Oletko pohtinut lainan hakemista viime aikoina? Ennen sitä sinun on tärkeää kilpailuttaa lainat, sillä kilpailuttaminen voi tuoda merkittävää säästöä. Myös olemassa olevat luotot kannattaa kilpailuttaa aika ajoin.
Moni kuluttaja kilpailuttaa lainat varsinkin silloin, kun asunnon ostaminen on edessä, mutta oletko tiennyt, että myös nykyisten lainojen kilpailuttaminen kannattaisi tehdä säännöllisesti?
Vaikka suomalaiset ovat alkaneet vertailla myös kulutusluottoja enemmän, olemassa olevien lainojen kilpailuttaminen laahaa perässä.
Mutta miksi olemassa olevien lainojen kilpailuttaminen kannattaa? Entä mistä lainojen kilpailuttamisen aikaansaama säästö syntyy? Käsitellään näitä asioita seuraavaksi.
Oletko joskus hakenut lainaa? Siinä tapauksessa olet varmaankin tietoinen, että lainojen korot vaihtelevat. Lainassa, jonka hait viisi vuotta sitten, ei välttämättä ole enää sama korko kuin alussa. Saatatkin tietämättäsi maksaa kallista lainaa – etenkin jos otit sen ilman lainojen kilpailutusta.
Monille kuluttajille voi tulla yllätyksenä, että lainojen korkotaso saattaa muuttua peräti kuukausittain.
Sortter julkaisee blogissaan eri luotonmyöntäjien lainojen korkotason joka kuun ensimmäinen päivä. Kulutusluottojen korot -taulukon avulla voit tarkastella, millaisia korkoja kukin lainantarjoaja tarjoaa. Tällä hetkellä luottojen korot ovat maltillisella tasolla, ja suurin osa pankeista ja rahoituslaitoksista myöntää luottoa alle 10 prosentin nimelliskorolla.
Lainojen korot ovat tyypillisesti sidottu viitekorkoon – joko Euriboriin tai pankin omaan Prime-korkoon. Käytännössä saatat siis maksaa ajoittain enemmän viitekorkoa ja toisinaan taas vähemmän, riippuen mikä viitekorko kulutusluotossasi on.
Tavallisesti kulutusluotto on sidottu 3kk Euriboriin, mutta myös prime-korko ja kiinteä korko voivat olla mahdollisia.
Jos et halua, että korkoprosenttisi heittelee markkinatilanteiden mukaan, voit sopia lainaasi viitekorkoksi kiinteän koron. Tällöin luottosi korko ei voi nousta yli sovitun tason, vaikka yleinen viitekorko, kuten Euribor nousisi. Kiinteä korko rajaa luoton koron vakioksi, jolloin et pääse nauttimaan edullisemmasta korosta, jos esimerkiksi euribor on matalalla.
Pääset helposti perille tämänhetkisestä korkotasosta, kun kilpailutat lainat.
Jokaisella pankilla on omat luotonantokriteerinsä, kun ne myöntävät lainaa. Kriteereissä painottuu erityisesti hakijan takaisinmaksukyky. Mikään pankki ei mielellään lainaa rahaa, jos siihen liittyy riskejä.
Kun haet lainaa, luotonmyöntäjä käy tarkasti läpi taloustilanteesi. Tietojen pohjalta pankki laatii sinulle yksilöllisen lainatarjouksen. Vaikka ystäväsi saisi pankista hyvän lainatarjouksen, sama pankki saattaisi tarjota sinulle kalliimpaa lainaa. Jotta löytäisit pankin, joka tarjoaa edullista lainaa juuri sinulle, sinun kannattaa kilpailuttaa lainat.
Myös pankkien omat hinnat, kuten tilinhoitomaksut ja perustamismaksut poikkeavat toisistaan. Nämä maksut vaikuttavat lainan kokonaishintaan eli todelliseen vuosikorkoon. Jos haluat säästää, voit valita pankin, jonka lainanhoitokulut ovat edulliset.
Nykyään pankkien välinen kilpailu on kovaa, ja ne tarjoavat toinen toistaan edullisempia lainoja pysyäkseen kilpailussa mukana. Lainanhakijana voit nauttia suotuisasta asemasta: sinulla on varaa valita, mikä lainojen kilpailutuksen kautta saatu tarjous miellyttää eniten – ja ennen kaikkea sopii lompakollesi parhaiten.
Elämä ei ole aina ennakoitavissa, jolloin talousasiatkin voivat vaatia välillä enemmän huomioita. Aina, kun elämäntilanteesi muuttuu, voi se vaikuttaa myös lainan kilpailuttamiseen.
Jos esimerkiksi parisuhteesi päättyy, saatat joutua muuttamaan uuteen asuntoon ja vastaamaan kaikista kuluista jatkossa itse. Työttömyys sen sijaan tiputtaa tuloja tuntuvasti, aivan kuten sairastuminenkin.
Jos nykyisen lainan lyhentäminen tuottaa päänvaivaa, paremman lainan löytäminen kilpailuttamisen avulla voi tuoda helpotusta tukalaan tilanteeseen. Parhaimmillaan saatat löytää tarjouksen, jonka kuukausierä, kokonaiskustannukset ja lainaehdot sopivat paremmin elämäntilanteeseesi.
Toisaalta myönteisetkin muutokset, kuten uudehko työpaikka tai tuntuva palkankorotus voivat olla tilanteita, joissa lainan takaisinmaksua on syytä tarkastella uusiksi. Haluatko esimerkiksi maksaa nykyisen lainan aiottua nopeammin pois nyt kun saat suurempaa palkkaa?
