Milloin uskaltaa nostaa lainaa?

Suomalaiset ovat viime vuosina velkaantuneet melko huolettomasti. Monet ovat joutuneet ottamaan lainaa koronapandemian aiheuttamien taloudellisten ongelmien takia ja samaan aikaan vuosia matalalla pysytelleet korot ovat kiihdyttäneet asuntokauppaa. Viime aikoina maailmaa ovat koronapandemian lisäksi myllänneet dramaattiset poliittiset muutokset, jotka vaikuttavat myös maailmantalouteen. Samalla muuttuva taloustilanne on saanut monet suomalaisetkin epäröimään lainan nostamista.

On selvää, että velkaantumiseen sisältyy aina myös riskejä ja odotettavissa olevien korkojen nousun myötä lainojen kuukausittaiset kulut voivat muuttua merkittävästi. Sen vuoksi terve varovaisuus velkaantumisen suhteen on tietysti järkevää. Vastaavasti liiallinen aristelukaan ei ole välttämättä kannattavaa, sillä lainaraha voi auttaa unelmien toteuttamisessa sekä tietysti myös vaurastumisessa asuntovarallisuuden muodossa.

Laina on usein välttämättömyys monille elämän suurille hankinnoille, mutta velkaantumiseen liittyy myös monia epävarmuustekijöitä. Viime aikoina varsinkin maailman- ja taloustilanteen muutokset ovat nostaneet monien mieleen kysymyksen: milloin uskaltaa nostaa lainaa?

Maailmantilanteen vaikutus lainoihin

Maailma on ollut viime vuosina melkoisessa myllerryksessä ensin koronapandemian ja viimeisimpänä Ukrainan sodan vuoksi. Globaalit kriisit vaikuttavat luonnollisesti myös suomalaisten talouteen, sillä suuret muutokset aiheuttavat maailmanlaajuista taloudellista epävarmuutta.

1. Odotettavissa on, että lainojen korot nousevat samaan aikaan, kun kiihtyvä inflaatio nostaa kuluttajahintoja. Toisin sanoen korkojen noustessa lainakulut kasvavat, ja kuluttajahintojen nousu puolestaan näkyy bensapumpulla ja tekee kauppakassistakin kalliimman. Tällä hetkellä elämisestä tulee siis kaikille kalliimpaa, sillä inflaatio vaikuttaa kaikkiin kuluttajiin.

2. Korkojen nousu puolestaan voi tarkoittaa merkittävää muutosta asuntovelallisten kuukausittaisissa kuluissa. Sen takia moni lainaa harkitseva on saattanut alkaa epäröidä lainan ottamista.

Suuremmassa kuvassa maailman muutokset ovat tavalliselle ihmiselle kuitenkin varsin pienessä roolissa sen suhteen, kannattaako lainaa ottaa. Talous nimittäin elää muutenkin jatkuvasti ja suurten lainojen takaisinmaksuajat ovat pitkiä. Taloustilanne ja korot ehtivät siis muuttua laina-aikana useasti riippumatta siitä, milloin lainaa ottaa. Sen vuoksi lainan nostamisen kannattavuuden kannalta huomattavasti tärkeämpää on lainanhakijan taloudellinen vakaus ja valmiudet lainan lyhentämiseen. Epävarmoina aikoina oman maksukyvyn arvioinnin merkitys kuitenkin korostuu entisestään.

Asuntovelallisten ja asuntolainaa harkitsevien on silti hyvä pitää mielessä, että talouden muutosten vuoksi nollakorkojen aikakausi alkaa toistaiseksi olla takana päin. Vastaisuudessa on syytä varautua siihen, että lainasta joutuu maksamaan myös korkoja lainanlyhennyksien lisäksi. Tämä voi vaikuttaa uutta asuntolainaa harkitsevan näkökulmasta epäsuotuisalta, mutta on syytä muistaa, että koronmaksu ei ole epänormaalia, pitkään jatkuneet nollakorot sen sijaan ovat. Toisin sanoen odotettavissa oleva korkojen nousu ei siis tarkoita, että lainamarkkinat ovat poikkeuksellisen huonot, vaan kyseessä on pikemminkin paluu normaaliin pitkän nollakorkokauden jälkeen.

Pikalaina on muutakin kuin pikavippi

Lainanotto ei tietenkään tarkoita ainoastaan asuntolainoja, vaan kuluttajien on mahdollista ottaa myös pienempiä pikalainoja nopeaan rahantarpeeseen. Pikalainojen mainetta ovat kuitenkin tahranneet etenkin pikavipit, jotka ovat ajaneet hurjilla koroillaan monia taloudelliseen ahdinkoon. Lopulta vuonna 2019 tehty lakimuutos kohtuullisti korkoja, mutta pikavippi on silti vain harvoin taloudellisesti kannattava lainaratkaisu.

