Sortterin kysely kertoo: Kuluttajat epäröivät ottaa lainaa vuonna 2023

Epävakaa maailmantalouden tilanne on pakottanut monet kuluttajat kiristämään kukkaronnyörejään ja tarkastelemaan oman taloutensa tulojen ja menojen välistä suhdetta. Monet ovatkin pyrkineet vähentämään kulujaan karsimalla arjen menojaan ja etsimällä tehokkaimmat keinot esimerkiksi sähkön säästämiseen.

Elämiseen kuluu kuitenkin joka tapauksessa rahaa, halusipa tai ei. Vaikka moni on varmasti löytänyt arjestaan myös turhia kulueriä, ei kaikkia hankintoja ole järkevää tai edes mahdollista siirtää tulevaisuuteen. Tällaisessa tilanteessa tulee tarkastella omien säästöjen suuruutta ja miettiä, olisiko ulkopuolisesta rahoituksesta apua.

Mikäli tarve rahalle on todellinen, lainaa voi hakea harkittujen hankintojen toteuttamiseen. Lainasumma ja laina-aika kannattaa suhteuttaa tarkasti omiin suunnitelmiin sopiviksi, sillä lainaa ottaessa sitoutuu maksamaan sen takaisin korkojen ja muiden lainakustannusten kera ennalta sovitussa ajassa. 

Valtaosalla kuluttajista on huoli taloudellisesta tilanteestaan

Sortter teetti tammikuussa talousaiheisen kyselyn, jonka tavoitteena oli selvittää kuluttajien ajatuksia taloudellisesta tilanteesta vuosina 2022 ja 2023. Vastauksia kertyi yhteensä 1 239 ja vastaajat edustivat erilaisia sosioekonomisia luokkia ja ikäryhmiä.

• Noin puolet vastaajista oli työssäkäyviä ja noin kolmannes eläkeläisiä. Muut vastaajat olivat esimerkiksi yrittäjiä, opiskelijoita ja työttömiä.
• Noin 60 % vastaajista asui yhdessä vähintään yhden henkilön kanssa ja loput yksin.
• Kuukausitulot ennen veroja olivat noin puolella alle 2 000 euroa ja lähes yhtä suurella (44 %) joukolla 2 000–4 000 euroa. Yli 4 000 euroa tienasi vain vajaa kymmenes vastaajista.
• Suurimmat ikäryhmät muodostivat 56–65- (23 %) ja 46–55-vuotiaat (21 %), mutta vastaajia oli kaiken kaikkiaan 18-vuotiaista yli 66-vuotiaisiin.

Kyselyn tuloksista selvisi, että vain reilu kymmenes vastaajista ei ollut kokenut huolta taloudellisesta tilanteestaan vuonna 2022. Loput – eli reilu enemmistö – vastaajista olivat kokeneet huolta usein tai silloin tällöin, mikä ei ole viime vuoden maailmanlaajuisten kriisien valossa mikään ihme. Koronapandemia, Venäjän hyökkäyssota ja inflaatio vaikuttivat kaikki paitsi maailmantalouteen myös yksittäisten ihmisten arkeen ja talouteen.

Vastaajien huoli johtui erityisesti energian ja ruoan hinnan noususta sekä asuntolainojen korkojen noususta. Kasvaneet sähkö- ja ruokalaskut koskettavat jollain tapaa kaikkien arkea, eikä asuntovelallistenkaan huoli ole ilmestynyt tyhjästä. Esimerkiksi euroalueen tärkein viitekorko euribor 12 kk on oli vielä vuoden 2022 elokuussa 0,952 % ja vuoden 2023 helmikuussa se oli kohonnut jopa 3,542 % saakka.

Vastaajat eivät suunnittele suurempia hankintoja vuonna 2023

Teettämämme kyselyn tulosten perusteella kuluttajat eivät pääsääntöisesti suunnittele tekevänsä vuonna 2023 suurempia hankintoja. Ne kuluttajat, jotka vastasivat suunnittelevansa suurempien investointien toteuttamista, olivat suunnitelleet esimerkiksi

• asunnon tai kiinteistön ostamista
• auton ostamista
• kodin tai vapaa-ajan asunnon remontoimista.

