Kaikki korkokatosta – rahastusta vai ei?
Takaisin blogiin

Kaikki korkokatosta – rahastusta vai ei?

Onko pankkien tarjoama korkokatto hyödyllinen instrumentti vai silkkaa rahastusta? Se riippuu siitä, millaiset korot ovat olleet korkokaton ostohetkellä ja kuinka viitekorkosi muuttuu korkokaton voimassaoloaikana.

Monessa kotitaloudessa mietitään näinä aikoina, riittävätkö tulot kaikkeen tarvittavaan. Kustannukset ovat nousussa monella saralla ja suurin menoerä on usein asuntolaina ja sen korot. Pitkään moni maksoi asuntolainan korosta pelkkää pankin marginaalia korkojen ollessa miinuksella. Nyt tilanne on muuttunut nopeasti ja moni joutuu miettimään tulojensa riittävyyttä, kun korot ovat nousseet pari prosenttiyksikköä lyhyessä ajassa.

Rahallisesti parin prosenttiyksikön nousu voi olla joillekin talouksille yksinkertaisesti liikaa, ja mitä enemmän asuntolainaa on, sitä isompi kuukausittainen vaikutus koroilla on. Kotitaloudet pyrkivät varautumaan korkojen nousuun erilaisin keinoin, jotta talous ei kärsisi liikaa. Korkokatto onkin yksi pankkien tarjoama vaihtoehto. Tämän lisäksi perinteinen puskurirahasto ja järkevä talouden hoitaminen ovat vaihtoehtoja. Esimerkiksi kilpailuttamalla lainat voit säästää tuhansia euroja.

  • usp item
    Kilpailuta laina 60 000 € asti
  • usp item
    100 % asiakkaan puolella
  • usp item
    100 % ilman piilokuluja
  • usp item
    100 % suomalainen palvelu
4,6
Perustuu 271 arvosteluun.
powered by

Mikä on korkokatto?

Korkokatto eli koron suojaus on erikseen pankin kanssa sovittava koron yläraja, johon lainan vaihtuvakorkoinen korko voi enintään nousta. Korkokatto varmistaa, etteivät korkokulut voi nousta määräänsä enempää, vaikka viitekorko nousisikin. Korkokaton voi ostaa osalle lainaa ja sen voimassaoloajasta voi sopia erikseen pankin kanssa.  Korkokaton hyödyt ovat selvät:

  • Lainanottaja säästää korkokaton ylittävät korkomenot, kun korot nousevat.
  • Hyöty on suurin, kun ottaa korkokaton ennen korkojen nousua.
  • Korkokattoa ei tarvitse ottaa koko laina-ajalle.
  • Korkokaton suurin hyöty tulee laina-ajan alussa, kun lainasumma on suurimmillaan, jos korot nousevat.
  • Mielenrauha  siitä, etteivät korot voi nousta määräänsä enempää 

Korkokattoa ei myönnetä kovin pienille lainoille. Tyypillisesti korkokatto ostetaankin asuntolainaan ja se on voimassa muutamasta vuodesta 10 vuoteen. Pienet taloudet haluavat yleensä ottaa korkokaton, sillä korkojen nousu voi kaataa pahimmassa tapauksessa koko talouden. Korkokatto tuokin turvaa talouteen.

Mikä on korkokaton hinta?

Korkokaton hintaan vaikuttaa korkokaton taso eli kuinka pitkälle ajalle ja kuinka matalalle katto on asetettu. Lisäksi siihen vaikuttaa ostohetkellä vallitseva korkotaso ja korko-odotukset: silloin kuin viitekorot ovat matalalla, korkokattokin on edullinen. Korkokatto tulee sitä kalliimmaksi, mitä pidemmäksi aikaa sen haluaa. 

10 vuoden korkokatto maksaa tyypillisesti noin 10 000 euroa. Muutaman prosentin korkojen nousu ei siis vielä tee siitä kannattavaa. Varsinkin viimeisen kymmenen vuoden aikana viitekorot ovat lähinnä laskeneet, joten korkokatto on tullut kalliiksi sen ostajille. Nytkään, korot eivät ole nousseet niin paljon, että korkokatto olisi vieläkään kannattava ostos.

Pankit ja lainanantajat

Pop PankkiResurs BankAktiaBank NorwegianNordax BankBigbankAvidaKaarnaTF Bank logoBroccFellow PankkiLea bankInstabankFerratumFixuraKomplett bankmyLenderBondoraCredigoHalino

Korkoputki ja kiinteä korko vaihtoehtona korkokatolle

Muita vaihtoehtoja korkokatolle ovat korkoputki ja kiinteä korko.

