Tiedätkö, miten yhdistelylaina voi vaikuttaa luottotietoihin ja luottokelpoisuuteen?

Kun suunnittelee lähtevänsä kilpailuttamaan olemassa olevia lainoja, kulutusluottoja tai luottokorttivelkoja uudelleen, kannattaa lainatarjous pyytää yhtenä kokonaisuutena kerralla kaikkien lainojen yhteissummalle. Tällaisella yhdistelylainalla velan kokonaismäärä pysyy ennallaan, mutta ehdot kokonaisuudessaan voidaan saada kilpailutettua vanhoja erillisiä lainasopimuksia edullisemmaksi. 

Lainojen yhdistämisellä voi ennen kaikkea auttaa selkiyttämään henkilökohtaista taloustilannettaan ja saada arkeensa joustavuutta, kun neuvottelu esimerkiksi lyhennysvapaista hoituu vain yhden kumppanin kanssa. Yhdistelylainaa kilpailuttaessaan ei kuitenkaan välttämättä tule ajatelleeksi, että lainojen yhdistämisellä voi olla vaikutusta niin luottokelpoisuuteen kuin luottotietoihin.

Mitä luottokelpoisuus tarkoittaa?

Kun useat erilliset lainat ja niiden kuukausierät korvataan yhdellä yhdistetyllä lainalla, voi sillä olla positiivinen vaikutus henkilökohtaisen talouden tasapainottamisen lisäksi myös luottokelpoisuuteen. Luottokelpoisuutta lainanantaja arvioi aina, kun tehdään uusi laina-, osamaksu- tai luottokorttihakemus. 

Yksinkertaistettuna luottokelpoisuus tarkoittaa lainanantajan arviota lainanhakijan kyvystä maksaa laina takaisin ennen kuin laina myönnetään. Tällöin keskeistä onkin arvioida mahdolliset riskit ja haasteet lainan takaisinmaksussa. 

Miten luottokelpoisuutta arvioidaan?

On sekä luotonantajan että lainanhakijan etujen mukaista, että luotonantaja pyrkii perehtymään hakijan tilanteeseen mahdollisimman monipuolisesti. Luottokelpoisuutta arvioitaessa voidaankin kartoittaa mm. 

• hakijan muut velat 
• velkojen aikaisempien maksujen hoitaminen 
• vuositulot
• siviilisääty
• ikä
• työsuhde
• tarvittaessa työhistoriaa vähän pidemmältäkin ajalta ja 
• mahdolliset maksuhäiriömerkinnät. 

Tarkoitus on selvittää hakijan tulojen ja menojen suhde mahdollisimman realistisesti uuden lainan myöntämisen jälkeen. Jos menot vaikuttavat liian suurilta tuloihin verrattuna, ei lainaa myönnetä.

Miten yhdistelylaina vaikuttaa luottokelpoisuuteen?

Lainojen yhdistäminen voi siis osaltaan parantamaa luottokelpoisuutta. Kun useat erilliset lainat ja niiden kuukausierät korvataan yhdellä yhdistetyllä lainalla, luottojen maksamiseen tarvittava kokonaissumma voi tilanteesta riippuen laskea muutamista kympeistä jopa satoihin euroihin. 

Säästö syntyy pääasiassa kahdesta asiasta:

1. Ensinnäkin eri luotonantajille maksettavat erilliset palvelu- ja tilinhoitomaksut vaihtuvat vain yhteen palvelumaksuun.
2. Lisäksi lainan todellinen vuosikorko pienenee, kun piilokulut jäävät pois ja yhdistelylainan korkomarginaali voi kilpailutuksen myötä olla erillisiä lainoja huomattavasti matalampi.

Yhdistelylainalla voidaan mahdollistaa lainalle pienemmät kulut kokonaisuudessaan. Toisaalta pienentyneiden lainakustannusten myötä maksuerästä isompi osa saadaan kohdistettua varsinaiseen lainapääomaan. Yhdistämällä lainat voit saada myös talouteesi sopivamman kuukausierän. Huomioithan kuitenkin, että mikäli pidennät kuukausierää, kasvavat myös lainan kokonaiskustannukset.

Näillä toimenpiteillä laina myös lyhenee nopeammin ja se saadaan maksettua takaisin aikaisemmin. Tämä niin ikään vaikuttaa positiivisesti luottokelpoisuutta arvioitaessa.

Jokaisesta luotosta syntyy luottotietomerkintä

Kun lainat yhdistetään, uusi yhdistetty laina merkitään uutena luottotietomerkintänä. Vaikka lainojen yhteissumma ei siis kokonaisuudessaan kasva, kun maksat uudella lainalla vain vanhoja lainojasi, luottokorttivelkoja tai vaikkapa osamaksuja pois, yhdistelylainasta tulee sinulle silti uusi luottotietomerkintä. 

Lyhyellä aikavälillä tällainen merkintä voi tarkoittaa sitä, että et aivan heti saa nostettua uutta lainaa – olipa sen tarkoitus yhdistää vanhoja lainoja tai kohdistua omana erillisenä kokonaisuutena vaikkapa auton hankintaan.