Myös kuluttajien kanta lainan tai ulkopuolisen rahoituksen hakemiseen hankintojen toteuttamiseksi oli selvä: noin kolme neljäsosaa vastaajista ei ollut suunnitellut lainan hakemista. Tämä johtuu epäilemättä ainakin osittain siitä, että valtaosa kuluttajista uskoo korkotasojen nousevan edelleen.

Lainan korko vaikuttaa paljon lainan kokonaiskustannuksiin, minkä vuoksi nousevilla koroilla on vaikutusta kuluttajien suhtautumiseen koskien lainan hakemista. Mikäli esimerkiksi uuden asunnon ostamisella ei ole vielä kiire, ostoprojektia saatetaan siirtää myöhempään ajankohtaan, jolloin myös korkojen nousun toivotaan tasaantuneen.

Korkomarginaali on lainalle pankin tai rahoitusyhtiön toimesta asetettu korko eli lainarahan hinta. Korkomarginaali pysyy samana koko laina-ajan eli viitekoron nousu tai lasku ei vaikuta siihen. Euroalueella viitekorkona käytetään yleensä euriboria. 

• Vakuudettomissa lainoissa korko voi muodostua pelkästä marginaalista.
• Asuntolainoille on tyypillistä, että korko muodostuu sekä 12 kuukauden euriborista että pankin omasta marginaalista.

Huomioi todellinen vuosikorko, kun harkitset lainaa

Monet keskittyvät lainaa harkitessaan sen korkoon, joka on oleellinen tekijä lainan kokonaiskustannusten kannalta. Pienin korko ei kuitenkaan tarkoita automaattisesti edullisinta lainaa.

Lainoja vertaillessa kannattaa kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, sillä se ottaa huomioon kaikki lainan kulut, kuten perittävät maksut tai palkkiot.

• Pankit voivat periä koron lisäksi myös muita maksuja, kuitenkin korkeintaan 150 euroa vuodessa.
• Erillisiä maksuja voivat olla lainan avauspalkkiot tai kuukausittain perittävät tilinhoitomaksut.

Todellinen vuosikorko on hyvä mittari lainoja vertailtaessa, sillä se paljastaa aidosti edullisimman lainatarjouksen: mitä pienempi todellinen vuosikorko on, sitä edullisempi laina on. Koska palvelumme läpinäkyvyys ja asiakkaan etu ovat meille tärkeitä, vertailemme lainat aina todellisen vuosikoron mukaan.

Jotta voit arvioida maksukykysi ja varmistua siitä, että taloutesi kestää lainan maksamisen takaisin, sinun kannattaa budjetoida kuukausittaiset tulosi ja menosi. Voit testailla eri muuttujien vaikutusta lainan kokonaiskustannuksiin ja kartoittaa talouteesi sopivan maksuerän suuruutta helposti Sortterin lainalaskurilla.

Vertaile lainat ennen lopullisen päätöksen tekemistä

Ennen kuin hyväksyt yhtäkään lainatarjousta, haluat epäilemättä olla varma siitä, ettet maksa turhasta. Vertailemalla lainat varmistut siitä, ettet maksa lainasta enempää kuin on tarpeet. Lainojen vertailemisen merkitys korostuu erityisen paljon silloin, kun haettava lainasumma on suuri – kilpailutuksen ansiosta voit säästää satoja tai jopa tuhansia euroja, mikäli olet ottamassa lainaa.

Miksi lainat kannattaa vertailla Sortterilla?

• Lainojen vertailu palvelussamme on maksutonta eikä sido sinua mihinkään.
• Tavoitat yhdellä hakemuksella kaikki yli 20 yhteistyökumppaniamme, eli vertailu on aidosti nopeaa.
• Esitämme saamasi tarjoukset edullisuusjärjestyksessä todellisen vuosikoron mukaan.

Voit vertailla vakuudettomat lainat palvelussamme 60 000 euroon saakka. Vertailu etenee käytännössä niin, että täytät hakemuksen, tutustut saamiisi lainatarjouksiin ja päätät hyväksytkö jonkin niistä. Nopeimmillaan laina maksetaan tilillesi jopa samana päivänä, kun allekirjoitat lainasopimuksen.

Voit vertailla lainat palvelussamme, mikäli:

• Olet vähintään 20-vuotias.
• Sinulla on säännölliset palkka- tai eläketulot.
• Sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä.