Vakuudellinen vai vakuudeton laina?

Haaveiletko vapaa-ajan asunnosta tai suunnitteletko auton vaihtoa? Olet varmasti törmännyt termeihin ”vakuudeton” ja ”vakuudellinen” eri rahoitusvaihtoehtoja pohtiessasi. Tässä blogipostauksessa vertailemme vakuudellista ja vakuudetonta lainaa ja kuinka niiden hakeminen eroaa toisistaan.

Vakuudellinen laina pähkinänkuoressa

Vakuudellinen laina sopii suurempiin kertahankintoihin, kuten auton vaihtamiseen tai kesämökin hankintaan. Vakuudellista lainaa haetaan pankista ja sitä varten käydään lainaneuvottelu, jossa kartoitetaan taloudellisen tilanteen lisäksi myös vaadittavat vakuudet.  

Tarvitset lainaan kattavan vapaana olevan vakuuden. Vakuutena voi käyttää muun muassa omaa asuntoa, mikäli se ei ole jo esimerkiksi asuntolainan vakuutena. On hyvä huomata, että rahoituslaitokset arvioivat vakuudet tapauskohtaisesti ja joskus esimerkiksi vakuudeksi käytettävän asunnon nykyarvo tulee arvioida kiinteistövälittäjän toimesta, jotta se voidaan hyväksyä lainan vakuudeksi. 

Vakuudellisen luoton korko ja takaisinmaksuohjelma sovitaan asiakaskohtaisesti. Korko on usein edullisempi kuin vakuudettomassa lainassa, sillä lainaan käytettävä vakuus vähentää pankille kohdistuvaa riskiä. Vakuudelliseen lainaan liittyy koron lisäksi myös muita kuukausittain veloitettavia hoitokuluja sekä mahdollisia nostokuluja, jotka pankki ilmoittaa lainatarjouksen yhteydessä.

Vakuudelliseen lainaan liittyy usein varsinaisten luottokustannusten lisäksi myös muita kustannuksia, jotka aiheutuvat vakuuksien järjestelemisestä ja vaihtelevat käytettävän vakuuden mukaan. Pankki saattaa vaatia esimerkiksi nykyistä kattavampaa vakuutusta vakuutena käytettävään kiinteistöön tai asuntoon ja myös erinäisten todistusten hankkiminen sekä muut vakuusjärjestelyihin liittyvät toimenpiteet aiheuttavat usein lisäkustannuksia. Myös aikaisemmin mainitsemamme mahdollinen välittäjän arvio vakuutta varten on yleensä maksullinen.

Mahdollisuudesta lainan ennenaikaiseen takaisinmaksuun sovitaan lainaehdoissa. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että ehdot määrittelevät, pystytkö maksamaan vakuudellisen lainan takaisin ennen sovitun laina-ajan päättymistä ilman ylimääräisiä kustannuksia. Tämä koskee myös lainaan tehtäviä ylimääräisiä lyhennyksiä. Usein esimerkiksi kiinteäkorkoisen lainan ennenaikaisen takaisinmaksun yhteydessä tulee maksaa korvaus pankille.

Vakuudettoman kulutusluoton ominaisuudet

Vakuudettomalla kulutusluotolla rahoitat niin pienet kuin hieman isommatkin hankinnat kodinkoneiden uusimisesta vapaa-ajan asunnon ostamiseen. Kuten nimestäkin jo ilmenee, et tarvitse lainaan vakuuksia, eikä sinun tarvitse käydä varsinaista lainaneuvottelua.  

Vakuudettoman kulutusluoton korko määräytyy lainasumman sekä luotonmyöntäjän tekemän riskiarvion mukaan. Luoton kokonaiskustannukset muodostuvat korosta, kuukausittaisista tilinhoitomaksuista sekä mahdollisista luoton avaus- ja käsittelymaksuista. Mitä suurempi lainasumma, sitä pienempi usein on korko. On kuitenkin hyvä huomata, että vakuudettomassa lainassa on yleensä vakuudellista lainaa korkeampi korkoprosentti.

Vakuudettoman lainan käsittely on nopeaa. Nopeimmillaan päätöksen saa jo muutamassa minuutissa hakemuksen jättämisen jälkeen, mutta viimeistään seuraavana arkipäivänä. Lainan hakemiseen ei siis liity raskasta paperisotaa, useita tapaamisia pankeissa tai pitkää odottelua. Jotkut luotonantajat saattavat kuitenkin edellyttää sinulta lainahakemuksen liitteeksi tiettyjä dokumentteja esimerkiksi todistus palkka- tai eläketuloista.

Vakuudettomaan lainaan ei liity ylimääräisiä kustannuksia. Maksat ainoastaan luottosopimuksen mukaiset korot ja kulut.  Ei vakuuksia = ei vakuuksiin liittyviä kuluja.

Vakuudettoman lainan saa maksaa pois kokonaisuudessaan koska tahansa. Oikeus vakuudettoman kulutusluoton ennenaikaiseen takaisinmaksuun on määritetty laissa, jonka vuoksi siitä ei tarvitse olla erikseen mainintaa luottoehdoissa. Myös sovittua suuremmat maksuerät ovat mahdollisia ja vähentävätkin lainan euromääräisiä kuluja.

Vakuudeton kulutusluotto on joustava vaihtoehto

Vakuudeton kulutusluotto on siis varteenotettava vaihtoehto vakuudelliselle lainalle, sillä sen hakemiseen ei liity vakuuksien järjestelyyn liittyviä kustannuksia tai paperisotaa. Hakemuksesi käsitellään nopeasti ja myönnetty laina maksetaan tilillesi jopa samana päivänä.

Kauttamme voit hakea kulutusluottoa 1 000–50 000 €, joten se todellakin sopii monenlaisiin hankintoihin, kuten vaikkapa silmiä avaavan maailmanympärysmatkan rahoittamiseen. Saat luottopäätöksen nopeasti ja hyväksytyn päätöksen jälkeen rahat maksetaan tilillesi jopa samana päivänä. Voit maksaa kulutusluoton takaisin ennenaikaisesti osittain tai kokonaan koska tahansa ilman erillisiä sanktioita.

Sortterin avulla löydät edullisimman lainatarjouksen eri tarpeisiin. Vertaile lainoja kauttamme ja löydä paras tarjous parhaan koron takuulla jo tänään!