Laina vai säästäminen?

Suunnittelu ja budjetointi ovat osa järkevää ja vastuullista taloudenpitoa. Ei-niin-mukavat yllätyksetkään eivät aja taloutta karille, mikäli arjen muuttujia on edes hieman kyetty ennakoimaan. 

Tyypillisiä tapoja reagoida muuttuneisiin olosuhteisiin ovat säästöjen hyödyntäminen ja lainarahan hakeminen. Säästäminen ”hyvän tai pahan päivän varalle” on aina loppupeleissä edullisempi tapa, sillä lainaraha pitää maksaa takaisin korkojen kera. 

Joissain tapauksissa laina voi olla ainoa keino selvitä uudesta tilanteesta. Rahoistaan tarkan kuluttajankin on kuitenkin kilpailuttamalla mahdollista löytää kuluiltaan ja ehdoiltaan reilu laina. 

Säästämisen plussat ja miinukset

Suomalaiset ovat säästäjäkansaa. Jos koronapandemiasta jotain hyötyä oli, niin se, että kulutuksen hetkellisesti hiipuessa monilta kotitalouksilta jäi rahaa säästöön. Näiden kotitalouksien onkin mahdollista nyt turvautua tuolloin säästettyihin varoihin, mikäli lisärahoitukselle ilmenee tarvetta. Parhaassa tapauksessa säästöt ovat jopa saattaneet kasvaa korkoa. 

Jos säästöjä ei ole, alkuun pääsee helposti ilman lisätienestejäkin. Ensin kannattaa tehdä tarkka taulukointi tuloista ja menoista. Tämän jälkeen meno-osuutta voidaan tarkastella kriittisesti ja pohtia, voisiko joistakin ei-välttämättömistä kuluista luopua. 

Arjen säästövinkkejä:

1. Mieti, kuinka monta suoratoistopalvelua oikeasti tarvitset.
2. Tarkista ja varmista kodin sähkölaitteiden energiatehokkuus.
3. Vaihda työmatka-autoilu työmatkapyöräilyyn tai -kävelyyn.
4. Tee ostoslista ruokakauppaan mennessäsi ja vältä heräteostokset.
5. Vertaile ja kilpailuta tuote- ja palveluhinnat.
6. Hanki tuotteita käytettynä.
7. Selvitä ja hyödynnä verovähennysmahdollisuudet.
8. Mieti, mitä oikeasti tarvitset ja priorisoi ostokset.

Säästyneet kympit tai sataset on järkevää siirtää erilliselle, mahdollisesti korkoa kasvavalle säästötilille. Kun tilille pääsyn vielä rajaa päivittäistilin verkkopankkitunnuksien ulottumattomiin, kiusaus ja riski kajota säästöihin pienenee.

Säästäminen vaatii toki jonkin verran suunnitelmallisuutta ja pitkäjänteisyyttä. Jos lisärahoituksen tarve on akuutti eikä säästöjä ole, tyhjästä on paha nyhjäistä.

Lainarahoituksen plussat ja miinukset

Laina on periaatteessa nopea tapa hankkia lisärahoitusta. Esimerkiksi vakuudetonta kulutusluottoa voi hakea 60 000 euroon asti verkossa yhdellä lomakkeella. Mikäli hakemus tulee hyväksytyksi, rahat on mahdollista saada käyttöönsä jopa saman päivän aikana. 

Lainanantaja tekee hakijasta yksilöllisten tietojen perusteella riskikartoituksen, jonka perusteella se joko hylkää lainahakemuksen tai tekee lainatarjouksen. Positiiviseen lainahakemukseen vaikuttavat muun muassa hakijan ikä (vähintään 20 vuotta), säännölliset tulot ja moitteeton maksuhistoria. Hakijan profiili vaikuttaa myös lainan hintaan, sillä lainanantaja määrittää lainakulut sen perusteella, kuinka suuren riskin se otaksuu ottavansa lainan myöntäessään. 

Vaikka lainan saisi pikaisesti käyttöönsä, takaisinmaksu jatkuu tyypillisesti vuosien ajan. Siksi lainaa ei pitäisi koskaan ottaa hetken mielijohteesta.

Mistä lainan hinta koostuu?

Lainan ”hintalappu” on nimelliskorko, jota maksetaan lainatun summan lisäksi. Yksittäiset pankit ja rahalaitokset voivat määrittää lainalle myös muita kuluja. 

