekä laajennettiin sitä koskemaan myös vanhempia lainoja.  

Tällä hetkellä voimassa olevan kuluttajansuojalain mukaan

  • korkokatto on 15 % lisättynä viitekorolla, enintään kuitenkin yhteensä 20 %
  • korkokatto on sidoksissa viitekorkoon, joka tarkistetaan puolen vuoden välein
  • muut luottokustannukset eivät saa ylittää 150 euroa vuodessa.

Uusi sääntely koskee 1.10.2023 tai sen jälkeen tehtyjä kuluttajaluottosopimuksia, eli osamaksusopimuksia, jatkuvan luoton sopimuksia, kertaluottoja ja hyödykesidonnaisia luottoja.

Vuonna 2019 tehty hintasäätelyuudistus ei ulottunut ennen sen voimaaantuloa tehtyihin lainasopimuksiin. Tämä tarkoitti sitä, että kuluttajilla saattoi olla voimassa jatkuvan luoton sopimuksia, joiden korko oli jopa 300 %. Nyt voimassa oleva korkokatto mahdollistaa matalammat korot myös vanhempiin jatkuvan luoton sopimuksiin, mikäli lainasta on vielä eriä nostamatta. 1.10.2023 jälkeen nostettuihin eriin sovelletaan uutta korkokattoa. 

Kuluttajansuojalaissa on tarkkaan määritelty, kuinka paljon muita kustannuksia lainasta saa syntyä. Lain mukaan luottokustannusten määrä ei saa olla enempää kuin päiväkohtaisesti 0,01 % luoton määrästä tai luottorajasta luottosopimuksen voimassaoloajalta. Jos luottoaika on sopimuksessa minimissään 30 päivää, voidaan luotosta syntyvien kustannusten määräksi sopia 5 euroa. Joka tapauksessa päiväkohtaisen rajan perusteella laskettavat kulut eivät voi mennä yli 150 euron vuodessa. Lainakuluja ei myöskään saa periä etukäteen vuotta pidemmältä ajalta.  

Jos luottosopimus on tehty ennen lokakuussa 2023 voimaan tullutta hintasäätelyä, sitä koskee aiemmin voimassa ollut säännös, jonka mukaan korkoa ei saa sopia suuremmaksi kuin 20 %. Lokakuussa 2023 voimaan tullut korkokatto tarkoittaa sitä, että vaikka viitekorko nousisi, ei luoton korko voi mennä 20 prosentin korkokaton yli.

Yksi hakemus, useita lainatarjouksia!

Kannattaako korkokatto?

Korkokaton muutosten tavoitteena on parantaa kuluttajien asemaa ja tuoda suojaa ylivelkaantumista vastaan. Muutokset ovat alentaneet lainojen korkoja mutta samalla vaikuttaneet pienituloisten lainansaannin mahdollisuuksiin. 

Heinäkuussa 2020 tehdyn väliaikaisen korkokaton vaikutukset olivat selkeät: 

korkokaton seurauksena pankit ja rahoituslaitokset olivat entistä tarkempia siinä, kenelle luottoa voidaan myöntää. 10 prosentin  korkokatto sulki rahoitusvaihtoehdot monelta pienituloiselta luotonhakijalta, kun samaan aikaan moni hyvätuloinen palkansaaja havahtui alhaisempien korkojen tuomaan säästömahdollisuuteen.

Alhaisempi korko lisää luotonmyöntäjän luottotappioriskiä, jos laina jääkin maksamatta. Mitä pienempi korko lainassa on, sitä vähemmän luotonmyöntäjä tienaa rahan lainaamisella rahaa. Pienemmät korot vähentävät luotonmyöntäjien tuloja, joten luottoriskit halutaan minimoida. Siksi pienituloinen tai muista maksuvaikeuksista kärsivä henkilö ei välttämättä saa lainaa alle tietyn korkorajan. 

Sortterin kulutusluottoja koskevan tilaston mukaan 10 %:n korkokatto on vaikeuttanut alle 2 000 € kuukaudessa ansaitsevien henkilöiden lainan saantia merkittävästi. Alkuvuonna 2020 joka neljäs alle 2 000 € ansaitseva sai lainahakemukselleen myönteisen päätöksen, kun samana vuonna heinä-syyskuussa vastaava luku oli enää 14 %.

Kulutusluottojen lisäksi muun muassa osamaksusopimukset ovat kuitenkin monelle oleellinen keino rahoittaa elämän välttämättömiä hankintoja. Tästä näkökulmasta vuonna 2022 laissa voimaan astunut positiivinen luottorekisteri voi edesauttaa sellaisten henkilöiden lainansaantia, jotka ovat hoitaneet raha-asiansa moitteettomasti vaikka tulot olisivat pienemmät.

