Uusi kuluttajansuojalaki – miten se vaikuttaa pikavippeihin?

Suomen eduskunnan ja tasavallan presidentin hyväksymä uusi kuluttajansuojalaki astuu voimaan kuuden kuukauden siirtymäajan jälkeen 1.10.2023. Pikalainamarkkinoiden kannalta lakimuutos tarkoittaa ennen kaikkea kahta asiaa, kuluttajaluottojen hintasääntelyn tiukentumista ja luottoja koskevan markkinoinnin sääntelyn tarkentumista. 

Suomen luotettavimmaksi lainavertailuksi vuonna 2023 valittu Sortter pitää uutta kuluttajansuojalakia askeleena positiiviseen suuntaan: se tekee luotonannosta aiempaa reilumpaa, rehellisempää ja kuluttajaystävällisempää.

Listasimme uuden kuluttajansuojalain vaikutukset pikalainamarkkinoihin.

1. Kuluttajaluottojen korkokatto laskee 

Uuden kuluttajansuojalain seurauksena kuluttajaluottojen, kuten pikavippien korot laskevat kautta linjan. 

1.1.2023 alkaen luottojen korkokatto laskee 20 prosentista 15 prosenttiin, jonka päälle luotonmyöntäjä voi lisätä kulloinkin voimassa olevan viitekoron. Luoton asiakaskohtainen korko ja viitekorko eivät kuitenkaan saa yhdessä ylittää 20 prosenttia. 

Uusi korkokatto koskee sekä rahaluottojen lisäksi myös hyödykesidonnaisia luottoja, kuten luottokortteja ja verkkokauppojen osamaksupalveluita. 

Uusi kuluttajansuojalaki parantaa velallisen asemaa myös seuraavin tavoin:  

• Pidempiaikaisten luottojen kokonaiskustannukset eivät saa ylittää 150 euroa vuodessa, eikä luottokustannuksia saa periä kuluttajalta ennakolta pidemmältä ajalta kuin yhdeltä vuodelta. 
• Lyhytaikaisten luottojen muiksi kustannuksiksi on mahdollista sopia 5 euroa sillä ehdolla, että luottoaika on sopimuksen mukaan vähintään 30 päivää. 
• Kuluttajalla ei ole velvollisuutta maksaa luoton korkoa tai muita kustannuksia lainkaan, mikäli luotonantaja rikkoo luotonantoon liittyviä säädöksiä. Säädökset eivät kuitenkaan koske luottokustannuksina pidettäviä vakuutusmaksuja, jos vakuutuksen tarkoituksena on turvata luoton vakuuden arvo. 

Uuden korkokaton ensisijaisena tavoitteena on hillitä ylivelkaantumista, joka on Suomessa merkittävä yhteiskunnallinen ongelma. Tilastojen mukaan viimeisen kymmenen vuoden aikana ylivelkaantuneiden määrä on kasvanut maassamme yli 80 000 henkilöllä.

Korkokaton käyttöönottoon liittyy mahdollisuuksien lisäksi myös uhkia. Pelkona on, että uuden korkokaton myötä matalapalkka-aloilla työskentelevien luotonsaanti voi vaikeutua, kun pankkien lainaamiseen liittyvä luottoriski kasvaa. 

Näin tapahtui myös vuosina 2020–2021 väliaikaisen korkokaton aikaan. Väliaikaisen korkokaton positiiviset vaikutukset heijastuivat lähinnä hyvätuloisiin, jotka saivat itselleen rahoitusta aiempaa edullisemmalla korkotasolla.

2. Kuluttajaluottojen markkinointi täsmentyy 

Uusi kuluttajansuojalaki vaikuttaa myös kuluttajaluottojen markkinointiin. Lakimuutoksen myötä luotonmyöntäjän on toimittava markkinoinnissaan aiempaa vastuullisemmin eli niin sanotun hyvän luotonantotavan mukaisesti. 

Jatkossa hyvän luotonantotavan vastaista markkinointia on: 

• Vähätellä luotonannon vakavuutta tai merkitystä.
• Luoda mielikuvaa siitä, että luotonanto ratkaisee kuluttajan taloudelliset ongelmat tai vähentää niitä. 

Luottoja ei myöskään saa markkinoida sellaisilla ehdoilla, joissa luottokustannukset saattavat ylittää luoton määrän. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että lokakuusta 2023 lähtien pikalainoja ja muita luottoja ei saa markkinoida esimerkiksi hyvin pienillä kuukausierillä tai pitkällä takaisinmaksuajalla.

Miten uusi kuluttajansuojalaki vaikuttaa pikavippeihin? 

Uuden kuluttajansuojalain vaikutukset koskevat kaikkia kuluttajaluottoja – myös pikavippejä. 1.10.2023 alkaen pikavippien korko voi siis olla enintään 15 prosenttia, jonka päälle luotonmyöntäjä voi vielä lisätä kulloinkin voimassa olevan viitekoron. 