Luottotietomerkinnästä huolimatta yhdistelylaina voi helpottaa arkea 

Taloudelliseen tilanteeseen ja arkeen yhdistelylaina kuitenkin voi tuoda joustoa monin tavoin. Lainojen yhdistämisen yhteydessä voi olla mahdollista ja monessa tilanteessa järkevääkin esimerkiksi neuvotella lainanantajan kanssa uuden lainan alkuun lyhennysvapaa jakso, jolloin et joudu maksamaan lyhennyksiä heti lainan yhdistämisen jälkeen. 

• On tärkeää ymmärtää, että tämä voi vaikuttaa luottotietoihin kielteisesti, sillä lainan takaisinmaksuaika pitenee ja rekisteriin ei heti kerry tietoa lainan maksamisesta.
• Toisaalta tällainen lyhennysvapaa voi kuitenkin auttaa selviytymään taloudellisesti haastavista tilanteista: mikäli yhdisteltäviä lainoja on ollut useita, on taloudellinen tilanne saattanut olla jo pidempään haasteellinen ja maksuista on ollut kenties jo vaikeaa selviytyä. 

Lainojen yhdistäminen osaltaan osoittaa, että hakija on pyrkinyt tekemään järjestelyjä maksukyvyn parantamiseksi. Niinpä kokonaisvaikutus lainojen yhdistämisestä voi lyhytaikaisesta luottotietomerkinnästä huolimatta kuitenkin jäädä selvästi positiivisen puolelle: kun lainaa lähdetään lyhennysvapaan jälkeen hoitamaan vain yhteen paikkaan, kohtuullisemmalla korolla ja vähäisemmillä kokonaiskustannuksilla, luottokelpoisuus nousee ja mahdollisuudet saada uusia lainoja tulevaisuudessa taas paranevat. 

Kannattaako lainoja sitten ylipäänsä yhdistää?

Tärkeintä lainojen yhdistämisessä on se, että lainanhakijan taloudellinen tilanne selkeytyy ja mahdolliset alkavat maksuvaikeudet saadaan selätettyä. Niinpä vertailukelpoisten, asiakkaan tilanteeseen sopivien lainatarjousten saaminen on avainasemassa.  

Yhdistelylainoista tietoa etsittäessä saattaa monilla sivuilla törmätä alkaen-hintoihin. Ne eivät kuitenkaan vielä kerro lainan todellisista kustannuksista oikeastaan mitään: todellisuudessa lainanantajien hinnat ja lainaehdot vaihtelevat suuresti nimenomaan asiakaskohtaisesti. Niinpä mitään muuta luotettavaa tapaa verrata lainoja keskenään ei ole kuin pyytää henkilökohtainen lainatarjous.

Reilun lainavertailun periaatteisiimme kuuluu, että yhdistelylainaa kilpailuttaessamme olemme sitoutuneet toimimaan reilusti, läpinäkyvästi ja kuluttajan etuja ajaen. Niinpä meidän kanssamme asioidessasi voit olla varma siitä, että eri vaihtoehtojen vertailu on selkeää ja suosittelemme sinulle aina edullisinta vaihtoehtoa. Toimimme aina puolueettomasti, kuluttajan etua ajaen. 

Yhdistelylaina on pitkäjänteistä tukea talouden hallintaan

Luottokelpoisuuden arviointi on tärkeää toki luotonantajan turvaksi, mutta vähintään yhtä merkityksellistä se on myös lainanhakijalle. Lainojen kilpailuttamisen tavoitteena tulisi aina olla se, että lainaehdot paranevat, kulut pienenevät ja maksuerästä suurempi osuus saadaan kohdistettua lainan pääoman pienentämiseen. 

Meille Sortterilla on ensiarvoisen tärkeää olla avoimia ja rehellisiä niin lainanhakijaa kuin luotonantajia kohtaan. Ennen kaikkea haluamme varmistaa, että lainojen yhdistäminen on juuri sinun tilanteeseesi sopivaa ja taloudellisesti järkevää. 

Jos erillisiä lainoja, osamaksusopimuksia ja luottokortteja on siis ehtinyt kertyä niin, että talouden tasapainottaminen tuntuu ajankohtaiselta, kannattaa lainojen yhdistämistä harkita. Yhdistelylaina ei ole mikään taikatemppu, jolla lainat saadaan katoamaan, vaan järkevää taloudenpitoa ja pitkäjänteistä suunnittelua oman arjen vakauttamiseksi. 

Lainojen kilpailuttamisen perusajatuksena on auttaa sinua säästämään ylimääräisistä kuluista ja mahdollistamaan lainan nopeampi takaisinmaksu kuitenkin niin, että arjessa säilyy joustavuus.

• Kun kilpailutat yhdistelylainan Sortterilla, saat tarjoukset helposti ymmärrettävässä ja vertailtavassa muodossa.
• Näet kaikki lainan kustannukset ja muut tärkeät ehdot yhtenä selkeänä listana, joten et varmasti tule johdetuksi harhaan ja pystyt heti vertaamaan, kuinka lainanhoito istuu tilanteeseesi.
• Tällaisella pitkäjänteisellä taloudenhoidolla ja -suunnittelulla  niin luottotiedoista kuin luottokelpoisuudesta ei tarvitse erikseen kantaa huolta, vaan ne tulevat huomioiduksi ikään kuin automaattisesti.