Luottokortti on vastuullisen kuluttajan valinta

Luotolla ostaminen on käytännössä ajan ostamista. Pankkikortti- tai käteisveloitus pienentää tilisi saldoa heti ostohetkellä. Luottokortilla hankitun tuotteen tai palvelun maksupäivä koittaa myöhemmin sovitun maksuaikataulun mukaisesti. Tällöin luottokortin myöntänyt taho perii yleensä korvauksen luototuspalvelusta korkona, joka lisätään varsinaiseen luottosummaan. 

Toisin sanoen luotolla ostettu tuote tai palvelu tulee lähes aina kalliimmaksi kuin pankkikortilla tai käteisellä ostettu. Harvalla on kuitenkaan mahdollisuutta maksaa esimerkiksi uutta kodinkonetta tai ajoneuvoa kerralla kokonaan. 

Luototustuotteiden hyödyntäminen onkin rahoituskeino, jonka vaihtoehtona tavallisella kuluttajalla on esimerkiksi isompien hankintojen tullessa ajankohtaisiksi oikeastaan vain säästöjen kerryttäminen. 

Pankeille ja rahoituslaitoksille luottokortit ja muut luototustuotteet ovat voittoa tavoittelevaa liiketoimintaa. Mitä enemmän luototusasiakkaat vitkastelevat takaisinmaksujen kanssa, sitä tuottoisampaa se on viivästyskorkoja lunastaville luotonmyöntäjille.

Sortter teetti Taloustutkimuksellatalousaiheisen kyselyn maaliskuussa 2024. Siihen vastanneista 72 prosentilla oli yksi tai useampi luottokortti käytössään. Luottokortti näyttäytyikin vastaajien keskuudessa myös ylivoimaisesti suosituimpana rahoitustuotteena.

Miten luottokortin kulut muodostuvat?

Maksuvälineinä toimivien luottokorttien omistajia ovat luottoyhtiöt, kuten Visa ja MasterCard. Korttien myöntämisestä huolehtivat puolestaan pankit ja muut rahalaitokset, jotka myös määrittelevät korteilleen korot ja muut kulut. Nämä kulut voivat vaihdella merkittävästikin kortin myöntävästä tahosta riippuen. 

Luottokortilla maksettaessa raha veloitetaan luottokortinhaltijan tililtä myöhemmin laskulla, osissa tai kokonaan. Jos takaisinmaksu viivästyy tai se ositetaan, kertyy velkasumman lisäksi maksettavaksi korkoja. 

Yleisiä edellytyksiä luottokortin saamiselle:

• Vähintään 18 vuoden ikä (alle 20-vuotiaille kortteja myönnetään kuitenkin harvemmin).
• Takaisinmaksukyky – kortin hakijan tulee osoittaa itsellään olevan vakituisia tuloja.
• Moitteeton maksuhistoria – maksuhäiriömerkintä estää yleensä kortin saamisen.

Luotto-ostoksien takaisinmaksuaika on tyypillisesti korotonta ensimmäiset 30–60 päivää, mutta sen jälkeen luotolle alkaa kertyä korkoa. Luottokorttien todellinen vuosikorko on yleensä 3 kk Euribor, johon lisätään päälle pankista riippuva marginaalikorko ja muut kulut. Muita kuluja voivat olla esimerkiksi vuosimaksu ja laskutuslisä. 

Mitä halvempi luottokortti on käyttökustannuksiltaan, sitä korkeampi on todennäköisesti sen korko. Vuosimaksuiltaan kalliimmat – kuten niin sanotut Gold- ja Premium-tason kortit – ovat puolestaan usein matalakorkoisia ja niihin sisältyy mahdollisesti etuuksia, kuten matkavakuutus.

Vinkkejä vastuulliseen luottokortin käyttöön

Perustason vuosimaksuttoman luottokortin käytöstä ei pitäisi aiheutua suurta riskiä, mikäli talous on muuten raiteillaan. Tuloihin realistisesti suhteutettu luottoraja edesauttaa kortin saamista ja luottokuluista suoriutumista. Kun luoton suorittaa maksuajan puitteissa takaisin luotonantajalle, kortin käytöstä ei välttämättä aiheudu juuri mitään kuluja. 

Ennen luottokortin hankkimista tulisi tarkoin miettiä omaa taloustilannetta ja luottokortin roolia siinä. Kortti voi toimia esimerkiksi taloudellisena hätävarana tai puskurina. 

Jotkut käyttävät luottokorttia vain ulkomailla, mikä onkin kätevää, sillä tällöin valuutanvaihdosta ei tarvitse huolehtia. Kortilla voi nostaa tarvittaessa käteisenä paikallista valuuttaa ja sen voi katoamistapauksessa sulkea yhdellä puhelinsoitolla.

Luottokortti on hyvä olla olemassa, jos suosii nettiostamista. Verkko-ostoksien yhteydessä luottokortti on ehdottomasti yleisin maksutapa – ja luottoyhtiöiden myöntämän ostoturvan ansiosta myös turvallisin.

Vastuullinen luottokortin omistaja on perillä luottokuluistaan

Sortterin Taloustutkimuksella teettämästä kyselytutkimuksesta ilmeni, että yli 70 % vastaajista tiesi luottokorttinsa korot ja kulut. Toisaalta, kun kulutietoisuutta verrattiin muihin rahoitustuotteisiin, luottokortin kuluista oltiin vähiten perillä. 

Luottokorteissa on eroja – vertailu kannattaa

Ennen luottokortin hankkimista eri kortteja voi ja kannattaa vertailla keskenään. Vertailua voi tehdä itse tai toimenpiteen voi ulkoistaa lainoja ilmaiseksi vertailevalle, kotimaiselle Sortterille.

Luottokorttivertailussa on hyvä huomoida:

• Luottoraja ja takaisinmaksun ehdot
• Kulut todellisen vuosikoron mukaan
• Bonus- ja palkkiojärjestelmäominaisuudet
• Vakuutukset ja ostoturva

On hyvä huomioida, että luottoa saatetaan markkinoida alhaisella korolla, mutta jos kyseessä on nimelliskorko, se ei kerro koko totuutta. Vain todellinen vuosikorko kattaa nimelliskoron lisäksi muutkin luotosta aiheutuvat kulut, kuten laskutuslisät ja tilinavausmaksut.

Lisäksi kannattaa pohtia, millaista vähennystä on kuukausittain valmis maksamaan. Minimivähennys on yleensä 3–5 % luottomäärästä. Pieni summa voi tuoda hetkellistä helpotusta tiukkaan taloustilanteeseen, mutta laina-ajan näin pidentyessä myös luoton kokonaiskustannukset kasvavat. 

Mieti myös, onko joistain tietyistä luottokorttien lisäeduista juuri sinulle hyötyä. Useilla luottokorteilla on mahdollista esimerkiksi kerryttää kauppaketjujen bonus-pisteitä. Jos matkustaa säännöllisesti, moniin kortteihin sisältyvä matkavakuutus on merkittävä etu. 

Niin ikään lentopisteiden keräilijä voi hyötyä tietystä luottokorttimerkistä. Lisäksi jotkut hotelli- ja autovuokraamoketjut myöntävät alennuksiatietyn luottoyhtiön kortin haltijoille Lisäedut tarkoittavat tyypillisesti sitä, että kortista maksetaan vuosimaksua.

Luottokortin vaihtoehtona myös osamaksusopimus ja joustoluotto

Lisärahoitustarpeen yllättäessä osamaksusopimus tai joustoluotto voivat tulla kysymykseen. 

Osamaksusopimuksella rahoitetaan vain tietty hankinta. Esimerkiksi verkkokaupan osamaksurahoituksen kustannukset voivat olla mittavat luottokorttiin verrattuna. Kuluttajansuojalaki on kuitenkin vuonna 2020 säätänyt osamaksusopimuksien korkojen ylärajaksi 20 %.

Joustoluotto taas tarkoittaa erillistä luottotiliä, jolla on tietty luottoraja kuten luottokortillakin. Tätä rahoitustuotetta tarjotaan myös esimerkiksi nimikkeillä joustolimiitti tai joustolaina. Joustoluottotililtä voi perustamisen jälkeen siirtää varoja käyttötilille tarvittaessa. Takaisinmaksettu luotto palaa takaisin nostettavaksi joustoluottotilille.

Rahan siirto on joustoluoton tapauksessa pienen vaivannäön takana, mikä voi tuoda malttia kuluttamiseen. Korkoa maksetaan vain käytetystä luotosta ja se on tyypillisesti pienempi kuin luottokortin korko. Joustoluoton hakeminen on myös nopeaa ja helppoa, eikä luottopäätöstä tarvitse odotella – kuten ehkä luottokorttia postissa saapuvaksi.