Factoring, laskurahoitus ja laskujen myynti – mitä eroa niillä on?

Yritykset voivat toiminnassaan kohdata tilanteita, joissa tilapäinen ulkopuolinen rahoitus on tarpeen tai vähintäänkin suureksi hyödyksi. Ei tarvitse olla kyse kriittisistä vaikeuksista tai erityisen mittavista hankinnoista, vaan pelkästään siitä, että arki voisi olla sujuvampaa jonkinlaisen rahoituksen turvin.

Monilla yrityksillä on paljon rahaa kiinni myyntisaatavissa eli erääntymättömissä myyntilaskuissa. Yritys on siis jo toimittanut asiakkaalleen tuotteen tai palvelun, mutta maksu siitä on vielä saamatta. Näiden rahojen vapauttaminen käyttöön nopeammin voi olla järkevä tapa helpottaa liiketoiminnan pyörittämistä ilman jokakuista stressiä käyttöpääoman riittämisestä. 

Tähän on tarjolla erilaisia palvelumalleja: 

• jatkuva, perinteinen factoring eli laskurahoitus 
• kertaluonteinen laskujen rahoitus 
• laskujen myynti. 

Kaikissa näissä rahoitusmuodoissa ajatus on se, että yritys saa myyntisaatavat käyttöönsä heti eikä vasta sitten, kun asiakas vihdoin maksaa laskunsa. Tällä voi olla merkittävä vaikutus liiketoimintaan, sillä maksuajat voivat pisimmillään olla jopa 90 päivää – eivätkä kaikki asiakkaat maksa laskujaan välttämättä vielä silloinkaan. Mitä suuremmista laskuista on kyse, sitä merkittävämmän hyödyn laskurahoituspalvelut voivat tilanteeseen tuoda.  

Kaikki edellä mainitut rahoitustavat ovat helppoja vaihtoehtoja muille pankkien tarjoamille rahoitustuotteille, sillä ne eivät vaadi erillisiä vakuuksia. Laskut toimivat rahoituksen vakuutena.

Factoring eli laskurahoitus tasoittaa yrityksen rahavirtaa

Factoring- eli laskurahoituksessa voit käyttää yritysmyynnin laskusaatavia yrityksesi käyttöpääoman rahoitukseen. Factoringia hyödyntäessäsi saat heti noin 80 % laskun summasta ja loput 20 % sen jälkeen, kun asiakkaasi on maksanut kyseisen laskun. 

Factoring-rahoitusta tarjoava pankki tai rahoitusyhtiö huolehtii puolestasi laskutuksen hallinnoinnista, maksujen rekisteröinnistä ja tarvittavien maksumuistutusten lähettämisestä asiakkaille, joten samalla työtaakkasi helpottuu myös tältä osin. Halutessasi voit lähettää kaikki laskusi factoring-rahoittajan kautta.

Laskuihin liittyvä luottoriski säilyy kuitenkin tavallisesti yritykselläsi. Jos siis asiakkaasi ei jostain syystä maksakaan laskuaan, laskurahoitusta tarjoava pankki tai rahoituslaitos ei vastaa luottotappiosta. 

Kun puhutaan factoring-rahoituksesta, tarkoitetaan yleensä jatkuvaa rahoitussopimusta. Laskujen rahoitusta voidaan kuitenkin hyödyntää myös vain yhden tai muutaman laskun kohdalla ilman jatkuvaa sopimusta. Siihen pätevät samat säännöt kuin jatkuvaan laskurahoitukseenkin.

Laskujen myynti tuo avun nopeasti

Laskujen myyminen eli laskukauppa tarkoittaa sitä, että myyt laskut pankille tai rahoitusyhtiölle. Tässä tapauksessa saat maksun kokonaisuudessaan heti – vähennettynä tietysti rahoitusyhtiön veloittamalla palkkiolla. Laskujen myynti on siis usein factoringia joustavampi tapa saada rahoitusta, sillä voit käyttää sitä juuri tarvitsemallasi hetkellä.

Kuten factoringissakin, myös laskujen myynnissä pankki tai rahoitusyhtiö huolehtii kaikesta hallinnoinnista, rekisteröi maksut ja lähettää tarvittaessa maksumuistutukset. Kyse on kuitenkin vain yksittäisistä laskuista, joten tämä tapa ei helpota laskujen hallintaa kokonaisuudessaan.

Laskujen myynnin hyvä puoli factoringiin verrattuna on se, että luottoriski siirtyy yritykseltäsi rahoitusyhtiölle. Kun rahat on maksettu yrityksellesi, et ole enää sen jälkeen vastuussa myyntisaatavista. Myymällä laskut voit siis ulkoistaa niihin liittyvän riskin.

