Yhdistelylaina vai säästäminen – hyödyt ja haitat

Talouteen liittyvien asioiden vertailu ei ole mustavalkoista, joten päätösten tekokin voi tuntua haastavalta. Toiselle säästäminen on ainoa oikea vaihtoehto, kun taas toinen saattaa hyötyä yhdistelylainasta. Molemmilla vaihtoehdoilla on omat etunsa, joten oikeat päätökset syntyvät kokonaisvaltaisen taloussuunnittelun kautta. 

Onko siis järkevämpää yhdistää lainat yhdeksi yhdistelmälainaksi vai keskittyä ainoastaan säästämiseen? Kaikki lähtee yleensä liikkeelle tutkimalla oman taloutensa kokonaistilannetta.

Mikä on yhdistelylaina?

Yhdistelylaina tarkoittaa yhtä suurempaa lainaa, jolla maksetaan pois useita pienempiä lainoja. Usein ei ole järkevää hallinnoida useita eri lainoja eri koroilla, vaan voi olla kannattavampaa yhdistää ne yhdeksi lainaksi, jolla on yksi kiinteä korko ja yksi kuukausittainen eräpäivä.

Yhdistelylainan hyödyt:

1. Yksinkertaisempi lainojen hallinta 

Yhden lainan seuraaminen on helpompaa kuin useiden erilaisten lainojen.

2. Mahdollisesti alempi korko

Saatat saada yhdistelylainan pienemmällä korolla kuin mitä maksaisit useista pienemmistä lainoista.

3. Selkeämpi budjetointi

Yhden kuukausierän maksaminen voi helpottaa oman talouden budjetoimista.

4. Lainanlyhennykset kohdistuvat lainapääomalle

Laina lyhenee nopeammin ja tulee aikaisemmin takaisin maksetuksi

Kun yhdistät lainasi, kannattaa omaa taloutta tarkastella mahdollisimman laajasti. Saat lainojen yhdistämisestä suurimman hyödyn, kun siirrät kaikki vakuudettomat lainat tai luotot yhden edullisemman lainasopimuksen alle. Kokonaisuudessa on aina syytä ottaa huomioon olemassa olevien lainojen lisäksi myös luottokorttivelat tai mahdolliset osamaksusopimukset.

Yhdistelmälaina liitetään usein nimenomaan pienempiin lainakuluihin ja säästämiseen. Muista kuitenkin aina olla tarkkana myös laina-ajan kanssa. Jos yhdistelylainalle myönnetään pitkä laina-aika, lainan kuukausierä pienenee taatusti. Samalla kuitenkin lainan kokonaiskustannukset voivat kasvaa.

Säästäminen – miksi se on tärkeää?

Jokaisen pitäisi opetella säästäminen jo nuoresta alkaen. Tulot ja menot vaihtelevat läpi elämän, mutta ahkera säästäjä pysyy aina taloudellisesti turvallisemmassa tilanteessa. Säästäminen antaa sinulle taloudellista liikkumavaraa, auttaa sinua valmistautumaan yllättäviin menoihin ja voi antaa sinulle mahdollisuuden nauttia arjesta enemmän vaikkapa lomamatkojen tai muiden hankintojen kautta.

Vinkkejä säästämiseen:

• Budjetoi: Aseta kuukausittaiset menot ja tulot paperille tai digitaaliseen muotoon ja seuraa niitä.
• Automatisoi säästäminen: Aseta automaattinen siirto pankkitililtäsi säästötilille joka kuukausi.
• Vähennä turhia menoja: Käy läpi kuukausittaiset menosi ja etsi alueita, joilla voit säästää.