Pikavippien maine yhdistyy usein myös muihin nopeisiin lainoihin, vaikka edullinen kulutusluotto voi monissa tapauksissa olla järkevä ratkaisu akuuttiin rahantarpeeseen. Kulutusluotot ovat hieman pikavippiä suurempia, mikä mahdollistaa luotolle selvästi edullisemman koron. Tällainen pikalaina voi olla tarpeellinen yllättävissä tilanteissa, joissa rahalle on tarvetta enemmän kuin omalta tililtä löytyy. Tyypillinen äkillinen rahareikä on esimerkiksi auton yllättävä rikkoutuminen. Tuolloin edullinen kulutusluotto voi pelastaa pulasta nopeasti ilman kohtuuttomia lainakuluja.

Nopean lainan nostamista aristellaan siis usein turhaan. Lisäksi monet unohtavat käyttävänsä pikalainoja hyvin usein, sillä myös arkisessa käytössä olevat osamaksusopimukset ja luottokortit ovat nopeaa lainaa. Pikalainat voivat siis olla oikein käytettyinä erittäin hyödyllisiä, mutta myös niihin pätevät samat lainalaisuudet kuin isompiin lainoihin: tärkeintä on ymmärtää oma maksukyky, jotta velan pystyy maksamaan ajallaan takaisin.

Vastuullinen lainan nostaminen pienentää riskejä

Velkaraha voi toimia unelmien mahdollistajana sekä yllättävien rahahuolien pelastajana, mutta varomattomalle kuluttajalle velkataakasta voi muodostua ongelma. Velkataakkaa voivat osaltaan kasvattaa isot taloustilanteen heilahtelut ja muuttuvat korot, mutta tällaiset ulkoiset seikat ovat velkaongelman juurisyy vain harvoin. Useimmiten syy velkakierteeseen on virhearviointi omasta maksukyvystä. Esimerkiksi nykyään ylivelkaantumisen taustalla on yhä useammin ylisuuri asuntolaina.

Vastuullisella lainan nostamisella tarkoitetaan sitä, että lainasumma ja sen kulut tulisi aina suhteuttaa omiin tuloihin ja menoihin. Käytännössä sopiva laina on sellainen, jonka kulujen jälkeen rahaa riittää myös arkimenoihin ja mielellään myös säästöön. Lainan ottajan maksukyky ei siis tarkoita ainoastaan korkeaa tulotasoa, vaan tulojen ja menojen sopivaa suhdetta.

Asuntolainojen kohdalla vastuullinen lainan nostaminen on tehty kuluttajille mahdollisimman helpoksi. Esimerkiksi jo ennen asuntolainan myöntämistä pankit tekevät stressitestin, jolla testataan lainanottajan kykyä selvitä lainan kuluista, mikäli korko nousisi kuuteen prosenttiin. Riskejä voi hillitä myös pankin tarjoamalla korkosuojalla ja takaisinmaksuturvalla, joiden tarkoituksena on pitää korot kohtuullisina ja auttaa lainan takaisinmaksussa vaikeassa elämäntilanteessa.

Helpoin ja halvin keino riskien hallintaan on kuitenkin lainojen kilpailuttaminen. Tämä pätee riippumatta siitä, onko kyseessä suuri asuntolaina tai pienempi vakuudeton laina. Lainojen kilpailuttaminen on täysin ilmainen tapa löytää edullisin mahdollinen lainatarjous ja sen vuoksi vastuullinen lainan nostaja kilpailuttaa lainat aina. Vertailemalla saa myös parhaan ymmärryksen lainan todellisista kuluista.

Lainaa uskaltaa ottaa, jos oma talous on tasapainossa

Lainanottoon voi siis sisältyä riskejä, mutta myös mahdollisuuksia. Usein molemmat niistä ovat riippuvaisia ensisijaisesti lainan ottajasta, sillä riskitasoon vaikuttaa eniten se, miten lainanottaja on varautunut velan maksamiseen. Hyvällä harkintakyvyllä pääsee jo pitkälle ja itselleen on syytä olla rehellinen sen suhteen, minkälaiseen lainaan on varaa.

Mitä puolestaan tulee maailmantilanteen ja talouden muutoksiin, niin ne molemmat muuttuvat jatkuvasti riippumatta siitä, onko velkaa vai ei. Lisäksi useimpien asuntolainojen maksuaika on noin 25 vuotta ja siinä ajassa maailma ja korot ehtivät muuttua moneen kertaan ennen kuin laina on maksettu takaisin. Lainanotolle sopivimman ajan määrittäminen on siis hyvin vaikeaa ja sen vuoksi useimmiten paras aika lainan nostamiselle on silloin, kun henkilökohtainen taloustilanne sen sallii.