Lainaa nopeasti mutta harkiten – muista nämä

Elämän tärkeisiin hankintoihin vakuudeton kulutusluotto voi olla toimiva vaihtoehto silloin, kun säästöt eivät riitä tai niitä ei kannata käyttää. Laina tuo joustavuutta tehdä hankintoja, kunhan lainapäätöksen tekee harkitusti. Tärkeintä on aina huolehtia siitä, että omassa taloudessa on joustovaraa. Parin vuoden aikana hinnat ja elämisen kustannukset ovat nousseet jopa äkkiarvaamatta, joten pelivaraa tarvitaan, jotta oma talous pysyy tasapainossa.

Lainaa voi tänä päivänä saada hyvin nopealla aikataululla. Se onkin hyvä erityisesti silloin, kun tarve tulee vastaan odottamatta – auton moottori leviää tienvarteen tai omakotitalo vaatii ylläpitoremonttia, kuten katon korjausta. Se että lainaa saa nopeasti, korostaa entisestään lainan ottamisen vastuullisuutta. Ennen lainapäätöstä on tärkeää perehtyä muutamaan seikkaan, jotta voit tehdä päätöksen turvallisin mielin.

Arvioi lainan käyttötarkoitus

Teemme hankintoja joko siksi, että tarvitsemme niitä tai koska haluamme toteuttaa itsellemme merkityksellisiä asioita. Lainan käyttötarkoitus on siis aina yksilöllinen, eikä ole olemassa yleispätevää ohjeistusta siihen, mitä tarkoitusta varten lainaa tulisi tai ei tulisi hakea. Jokaisella on omat tarpeet ja haaveet.

Lainaa voi hakea esimerkiksi

• auton, veneen tai moottoripyörän ostoon
• kodin remonttiin tai sisustuksen uusimiseen
• mökin tai vapaa-ajan asunnon hankintaan
• yrityksen perustamiseen
• häiden tai lomamatkan kustannuksiin.

Lainaa voi siis hakea hyvin monenlaisiin tarpeisiin. Oli tarve tai tahto kuinka kova tahansa, on laina silti aina päätös, jota ei tehdä arvioimatta sen vaikutuksia omaan talouteen. Vakuudetonta kulutusluottoa voi saada 1000–60 000 euroa hankintakohteesta ja omasta maksukyvystä riippuen. 

Mitä isompaa lainaa haet, sitä enemmän sinun tulee arvioida, vastaako hankinnan arvo lainasta syntyviä kustannuksia. Laina tulee suhteuttaa hankintaan: esimerkiksi liian iso ja pitkällä maksuajalla oleva laina voi synnyttää kohtuuttomasti kustannuksia suhteessa hankinnan arvoon ja käyttöikään. Harkitse siis tarkkaan, mihin lainaa haet ja mikä on järkevä euromäärä. 

Kannattaako ottaa lainaa vai käyttää säästöjä?

Oli hankinta pitkään harkittu tai nopeasti eteen tuleva, on aina ensimmäinen kysymys, kuinka sen rahoittaa. Säästöjä on aina hyvä olla pahan päivän varalle. Pienemmän ostoksen voi kustantaa säästöillä, mutta isompiin hankintoihin harvalla on tarvittavaa summaa valmiina.

Kannattaa myös arvioida, jääkö säästöjä tarpeeksi vielä hankinnan jälkeen. Yllättäviä menoja voi aina tulla, ja säästöt tuovat turvaa ja joustavuutta omaan talouteen. Toki lainasta aiheutuu enemmän kustannuksia, kuten korko- ja muita kuluja verrattuna säästöjen käyttämiseen, mutta järkevällä lainanotolla voi välttää suhteettoman kalliiksi tulevan lainan.

Lainasta aiheutuviin kustannuksiin vaikuttavat

• lainasumma 
• todellinen vuosikorko
• laina-aika.

