Vakuudellinen laina – huomioi nämä

Vakuudellinen laina on lainaa, joka on myönnetty vakuuksia ja mahdollista henkilötakausta vastaan. Pankin kannalta vakuuden merkitys on suuri: mikäli velallinen ei jostain syystä kykenisi maksamaan lainaa takaisin itse, on pankilla olemassa vakuus, jonka realisoimalla se saa rahansa selvästi suuremmalla varmuudella takaisin. 

Kuluttajan kannalta tämä taas tarkoittaa sitä, että koska lainan takaisinmaksun mahdollisiin ongelmiin ei kohdistu niin suurta riskiä kuin vakuudettomissa lainoissa, pankki voi myöntää lainaa paitsi enemmän, myös pienemmällä korolla. Näin ollen vakuudellinen laina voi olla kuluttajalle edullisempi kuin vakuudeton.

Vakuudellisen lainan korkokulut

Yksi vakuudellisen lainan hyvistä puolista on se, että vakuudelliseen lainaan on lähtökohtaisesti mahdollista saada kohtuullisen matala korko. Matalampi korkotaso pohjaa siihen, että vakuudellisessa luotossa pankin oma riski on selvästi pienempi: jos lainanhakijalle tulee maksuongelmia, pankki voi lähteä perimään lainattua summaa takaisin lainanhakijan lisäksi vakuuksia realisoimalla tai vastuuttamalla henkilötakaajia. 

Vakuudettoman lainan korko on siis vakuudellista lainaa korkeampi juuri siksi, että vakuudettoman lainaamisen riskit ovat pankille suuremmat. Jos lainaan ei kohdistu vakuuksia, ja lainanottajalle tulee maksuongelmia, pankki ei voi alkaa periä lainaa takaisin keneltäkään muulta tai muita väyliä pitkin. Varsinaiset perintätoimet taas ovat monesti paitsi aikaa vieviä, myös kalliita.

Millaisiin tilanteisiin vakuudellinen laina sopii?

Vakuudellista lainaa voi hakea pankista esimerkiksi: 

• asunnon tai talon remontointiin
• asunnon, talon tai kesämökin ostamiseen
• auton, moottoripyörän tai veneen hankintaan.

Useissa tapauksissa lainan käyttötarkoitus ja lainan vakuus usein liittyvät toisiinsa suoraan. Lainan vakuutena voikin siis toimia muun muassa

• asunto
• kiinteistö
• vapaa-ajan asunto
• auto
• muu ajoneuvo.

Myös vakuudellinen kulutusluotto on yksi vakuudellisen luoton muoto. Tällöin lainan käyttötarkoitus ei liity suoraan lainan vakuutena olevaan kohteeseen, vaan lainanhakija käyttää lainan johonkin aivan muuhun,  itse parhaaksi katsomaansa tarkoitukseen. Hakuvaiheessa pankki kuitenkin yleensä haluaa hyvinkin yksityiskohtaisen selvityksen siitä, mihin vakuudellinen laina aiotaan käyttää.

Vakuudellinen luotto ja henkilötakaus

Toisinaan aineellisten vakuuksien lisäksi vakuudelliseen lainaan saatetaan tarvita lisäksi henkilötakaus. Tällöin henkilötakaajana toimiva henkilö sitoutuu omilla varoillaan huolehtimaan lainan takaisinmaksusta, jos lainan ottanut henkilö ei jostain syystä pystyisi itse suoriutumaan ottamansa lainan lyhennyksistä.

Henkilötakaajana toimiminen on hyvin vastuullinen tehtävä, joka saattaa vaikuttaa suurestikin omaan arkeen. Vaikka velalliselle ei tulisikaan ongelmia suoriutua oman lainansa maksamisesta, voi takaajana toimiminen esimerkiksi estää takaajaa saamasta lainaa omiin tarpeisiinsa. Niinpä kannattaakin pohtia tarkkaan ennen lupautumista henkilötakaajaksi, edes läheiselle ja luotetulle ihmiselle.

Hakisinko vakuudetonta vai vakuudellista lainaa?

Lainan myöntämisen perusteet ovat samat, haitpa sitten vakuudellista tai vakuudetonta lainaa. Kummassakin tapauksessa mahdollisuutesi saada lainaa ovat parhaat silloin, kun

• olet vähintään 20-vuotias
• sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä ja
• sinulla on säännölliset eläke- tai palkkatulot.

Vakuudettoman lainan korkokulut vaihtelevat hakijan tilanteen mukaan noin 4,5–20 % välillä. Vakuudelliseen lainaan korkokulut ovat alkaen 3 % + 12 kk euribor. Joten jos vakuuksia on saatavilla ja lainan nostamisella ei ole kova kiire, voi olla taloudellisesti kannattavaa selvittää mahdollisuutensa vakuudellisen lainan saamiseen.

Huomioi nämä, kun haet vakuudellista lainaa

Vakuudellisen lainan hakeminen on vakuudettoman lainan hakemista selvästi hitaampi ja monimutkaisempi prosessi. Vakuudellista lainaa haettaessa on esimerkiksi usein käytävä pankissa paikan päällä tai vähintäänkin pidettävä virkailijan kanssa ennalta sovittu etätapaaminen. Vakuudellista lainaa voi olla myös vaikeampi saada, sillä vakuuksien arviointi ei ole aivan yksinkertainen prosessi.

Niinpä vakuudellista lainaa ei kannata – eikä itse asiassa edes voi – hakea kaikkein pienimpiin lainatarpeisiin: vakuudellisen lainan myöntämisen alaraja on yleensä useampia tuhansia euroja. Vakuudettoman lainan voi saada tililleen parhaimmillaan jo samana päivänä kun lainaa on hakenut, eikä asiointia konttorilla tai edes nettitapaamista tarvita.

Huomioi maksukykysi myös vakuudellista lainaa hakiessasi

Vaikka vakuudettoman ja vakuudellisen  lainan hakuprosessit eroavat toisistaan melko tuntuvasti, ei takaisinmaksun suhteen lainan tyypillä ole käytännössä minkäänlaista merkitystä. Haitpa siis vakuudellista tai vakuudetonta lainaa, on tärkeää miettiä, paljonko lainaa todellisuudessa tarvitsee ja että pystyyhän lainan varmasti maksamaan takaisin niin, ettei se rasita liiaksi omaa taloutta. 

Ennen kuin lainaa edes hakee, kannattaakin ensin tehdä huolellinen ja rehellinen budjetointi. Budjetoinnin pohjalta lainan hakeminen on helpompaa ja oman talouden hallinta on varmemmalla pohjalla. Oman maksukyvyn arvioinninkaan kannalta ei ole mitään väliä, onko haettava laina vakuudellinen vai vakuudeton.

Kilpailuta myös vakuudellinen laina ja säästä

Tällä hetkellä korot heittelevät voimakkaastikin ja yleinen taloudellinen ja maailmantilanteen epävarmuus voi heijastua elämään monenlaisena turvattomuuden tunteena. Juuri siksi taloudestaan kannattaa pitää kahta tarkempaa huolta, seurata korkojen tilannetta aktiivisesti ja kilpailuttaa lainat epävakaissakin tilanteissa. 

Lainojen kilpailuttaminen on nimittäin ainoa tapa varmistaa, että lainasta ei maksa tarpeettomia kuluja ja liian korkeita korkoja. Kilpailuttamalla niin uudet kuin jo aiemmin otetut lainatkin Sortterin lainavertailupalvelussa voi saada talouteensa lisää vakautta ja mielenrauhaa.