Lainasta voidaan nimelliskoron ohella periä esimerkiksi seuraavia maksuja:

• Lainan perustamis- ja avausmaksut 
• Käsittelymaksut 
• Kuukausimaksut
• Tilinhoitomaksut
• Laskutuspalkkiot

Yksittäinen käsittelymaksu voi kuukausitasolla vaikuttaa pieneltä, mutta vuoden mittaan kuluista saattaa kertyä satojen eurojen potti. Maksut myös vaihtelevat lainanantajasta riippuen, joten lainakuluihin kannattaa todella kiinnittää huomiota.

Säästöjä sekä lainaa – kilpailuta ulkopuolinen rahoitus

Mikäli suunnittelet jotakin välttämätöntä suurempaa hankintaa, säästöjen ja lainan yhdistäminen voi olla oiva ratkaisu. Kun säästöistä käyttää vai osan, sukanvarteen jää vielä varoja.

Osittainen säästöjen hyödyntäminen tarkoittaa parhaimmillaan, ettei lainaa tarvitsee ottaa koko hankinnan summan verran. Pienemmän lainan takaisinmaksu suht nopealla aikataululla voi olla hyvä diili.  Minimaalinen kuukausierä voi taas olla huojentava ajatus, mutta pitkällä aikavälillä se kasvattaa lainan takaisinmaksuaikaa ja näin myös lainan kokonaiskuluja.

Kuten edeltä huomataan, sopivan lainan löytyminen on melkoista palapeliä. Oikeanlainen laina on sellainen, jonka takaisinmaksuohjelma ei rasita taloutta kohtuuttomasti. 

Lainahintaan vaikuttavat siis paitsi oma tilanne, myös pankkien ja rahalaitosten keskinäinen kilpailu ja yleinen tilanne rahamarkkinoilla. Niin ikään laina-ajan ja summan kanssa pitää olla tarkkana. 

Fiksu kuluttaja ei tyydy yhden tahon lainatarjoukseen, vaan vertailee useampia tarjouksia keskenään. Vain siten on mahdollista havaita erot lainantarjoajien hinnoissa. Lainatarjouksia voi pyytää vaikka kuinka monta, se ei sinällään sido ketään mihinkään. 

Paitsi lainakuluihin, tarjouksissa tulee kiinnittää huomiota myös lainaehtoihin. Niistä selviää esimerkiksi se, aiheutuuko lainanottajalle lisäkuluja, mikäli hän haluaa maksaa lainan ennenaikaisesti takaisin.

Miksi hyödyntää lainavertailupalvelua?

Lainatarjouksien vertailu vaatii jonkin verran vaivannäköä. Kotimainen Sortter tarjoaa palvelua, joka näkee tuon vaivan puolestasi. Kilpailutamme vakuudettomat lainat aina 60 000 euroon asti – ilmaiseksi.

Käytännössä Sortterin palvelu toimii niin, että verkkosivuillamme täytetään yksi lainahakemus. Tähän kuluu aikaa muutamia minuutteja. Yhteistyökumppaneinamme toimivat pankit ja rahalaitokset toimittavat hakemusta vastaavat tarjouksensa Sortterille, ja me järjestämme ne hakijaa varten tämän nähtäville edullisimmasta alkaen.

Yhdellä hakemuksella on siis mahdollista saada hetkessä jopa toistakymmentä lainatarjousta. Ja mikä parasta, korot ja muut kulut ovat tarjouksissa selvästi esillä ja eroteltuna. 

Sortterin palvelu on:

• Nopea – rahat voi saada käyttöönsä jo saman päivänä
• Helppo – netissä täytetään yksi, selkeä lomake, jota vastaan voi saada useita lainatarjouksia
• Turvallinen – toimimme korkean IT-turvan toimintaympäristössä ja yhteistyökumppaneinamme on vain luotettavia pankkeja sekä rahalaitoksia
• Reilu – vertailemme lainat todellisen vuosikoron perusteella, eli kaikki kulut huomioiden. Lainanhakija ei ole velvoitettu tarttumaan yhteenkään tarjoukseen
• Kuluttajille maksuton – yhteistyökumppaneinamme toimivat pankit ja rahalaitokset maksavat meille yhteistyöstä komissioita.