Osamaksu on turvallisempi kuin vakuudeton laina – vai onko?

Osamaksu – hyvät ja huonot puolet 

Kuluttajan vinkkelistä osamaksun hienous piilee siinä, että yleensä hän saa kaupan kohteena olevan tuotteen käyttöönsä välittömästi maksettuaan korkeintaan osamaksusopimuksen ensimmäisen erän eli käsirahan. 

Mikäli esimerkiksi pesukoneesi hajoaa yllättäen, voi kodinkoneliikkeen tarjoama osamaksusopimus tuntua pelastusrenkaalta – saat uuden laitteen käyttöösi välittömästi ilman, että raha edes vaihtaa omistajaa!

Osamaksun hyvät puolet: 

• Nopeus: Osamaksusopimuksen voi tehdä kaupantekotilanteessa, mikä on hyvä asia yllättävien hankintojen kohdalla.  
• Joustavuus: Maksun voi jakaa pienempiin eriin useille kuukausille tai jopa vuosille. 
• Vaivattomuus: Erityisesti nettikaupoissa osamaksusopimuksen tekeminen on usein helppoa ja onnistuu muutamalla klikkauksella.  

Osamaksun huonot puolet: 

• Korkeat korot: Osamaksujen korot ovat usein korkeita: todellinen vuosikorko voi olla jopa lähemmäksi 20 prosenttia. Jos esimerkiksi ostat 1000 euroa maksavan tietokoneen 16 prosentin korolla ja 24 kuukauden maksuajalla, maksettavaa kertyy yhteensä noin 1175 euroa. 
• Korkeat muut kulut: Ennen osamaksun ottamista kuluttajan kannattaa selvittää, mitä muita kuluja sopimukseen sisältyy. Vaikka jotkut kaupat tarjoavat asiakkailleen korotonta osamaksua, voi sopimukseen sisältyä muita kuluja, kuten kuukausimaksut ja avausmaksut. 
• Ylivelkaantumisen riski: Pienet kuukausittaiset maksuerät voivat houkuttaa ottamaan useampi päällekkäinen osamaksusopimus, mikä lisää ylivelkaantumisen riskiä.  
• Hintavertailun puute: Taloustutkimuksen tekemän tutkimuksen mukaan osamaksujen vertailu koetaan haastavana.  Monet valitsevatkin suoraan kaupan tarjoaman osamaksusopimuksen, vaikka tarjolla olisi myös muita rahoitusvaihtoehtoja, kuten vakuudeton laina.

Vakuudeton laina – hyvät ja huonot puolet

Vakuudeton laina eli laina ilman vakuuksia tarkoittaa nimensä mukaisesti rahalainaa, joka myönnetään  lainanhakijalle ilman vakuuksia tai takaajia. Vakuudettoman lainan lainasumma on yleensä 1 000–60 000 euroa, joten se sopii monenlaisiin hankintoihin myös nopealla aikataululla. 

Lainavertailupalvelu Sortterin tilastojen mukaan vakuudettoman lainan yleisimmät käyttökohteet ovat erilaiset hankinnat, kuten autot, kodinkoneet ja remontit. 

Nopean ja yksinkertaisen lainanhakuprosessin ansiosta kulutusluottojen suosio on jatkanut Suomessa kasvuaan. Toukokuussa 2022 kulutusluottoja nostettiin yhteensä 368 miljoonan euron edestä, mikä on kuukausikohtainen ennätys. 

Vakuudettoman lainan hyvät puolet: 

• Nopeus: Vakuudetonta lainaa voi hakea kätevästi nettihakemuksella, jonka lähettämisen jälkeen saat lainapäätöksen yleensä muutamissa minuuteissa. Voit saada myös rahat tilillesi jopa saman päivän kuluessa. 
• Helppous: Lainan vakuudeksi ei tarvitse kiinnittää omaisuutta. Vakuudettomuus myös nopeuttaa lainanhakuprosessia. 
• Joustavuus: Sinun ei tarvitse perustella, mihin käyttökohteeseen lainaa haet.
• Vertailtavuus: Kulutusluottomarkkinoilla vallitsevan kilpailutilanteen johdosta korkotaso on tällä hetkellä suhteellisen edullisen. Edullisen lainan löytäminen on puolestaan helppoa netin maksuttomien lainavertailupalveluiden ansiosta. 