Korkokaton muutosten tavoitteena on parantaa kuluttajien asemaa ja tuoda suojaa ylivelkaantumista vastaan. Muutokset ovat alentaneet lainojen korkoja mutta samalla vaikuttaneet pienituloisten lainansaannin mahdollisuuksiin. 

Korkokaton muutokset ovat lisänneet kulutusluottojen hakijoissa hyvätuloisten osuutta

Vuosille 2020–2021 asetettu väliaikainen 10 %:n korkokatto kasvatti erityisesti keski- ja hyvätuloisten luotonhakijoiden määrää: Sortterin lainavertailussa yli 4 000 euroa tienaavien asiakkaiden osuus kasvoi lähes 80 prosenttia lakimuutosta edeltäneeseen kesäkuuhun verrattuna. Erityisesti nykyisten lainojen, kulutusluottojen ja luottokorttien kilpailuttaminen kasvatti hyvin ansaitsevien henkilöiden jättämien lainan kilpailutuspyyntöjen määrää heinäkuun alusta lukien.

Sortterin tilastojen mukaan lokakuun 2023 jälkeen suurin osa kulutusluoton hakijoista kuuluu 2 000–4 000 euron tuloluokkaan ja kaikista saaduista hakemuksista hyväksytään noin viidennes. 

Vaikka korkokatto on vaikuttanut pienituloisten kulutusluottojen saamiseen, on sillä kuitenkin isommassa mittakaavassa positiivisia vaikutuksia nimenomaan ylivelkaantumisriskin näkökulmasta. Korkokatto tuo suojaa houkutukselta ottaa lainaa silloin, kun oma maksukyky on heikko.

Mikäli omat tulot ja talous on tasapainossa, on korkokaton etuna sen tuoma mahdollisuus alentaa omien lainojen kustannuksia, mikäli niiden korko on ollut yli nyt määritetyn korkorajan. Mitä pienemmät lainan korkokulut ovat, sitä enemmän jää taloudessa rahaa sekä säästöön että mahdollisiin muihin hankintoihin.

Kilpailutettuja lainoja:

lainatarjous0 €

Tämän verran olemme kilpailuttaneet asiakkaidemme lainahakemuksia viimeisen 30 päivän aikana.

Korkokatto ei poista vastuullisen lainanoton merkitystä

Korkokaton myötä kuluttaja voi varmistua siitä, etteivät lainan korkokulut kasva tietyn pisteen yli, vaikka viitekorossa tapahtuisi muutoksia. Laina kannattaa kuitenkin aina budjetoida huolellisesti omaan talouteen sopivaksi, sillä lainasta syntyy kuluja, jotka pitää sovittaa oman talouden maksukykyyn. 

Luottokorttiostokset, osamaksuerät ja kulutusluottojen maksuerät tulee  maksaa pois sovitun mukaisesti, ja omassa budjetissa täytyy olla varaa lyhennyksen lisäksi myös mahdollisille yllättäville kuluille. Tämä tuo turvaa omaan talouteen ja takaa sen kestävyyden pienistä rahallisista heilahteluista huolimatta.

Luotto ei ole ratkaisu kireään rahatilanteeseen, vaan se mahdollistaa erilaiset hankinnat silloin, kun omia säästöjä ei ole kertynyt tarpeeksi tai ne haluaa säilyttää turvaamaan taloutta. Erityisesti isompien kertahankintojen osalta ulkopuolinen rahoitus auttaa jakamaan hankinnan kustannuksia pidemmälle aikavälille. 

Vastuulliseen lainan ottamiseen sisältyy talouden budjetoinnin lisäksi aina lainojen kilpailuttaminen. Se varmistaa, että eri luotonmyöntäjien tarjonnasta löytyy juuri itselle sopivin ja edullisin lainatarjous. Vaikka korkokatto luo perusraamit luottojen korkojen määrittelyyn, pankkien ja rahoituslaitosten kriteerit luoton ja koron myöntämiselle vaihtelevat, joten niissä voi olla isojakin eroja eri luotonmyöntäjien kesken. Lisäksi lainatarjoukset ovat aina henkilökohtaisia, joten sopivin laina löytyy vain itse tehdyn kilpailutuksen kautta.

Näin voit hyödyntää korkokattoa

Uusiin lainoihin korkokatto vaikuttaa automaattisesti, joten uuden vakuudettoman kulutusluoton korko voi olla suurimmillaan 20 % viitekorko mukaan lukien.

