Puolet suomalaisista jättää lainansa kilpailuttamatta

Sortter teetti alkuvuodesta 2023 Taloustutkimuksella kuluttajakyselyn, jossa kartoitettiin suomalaisten tyytyväisyyttä ja luottamusta pankkien palveluihin. Samassa yhteydessä kysyttiin suomalaisten säästämis- ja lainavertailutottumuksista. Kyselyyn osallistui 1085 vähintään 18-vuotiasta vastaajaa.

Puolet vastaajista kertoi, että käyttörahaa jää pakollisten menojen jälkeen nyt vähemmän kuin vuosi sitten. Kaikissa ikäryhmissä säästetäänkin elinkustannuksissa, esimerkiksi elintarvikkeista ja päivittäistavaroista. 

Sen sijaan lainojen ja pankkipalveluiden kilpailuttamista ei ilmeisesti nähdä säästökeinona. Niitäkin, jotka ovat neuvotelleet lainoilleen uudet lainaehdot tai lyhennysvapaita kuukausia, oli vastaajien joukossa vain muutamia per ikäryhmä.

Talous- ja maailmanpoliittinen tilanne näkyvät varmasti vastauksissa. Inflaation kiristäessä otettaan lienee harvemmalla mielessä ottaa lainaa.

S-pankin asiakkaat tyytyväisimpiä

Kysyttäessä arviota nykyisestä pankista, oli täysi tyytyväisyys vastaajien keskuudessa pudonnut 32 prosentista 23 prosenttiin edellisvuoteen verrattuna. Kohtalainen tyytyväisyys pysytteli suunnilleen samoissa lukemissa kuin keväällä 2022. 

Kokonaistyytyväisyys muodostui arvioimalla muun muassa nykyisen pankin 

• henkilökohtaisen palvelun saatavuutta ja nopeutta
• lainatuotteita
• hinnoittelua
• maksukortteja 
• säästämisen ja sijoittamisen palveluita 

Tyytyväisimpiä vaikuttavat olevan S-Pankin asiakkaat. Vähiten tyytyväisiä puolestaan Nordean asiakkaat. 

Myös pankkien vastuullisesta toiminnasta kysyttiin. Säästöpankki sai asiakkailtaan eniten luottamusta: pankin toimintaa piti erittäin tai varsin vastuuntuntoisena yli 60 prosenttia nykyisistä asiakkaista. Nordea piteli luottamuskyselyn häntäpäätä, mutta vain olemassa olevien asiakkaidensa osalta. Pankin imago näyttäisi olevan kunnossa siinä mielessä, että lähes 60 prosenttia muista kuin nykyasiakkaista piti Nordeaa vastuuntuntoisena palveluntarjoajana.

Pankin vaihtaminen ei ollut monellakaan mielessä. Vain 9 % vastaajista piti pankin vaihtamista mahdollisena seuraavan vuoden aikana. Todennäköisimpiä pankin vaihtajia ovat kyselyn perusteella Säästöpankin asiakkaat. 

Miten suomalaiset käyttävät luottokorttejaan?

Pankkien luototustuotteista suosituimpia ovat luottokortti ja asuntolaina. Luottokortti löytyy lähes jokaisen lompakosta – kyselyn mukaan yhden tai useamman omistaa 70 prosenttia suomalaisista. 

Siihen, höylätäänkö luottokorttia kuukausittain ja kuinka paljon, on tullut parissa vuodessa parin prosenttiyksikön muutos. Tasan puolet ilmoittaa, ettei käytä luottokorttia nyt lainkaan, kun vielä vuonna 2021 näin vastanneiden osuus oli 47 %. Tämä saattaa kieliä olojen epävarmuudesta.

Mitä luototustuotteita vertaillaan?

Kyselyyn vastanneita pyydettiin myös kertomaan pankki- ja luototustuotteiden vertailutottumuksistaan. Tuotteiden vertailun tarkoituksenahan on selvittää lainantarjoajien korkoja, kuluja ja muita maksuehtoja. 

Tuotteet oli kyselyssä jaoteltu eri kategorioihin seuraavasti:

• Asuntolaina
• Kulutusluotto
• Verkkokaupan tarjoama osamaksusopimus
• Pankkipalvelut
• Luottokortti
• Pikavippi

Asuntolaina on suomalaisille tutuin laina ja sellainen on 34 prosentilla kyselyyn  vastanneista. Ei siis liene yllätys, että asuntolainoja myös vertaillaan eniten. Näin kertoo tekevänsä noin puolet vastaajista nyt, eikä määrä ole kolmen viimeisen vuoden aikana juurikaan heitellyt.

Suurien lainojen kohdalla halutaan luonnollisesti minimoida riskejä, ja tarjous pyydetään useammalta pankilta. Kyselyn tulokset osoittavatkin, että vastaavasti summiltaan tyypillisesti pieniä lainoja vertaillaan vähiten. 

