Aktivoi Korkovahti – voit säästää lainakuluissa

Saammeko esitellä Korkovahdin eli Sortterin tarjoaman palvelun, jonka avulla pysyt ajan tasalla lainojesi korkotasosta ja siitä, onko sinulla mahdollisuus säästää lainakuluissa. 

Raha- ja luottomarkkinat elävät jatkuvassa muutoksessa. Luotontarjoajat joutuvat mukautumaan muutoksiin, mikä tarkoittaa velallisen yksityishenkilön kannalta sitä, että lainojen korkotaso vaihtelee. 

Korkovahti on lainavertailualusta Sortterin ominaisuus, joka nimensä mukaisesti vahtii korkoja. Saat Sortterin asiakkaana säännöllisesti muistutuksen, mikäli haluat, että lainasi uudelleenkilpailutetaan eli hakemuksesi lähetetään lainanantajille uudelleen. Jos vahvistat hakemuksen uudelleenkilpailutuksen, Korkovahti kilpailuttaa lainan uudelleen. 

Mikäli sinulla on siis esimerkiksi kulutusluottoa tietystä pankista, voit Korkovahdin aktivoineena saada 6 kuukauden päästä Sortterilta uuden tarjouksen samasta lainasta toiselta rahoituslaitokselta. Korkovahti on helppo tapa selvittää säästönpaikat lainakuluissa, minkä lisäksi se on oiva vastuullisen ja ennakoivan taloudenpidon apuväline.

Voit vahvistaa Korkovahdin käyttöösi samalla kun täytät lainahakemuksen Sortterin sivuilla. Vahvistetut hakemukset aikataulutetaan tekemäsi valinnan perusteella tulevaisuuteen ja saat niistä automaattisesti muistutukset 3, 6 tai 12 kuukauden välein. Viesteissä muistutetaan, että hakemus pitää käydä vahvistamassa.

Toimi näin:

1. Täytä lainahakemus – saat kuittauksen, että hakemus on onnistunut.
2. Laita Korkovahti päälle – sinulta kysytään, haluatko, että hakemuksesi kilpailutetaan säännöllisesti.
3. Kun Korkovahti on aktivoitunut, saat tekstiviestillä muistutuksen lähestyvästä uudelleenkilpailutuksesta kaksi vuorokautta ennen varsinaista kilpailutusta. Käy tällöin vahvistamassa hakemuksen lähetys ja muokkaa tarvittaessa hakemustietojasi. Halutessasi voit peruuttaa Korkovahdin tuolloin tai milloin tahansa muulloinkin.
4. Valitse parempi tarjous.
5. Päätät itse, hyväksytkö vai hylkäätkö sinulle löytämämme tarjouksen.

Mikäli löydämme uusia tarjouksia, saat niistä ilmoituksen. Emme tee vertailua sen suhteen, ovatko uudet tarjoukset edullisempia tai muuten parempia kuin lainasi nykyiset ehdot – lopullisen päätöksen teet sinä. Korkovahti ei kuitenkaan sido sinua tarttumaan uusiin tarjouksiin. Säännölliset muistutukset uusista, avoimista tarjouksista pitävät sinut joka tapauksessa kartalla lainasi korkotasosta.

Kaikki tietävät, että laina on maksettava takaisin korkojen kera. Lainanottaja etsiikin luonnollisesti lainaa yleensä mahdollisimman pienellä korolla. Asia ei kuitenkaan ole ihan näin mustavalkoinen, eli pienikorkoinen laina ei välttämättä ole se edullisin.

Hyvä lainadiili saattaa kuukausien vieriessä ja korkotason heilahdellessa muuttua epäedulliseksi – tai ainakin sille voi muiden pankkien valikoimista löytyä varteenotettavia kilpailijoita. Siksi korkotasoa on järkevä seurata säännöllisesti.  

Terminologian kanssa tulee olla tarkkana. Lainaa hakiessa on hyvä tunnistaa seuraavat:

• Nimelliskorko – kuluttajan pankille maksama korvaus lainasta. Eräänlainen lainan ”hintalappu”.
• Viitekorko – yleinen markkinakorko tai pankin oma prime-korko, johon pankki pohjaa hinnoittelunsa.
• Todellinen vuosikorko – huomioi nimelliskoron lisäksi kaikki muut lainasta aiheutuvat kulut, eli kuinka paljon laina todella tulee vuositasolla maksamaan.

Nimelliskorko on jokaiselle asiakkaalle eri, sillä se muodostuu pankin käyttämästä viitekorosta ja riippuu kunkin asiakkaan tilanteesta. Tästä syystä lainoja markkinoidaan yleensä ilmoittamalla alkaen-korko eli esimerkiksi ”korko alkaen 5 %”.  

• Pankki tekee hakijasta riskiarvion eli arvioi tämän takaisinmaksukykyä esimerkiksi tulojen ja maksuhistorian perusteella.
• Mitä pienemmän riskin pankki hakijassa näkee, sitä edullisempi on pankin tarjoama korko. Kulutusluottojen tapauksissa korko vaihtelee tyypillisesti 5–20 prosentin välillä.

Viitekorot ovat pankkien julkisia korkoja, joita käytetään luototustuotteiden hinnoittelun pohjana. Euribor on euroalueen rahamarkkinoilla yleisesti käytetty viitekorko. Euribor-korkoja hallinnoi Euroopan rahamarkkinainstituutti EMMI, joka julkaisee koron joka päivä. 

Todellinen vuosikorko kertoo nimensä mukaisesti lainan todellisen hinnan. Se kattaa nimelliskoron lisäksi kaikki muut lainasta aiheutuvat kulut. Näitä saattavat olla esimerkiksi tilin avaus- ja hoitokulut sekä laskutuslisät. 

Pienistä yksittäisistä maksuista voi vuositasolla muodostua merkittävä potti, joten palveluista perittävien kulujen pankkikohtaisella vaihtelulla on väliä. Luotonantajat ovat velvoitettuja ilmoittamaan todellisen vuosikoron lainatarjouksissaan. 

Korkojen lisäksi lainan hintaan vaikuttavat lainaehdot. Laina-aika on merkittävä tekijä: pitkä laina-aika mahdollistaa pienen kuukausierän maksamisen, mutta nostaa lainan kokonaiskustannuksia. Syy on siinä, että korkokulut ja muut kustannukset juoksevat kuukausittain, mutta laina lyhenee tässä tapauksessa vain vähän kerrallaan. 

Lain mukaan olet aina oikeutettu maksamaan lainan takaisin ennenaikaisesti. Pankki voi kuitenkin veloittaa tästä palkkion, mikä kannattaa niin ikään selvittää ennen lainasopimuksen allekirjoittamista. 

Muutos lainanottajan henkilökohtaisessa tilanteessa saattaa myös vaikuttaa lainakuluihin. Jos siis sattuisit saamaan vaikka palkankorotuksen, kannattaa lainaehdot tarkistaa. Lainanantajat tarkastavat tulot riskianalyysia tehdessään, joten kasvaneilla tuloilla voi olla myönteinen vaikutus lainasta maksettaviin korkoihin.