Sortterin tilastot kertovat, kenelle kulutusluottoa myönnetään

Sortterin tilasto perustuu vakuudettomien lainojen ja kulutusluottojen hakemuksiin sekä pankkien ja rahoituslaitosten luottopäätöksiin. Tilastoon on koottu tiedot yhteensä noin 20 pankin ja rahoituslaitoksen luottopäätöksistä sekä Sortterin lainavertailupalvelussa täytetyistä luottohakemuksista vuodesta 2020 lähtien. Tilastoa päivitetään joka kuukausi ja se on vapaasti kaikkien käytettävissä. 

Tilastossa voi suodattaa tietoa: 

• tietyn aikavälin mukaan
• ikäluokittain 
• ammattiryhmittäin 
• tuloluokkien perusteella 
• haettuun lainasummaan pohjautuen. 

Esiin tuleva tilastoraportti sisältää:

• tiedot lainanhakijoista ryhmittäin iän, ammatin ja tuloluokan mukaan
• lainahakemusten hyväksymisprosentin 
• keskimäärin haetun laina-ajan ja lainasumman
• taulukon pankkien ja rahoituslaitosten tarjoamasta vuosikorosta
• tiedot pankkien ja rahoituslaitosten tarjoamasta todellisesta vuosikorosta. 

Tilastoa voi hyödyntää vertailutiedon etsimiseen kulutusluotoista esimerkiksi tutkimuskäyttöön tai sitä voi hyödyntää yksittäinen kuluttajakin.

Kulutusluotto tarkoittaa vakuudetonta kertalainaa, joka myönnetään tavallisesti pienempää arjen hankintaa varten. Lainaa voi hakea 60 000 euroon saakka ja laina-aika voi vaihdella yhdestä yli kymmeneen vuoteen.  

Jos harkitset kulutusluoton hakemista, voit jo etukäteen tutustua omassa ikäryhmässä ja tulotasolla keskimääräisiin lainasummiin ja laina-aikoihin.  Toki tässä tulee aina muistaa, että jokaiselle tehty lainatarjous on yksilöllinen, ja siihen vaikuttavat monet muutkin tekijät kuin ikä tai tulotaso. 

Tältä näyttää kulutusluoton saaja

Tammikuusta 2020 maaliskuuhun 2023 tilastosta löytyy yli 336 400 luottopäätöstä, kun ottaa mukaan kaikki ikäryhmät, ammattiryhmät ja tuloluokat. Tämä on kattava otanta, joka tarjoaa tietoa haetuista lainoista ja lainapäätöksistä. 

Mainitulla reilun kolmen vuoden ajanjaksolla kerätyn datan pohjalta keskimääräinen luotonhakija on:

• 30–39 -vuotias. Tämä ikäryhmä on suurin kulutusluottoa hakeva ikäryhmä.
• Hakijan tuloluokka 2000–4000 euroa.
• Hän on työntekijä, johon ammattiryhmään kuuluu 69 % hakijoista
• Hän hakee keskimäärin noin 10 000–13 000 euron suuruista lainaa.

Keskimääräisessä haetussa laina-ajassa näkyy pienimuotoista nousujohteisuutta vuoden 2021 heinäkuusta alkaen, ja vuoden 2023 puolella haetut laina-ajat ovat olleet keskimäärin noin seitsemän vuotta. Kaiken kaikkiaan mainitulla ajanjaksolla luottopäätöksistä 69 % on hyväksytty. 

Vertaillaanpa hieman, miten muutaman eri ehdon muuttaminen vaikuttaa lainan hyväksymisprosenttiin:

Tilaston perusteella kulutusluoton saamiseen vaikuttavat säännölliset ja riittävät tulot, eli selkeästi työntekijöillä on paremmat edellytykset saada myönteinen lainapäätös kuin työttömillä. Eläkkeellä oleminen ei vaikuta yhtä suuresti, vaan merkitystä on enemmän tulotasolla. Esimerkiksi eläkeläisistä, joiden tulotaso on yli 4000 €, kolmasosa hakijoista saa myönteisen päätöksen. 

Tulotaso on merkittävä tekijä myönteisen lainapäätöksen saamisessa – samassa ikäryhmässä tulotason muutos nostaa lainahakemusten hyväksymisastetta useammalla prosentilla. Tilastossa näyttää siltä, että ikäryhmissä on eroa myönteisen lainapäätöksen saamiseen: jos tulotaso on sama mutta ikää on enemmän, se muuttaa muutamalla prosentilla hyväksymisastetta paremmaksi. 

Vaikka tilastotiedon pohjalta ei voida tehdä aukottomia päätelmiä, on kuitenkin oletettavaa, ettei ikä itsessään ole kulutusluoton myöntämisen tai myöntämättä jättämisen peruste. Tilasto kertonee yleisesti ottaen kyseisen ikäryhmän tilanteesta: monesti vanhempana talous on jo vakiintunut ja maksukyky parantunut esimerkiksi jo maksetun asuntolainan takia.

Omaan kulutusluoton saamiseen voi vaikuttaa 

Vaikka tilastosta voi tarkastella yleisnäkymää kulutusluottojen hakijoista, haetuista lainoista sekä saaduista päätöksistä, on kuitenkin jokainen lainahakemus ja tilanne erilainen. Yksittäinen lainanhakija ei voi tilaston tuloksista päätellä, voitko saada lainaa ja millä ehdoilla. 

Voit kuitenkin vaikuttaa myönteisen lainapäätöksen saamiseen 

• panostamalla oman talouden tasapainoon
• arvioimalla lainan tarvetta ja laina-aikaa omaan budjettiin
• etsimällä sinulle sopivimman lainanmyöntäjän.

Tärkeintä myönteisen lainapäätöksen saamiseen on suhteuttaa haettu summa omaan tulotasoon sopivaksi. Sortterin lainatilastosta on selvästi nähtävissä keskimäärin haettujen lainasummien suhde tulotasoon: korkeammalla tulotasolla haetaan vähän suurempia lainasummia ja myös niiden myöntämisaste on korkeampi. On hyvä myös pohtia, mihin tarpeeseen lainaa hakee.

Lisäksi laina-aika kannattaa huomioida lainahakemusta tehtäessä, jotta lainan lyhennyserät ovat sopivat omaan talouteen etkä toisaalta maksa liian pieniä eriä ja sen myötä kasvata lainan kustannuksia. Todellinen vuosikorko vaikuttaa eniten lainan kokonaiskustannuksiin. Kolmen vuoden tarkastelujaksolla Sortterin lainatilastossa korot ja muut kulut sisältävä todellinen vuosikorko on keskimäärin ollut 15 %.

Kulutusluottoa haettaessa on tärkeää vertailla eri pankkien ja rahoituslaitosten lainatarjouksia, sillä niissä voi olla merkittäviä eroja vuosikoroissa sekä muissa lainan ehdoissa. 

Lainojen kilpailuttaminen Sortterin kautta mahdollistaa helpon ja nopean vertailun: 

• Se on maksutonta.
• Saat tarjoukset jopa yli 20 pankilta tai rahoituslaitokselta.
• Lainatarjoukset on valmiiksi järjestetty edullisimmasta alkaen.
• Haettu laina voi tulla tilille jopa samana päivänä.

Vertailun tekeminen auttaa löytämään omiin tarpeisiin sopivimman ja edullisimman kulutusluoton, joka osaltaan edesauttaa oman talouden tasapainon ylläpidossa. Kun löydät sinulle edullisimman ratkaisun, et maksa turhia kuluja tai liikaa korkoja.