Tämä on siinä mielessä hieman nurinkurista, että esimerkiksi pikalainojen kohdalla korot saattavat olla korkeat. Toisaalta, juuri vertailemalla ja kilpailuttamalla olisi mahdollista löytää reilu pikalaina. 

Jotain korrelaatiota asuntolainojen ja pikavippien vertailutottumuksien erosta voi hakea siitä, miten juuri näiden tuotteiden vertaileminen ylipäätään koetaan. Yli 40 % vastaajista pitää asuntolainojen vertailua vähintään kohtalaisen helppona, kun luku pikavippien kohdalla on vain 17 %.

Mikä selittää vertailutottumuksia?

Kyselyn tuloksiin pohjaava ”pankinvaihtajien” vähäinen määrä kielii siitä, että me suomalaiset olemme melko uskollisia pankkiasiakkaita. Tietoisuus pankkipalvelujen kilpailuttamisen mahdollisuudesta ei ehkä ole sitä paitsi saavuttanut kaikkia.

Edellinen voi olla osin selitettävissä sillä, että suurin osa kyselyyn vastanneista (21 %) oli eläkeläisiä. Tämän sukupolven edustajistossa lienee vielä paljon niitä, jotka ovat tottuneet hoitamaan kaikki pankkiasiat käyttötilistä lainoihin ja sijoitusasioihin ”yhdellä luukulla”. 

Toisaalta, vertailun tuomat hyödyt eivät ehkä mielikuvatasolla vakuuta. Kyselyn tulokset osoittavat, että asuntolainan/kulutusluoton kilpailuttamisen tuomiin mittaviin säästöihin uskoo harvempi nyt kuin keväällä 2022. Tuolloin 30% vastaajista arvioi säästöjä kertyvän jopa 201–1000 euroa. 

Entä kuinka moni mahtaa olla perillä siitä, että myös olemassa olevan lainan voi kilpailuttaa? Yhtä relevantti kysymys on se, mitä lainassa itse asiassa vertaillaan.

Uutisissa saatetaan puhua viitekorkojen noususta, jolloin nollakorolla saadun lainan uudelleenkilpailuttaminen tuntuu hullulta. Silti yleensä kilpailutetaan lainan marginaali, eli pankin tekemän voiton osuus lainan korosta. Kannattaa siis olla tarkkana korkojargonin kanssa!

Selvää säästöä vertailemalla

Fakta on se, että lainoja vertailemalla voi oikeasti säästää. Sortterin asiakkaat ovat kyenneet lainoja vertailemalla säästämään lainakuluissa jopa satasia kuussa. 

Lainavertailussa ei kannata luottaa pelkkään lainatarjouksessa ilmoitettuun korkoon. Matalakorkoinen laina ei nimittäin ole välttämättä kokonaiskuluiltaan se edullisin. Koron lisäksi lainalle kertyy muitakin kuluja, kuten avausmaksuja ja tilinhoitokuluja. 

Kun haluat säästää rahaa lainoja vertailemalla:

• älä tyydy vain pariin lainatarjoukseen
• tarkista, että lainakulut on tarjouksissa ilmoitettu selkeästi, todelliseen vuosikorkoon perustuen
• huomio myös erot takaisinmaksuehdoissa, koituuko esimerkiksi mahdollisesta ennenaikaisesta takaisinmaksusta kuluja. 

Kun haluat lisäksi säästää aikaa, hyödynnä lainavertailupalvelua, joka

• on helppokäyttöinen ja nopea
• vastaa yhteen lainahakemukseen useilla lainatarjouksilla
• tekee yhteistyötä vain luotettavien pankkien ja rahalaitosten kanssa
• on asiakkailleen ilmainen.

Sortter vertailee puolestasi uudet ja vanhat vakuudettomat lainat aina 60 000 euroon asti. Käytännössä lainavertailu tapahtuu verkkosivuillamme, jossa täytetään yksi hakemus, johon merkitään henkilötiedot, lainasumma ja laina-aika, eikä hakemuksen täyttämiseen kulu muutamaa minuuttia kauempaa. 

Hakemusta vastaan on mahdollista saada jopa parikymmentä lainatarjousta. Lainatarjouksiin on selkeästi merkitty kaikki lainasta aiheutuvat ehdot ja kulut. Hintojen hahmottamista helpottaa sekin, että Sortter järjestää lainatarjoukset valmiiksi edullisimmasta alkaen.

Kun sopiva tarjous on löytynyt ja lainasopimus allekirjoitettu verkkopankkitunnuksilla, on rahat mahdollista saada tilille jopa samana päivänä. Palvelun hyödyntäminen ei kuitenkaan velvoita asiakkaitamme tarttumaan yhteenkään lainatarjoukseen.