Kumpi kannattaa valita, factoring vai laskujen myynti?

Factoring sopii kaikenlaisille yrityksille toimialasta ja koosta riippumatta. Se kuitenkin vastaa tyypillisesti pidempiaikaiseen rahoituksen tarpeeseen. Usein sen tarjoamat hyödyt ovat tarpeen erityisesti toimialoilla, joilla maksuajat ovat pitkiä ja laskutettavat summat suuria. 

Jos rahoituksen tarve on lyhytaikainen eikä se välttämättä ole kytköksissä toiminnan pysyviin piirteisiin, yksittäisten laskujen myynti voi olla riittävä ratkaisu tilanteeseen. Kyse voi olla hetkellisestä käyttöpääoman vajeesta esimerkiksi tuotteiden kysynnän vähenemisen takia tai kertaluontoisesta investoinnin tarpeesta. 

Vaihtoehtojen kannattavuutta voi toki vertailla myös hinnan perusteella. Laskurahoituspalvelut hinnoitellaan yleensä tapauskohtaisesti esimerkiksi laskujen maksuehdoista ja ostajien luottoluokituksesta riippuen, joten tarkkoja hintoja on hankalaa ilmoittaa etukäteen.

• Factoringin eli laskurahoituksen hinta on yleensä 0,5–5 % laskun loppusummasta riippuen siitä, kuinka suuri riski sopimukseen liittyy. Mitä pidemmät maksuajat laskuilla on, sitä suuremmaksi riski arvioidaan.
• Laskujen myynti on factoringia kalliimpaa, usein noin 2–10 % loppusummasta, mutta etuna on rahojen saaminen heti sekä luottoriskin siirtyminen palvelun tarjoajalle.

Laskurahoituspalvelut on aina syytä vertailla

Laskurahoitusta tarjoavat Suomessakin monet pankit ja rahoituslaitokset, joten kilpailuttaminen kannattaa muistaa ennen palveluntarjoajan valitsemista. Hinnoitteluissa on eroja, ja erityisesti jatkuvan factoring-rahoituksen kohdalla kilpailuttamisen tuomat säästöt voivat pidemmän päälle olla huomattavat. 

Toisaalta jokaisella yrityksellä on omanlaisensa tarpeet. Vain laskurahoituspalvelujen tarjoajia vertailemalla voit löytää omalle yrityksellesi sopivimman vaihtoehdon, jonka ehdot ja palvelut vastaavat parhaiten tarpeisiisi. Hintojen lisäksi myös esimerkiksi laskujen lähetyskäytännöissä ja maksumuistutusten sekä perinnän hoitamisessa voi olla eroja.

Kallista työaikaa ei kuitenkaan kannata käyttää tarjousten pyytämiseen yksitellen jokaiselta laskurahoitusta tarjoavalta toimijalta. Se ei onneksi olekaan tarpeen, sillä nykyään laskurahoituspalvelut on mahdollista kilpailuttaa yhtä helposti kuin yrityslainat tai luotot ylipäänsä.

Kilpailuta laskurahoituspalvelut Sortterilla

Sortterilla laskurahoituksen hakeminen ja kilpailuttaminen onnistuu yksinkertaisesti ja nopeasti, työaikaa haaskaamatta. Hakemuksen täyttäminen vie aikaasi vain muutaman minuutin, ja hakemuksesi toimitetaan kerralla useille yritysrahoittajille. Laskurahoituskumppaneinamme on ainoastaan luotettavina pidettyjä pankkeja ja rahoituslaitoksia.

Kun tiedossasi on alustava laskusumma, voit edetä seuraavien vaiheiden mukaisesti:

1. Täytä hakemus Sortterin sivuilla. Hakemukseen merkitsemäsi lainasumman ei tarvitse olla lopullinen, vaan voit tarkentaa sitä vielä rahoituskumppanimme kanssa.
2. Vertaile saamasi laskurahoitustarjoukset ja valitse yrityksellesi sopivin kokonaisuus.
3. Nosta rahaa laskuja vastaan. Usein rahat saa tilille jo saman päivän aikana, kun tarjous on hyväksytty ja sopimus tehty.

Laskurahoituksen kilpailutus on sinulle täysin ilmaista etkä sitoudu mihinkään vielä hakemusta tehdessäsi. Saat lainatarjoukset samana päivänä ja voit rauhassa perehtyä niihin ennen kuin teet päätöksesi.

Vertaile laskurahoituspalvelut jo tänään – autamme sinua valitsemaan yrityksesi rahoitustarpeeseen sopivimman ratkaisun!