Vakuudettoman lainan huonot puolet: 

• Korot: Ilman vakuuksia myönnetty laina on pankille suurempi riski kuin vakuudellinen laina, joten vakuudettoman lainan korot ovat yleensä hieman korkeammat kuin vakuudellisessa lainassa. 
• Ylivelkaantumisen riski: Ylivelkaantuminen on Suomessa todellinen ongelma, joten lainoja ei pidä koskaan ottaa huvin vuoksi tai yli oman maksukyvyn.

Kumpi on turvallisempi, osamaksu vai vakuudeton laina? 

Osamaksu ja vakuudeton laina ovat tietyiltä piirteiltään samankaltaisia: molemmat ovat potentiaalisia rahoitusinstrumentteja erityisesti silloin, kun tarvitset rahoitusta nopealla aikataululla, eikä sinulla ole laittaa vakuuksia lainan pantiksi. 

Tehdessäsi valintaa näiden suosittujen rahoitusmuotojen välillä puntaroi mielessäsi seuraavia kysymyksiä:  

1. Mitkä ovat lainan kustannukset? Osamaksujen korot ovat tutkitusti korkeampia kuin vakuudettomien lainojen. Tämä selvisi lainavertailupalvelu Sortterin tekemästä selvityksestä, jossa vertailtiin eri luotonmyöntäjien tarjoamia 12 kuukauden osamaksusopimuksia. Vertailun mukaan osamaksusopimusten korot vaihtelivat 14,99-19,95 prosentin välillä, kun taas kulutusluoton saattoi saada edullisimmillaan jopa 4-5 prosentilla.
2. Mitä olet itsellesi hankkimassa? Hyvä nyrkkisääntö on, että osamaksu sopii esimerkiksi puhelimen kaltaisiin pieniin hankintoihin, jolloin korkokulut eivät ehdi nousta niin korkeiksi.  
3. Haluatko testata tuotetta ensin kotona? Tällöin osamaksu voi olla hyvä valinta, sillä osamaksulla ostetun tuotteen voi palauttaa ilman sitoumuksia, mikäli se ei vastaakaan tarpeitasi. 

Valitsitpa lopulta sitten osamaksun tai kulutusluoton, varmista ennen lainasopimuksen allekirjoittamista, että rahasi riittävät varmasti lainan takaisinmaksuun. Laadi siis itsellesi kuukausikohtainen budjetti, johon listaat kaikki tulosi ja menosi todenmukaisesti arvioituna. 

Lainaa ei pidä koskaan ottaa kevytmielisesti ja ilman tarkkaa harkintaa. 

Kilpailuta lainat Sortterin palvelussa

Lainojen kilpailuttaminen on osa vastuullista talouden hallintaa. Vain kilpailuttamalla lainat voit varmistua siitä, että löydät juuri sinun tarpeitasi vastaavan edullisen lainan eri luotonmyöntäjien valikoimista. 

Lainojen kilpailuttamiseen on käytännössä kaksi vaihtoehtoa: voit kilpailuttaa lainat joko itse ottamalla yhteyttä eri pankkeihin tai käyttää internetin ilmaisia lainavertailupalveluita. 

Kotimainen lainavertailupalvelu Sortter tarjoaa helpon ja mutkattoman tavan löytää edullinen vakuudeton laina jopa yli kahdenkymmenen pankin ja rahoituslaitoksen valikoimista. 

Tee siis näin: 

1. Tee tarkka arvio siitä, miten paljon lainaa tarvitset. 
2. Laadi budjetti ja arvioi oma maksukyky.
3. Kilpailuta lainatarjoukset ja vertaile lainatarjouksia,
4. Valitse laina ja allekirjoita lainasopimus. Voit saada rahat tilillesi jopa saman päivän aikana.

Sortterin palvelussa kaikki lainatarjoukset esitetään aina edullisuusjärjestyksessä todellisen vuosikoron mukaan, joten edullisen lainan etsiminen on tehty sinulle mahdollisimman helpoksi.

Kilpailuta lainat jo tänään!