Varaudu korkotasojen nousuun

Suomalaisia on jo vuosien ajan hellitty historiallisen matalalla korkotasolla. Suomalaisten asuntolainojen yleisin viitekorko eli 12 kuukauden euribor painui miinukselle vuonna 2016 ja on siitä lähtien myös pysytellyt siellä. 

Kuluvan vuoden aikana korot ovat kuitenkin muun muassa inflaation myötä lähteneet nopeaan nousuun. Tammikuun alusta huhtikuun puoliväliin mennessä vuoden euribor on noussut -0,5 prosentista 0,005 prosenttiin eli vuosia kestänyt nollakorkoaika on nyt toistaiseksi ohitse.  

Tiedätkö, miten korkotason nousu vaikuttaa luottosi kustannuksiin? Kokosimme yhteen vinkit, joiden avulla voit varautua korkojen nousuun ennakolta.

Pitääkö korkojen noususta olla huolissaan? 

Euroalueen talousnäkymät vaikuttavat vahvasti korkojen kehitykseen. EU:n tilastovirasto Eurostatin julkaiseman ennakkoarvion mukaan euroalueen inflaatio nousi maaliskuussa 2022 ennätykselliseen 7,5 prosenttiin nopeuttaen entisestään korkojen nousua. 

Inflaation kiihtyminen kasvattaa myös Euroopan keskuspankki EKP:n paineita nostaa ohjauskorkoa, mikä vaikuttaa suoraan pankkien viitekorkoihin, kuten euriboreihin. Mikäli EKP nostaa ohjauskorkoa, nousevat myös lainojen rahoituskulut. 

Pitääkö asuntovelallisen siis huolestua? 

Tämän hetken ennusteiden mukaan korot kaikesta huolimatta jäänevät maltilliselle tasolle, eikä euroalueella nähtäne lähivuosina esimerkiksi yli kolmen prosentin korkoja. Kannattaa myös muistaa, että euribor-korkojen lievä nousu ei tarkoita vielä merkittävää kasvua lainan korkokustannuksissa. 

Korkoriskiin voi varautua myös itse esimerkiksi alla olevin keinoin: 

1. Varmista, että taloutesi on tasapainossa 
2. Selvitä lainojesi nykytilanne. Tutki, miten muutokset korossa vaikuttavat velanhoitokustannuksiisi. 
3. Kilpailuta lainat ja säästä korkokuluissa.
4. Suojaa lainasi korkokatolla tai maksuturvalla.

Laita taloutesi kuntoon 

Nollakorkojen päättymisen myötä monet asuntovelalliset joutuvat ensimmäistä kertaa maksamaan marginaalikoron lisäksi markkinakorkoa. Vaikka korot eivät ennusteiden mukaan nouse lähellekään pankkien asuntolaina-asiakkaille tekemää 6 prosentin stressitestitasoa, voi jo parin prosentin korkojen nousu aiheuttaa ikäviä yllätyksiä.

Muuttuvassa tilanteessa onkin syytä tarkastella omaa talouttaan huolellisesti. Korkojen noustessa voit pohtia esimerkiksi seuraavia taloudenpitoon liittyviä kysymyksiä: 

• Kuinka paljon kuukausittaiset tulosi ja menosi ovat? Yleisen periaatteen mukaan lainan maksun tulisi viedä korkeintaan 30–40 prosenttia käteen jäävistä tuloista, joten korkojen noustessa on syytä laskea, ovatko tulosi ja menosi tasapainossa.
• Onko sinulla riittävästi taloudellista puskuria? Taloudellinen puskuri on arjen yllättäviä tilanteita varten säästetty summa. Nyrkkisääntönä pidetään, että säästössä olisi hyvä olla ainakin kahden tai kolmen kuukauden nettopalkkatulot. 

Talouden sopeuttaminen muuttuneeseen tilanteeseen voi äkkiseltään tuntua haastavalta. Sen ei kuitenkaan kannata antaa lannistaa, sillä korkojen heilahtelu on pitkällä aikavälillä tarkasteltuna aivan normaalia.

Selvitä lainasi nykytilanne

Tiedätkö lainasi kokonaismäärän? Olethan myös ottanut selvää, kuinka paljon korkoja ja muita kustannuksia lainaasi sisältyy? 

Laina-aikana syntyviin korkokustannuksiin vaikuttaa myös lainan lyhennystapa, joista yleisimmät ovat annuiteettilaina ja kiinteä tasaerälaina. Etenkin asuntolainojen takaisinmaksussa lainan lyhennystavan valinta on tärkeää lainan suuruuden vuoksi. 

• Annuiteettilainassa maksuaika pysyy samana, mutta maksuerät lasketaan uusiksi viitekoron muuttuessa. Tämä on hyvä vaihtoehto, mikäli maksukyky kestää korkojen nousun. 
• Kiinteä tasaerälaina lisää ennakoitavuutta. Korkojen noustessa kuukausierä ei muutu, mutta laina-aika vastaavasti pitenee. 