Pankit ja rahoitusyhtiöt myös todennäköisesti tarjoavat aiempaa edullisempaa lainaa, mikäli takaisinmaksukykysi on vankempi uuden palkkatason myötä. Voit säästää jopa tuhansia euroja, kun kilpailutat lainasi uudelleen ja saat edullisemman lainatarjouksen vanhan tilalle. Pankit myöntävät mielellään lainaa edullisemmalla korolla asiakkaille, joiden maksukyky on vakaa.
Lue myös, millaisia lainan kilpailutus kokemuksia asiakkaillamme on.
Jos sinulla on entuudestaan muita velkoja, kuten luottokortti- tai osamaksuvelkaa, lainojen kilpailuttaminen tarjoaa oivan mahdollisuuden kilpailuttaa nekin samalla. Tällöin puhutaan yhdistelylainasta tai järjestelylainasta.
Lainojen yhdistämisen ideana on, että maksat vanhat velkasi pois uudella, edullisemmalla lainalla. Perimmäinen tarkoitus on keventää taloustilannettasi.
Yhdistelylainan myötä asiakkaamme maksavat keskimäärin 277 euroa vähemmän lainanhoitomenoja kuukaudessa. Pienempi kuukausierä on seurausta edullisemmista lainaehdoista, pienemmästä korosta sekä omaan talouteen paremmin sovitetusta maksuaikataulusta.
Lainojen kilpailutuksen myötä voit siis löytää edullisen lainan. Lisäksi taloustilanteesi voi selventyä, kun maksat jatkossa vain yhtä lainaa aiempien, jopa kymmenien maksujen sijasta.
Lainojen yhdistämisessä on muutama tärkeä muistisääntö:
Näillä askeleilla pääset liikkeelle lainojen yhdistämisen kanssa:
Lue myös asiakkaidemme kokemuksia lainojen yhdistämisestä.
Jos sinulla ei ole aikomusta nostaa uutta lainaa, voit silti saada lainojen kilpailuttamisesta paljon irti. Kilpailutuksen avulla voit tarkistaa nykyisen lainasi korkotason, mutta sinun ei tarvitse hyväksyä lainatarjousta.
Sortter ja muut lainavertailupalvelut tekevät korkotason tarkistamisen helpoksi: sinun tarvitsee vain täyttää tiedot lainahakemukseen. Tämän jälkeen saat lainatarjoukset eri luotonmyöntäjiltä, jolloin voit vertailla niitä keskenään. Näin ollen sinulle selviää nopeasti, millaista korkotasoa pankit tarjoavat tällä hetkellä ilman, että sinun tarvitsee nostaa uutta lainaa.
Jos huomaat, että korkotaso on maltillinen, voit kuitenkin pohtia, olisiko nyt otollinen aika hakea uutta lainaa.
Käydään seuraavaksi läpi kolme erilaista laskelmaa, kuinka paljon voit säästää vuoden aikana rahaa, kun kilpailutat lainan säännöllisesti.
Esimerkissä käymme läpi tilanteet, jossa
| Lainan kilpailutus | Säästöt lainan kustannuksissa |
|---|---|
| 1. kerta (uusi laina) | 1 038 € |
| 2. kerta (nykyinen laina kilpailutetaan uudestaan 6 kk päästä) | 549 € |
| 3. kerta (nykyinen laina kilpailutetaan uudestaan 12 kk kuluttua) | 747 € |
| Yhteensä | 2 334 € |
Haet lainaa 9 000 euroa, laina-aika on 3 vuotta, tilinhoitomaksu 4 euroa kuukaudessa ja lainan korko 12 prosenttia. Päätät kilpailuttaa lainan Sortterin kaltaisen ilmaisen lainavertailun kautta, jotta voit helposti vertailla eri lainatarjouksia keskenään.
Lainan kilpailuttaminen on pieni vaiva, joka tuo Sortterin asiakkaille tyypillisesti 1038 euron säästön luottokustannuksissa.
Kilpailuttamisen kautta saavutettu säästö on laskettu vertaamalla edullisimpia ja kalleimpia lainatarjouksia keskenään. Laskennan perusteena on käytetty pankkien tammi-helmikuun 2021 aikana tekemiä lainatarjouksia, joiden lainasummat olivat 8 000–10 000 euroa. Ilmoitettu säästö on lainakustannusten mediaani, eli keskiluku joka ilmoittaa lainakustannusten tyypillisen jakauman.
Puolen vuoden päästä kilpailutat saman lainan uudestaan, jolloin lainaa on jäljellä 7 500 euroa. Saat lainallesi uuden lainatarjouksen, jonka aina-aika on edelleen 3 vuotta, tilinhoitomaksu 4 euroa kuukaudessa, mutta lainan korko putoaa 10 prosenttiin.
Vuoden päästä haluat kilpailuttaa saman lainan uudestaan. Lainaa on nyt jäljellä 6 000 euroa. Saat uuden lainatarjouksen, jonka laina-aika on 2 vuotta, tilinhoitomaksu 4 euroa kuukaudessa ja lainan korko nyt 8 prosenttia.
Kuten laskelmista käy ilmi, lainan kokonaiskustannukset laskevat selvästi, kun kilpailutat lainan säännöllisesti. Alussa maksoit 1 905 euroa lainakustannuksia ja vuoden päästä enää 609 euroa. Lisäksi ensimmäisen kilpailutuksen säästö mukaan lukien olet voinut säästä peräti 2 334 euroa kilpailuttamalla.
Lainan kilpailuttaminen siis kannattaa – uutta lainaa hakiessa, mutta myös nykyinen laina on hyvä säännöllisesti kilpailuttaa.
Laskelmassa ei ole huomioitu lainan perustamiskustannusta eikä viitekorkoa (Euribor tai Prime-korko) selvyyden vuoksi.
