Hyvä, paha velka – lainalaskuri auttaa päätöksissä

Laina voi mahdollistaa monia hyviä ja tärkeitä asioita, mutta on syytä muistaa, että sillä on aina myös kääntöpuolensa. 

Joku saattaa ajatella niinkin jyrkästi, ettei lainan ottaminen ole koskaan hyvästä. Näin ääripäähän ei kuitenkaan ole syytä mennä, sillä lainalla voidaan saavuttaa myös positiivisia vaikutuksia.

Kun puhutaan hyvästä ja pahasta velasta, ne usein määritellään näin: 

• Hyvä velka on velkaa, joka tuottaa. Kun esimerkiksi hankit asunnon lainarahalla, kyse on todennäköisesti hyvästä velasta. Vuokra-asumiseen verrattuna voit selvitä jopa edullisemmilla kuukausikustannuksilla ja samalla kasvatat pikkuhiljaa varallisuuttasi.
• Paha velka on velkaa, joka otetaan kulutukseen. Tässä tapauksessa käytät siis elämiseen rahoja, joita et ole vielä tienannut. Pidemmän päälle tällainen kuluttamisen tapa ei ole kestävä, ja pahimmillaan se voi johtaa jopa henkilökohtaiseen konkurssiin.  

Hyvää ja pahaa velkaa voidaan ajatella myös vähemmän mustavalkoisesti – ja harvoinhan elämässäkään asiat ovat aivan mustavalkoisia. Tällä tavalla mietittynä hyvä velka voi olla lainaa, joka on otettu perustellusti ja harkitusti, omaan talouteen oikein mitoittaen ja maksukyvyn mahdollisimman hyvin varmistaen. Pahassa velassa puolestaan nämä asiat eivät toteudu, jolloin velasta on enemmän harmia kuin hyötyä.

Paha velka on harkitsematta otettua lainaa

Monilla lainan ottamista voivat jarruttaa aiheeseen liittyvät tabut: lainarahan hyödyntäminen saatetaan kokea häpeälliseksi tai jollain tavalla vääräksi. Velan ottaminen sekä pitkät laina-ajat saattavat myös pelottaa ja aiheuttaa stressiä. 

Lainan ottamisen riskeihin kannattaakin toki suhtautua tarvittavalla varovaisuudella. Jos lainaa otetaan harkitsemattomasti, siitä voi aiheutua ikäviäkin seurauksia. 

Esimerkiksi seuraavissa tapauksissa lainaa ei todennäköisesti kannata ottaa: 

• Oma maksukyky ei riitä lainan lyhentämiseen suunnitelman mukaan.
• Lainan avulla hankittava ostos ei ole tarpeellinen tai välttämätön.
• Ostoksen voisi rahoittaa muullakin tavalla, kuten säästämällä ennakkoon tai jättämällä jonkin muun hankinnan tekemättä.

Jos erilaisia velkoja pääsee kertymään useampia, niiden lyhentäminen alkaa käydä vaikeaksi. Kierteeseen, jossa aiempia velkoja maksetaan uudella lainalla, ei kannata itseään ajaa. Siksi onkin parasta keskittyä ensisijaisesti hyvään taloudenhallintaan ja kartuttaa johdonmukaisesti säästöpuskuria yllättävien menojen varalle.

Hyvä velka helpottaa elämän rakentamista

Lainan positiiviset puolet pääsevät oikeuksiinsa silloin, kun oma taloustilanne on kunnossa, taloudenhallinta tasapainossa ja rahankäyttökohteet harkittuja. Tällaisessa tilanteessa lainan ottaminen on turvallista. Kun lisäksi laina on otettu luotettavalta lainanantajalta, ei ole syytä huoleen.

Isompien hankintojen rahoittamiseen laina onkin lähes välttämätön. Kun esimerkiksi kodin, auton ja kalliimpien kalusteiden tai kodinkoneiden ostossa voi hyödyntää lainarahoitusta, elämän rakentaminen onnistuu sujuvasti askel kerrallaan. 

Velan ottaminen on tärkeä keino myös vaurastumisessa. Esimerkiksi asuntosijoittajat käyttävät velkavipua, mikä tarkoittaa sitä, että asunto tuottaa vuokratuloina enemmän kuin sen lainakustannuksiin kuluu rahaa. 

Laina-aika ja -summa pitää aina suhteuttaa järkevästi omaan talouteen sekä maksukykyyn, jotta velan lyhentäminen onnistuu varmuudella. Laina ei saa vetää taloutta liian tiukille, vaan varaa pitää jäädä myös satunnaisiin yllättäviin kuluihin.

