Onko lainan ottaminen turhaa?

On monia syitä ottaa lainaa. Toiselle se voi tarkoittaa apua tiukassa taloustilanteessa ja toiselle mahdollisuutta toteuttaa pitkään itänyt haave. Yksi näkee vaikkapa matkaa varten otetun kulutusluoton täysin turhana, joku toinen ajattelee sen olevan itseensä panostamista, joka auttaa jaksamaan arjessa.

Perinteisesti lainaa otetaan suuriin hankintoihin, jotka eivät muutoin olisi yksinkertaisesti mahdollisia. Asunto tai mökki on luonnollisesti sellainen hankinta. Tutkitusti suomalaiset myös vertailevat ja kilpailuttavat asuntohankintoihin tarkoitettuja lainoja eniten*. Luototusta haetaan nykyään lisäksi monenlaisiin muihin tarpeisiin.

On vaikea sanoa, kumpi oli ensin – haettujen lainojen vai lainantarjoajien kasvanut määrä. Selvää on kuitenkin se, että digitaaliset palvelualustat ja esimerkiksi näkyvät hinnastot ovat tehneet lainojen hakemisesta ja vertailusta vaivatonta. Lainan ottaminen ei edellytä uskollisuutta omaa ”kotipankkia” kohtaan. Terve kilpailu lainamarkkinoilla estääkin korkojen karkaamisen kohtuuttomiin lukemiin.

Erilaisia lainoja ja lainarahakohteita

Lainoja on erilaisia. Kulutusluotto on esimerkki vakuudettomasta lainasta, johon ei nimensä mukaisesti tarvita takaajia tai muita vakuuksia. Asuntolaina taas edustaa vakuudellista lainaa, jonka saanti edellyttää reaaliomistusta tai takaajia. Vakuudellinen laina on usein vakuudetonta lainaa edullisempaa. Kun lainaan on sidottu reaalivakuuksia, pienentävät ne pankin näkökulmasta luottoriskiä.

Myös luottokortit ja osamaksusopimukset lasketaan lainaksi. Tällöin on saatu luottoa pankilta tai luottoyhtiöltä hankinnan tekemiseen, ja sitä maksetaan myöhemmin sovitussa ajassa takaisin. 

Esimerkkejä tyypillisistä lainarahakohteista:

Auto

Kun uusi ajopeli siintää mielessä, vakuudeton autolaina voi olla edullisempi tapa rahoittaa autohankinta kuin autokaupan tai oman pankin kanssa tehty rahoitussopimus. Autolainaa voi hyödyntää myös käytetyn auton ostamiseen tai auton maahantuontiin.

Remontti

Talot ja asunnot ikääntyvät ja kaipaavat aika ajoin kunnostusta tai päivittämistä, mutta remontointi myös kasvattaa asunnon arvoa. Remonttilaina sopii sekä tilanteisiin, joissa olet remontin tilaaja että tilanteisiin, joissa remontoit itse.

Arjen hankinnat

Pesukone hajoaa tai sähkölasku pompsahtaa – joskus arki yllättää. Lisästressiä voi helpottaa kun tietää, että vertailemalla on mahdollista löytää huokea laina vaikka kodinkonehankintoihin tai auton korjaamiseen.

Häät

Hääpäivä on tärkeä päivä, jolloin ei tee mieli karsia vieraslistaa tai tyytyä mihin tahansa juhlapaikkaan. Häälainan myötä juhlasta on mahdollista tehdä taatusti oman näköinen ja ikimuistoinen.

Tontti tai kiinteistö

Vakuudeton laina osana rahoitusjärjestelyä voi olla apuna silloin, kun Se Oikea Kohde on löytynyt, mutta vielä ei ole muuttamisen aika.

Kaikki edellä mainitut lainat kannattaa kilpailuttaa. Pankkien ja muiden luoton tarjoajien hinnoissa on eroa, ja vain vertailemalla ja kilpailuttamalla voi löytää niistä edullisimman. Kyse ei ole pennosista – lainakuluissa voi ilmetä vuositasolla jopa satojen tai tuhansien eurojen heilahtelua.

Vanhan lainan uudet vaatteet

Tiesitkö, että myös olemassa olevat lainat voi kilpailuttaa? Valveutunut kuluttaja hyödyntää pankkien ja rahalaitosten kilpailutilannetta ja tarkistaa säännöllisesti, minkälaisin koroin lainaa on tarjolla. Hän myös tietää, että esimerkiksi yhtä ja samaa luottokorttia ei ole pakko käyttää hamaan loppuun saakka.

Käytännössä nykyisen lainan tai luoton kilpailuttaminen tarkoittaa olemassa olevan maksusopimuksen korvaamista uudella edullisemmalla lainalla. Saadessasi uuden lainan nykyistä pienemmällä korolla voit maksaa vanhan kalliin lainan pois ja säästää lainanhoitokustannuksissa. Nykyinen laina kannattaa kilpailuttaa, mikäli lainasopimus on yli puoli vuotta vanha tai sitä ei ole kilpailutettu lainaa otettaessa.

Samankaltaisia hyötyjä voi saavuttaa yhdistelemällä lainoja. Kun sinulla on useampia eri lainoja ja luottosopimuksia, maksat kustakin korkoa ja muita kuluja vaihtelevin ehdoin. 

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa olemassa olevien lainojen, kulutusluottojen tai luottokorttivelkojen uudelleen rahoittamista paremmilla ehdoilla. Yhdistelmälainalla nykyiset luotot maksetaan pois ja aiemmin syntyneet velat keskitetään yhden lainasopimuksen alle. 

Voinko saada lainaa ja onko se turvallista?

Lainan hakemisesta puhuttaessa on hyvä kerrata, kuka ylipäätään voi hakea lainaa. Kotimaisen Sortterin kautta voi hakea vakuudetonta lainaa 1 000–60 000 euroa, kunhan seuraavat ehdot täyttyvät:

• hakija on vähintään 20-vuotias 
• hakijalla on säännöllisiä palkka-, eläke- tai muita tuloja 
• hakijalla ei ole maksuhäiriömerkintöjä 

Lainan saaminen ei siis edellytä omaisuutta, eikä olemassa oleva laina välttämättä ole este uuden lainan ottamiselle.

Näinä aikoina on ehkä myös syytä kysyä, kuka voi myöntää lainaa. Internet on pullollaan pikavippien ja muiden luottojen tarjoajia, ja joukossa on ikävä kyllä myös huijareita. 

Sortter valitsee kumppaninsa tarkasti. Teemme yhteistyötä vain luotettavien, valvonnan alaisten pankkien ja rahoituslaitosten kanssa. Näistä mainittakoon esimerkiksi Aktia, POP Pankki, Bank Norwegian, Nordax Bank ja Ferratum. 

Sortter ei myönnä lainoja vaan ainoastaan vertailee niitä. Käsittelemme kaikki asiakastiedot salatussa ympäristössä viimeisintä tietoturvateknologiaa hyödyntäen, ja käytämme lainahakemuksella kysyttyjä tietoja vain sopivan lainatarjouksen löytämiseksi. Lisäksi vertailemme lainatarjoukset aina todellisen vuosikoron perusteella. Se tarkoittaa, että tarjouksissa on huomioitu kaikki lainasta aiheutuvat kulut (nimelliskorko ja muut erilliskulut), jolloin edullisimmaksi ilmoitettu lainatarjous todella on edullisin.

* Sortterin Taloustutkimuksella teettämä tutkimus maaliskuussa 2022