Moderni pikavippi eli pikalaina pähkinänkuoressa:

• Pikavippi on verkosta haettava vakuudeton kuluttajaluotto. Vakuudettomuuden ansiosta lainaa on mahdollista saada nopealla aikataululla ilman odottelua ja vaivannäköä.
• Pikavipin nimelliskorko vaihtelee 4-15 välillä. Nykyaikainen pikavippi on siis merkittävästi edullisempi lainatuote kuin 2000-luvun pahamainen pikavippi, jonka korkoprosentti saattoi pahimmillaan kohota jopa satoihin tai tuhansiin prosentteihin. Kannattaa kuitenkin muistaa, että vakuudettoman lainan korko on yleensä hieman korkeampi kuin vakuudellisen lainan. 
• Pikavippi on joustava lainatuote esimerkiksi maksuaikataulun osalta. Voit yleensä sopia pankin kanssa maksuaikataulusta, joka sopii sinun henkilökohtaiseen elämäntilanteeseesi. 

Lainaa ei pidä kuitenkaan koskaan ottaa huolettomasti tai yli omien varojen. Lainaa haettaessa on hyvä huomioida esimerkiksi maksuvara eli tulojen ja välttämättömien menojen välinen erotus. 

Lainanhaun yhteydessä kannattaa muistaa myös lainojen kilpailuttaminen. Muiden lainatuotteiden tavoin myös pikavipit voi kilpailuttaa.

Voit löytää edullisen pikalainan kilpailuttamalla

Eri pankkien ja rahoituslaitosten luotonmyöntökriteerit vaihtelevat keskenään paljon. Vaikka lainan korko ei lakimuutoksen seurauksena voi missään tapauksessa nousta korkokattoa korkeammaksi, lopullinen korko määräytyy aina asiakaskohtaisesti pankin asettamien luotonmyöntökriteerien perusteella. 

Koron suuruuteen vaikuttavat muun muassa seuraavat tekijät: 

• Vallitseva korkotaso
• Pankkien välinen kilpailutilanne
• Haetun lainan määrä
• Kaavailtu takaisinmaksuaika
• Haetko lainaa yksin vai yhdessä rinnakkaishakijan kanssa

Tästä syystä lainojen kilpailuttaminen on fiksua talouden hallintaa. Kun kilpailutat lainat, voit varmistua siitä, että löydät juuri sinun elämäntilanteeseesi räätälöidyt lainatarjoukset.

Lainojen kilpailuttaminen onnistuu nykypäivänä vaivattomasti vaikkapa kotisohvalta käsin. Voit kilpailuttaa eri pankkien lainatarjoukset netin lainavertailupalveluiden avulla eli sinun ei tarvitse itse ottaa yhteyttä jokaiseen luotonmyöntäjään.

Kilpailuta lainat Sortterin palvelussa 

Vuonna 2018 perustettu Sortter valittiin kuluvana vuonna Suomen luotettavimmaksi lainavertailupalveluksi. 

Olemme aina asiakkaan puolella ja noudatamme toiminnassamme reilun lainavertailun periaatteita: 

Suosittelemme aina edullisinta lainaa:

Esitämme lainatarjoukset aina totuudenmukaisesti sellaisessa muodossa, että ne ovat helposti ymmärrettävissä ja verrattavissa. Selkeä esitystapa auttaa sinua löytämään sinulle sopivimman lainatarjouksen. 

Näytämme kaikki tarjousten yksityiskohdat: 

Vertailussa esitämme koron, todellisen vuosikoron, avaus-, käsittely-, kuukausi- ja tilinhoitomaksut sekä laskutuspalkkiot. Lainat näytetään myös edullisuusjärjestyksessä todellisen vuosikoron mukaan. 

Lainatarjous on aina henkilökohtainen: 

Henkilökohtainen lainatarjous on ainoa luotettava tapa verrata lainoja keskenään. 

Sortterin maksuttomassa palvelussa voit kilpailuttaa yhdellä hakemuksella jopa yli 20 pankin ja rahoituslaitoksen lainatarjoukset yhdellä lainahakemuksella. Hakemuksen täyttäminen vie sinulta vain muutaman minuutin. 

Lainasopimuksen allekirjoittamisen jälkeen saat rahat tilillesi nopeasti, jopa samana päivänä tai viimeistään parin arkipäivän kuluessa. 

Huomioithan, että Sortter ei myönnä lainaa, vaan lopullisen lainapäätöksen tekee aina pankki tai rahoituslaitos. Sortterin palvelussa voit kilpailuttaa lainat ja vertailla eri pankkien sekä rahoituslaitosten lainatarjouksia.