Menestyvät yritykset hallinnoivat kulurakennettaan yleensä erittäin tarkasti. Pienemmätkin hankinnat budjetoidaan tarkasti ja yrityksen johto tuntee kulubudjetin kuin omat taskunsa. Sama pätee myös yksityishenkilön oman talouden hallintaan. Moni meistä tietää euron tarkkuudella oman kuukausipalkkansa, mutta entä menot? Jokaisen kotitalouden menobudjetti voi koostua yllättävän pitkästä listasta, joka usein vaatiikin tarkkaa seurantaa. Menot voivat sisältää esimerkiksi seuraavat asiat:

• ruoka ja juoma
• muut päivittäistavarat
• asumiskulut
• asuntolaina tai vuokrakulut
• useammat eri vakuutukset
• tietoliikenne- ja puhelinkulut
• autokulut ja julkinen liikenne
• kodinkoneet
• muoti ja sisustus
• harrastukset
• terveydenhuolto
• vapaa-aika

Kaikissa kuluissa ei välttämättä pysty aina säästämään, mutta useamman kohdalla se on kuitenkin mahdollista. Pelkästään ruoka, juoma ja päivittäistavarat ovat menoja, joissa suunnitelmallisuudella pääsee pitkälle. Kotitalous, joka osaa suunnitella viikon ruokalistan etukätee,  pystyy usein säästämään huomattavasti sellaiseen kotitalouteen verrattuna, joka ostaa ruokatarpeet päiväksi kerrallaan impulsiivisesti. Hintavertailu on myös kannattavaa eri ruokakauppojen ja markettien välillä.

Kaikkien kulurivien kohdalla järkevä budjetointi ja hintavertailu ovat avainasemassa. Jos onnistuu säästämään pienenkin summan monesta eri paikasta, voi kuukausittainen säästö olla yllättävän suuri. Niinpä onkin suositeltavaa oikeasti pysähtyä pohtimaan oman talouden budjettia yksityiskohtaisesti.

Yhdistelylaina vai säästäminen?

Kumpi sitten on järkevämpää, yhdistelylaina vai säästäminen? Tähän ei välttämättä ole yhtä ja oikeaa vastausta, vaan jokaisen on syytä pohtia asiaa oman taloudellisen kokonaistilanteen kautta. Yleisesti ottaen voidaan kuitenkin todeta, että säästäminen kannattaa aina. Mitä tarkemmin budjetoit omaa talouttasi ja huolehdit säännöllisestä säästämisestä, sitä vähemmän taloudellisesti haastavat ajat vaikuttavat sinun arkeesi. 

Yhdistelmälaina voi olla järkevä ratkaisu silloin, jos sinulle on kertynyt useampia lainoja, joissa on eri suuruisia korkoja. Lainavertailu ja kilpailutus voivat myös tuoda säästöjä arkeen.

Yhdistä lainat Sortterin avulla

Mikäli olet tilanteessa, jossa lainojen yhdistäminen tuntuu järkevältä vaihtoehdolta, prosessi kannattaa aina aloittaa lainavertailulla. Jokaisella lainalla on omat kuukausittaiset kulunsa, kuten tilinhoitomaksut ja korot, joten niinpä useasta lainasta kertyy monia kuluja. Niinpä lainojen yhdistäminen voi olla kannattavaa.

Nykyään erilaisia osamaksuvaihtoehtoja on tarjolla arjessamme paljon, joten luotoista voi jopa huomaamatta kertyä monta kuluerää. Niinpä onkin suositeltavaa pitää kirjaa kaikista omista menoistaan, jolloin myös lainakustannukset tulevat selkeämmin esille. Tätä kautta säästötoimenpiteet ovat myös helpommin toteutettavissa.

Miten yhdistelylainojen kilpailuttaminen sitten kannattaa aloittaa? Tässä muutamia vinkkejä, joilla pääset hyvin alkuun:

1. Laske kaikkien luottojesi avoin velkasaldo
2. Laske luottojen kustannukset yhteen
3. Tarkista omat kuukausitulosi
4. Tee lainahakemus Sortterilla
5. Vertaile lainat todellisen vuosikoron mukaan
6. Tee päätös yhdistelmälainasta tarjouksen voimassaolon mukaisesti

Sortterin lainavertailu on yksi Suomen kattavimmista, joten uskomme löytävämme sinulle sopivan lainatarjouksen. Toimimme yhteistyössä luotettavien pankkien kanssa ja olemme aina asiakkaan puolella. Olemme kotimainen toimija ja tutkitusti Suomen luotettavin lainavertailupalvelu.