Korko vaikuttaa eniten lainan kuluihin. Korko on monesti matalampi, mitä isommasta lainasummasta on kyse. Silloin pienimmät hankinnat voi olla järkevää rahoittaa säästöillä, jos sellaisia vain on riittävästi. Jos säästöjä ei halua käyttää, voi pienemmän lainan kustannuksia minimoida maksamalla lainan mahdollisimman nopeasti pois, mikäli oma talous sen sallii.

Pelkkä korko ei kerro lainan kokonaiskuluja: todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kulut, kuten tilinhoitomaksut tai avauspalkkiot. Lainaa harkittaessa tai vertailtaessa on olennaista tarkastella lainavaihtoehtojen kustannukset todellisen vuosikoron mukaan, jotta saa kokonaiskäsityksen lainan kuluista.

Toinen lainan kokonaiskustannuksiin vaikuttava seikka on laina-aika. Mitä pidempi laina-aika, sitä enemmän kuluja lainasta syntyy. Kuitenkin liian iso kuukausittainen lyhennyserä voi rasittaa liikaa omaa taloutta, joten tämä vaatii hiukan laskemista. Tähän auttaa oman talouden budjetointi.

Budjetoi laina talouteesi

Taikasana vastuulliseen lainan ottamiseen on budjetointi. Se tarkoittaa omien tulojen ja menojen suhteuttamista ja kohdistamista niin, että pystyt maksamaan kaikki elämisen kustannukset. Rahaa tulisi jäädä myös säästöön. Lainanlyhennykset eivät saa horjuttaa tätä tasapainoa niin, ettet enää selviä säännöllisistä menoista tai kuukausibudjetti on niin tiukka, että pienikin ylimääräinen kulu aiheuttaa ongelmia. Budjetointi auttaa hallitsemaan omaa taloutta.

Lainan budjetoinnissa tulee ottaa huomioon lainan takaisinmaksusuunnitelma, johon vaikuttavat 

• oma maksukyky
• laina-ajan pituus
• lainan lyhennystapa. 

Lainaa voi lyhentää eri tavoilla, pääpiirteittäin joko niin, että maksuerä pysyy aina samansuuruisena ja laina-aika voi muuttua tai maksuerän summa muotoutuu korkomuutosten mukaan.

Alkuun pääsee kuitenkin sillä, että laskee, minkä suuruisen summan voit kuukaudessa lyhentää lainaa niin, että talous pysyy kestävällä pohjalla ja joustovara säilyy. Voit hyödyntää budjetoinnissa esimerkiksi lainalaskuria, jossa voit testailla, eri lainasummien osalta eri pituisia maksuaikoja ja saat osviittaa siitä, minkä kokoisia lyhennyserät olisivat.

Harkitsetko lainaa? Muista kilpailutus

Jos päätät hakea lainaa, on yksi tärkeimmistä vaiheista ennen lopullisen lainapäätöksen tekemistä lainan kilpailuttaminen. Se on ainoa keino varmistua siitä, että löydät sinulle edullisimman ja ehdoiltaan parhaimman lainan. Eri pankkien ja rahoituslaitosten tarjouksissa voi olla huomattaviakin eroja. Kilpailuttaminen on siis osa järkevää lainanottoa.

Sortter auttaa sinua kilpailuttamaan lainat vaivattomasti ja nopeasti. Kilpailuttaminen ei sido sinua ottamaan lainaa, vaan saatuasi lainatarjoukset voit rauhassa päättää, minkä valitset tai otatko lainaa ollenkaan. Sortterin kautta kilpailutus ei maksa mitään, mutta saat sen avulla huomattavat edut.

Sortterin lainavertailun avulla

• saat kokonaisvaltaisen käsityksen sinulle saatavilla olevista lainoista
• voit nopeuttaa lainanhakuprosessia
• vältyt piilokuluilta, sillä teemme vertailun aina todellisen vuosikoron mukaan.

Sortter on kotimainen palvelu, jolle asiakas on keskiössä – saat aina reilut ja sinulle räätälöidyt lainatarjoukset  luotetuilta yhteistyökumppaneiltamme. Autamme sinua tekemään oikeita päätöksiä silloin kun lainaa tarvitaan.