Pikavippien historia – miltä markkina näyttää nyt?

Pikavippi tarkoittaa vakuudetonta satojen tai korkeintaan muutaman tuhannen euron suuruista pienlainaa, jonka voi nostaa tilille nopeasti ilman vakuuksia tai takaajia. Pikavipeille muodostui kuitenkin nopeasti hyvin negatiivinen maine ja varsin hyvästä syystä: vielä viime vuosikymmenen taitteessa pikavippien poskettoman korkeat vuosikorot aiheuttivat monille merkittäviä maksuvaikeuksia. Nykyään pikalainojen tilanne on kuitenkin hieman erilainen.

Tässä artikkelissa tarkastelemme pikavippien historiaa: mitä vuosien varrella on tapahtunut ja mikä on vakuudettomien pikalainojen nykytilanne?

Pikavippien historia

Pikavippien historia Suomessa on melko pitkä, sillä ensimmäisiä tekstiviestillä nostettavia pikavippejä alettiin myöntää jo vuonna 2005. Vippejä nostettiin muun muassa kauppaostoksia varten tai ravintolaillan kulujen kattamiseen, koska laina oli mahdollista saada muutamassa minuutissa.

Kilpailu pikavippimarkkinoilla oli aluksi melko vähäistä, mikä osaltaan aiheutti ongelmia pikavippien käyttäjille, nimittäin kilpailun vähyyden vuoksi lainayritykset pystyivät hinnoittelemaan vippinsä melko mielivaltaisesti, mikä puolestaan asetti pikavippien korot poskettoman korkeiksi. Pahimmillaan pikavippien todelliset vuosikorot olivat jopa yli 1 000 prosentin luokkaa, mikä ajoi innokkaimpia pikavippien nostajia taloudelliseen ahdinkoon.

Pikavippimarkkinoiden kilpailu kuitenkin kiihtyi varsin nopeasti ja muutaman vuoden päästä alan yrityksiä oli Suomessa jo kymmeniä. Alan hintakilpailu hillitsi hieman pikavippien massiivisia vuosikorkoja, mutta lopulta ylisuuriin korkoihin puututtiin valtion tekemillä lakimuutoksilla.

Pikavippimarkkinoiden lakimuutokset

Ensimmäiset lakimuutokset tehtiin vuonna 2009 ja viimeisimmät 2019. Vuosien varrella lakimuutoksilla on muun muassa kohtuullistettu vippien massiivisia vuosikorkoja ja tehty luoton nostamisesta hankalampaa.

Lakimuutosten ansiosta nykyisin alalla toimivien yritysten täytyy ilmoittaa kuluttajille selkeästi lainan todelliset kulut. Toisin sanoen mainoksiin pienellä präntillä kirjatut yli 1 000 prosentin vuosikorot eivät ole enää lain puitteissa sallittuja, vaan kuluttajan täytyy tietää täsmälleen, mihin hän sitoutuu nostaessaan pikalainan.

Lakimuutokset ovat vaatineet alan yrityksiä kehittämään lainatuotteitaan siten, että ne palvelevat kaikkien osapuolten etuja. Muutosten myötä harkitsemattomien luottojen myöntäminen on vähentynyt, mikä on puolestaan vähentänyt pikavippien aiheuttamia maksuongelmia. Tämän ansiosta myös pikavippejä tarjoava yritys saa todennäköisemmin omansa takaisin.

Pikavippien tilanne nykyään

Pikavippi herättää usein negatiivisia tuntemuksia ja osin ihan syystä: pikavippi on harvoin taloudellisesti kannattava vaihtoehto. Vipit ovatkin viime vuosina jääneet melko vähälle huomiolle, eikä varsinaisia pikavippitoimijoita enää ole. Pikavippejä on silti edelleen mahdollista nostaa, mutta nykyään ne ovat suurimmaksi osaksi korvautuneet eri kokoisilla kulutusluotoilla.

Pikavippi ja kulutusluotto eivät kuitenkaan tarkoita samaa asiaa, vaan kyseessä ovat hyvin erilaiset lainatuotteet. Pikavipit olivat vain muutaman sadan euron suuruisia pienlainoja, joissa oli hurjat korot ja lyhyet maksuajat. Kulutusluotot puolestaan ovat suurempia, yli tuhannen euron vakuudettomia pienlainoja, joissa on pitkät maksuajat ja huomattavasti maltillisemmat korot.

Pikavippien ja kulutusluottojen erot:

Pikavippi

• Lainasummat voivat olla 100 eurosta ylöspäin.
• Pienten pikavippien vuosikorko on usein lain sallima maksimi eli noin 20 %. Suuremman pikavipin voi kuitenkin saada esimerkiksi 10–15 % korolla.
• Laina-aika vaihtelee lainan mukaan yhdestä kuukaudesta vuosiin.

Kulutusluotto

• Lainasummat 1 000–60 000 euroa.
• Korko alkaen 4 %, mutta se vaihtelee valitun lainan mukaan. Tyypillisesti noin 10 000 euron lainan vuosikorko vaihtelee 5–15 % välillä. Suurissa kulutusluotoissa korko on usein alle 10 %.
• Laina-aika 1–15 vuotta.

Kulutusluotto on siis yhteydessä entisiin pikavippeihin vain historiansa osalta. Muilta osin ne ovat hyvin paljon muiden pankin myöntämien lainojen kaltaisia ja pikavippeihin verrattuna niissä on selvästi pienemmät kulut ja joustavammat takaisinmaksuajat.

Nopeat lainat kannattaa aina kilpailuttaa

Pikavippimarkkinat ovat nykyään siis monin verroin maltillisemmat kuin vielä reilu vuosikymmen sitten. Pikavipit ovat jääneet marginaaliin, kun markkinoille on tullut kulutusluottojen kaltaisia vaihtoehtoisia lainainstrumentteja. Kulutusluotot ovat edullisempien ehtojensa vuoksi myös pikavippejä pätevämpiä rahoitusvaihtoehtoja arjen yllättävien kulujen rahoittamiseen

Nopeiden vakuudettomien lainojen painottuminen nykyisiin pienempikorkoisiin kulutusluottoihin ei kuitenkaan tarkoita sitä, että luottoa voisi edelleenkään nostaa holtittomasti. Jokainen laina on aina sitoumus siitä, että nostettu luotto täytyy maksaa ennen pitkää takaisin. Siksi ennen lainan nostamista kannattaa aina punnita oman talouden kestävyyttä luoton nostamisen tuomien lisäkulujen kanssa.

Helpoiten eri lainojen todellisista kuluista pääsee jyvälle kilpailuttamalla lainatarjoukset ennen lainan nostamista. Lainojen kilpailuttaminen onnistuu helposti Sortterin palvelussa.

Kilpailuttaminen Sortterilla on:

• Helppoa – jopa kymmeniä lainatarjouksia yhdellä hakemuksella.
• Nopeaa – saat mahdolliset tarjoukset jopa minuuteissa.
• Ilmaista – palvelu on aina täysin ilmainen.
• Luotettavaa – näet kaikki lainakulut selkeästi eriteltyinä.

Palvelumme kautta saat lainatarjoukset järjestettynä todellisen vuosikoron mukaiseen järjestykseen halvimmasta kalleimpaan. Näin näet helposti, paljonko kuluja mahdollisesti valitsemastasi lainasta syntyy sekä kuukausitasolla koko laina-aikana. Mikäli olet siis nostamassa lainaa, tee se vastuullisesti ja kilpailuta lainat palvelussamme.