Pikalainan korot huitelevat pilvissä – ja muut pikaluottoihin liittyvät harhaluulot, jotka kumosimme

Pikalainoilla on paikoitellen huono maine – vieläpä perusteetta ja ilman omaa syytään. Pikalainoihin liittyvät virheelliset luulot kumpuavat nimittäin ajalta, jolloin kyseessä oli tyystin eri luottotuotteet. Jos pahamaineinen pikavippi tulee mieleesi ensimmäiseksi, kun kuulet sanan pikalaina, kannattaa lukemista jatkaa: kerromme seuraavaksi, millaisia harhaluuloja pikalainoihin liittyy ja kuinka asiat tänä päivänä todellisuudessa ovat.

Pikalainan korkokulut ovat jäätävät

Kyllä, pikalainoilla – tai oikeastaan niin kutsutuilla pikavipeillä – todellinen vuosikorko saattoi olla jopa satoja prosentteja. Suurin muutos näillä markkinoilla tapahtui kuitenkin jo neljä vuotta sitten, kun syksyllä 2019 astui voimaan lakimuutos, joka asetti kaikille kulutusluotoille 20 %:n korkokaton ja rajasi niiden muut lainanhoitokulut enintään 150 euroon vuodessa. 

Sitä ennen nämä pikavipit ja pienlainat tosiaan tunnettiin siitä, että nostettava summat olivat yleensä pieniä, maksuaika saattoi olla hyvin lyhyt ja lainan kulut ja korot erittäin kalliita. Nykyisillä pikalainoilla ei kuitenkaan ole näiden aiempien lainatuotteiden kanssa juuri muuta yhteistä kuin se, että myös pikalainan saa nostettua tililleen yleensä varsin nopeasti ja ilman monimutkaista hakuprosessia.

Pikalainan saa vaikka keskellä yötä tekstarilla

Pikalainan saa tililleen tosiaan nopeasti, parhaimmillaan vain muutamien tuntien päässä hakemuksen jättämisestä. Lakimuutoksen myötä rajattiin kuitenkin myös lainan myöntämisen ja maksamisen aikoja: lainaa tarjoava yritys ei voi myöntää eikä maksaa lainaa uudelle asiakkaalle klo 23–7 välisenä aikana. 

Aiemmin myönnettyä lainaa voidaan toki nostaa tilille myös yöaikaan, mikäli luottoa on vielä nostamatta, mutta uusia lainahakemuksia käsitellään siis korkeintaan klo 7–23. Tällä halutaan suojella lainanhakijaa ja kannustaa vastuulliseen lainakäyttäytymiseen. Yöaikaan estot voivat olla hetkellisesti alentuneet esimerkiksi alkoholin tai muiden päihteiden nauttimisen seurauksena tai vaikkapa liian vauhdikkaan kaveripiirin kannustamana.

Pikalainan summat ovat pieniä, korot valtavia

Aiemmin pikalainat olivat pääsääntöisesti summaltaan melko pieniä, mutta kustannuksiltaan ja koroiltaan sitäkin suurempia. Nykyiset, modernit pikalainat ovat niin summiltaan, maksuajoiltaan kuin kustannuksiltaan huomattavasti joustavampia ja sitä myötä kokonaisuudessaan kuluttajaystävällisempiä.

Pikalainaa voi toki edelleen ottaa vain pienen summan: lainantarjoajasta riippuen vähimmillään noin tuhannesta eurosta alkaen, mutta enimmillään pikalainaa voi saada jopa 60 000 euroa. Takaisinmaksuaikaa pikalainalle taas myönnetään nostetusta summasta riippuen 1–20 vuotta. Koron määrään taas vaikuttaa lainanhakijan henkilökohtainen tilanne ja lainanantajan arvio hakijan maksukyvykkyydestä asettuen kuitenkin 4–20 % välille.

Pikalaina ajaa taloudelliseen ahdinkoon

Pikavippi edelleen yhdistyy mielessämme helposti äkkipikaiseen taloudenpitoon, jossa nostetaan pikalainaa, jotta saadaan maksettua pois aiempia lainoja. Vaikka nykyisenkin pikalainan saa haettua ja nostettua tarvittaessa nopeallakin aikataululla, kuuluu lainan kuin lainan olla aina niin suuri päätös, että sitä edeltää huolellinen harkinta, suunnittelu, budjetointi ja oman maksuvaran selvittäminen.

