Vakuudeton kulutusluotto – uhka vai mahdollisuus?

Olipa kyseessä iso tai pieni laina, se pitää aina maksa takaisin. Sen tähden lainanottoa tulee aina harkita tarkkaan. Toisaalta suuremmat hankinnat, kuten asunto, ovat useimmille mahdottomuus ilman lainarahoitusta. 

Suhtautuminen esimerkiksi juuri asuntolainaan onkin yleisesti hyväksyvää. Sen sijaan kulutusluoton nostaminen saatetaan nähdä tuhlailuna, joka johtaa automaattisesti ylivelkaantumiseen. Samaan aikaan luottokortin omistamista ei pidetä ihmeellisenä, ja yksi tai muutama sellainen löytyykin useimpien lompakosta. 

Omaan elämän- ja rahatilanteeseen järkevästi mitoitettu kulutusluotto ei välttämättä ole luottokorttia kummempi riski. Ensinnäkin lainojen koroissa ja kuluissa voi ilmetä merkittäviä eroja luotontarjoajasta riippuen. Siksi lainatarjouksia vertailemalla on mahdollista löytää edullinen ja taloutta mahdollisimman vähän tai ei juuri ollenkaan rasittava kulutusluotto.

Kulutusluotto lyhyesti:

• Lainasumma 1000–60 000 euroa
• Laina-aika 1–15 vuotta
• Korko alkaen 4 %
• Ei vakuuksia tai takaajia.

Milloin  ottaa kulutusluottoa?

Lainantarve on tietenkin yksilöllistä. Tyypillisesti lainaa päädytään hakemaan, kun elämään ilmaantuu ylimääräisiä kuluja, joihin arkibudjetti ei veny – keittiö pitää remontoida tai auto vaatii korjaamista. Myös huonekalut tai vaikkapa hääjuhla ovat yleensä iso investointi tai ehkä olemassa olevat velat haluaisi yhdistää uudeksi, ehdoiltaan paremmaksi yhdistelmälainaksi. 

Kulutusluotto voi tuoda helpotusta akuuttiin tai suunniteltuun uuteen tilanteeseen. Kulutusluotolla onnistuu myös lainojen yhdistäminen. Sen hakeminen on nopeaa ja vaivatonta, ja parhaimmillaan rahat voi saada tilille jo samana päivänä. 

Riskinäkökulmasta kulutusluotto, siinä missä muutkin lainat, on aina riski niin luotonmyöntäjälle kuin luotonottajallekin. Maksukyvyn syystä tai toisesta heikentyessä luotonottaja voi ajautua velka- ja korkokierteeseen, ja luotonmyöntäjälle koituu luottotappioita. 

Tämän riskin minimoimiseksi luotonantaja tekee aina riskianalyysin hakijasta. On kaikkien etu, ettei kulutusluottoa myönnetä heppoisin perustein. Esimerkiksi ilman säännöllisiä tuloja kulutusluottoa on käytännössä mahdotonta saada. Myös luotonhakijan maksuhistorian tulee olla moitteeton. 

Kun ehdot täyttyvät, ei kulutusluoton saamiselle ole yleensä esteitä. Luottoa voi hakea tuhannesta eurosta aina 60 000 euroon asti. Tämän suuruiselle kulutusluotolle ei tarvitse osoittaa vakuuksia tai henkilötakaajia. 

Kulutusluottoa haetaan netissä ja lainasopimuksen voi allekirjoittaa verkkopankkitunnuksien avulla. Parhaimmillaan koko prosessiin kuluu aikaa minuutteja, ja rahatkin saattavat kilahtaa tilille saman vuorokauden sisällä. 

Voit hakea kulutusluottoa, kun:

• olet vähintään 20-vuotias
• sinulla on vakituisia palkka- tai muita tuloja
• sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä.

Mistä kulutusluoton kulut muodostuvat?

Suurempien, vakuudellisten lainojen tapauksessa lainalle tulee osoittaa omaisuutta vakuudeksi tai vaihtoehtoisesti henkilö/henkilöitä takaamaan laina. Esimerkiksi asuntolainasta käydään näiden seikkojen puitteissa neuvotteluja pankin konttorissa ja allekirjoitetaan lukuisia dokumentteja.

Kulutusluoton hakeminen ja saaminen on siihen verrattuna kevyt prosessi. Ehkä siksi ajatellaan, että kulutusluottoa myös haetaan kevyin perustein. Kuten edellä kuitenkin kävi ilmi, kulutusluottoa saadakseen talouden tulee olla järjestyksessä ja hakijalta löytyä maksukykyä. 

