Kulutusluottojen korot toukokuussa 2020
Kulutusluottojen koroissa on useiden prosenttiyksikköjen muutoksia huhtikuuhun verrattuna. Lähes 80 % kulutusluotoista alittaa 10 % korkotason ennen kaavaillun korkokaton voimaantuloa.
Hallituksen esitys vakuudettomille luotoille asetettavasta 10 % korkokatosta näkyy toukokuun alun luottokoroissa. Osa luotonmyöntäjistä on asettanut uusien myönnettävien kulutusluottojen korot uuden korkokaton mukaisiksi jo ennen lain voimaantuloa.
Toukokuun korkotilastossa on mukana 22 pankkia ja rahoitusyhtiötä, kun yksi huhtikuun tilastoissa mukana ollut luotonmyöntäjä on lopettanut uusien lainojen myöntämisen kokonaan.
Kulutusluottojen korot 4.5.2020
| Lainanmyöntäjä | Lainatuote | Pienin korko | Suurin korko | Marginaali | Pienimmän koron muutos | Suurimman koron muutos |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Nordea | Joustoluotto | 2,90 % | 8,90 % | 3kk euribor | 0 % | 0 |
| Aktia | Käyttölaina | 4,50 % | 11,50 % | 3kk euribor | 0 % | 0 |
| Komplett Bank | Joustoluotto | 4,90 % | 19,90 % | 3kk euribor | 0 % | 0 |
| Ferratum Bank | Ferratum Laina | 9,95 % | 9,95 % | +5,00% | -7,00% | |
| Santander | Laina | 5,00 % | 9,90 % | 3kk euribor | 0 % | -2,00% |
| S-Pankki | S-Laina | 5,99 % | 14,99 % | 3kk euribor | 0 % | 0 |
| Bank Norwegian | Kulutusluotto | 6,99 % | 19,99 % | 0 % | 0 | |
| Resursbank | Laina | 7,54 % | 19,55 % | 3kk euribor | 0 % | 0 |
| Brabank | Kulutusluotto | 7,64 % | 19,64 % | 0 % | 0 | |
| Nordax Bank | Laina | 7,90 % | 18,90 % | 3kk euribor | 0 % | 0 |
| Balanzia | Yksityislaina | 7,90 % | 16,90 % | 3kk euribor | 0 % | +1,00% |
| Osuuspankki | Joustoluotto | 7,95 % | 7,95 % | 3kk euribor | 0 % | 0 |
| TF Bank | TF Bank laina | 7,99 % | 9,99 % | 12kk euribor | 0 % | -8,00% |
| Instabank | Yksityislaina | 7,99 % | 19,99 % | 3kk euribor | 0 % | 0 |
| Avida Finance | Laina | 8,90 % | 17,90 % | 1kk euribor | 0 % | 0 |
| Danskebank | Käyttölaina | 9,00 % | 9,00 % | 3kk euribor | 0 % | 0 |
| Collector Bank | Joustolaina | 9,90 % | 19,90 % | 0 % | 0 | |
| Saldo Finance | Saldo laina | 13,90 % | 19,90 % | 0 % | 0 | |
| Aurajoki Nordic Oy | Risicum Laina | 19,40 % | 19,40 % | 0 % | 0 | |
| OPR Finance | Ostosraha | - | - | Luotonmyöntö keskeytetty | ||
| IPF Digital Finland Oy | Credit 24 | 19,92 % | 19,92 % | 0 % | 0 | |
| Northmill | Credigo | 19,95 % | 19,95 % | 0 % | 0 | |
| 4Finance | Vivus | 20,00 % | 20,00 % | 0 % | 0 |
Näin vertailu tehtiin: Tiedot haettiin lainanmyöntäjien verkkosivuilta 4.5.2020 ja korkoprosentteja verrattiin 1.4.2020 ilmoitettuihin tietoihin. Korkojen muutokset on ilmoitettu prosenttiyksikköinä.
Kulutusluotot ovat useita luottokortteja edullisempia
Eduskunnan käsittelyssä oleva korkokatto tulee tämän hetken tiedon mukaan rajaamaan luottokortit väliaikaisesti asetettavan korkokaton ulkopuolelle. Tästä seurauksena luottokorttien vuosikorot voivat olla jatkossa korkeimmillaan 20 %, mutta kulutusluottojen korkoprosentti rajataan 10:n.
Jo ennen lakimuutosta lähes 80 % kulutusluotoista alittaa edullisimmillaan kymmenen prosentin vuosikoron. Huhtikuun loppupuolella kerättyjen tietojen mukaan yli puolet luottokorteista ylitti 10 % koron ja kalleimpien luottokorttien korot hipoivat korkeinta lain sallimaa 20 % korkotasoa.
Luottokorttien rajaaminen korkokaton ulkopuolelle asettaakin rahoitusmarkkinat erikoiseen tilanteeseen, kun lompakosta löytyvä luottokortti voi yhtäkkiä olla yksi kalleimmista tarjolla olevista rahoitusmuodoista.
Kulutusluottojen korot laskevat, mutta samalla luotonsaaminen vaikeutuu
Koronalla on ollut vaikutuksia laajasti kuluttajien käyttäytymiseen sekä yritysten toimintaan. Rahoitusalalla koronan vaikutukset näkyvät paitsi muuttuvana lainsäädäntönä sekä korkomuutoksina, mutta myös tiukentuneena luotonmyöntönä.
Useat luotonmyöntäjät ovat jo kiristäneet luotonmyöntämisen ehtojaan. Luotonhakijoista parhaissa asemissa ovat ne kuluttajat, jotka työskentelevät vakituisessa työsuhteessa ja asuvat omistusasunnossa. Heikoimmassa asemassa puolestaan ovat ne kuluttajat, joiden asumismuotona on vuokra-asunto ja toimeentulo on riippuvainen mm. matkailu- tai ravintola-alan elpymisestä. Tuloluokittain tarkasteltuna jopa keskituloisten lainanhakijoiden luotonsaanti on vaikeutunut, kun pankit ja rahoituslaitokset vaativat yhä suurempaa maksuvaraa lainaa myöntääkseen.
Rahoitusvaihtoehtojen vertailu on erityisen tärkeää koronaepidempian aikana
Ulkopuoliseen rahoitukseen turvautuminen tulee yhä useammalle ajankohtaiseksi koronan vaikuttaessa toimeentuloon. Vaikka luotonmyöntö on kiristynyt ja odotamme sen kiristyvän entisestään uuden korkokaton seurauksena, on rahoitusvaihtoehtojen vertailu yhä tärkeämpää vallitsevassa taloustilanteessa. Esimerkiksi luottokorttiin tarttumista kannattaa harkita nyt tarkkaan, kun tarjolla on yhä suurempi määrä kulutusluottoja, joiden korot jäävät luottokortteja edullisemmiksi.
Luottokorttivelkojen ja vanhojen lainojen yhdistäminen tuo säästöjä
Lainojen yhdistämisen suosio kasvoi etenkin syyskuussa 2019 voimaan tulleen korkokaton jälkeen. Tällöin monet kuluttajat maksoivat aiemmat lainat tai luotot pois edullisemmalla yhdistelylainalla ja säästivät näin lainakustannuksissa.
Nyt kun kulutusluottojen sekä yhdistelylainojen korkoja rajataan jälleen lainsäädännön avulla, voi luottokorttien tai muiden olemassa olevien lainojen kustannuksia saada pienennettyä yhdistämällä nämä yhdeksi edullisemmaksi luotoksi.
Lue myös:
Luottokorttivelkojen yhdistämisen suosio kasvoi voimakkaasti