Tältä pohjalta, eli huolellisesti budjetoituna ja hyvin harkittuna,  pikalaina on aivan yhtä turvallinen ja toimiva ratkaisu talouden tasapainottamiseen kuin mikä tahansa muukin lainatuote. Parhaimmillaan hyvin suunniteltu ja tarkkaan kilpailutettu laina tuo talouteen liikkumavaraa ja mahdollistaa tilanteen tasapainottamisen.

Pikalaina on huijausta

Pikalainan maine huijauksena juontaa juurensa aikaan ennen syksyn 2019 lakimuutosta. Tuolloin pieniä pikalainoja, tai oikeaammin voitaisiin sanoa pikavippejä, markkinoitiin todella nopealla nostomahdollisuudella, samalla suuret korot ja kulut nostivat todellisen vuosikoron jopa satoihin prosentteihin maksuajankin ollessa useimmiten hyvin lyhyt. Ei siis ihme, että asiakkalle saattoi jäädä tunne huijatuksi tulemisesta.

Nykyinen moderni pikalaina on kuitenkin aivan eri tuote ja ennen kaikkea kuluttajaystävällinen ratkaisu ja vaihtoehto, jos eteen tulee syystä tai toisesta tilanne, jossa lainan hakeminen on ajankohtaista. Pikalainaa haettaessa lainaa myöntävät yhtiöt arvioivat lainanhakijan maksukyvyn, eli hakijalle ei edes myönnetä lainaa, jonka takaisinmaksusta hakijalla ei ole realistisia mahdollisuuksia selviytyä. 

Samalla määritellään, minkä kokoisissa erissä lainaa aletaan maksaa takaisin, jotta lainanhakija pystyy suunnittelemaan taloudenpitoaan koko lainan takaisinmaksun ajalle. Vaikka pikalainan hakuprosessi on helppo ja nopea, ei siihenkään liity mitään salakähmäistä: Lainaa myöntävälle taholle lainanhakija toimittaa tiedot 

• tuloistaan 
• menoistaan 
• aiemmista lainoista 
• lainojen maksusuunnitelmista. 

Jos hakija päättää nostaa tarjotun lainan, hän todistaa tulotietonsa oikeaksi esimerkiksi tuoreella palkkalaskelmalla, jonka jälkeen haettu pikalaina voidana maksaa tilille. Käyntiä pankissa tai edes etäpalaveria lainanmyöntäjän kanssa ei tarvita, vaan rahat saa tililleen vahvan tunnistautumisen avulla.

Pikalainaa ei kannata kilpailuttaa

“Koska pikalaina on joka tapauksessa niin kallis ja ehdot kohtuuttomat, ei maksa vaivaa kilpailuttaa sitä. Otan tuon ensimmäisen, mikä nyt kohdalle sattuu, että saan rahat äkkiä tililleni…” Eipä aivan näinkään. Tämän päivän nykyaikainen pikalaina on turvallinen ja toimiva lainatuote, jonka voi saada kilpailukykyisillä ja kuluttajaystävällisillä ehdoilla ja kohtuullisilla kustannuksilla.

Miksi myös pikalaina kannattaa siis kilpailuttaa? 

1. Esimerkiksi Sortterin lainavertailupalvelussa aikaa kilpailutukseen menee saman verran kuin menisi yksittäisen lainahakemuksen tekemiseen, sillä yhdellä hakemuksella saat kilpailutettua kaikki noin 20 palvelun lainantarjoajaa! 
2. Sortter on luotettava ja reilu toimija, jonka toiminta on läpinäkyvää, avointa ja aidosti kuluttajaystävällistä. Kuluttajalle näytetään paitsi lainan todellinen vuosikorko, myös kaikki korot, kulut ja kustannukset, jota lainan nostamisesta ja takaisinmaksusta koituu, joten kuluttaja pääsee tekemään valintansa mahdollisimman monipuoliseen ja avoimeen tietoon pohjautuen. 
3. Pikalainatarjoukset järjestetään hakijalle valmiiksi edullisuusjärjestykseen todellisen vuosikoron mukaan, joten edullisimman ja omaan tilanteeseen sopivimman tarjouksen valinta on tehty helpoksi.