1. Vakuuksien ja takaajien puuttuessa kulutusluoton korko on tyypillisesti vakuudellisten lainojen korkoa suurempi. Kulutusluottojen korot alkavat 4 prosentista ja korkeimmillaan korko voi olla 15 %, johon luotonmyöntäjä voi lisätä kulloinkin voimassa olevan viitekoron. Yhdessä luoton korko ja viitekorko eivät kuitenkaan saa ylittää 20 prosenttia. Korko määräytyy markkinatilanteen ja luotonantajan hakijasta tekemän riskianalyysin perusteella. Kulutusluotolle ei siis ole olemassa yhtä, yleispätevää hintalappua. 
2. Kannattaa muistaa, että korko ei kerro kulutusluoton hintaa kokonaisuudessaan. Lainoille muodostuu kuluja nimelliskoron lisäksi erilaisten lainanhoitomaksujen muodossa. Tällaisia voivat olla esimerkiksi tilin avaus- ja hoitomaksut, vuosimaksut ja laskutuskulut. Kun luoton hinta esitetään lainatarjouksessa todelliseen vuosikorkoon perustuen, tarkoittaa se sitä, että hinnassa on huomioitu kaikki luotosta aiheutuvat kulut nimelliskorko mukaan lukien.

Mikäli mahdollista, kulutusluottoa kannattaa hakea yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Kun lainanottajia on yhden sijasta kaksi, luotonantaja katsoo luottotappioriskin olevan pienempi, jolloin myös lainan korko ja kulut saattavat olla pienemmät. Rinnakkaishakijaksi soveltuu esimerkiksi avopuoliso, mutta rinnakkaishakijoiden ei tarvitse asua samassa osoitteessa.

Kulutusluoton hintaan vaikuttavat:

• lainasumma
• laina-aika
• markkinatilanne
• luotonmyöntäjän riskianalyysin perusteella määrittämä nimelliskorko
• muut lainanhoitokulut
• rinnakkaishakija.

Miten löydän parhaan kulutusluoton?

Suomalaiset kilpailuttavat asuntolainan lähes automaattisesti. Myös muut lainat – kulutusluotto mukaan lukien – kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa. 

Useampia luottotarjouksia vertailemalla huomaat erot luottojen kuluissa. Tämän edellytyksenä toki on, että ne on merkitty tarjouksiin selkeästi ja todelliseen vuosikorkoon perustuen.

Myös luottoehdoilla on väliä. Yksi luotonantaja saattaa tarjota mahdollisuutta vähennysvapaisiin kuukausiin maksutta, kun taas toinen perii siitä korvauksen. Sen sijaan laki määrää, että kaikki luotot tulee olla mahdollista maksaa pois ennenaikaisesti.  

Edullisimman ja yksilölliseen tilanteeseen parhaiten sopivan kulutusluoton löytyminen ei siis ole aivan yksiselitteistä. Pienellä vaivannäöllä voi kuitenkin olla vuositasolla jopa satojen eurojen vaikutus talouteesi! Tämä on syytä muistaa myös olemassa olevien luottojen tapauksessa – vanhat lainat voi aina uudelleenkilpailuttaa.

Helpoimmalla pääset, kun käytät lainojen vertailuun suunniteltua palvelua apunasi. Kotimainen Sortter on luotettava lainavertailualusta, joka kilpailuttaa kulutusluototkin puolestasi. Sortter ei myönnä lainoja, mutta me ymmärrämme, mitä kaikkea oikeasti edullisimman lainan löytämiseksi pitää ottaa huomioon.

Sortterin avulla vertailet 1000–60 000 euron kulutusluotot:

• helposti – täytät muutamassa minuutissa vain yhden lomakkeen nettisivuillamme.
• kattavasti – yhden lomakkeen täyttämällä voit saada jopa parikymmentä lainatarjousta.
• nopeasti – saat rahat tilille jopa saman päivän aikana. 
• maksutta – palvelumme on sinulle ilmainen, sillä yhteistyötahomme maksavat kumppanuudesta komissioita.
• reilusti – todelliseen vuosikorkoon perustuvat lainakulut kulut sekä luottoehdot on selkeästi merkitty tarjouksiin.
• turvallisesti – toiminta-alustamme on myös it-turvaltaan korkeatasoinen ja teemme yhteistyötä vain luotettavien pankkien ja rahalaitosten kanssa

Listaamme pankkien ja rahalaitosten luottotarjoukset sinulle valmiiksi edullisimmasta alkaen, mutta voit tutustua tarjouksiin kaikessa rauhassa. Tarjoukset ovat voimassa yleensä kaksi viikkoa. Jos haluat vielä tässä kohden harkita lainanottoa uudemman kerran, et ole velvoitettu tarttumaan yhteenkään tarjoukseen. Kulutusluoton ei tarvitse olla uhka – järkevästi mitoitettuna se voi olla mahdollisuus.