Mikäli sinulla on ennen lokakuuta 2023 tehty jatkuvan luoton sopimus, jossa lainaeriä on vielä nostamatta, koskee uusi korkokatto myös näitä uusia tekemiäsi nostoja. 

Jos taas sinulla on laina, jota ei ole kilpailutettu vuoden 2023 lokakuun jälkeen, voi lainan kilpailuttamisella saada merkittäviä säästöjä aikaiseksi. Etenkin vanhat kalliit luottosopimukset kannattaa pyrkiä korvaamaan paremmilla luottoehdoilla.

Toimi näin, kun haluat varmistaa, voitko hyötyä uudesta korkokatosta:

  1. Tarkista nykyisten lainojen tai luottojen korkotaso viimeisimmästä laskusta tai luottosopimuksesta.
  2. Kirjaa ylös, kuinka paljon sinulla on velkaa jäljellä.
  3. Kokeile tarjoavatko pankit tai rahoituslaitokset nykyistä velkaa vastaavan määrän uutta lainaa edullisemmilla ehdoilla.
  4. Jos saat uuden lainan edullisemmin, maksa tällä kalliit lainat tai luotot pois.

Sortter on kotimainen lainavertailu, joka helpottaa lainan hakemista – riittää että teet yhden lainahakemuksen ja saat tarjoukset jopa kymmeniltä eri pankeilta ja muilta luotonmyöntäjiltä. Reilu ja läpinäkyvä palvelumme takaa sen, että näet selkeästi, mikä lainatarjouksista on todellisen vuosikoron mukaan sinulle edullisin. 

Sortterin kautta voit hakea lainaa:

  • ilman vakuuksia 1 000–60 000 euroa
  • 1–20 vuoden takaisinmaksuajalla
  • kokonaan uuteen tai yhdistelylainaan. 

Sortter on Suomen luotettavin lainavertailu: pidämme huolen, ettet maksa lainasta liikaa ja löydät elämäntilanteeseesi sopivimman lainan. Palvelumme ei maksa mitään, eikä myöskään sido ottamaan lainaa. Jos olet hakemassa uutta lainaa tai haluat kilpailuttaa olemassa olevat lainat, se onnistuu nopeasti ja vaivattomasti verkkopalvelun kautta.

Usein kysyttyjä kysymyksiä korkokatosta

  • Korkokatto on kuluttajansuojalaissa säädetty kuluttajaluottojen enimmäiskorko. Termillä viitataan myös pankkien lisämaksulliseen korkosuojaan.

  • Korkokattoa sovelletaan jatkuvan luoton, vakuudettoman kertaluoton, hyödykesidonnaisten luottojen sekä osamaksukauppojen sopimuksiin. Se ei koske asunto- ja autolainojen kaltaisia luottoja.

  • Lokakuussa 2023 voimaan tulleen korkokaton 15 % korko koskee automaattisesti kaikkia kyseisen ajankohdan jälkeen solmittuja lainasopimuksia. Jos sinulla on tätä aiemmin tehty lainasopimus, voit kilpailuttaa sen uudelleen ja hyödyntää korkokaton.

  • Korkokatto varmistaa sen, ettei luotonmyöntäjä voi asettaa luotolle kohtuuttoman korkeaa korkoa, vaan sen pitää noudattaa lain rajoja. Korkokatto voi ehkäistä kuluttajien ylivelkaantumista.

Kirjoittaja Teija

Kirjoittaja

Teija Välinoro

Teija on valmistunut tradenomiksi Jyväskylän ammattikorkeakoulusta ja opiskelee parhaillaan työn ohessa ylempää ammattikorkeakoulututkintoa. Kirjoittaminen on ollut Teijalle aina luontevaa niin vapaa-ajalla kuin työssäkin. Erilaisten tekstien suunnittelu ja tuottaminen ovat kuuluneet hänen työnkuvaansa reilun kuuden vuoden ajan. Pankki- ja rahoitusalan tekstejä Teija on tehnyt vuodesta 2023 alkaen.

Teemme jatkuvasti töitä sen eteen, että kirjoittamamme sisältö on laadukasta, ajankohtaista ja mielenkiintoista. Kaikki sisältömme pohjaa itsenäisyyteen ja objektiivisuuteen sekä asiantuntijuuteen. Ammattitaitoisten sisällöntuottajiemme lisäksi Sortterin sisältövastaava, finanssialan ammattilaiset ja markkinointitiimi tarkistavat sisällöt säännöllisesti.