Lainalaskuri auttaa lainan mitoittamisessa oikein

Me Sortterilla pyrimme korostamaan lainan ottamisen vastuullisuutta ja hyvää taloudenhallintaa. Lainan oikein mitoittamisen tueksi olemme rakentaneet lainalaskurin, joka auttaa arvioimaan lainan vaikutusta omaan talouteen. 

Lainalaskurin avulla voit selvittää 

• kaikki lainasi kulut ja maksut
• maksuerien lukumäärän
• todellisen vuosikoron
• lainan ja lainakustannusten yhteismäärän.

Lainalaskurin avulla on helppo tarkastella esimerkiksi laina-ajan vaikutusta lainaan, sen kuukausieriin sekä kokonaiskustannuksiin. Laskuria käyttämällä voit löytää itsellesi sopivimman tahdin lyhentää lainaa ja miettiä, 

• millainen lyhennyserä mahtuisi hyvin kuukausibudjettiisi 
• ja toisaalta, kuinka pitkäksi laina-aikaa kannattaa venyttää, jotta kokonaiskustannukset pysyvät kohtuullisina. 

Lainalaskurin käyttö ei sido sinua mihinkään, vaan se on tarkoitettu pelkästään avuksi lainan ottamisen suunnitteluun. Kun täytät tietoja laskuriin, ne eivät tallennu mihinkään eikä niitä käytetä muihin tarkoituksiin. Voit siis huoletta hyödyntää tätä työkalua. 

Jos sitten päätät kilpailuttaa lainat Sortterilla, se tapahtuu erikseen lainahakemuksen lähettämällä. Sen jälkeen, kun olet arvioinut itsellesi sopivan laina-ajan ja maksuerän suuruuden lainalaskurilla, hakemus on kuitenkin helppo tehdä.

Lainalaskuri auttaa vertailemaan lainoja

Lainatarjouksia on usein hankalaa vertailla keskenään, sillä niiden kulut muodostuvat eri tavalla. 

• Joissakin lainoissa saattaa olla matala nimelliskorko, mutta lainan perustamiskustannus ja kuukausittain maksettavat tilinhoito- ja käsittelymaksut nostavatkin kokonaiskustannuksia yllättävän korkeiksi.
• Toisissa lainoissa taas korkeampi korko voi saada lainan vaikuttamaan kalliilta. Jos muut kulut ovat kuitenkin pienet, se ei välttämättä pidäkään paikkaansa. 

Ratkaisevaa on siis lainan kokonaiskustannusten määrä, ja siitä lainalaskuri antaa selkeän kuvan. Laskuri laskee kokonaiskulujen pohjalta lainan todellisen vuosikoron, joka mahdollistaa erilaisista kulueristä muodostuvien ja eripituisille laina-ajoille otettujen lainojen vertailun luotettavasti. 

Todellinen vuosikorko kertoo, kuinka paljon lainasta kertyy vuodessa korkokuluja ja muita maksuja suhteessa lainattuun summaan. Mitä pienempi todellinen vuosikorko on, sitä edullisempi laina on sinulle.

Kilpailuta lainat helposti Sortterilla

Lainojen kustannuksissa ja ehdoissa on suuriakin eroja, ja paras keino välttää liian suuret lainakustannukset on kilpailuttaa lainat. Sortterilla se onnistuu nopeasti ja vaivattomasti: 

1. Sinun tarvitsee täyttää vain yksi lainahakemus – aikaa tarvitset muutaman minuutin.
2. Hakemuksesi välitetään kaikille vertailussa mukana oleville pankeille ja rahoituslaitoksille. 
3. Saat lainatarjoukset jo samana päivänä ja voit vertailla niitä rauhassa.
4. Valittuasi sopivan lainan allekirjoitat lainasopimuksen verkkopankkitunnuksilla.
5. Laina maksetaan tilillesi.

Lainojen kilpailutus on sinulle täysin ilmaista eikä se sido sinua ottamaan lainaa. Kilpailuttamalla lainat sinun on kuitenkin helppo arvioida, mikä lainatarjouksista on sinulle sopivin ja edullisin. 

Vertailemme luotot ja lainat aina todellisen vuosikoron mukaan ja järjestämme saamasi lainatarjoukset sen perusteella edullisuusjärjestykseen. Lopullinen valinta jää silti sinulle.

Kilpailuttamalla varmistat, ettet maksa lainastasi turhia kuluja.