Lainan voi aina kilpailuttaa myös uudestaan. Mikäli nykyinen lainasi on kuluiltaan kallis tai se ei sovi elämäntilanteeseesi, voit kilpailuttaa sen uusiksi joko kysymällä itse tarjouksia pankeista tai käyttämällä internetin ilmaisia lainavertailupalveluita. 

Yleisen ohjenuoran mukaan lainat olisi hyvä kilpailuttaa säännöllisesti puolen vuoden välein tai aina elämäntilanteen muuttuessa.

Hanki lainaasi korkosuoja

Pelkäätkö menettäväsi yöunesi nousevien korkojen takia? Mielenrauhaa voi ostaa pankkien myymillä korkosuojilla, joilla voi määrittää asuntolainaan enimmäiskoron. Enimmäiskorko koskee ainoastaan viitekorkoa, jonka päälle lisätään normaaliin tapaan marginaalikorko.

Erilaisia korkosuojia ovat: 

• Korkokatto
• Kiinteä korko 
• Korkoputki 

Korkokatto 

Finanssiala ry:n vuonna 2021 teettämän tutkimuksen mukaan 35 prosenttia suomalaisista on suojannut lainansa korkokaton avulla. Viime vuosien aikana suosiotaan kasvattanut korkokatto on pankin myymä palvelu, jossa määritetään ylärajan lainan korolle. 

Korkokatto tuo siten mielenrauhaa pitkään asuntolainaan, mutta sen kokonaiskustannukset voivat tulla kalliiksi koko laina-ajalle. 

Kiinteä korko 

Kiinteä korko on myös suosittu tapa suojautua markkinakorkojen nousulta. Valitessaan kiinteäkorkoisen lainan lainanottajan ei tarvitse murehtia korkojen nousua, sillä korko pysyy samana sovitun ajanjakson ajan. Yleensä kiinteä korko on hieman korkeampi kuin viitekorkoon sidotun lainan korko. 

Korkoputki 

Korkokaton tavoin myös korkoputki suojaa lainan muuttuvalta viitekorolta. Korkoputki asettaa lainan korolle ylä- ja alarajan, jonka välissä korko pysyttelee pankin kanssa sovitun ajanjakson ajan.

Maksuturva 

Lainalle voi hakea myös maksuturvaa yllättävien elämäntilanteiden varalta. Maksuturva on vapaaehtoinen lisävakuutus, joka antaa taloudellista turvaa esimerkiksi työttömyyden tai tilapäisen työkyvyttömyyden kohdatessa.

Kilpailuta lainat ja säästä korkokuluissa 

Tiesitkö, että lainojen kilpailuttaminen on tutkitusti kannattavaa? Sortterin Taloustutkimuksella teettämän tutkimuksen mukaan sen asiakkaat säästävät tyypillisesti 1038 euroa luottokustannuksissaan kilpailuttamalla lainansa. 

Lainat kannattaa kilpailuttaa näissä tilanteissa:

1. Kun olet hakemassa uutta lainaa – Sortterin palvelussa voit kilpailuttaa sekä vakuudettomat että vakuudelliset lainat.
2. Kun elämäntilanteesi muuttuu – jos olet esimerkiksi saanut vakituisen työpaikan, voit kilpailuttamisen myötä saada lainaa paremmin ehdoin. Kilpailuttamalla lainat voit muuttaa myös lainan lyhennystapaa.
3. Kun aikaa kuluu 6 kuukautta – säännöllinen kilpailuttaminen vähintään puolen vuoden välein varmistaa, onko nykyinen lainasi edullinen vai kallis. 
4. Kun haluat yhdistää lainat – voit kilpailuttaa olemassa olevat lainat yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. 

Asuntolainan kilpailuttaminen onnistuu Sortterin joukkokilpailutuspalvelun kautta. Nyt, kun viitekorot ovat pitkän nollakorkokauden jälkeen lähteneet nousuun, on tärkeää kilpailuttaa asuntolaina säännöllisesti esimerkiksi kahden vuoden välein. 

Kilpailuttamalla asuntolainan voit saada lainallesi matalamman marginaalikoron ja mahdollisuuden viitekoron päivittämiseen. Voit halutessasi valita myös korkokaton, joka suojelee sinua liian suurilta koroilta.

Kilpailuta lainat Sortterilla 

Korkojen nousuun voi varautua monin eri tavoin. Yksi helpoimmista tavoista säästää lainakustannuksissa on lainan kilpailuttaminen, joka sujuu helposti kotimaisen Sortterin  aina ilmaisessa lainavertailupalvelussa. 

Sinun tarvitsee vain täyttää ja lähettää yksi hakemus, minkä jälkeen voit saada lainatarjoukset jopa yli kahdeltakymmeneltä eri pankilta ja rahoituslaitokselta. Mikä hienointa, kaikki saamasi tarjoukset esitetään edullisuusjärjestyksessä todellisen vuosikoron mukaan! 

Kilpailuta lainat jo tänään ja löydä edullinen laina juuri sinun tarpeisiisi!