  • Kiinteä korko sovitaan pankin kanssa esimerkiksi 5 tai 10 vuodeksi eteenpäin tai koko laina-ajaksi. Tällöin korko on aina sama, vaikka viitekorko muuttuisi.
  • Riskinä kiinteällä korolla on se, että tällöin joutuu maksamaan enemmän kuin esimerkiksi vaihtuvakorkoisen lainan valinnut, koska kiinteä korko on aina kalliimpi vaihtoehto kuin viitekorkoon sidottu korko.
  • Kiinteä korko tuo kuitenkin mielenrauhaa, kun tietää, ettei korko nouse määräänsä enempää.
  • Korkoputki tarkoittaa, että lainan viitekorolla on ala-ja ylärajat. Korko ei siis nouse eikä laske määriteltyjä rajoja isommaksi tai pienemmäksi.
  • Erona kiinteään korkoon on se, että saat hyödyn silloin kuin korot laskevat. Korkoputken voi sopia pankin kanssa vain osalle laina-aikaa ja joko olemassa olevaan tai uuteen lainaan.

Erilaiset korkosuojaukset ovat erityisesti pankeille kannattavaa bisnestä ja niiden tuoma suoja kuluttajalle on vakuutuksen omainen turvallisuuden tunne. Toki tilanteessa, jossa korot pomppaavat hävyttömän korkealle, korkokatto suojaa lainanottajan taloutta. Pankit ovat hinnoitelleet tällaiset tuotteet luonnollisesti itselleen hyvin kannattaviksi, ja joissain tapauksissa kuluttajan kannalta edullisempaan lopputulokseen pääsee perinteisellä puskurirahastolla ja järkevällä taloudenhoidolla.

Sortter mediassa

YLE UutisetIlta-SanomatIltalehtiKauppalehtiMtv3 / MTV uutisetHelsingin SanomatTalouselämäMaaseudun TulevaisuusTaloussanomatRadio NovaTaloustaitoKarjalainenIlkka–PohjalainenEtelä-SaimaaUusi SuomiSavon Sanomat

Säästäminen ja järkevä talouden hallinta

Säästäminen ja järkevät talouden hallinta ovat erinomaisia vaihtoehtoja korkosuojaukselle. Yksinkertaisesti säästämällä rahaa voit varautua korkojen nousuun. Esimerkiksi 100 000 euron asuntolainan korot kasvavat 1,5 %:n nousulla noin 69 €/kk ja 2,5 %:n nousulla noin 117 €/kk. Jos on jo ehtinyt säästämään useamman vuoden rahaa tilille, korkojen nousua varten löytyy varoja. 

Vielä paremmin pärjää, jos on sijoittanut säästämänsä rahat, sillä ne ovat ehtineet vuosien saatossa kasvaa korkoa. Näin rahat voivat riittää paljon pidemmällekin ja koko säästynyttä pottia ei välttämättä tarvitse käyttää pelkkiin korkoihin.

Järkevään talouden hallintaan kuuluu säännöllisesti kaikkien sopimusten ja varsinkin lainojen kilpailuttaminen, joilla voi saada huomattavia säästöjä. Erilaiset sopimukset, kuten puhelinliittymät, vakuutukset ja sähköt kannattaa säännöllisesti vertailla ja kilpailuttaa. Parhaimmillaan voit saada vuodessa tuhansien eurojen säästöt.

Kilpailuta lainat ja voit säästää tuhansia euroja

Lainojen kilpailuttaminen on yksi tapa saada säästöä aikaan. Siksi nykyiset lainat kannattaa säännöllisesti kilpailuttaa. Ilman kilpailutusta ei uutta lainaa kannata edes harkita – etenkin, kun lainojen kilpailutus on nykyään helppo ja nopea tehdä netissä. Kilpailuttamalla lainat voit saada:

  • edullisemman koron lainallesi
  • pienemmät lainan kustannukset
  • talouteesi sopivamman kuukausierän ja maksuajan.

Lainojen kilpailuttamisen lisäksi kannattaa yhdistää lainat. Pienissä lainoissa, luottokorteissa tai olemassa olevissa lainoissa voi olla epäedulliset lainaehdot ja korkea korko. Kilpailuttamalla ja yhdistämällä lainat yhdeksi isommaksi lainaksi, voi säästää lainan kuukausikuluissa jopa tuhansia euroja vuodessa.

Sortterin kautta lainojen kilpailuttaminen on:

  • Helppoa – saat jopa 20 lainatarjousta yhdellä hakemuksella.
  • Maksutonta – lainojen kilpailuttaminen on sinulle ilmaista.
  • Turvallista – palvelu toimii salatussa ympäristössä ja tietosi pysyvät turvassa.
  • Läpinäkyvää – näet kaikki lainakulut selkeästi eriteltyinä.

Kauttamme tulleet lainatarjoukset esitämme sinulle edullisuusjärjestyksessä ja todellisen vuosikoron mukaan. Näin sinun ei tarvitse enää itse järjestellä saamiasi tarjouksia, vaan voit tehdä päätöksen tarvittaessa nopeastikin.

Takaisin blogiin