Joustoa luottona vai kortilla – joustoluotto vastaan luottokortti

Joustoluoton ja luottokortin yhteinen tekijä on luottoraja. Molemmissa tapauksissa voit käyttää lainarahoitusta ennalta määritellyn luottorajan puitteissa ja maksat käytettyä luottoa takaisin sovituissa erissä. 

Luottokortilla ostoksia tehdessäsi ”höyläät” fyysistä muovikorttia tai sen mobiiliversiota kassalla tai netissä. Joustoluottoa myöntänyt taho taas perustaa sinulle luottotilin, jolta voit luottorajan puitteissa siirtää varoja käyttötilillesi tarpeen mukaan. 

Molemmat ovat hyvä vaihtoehto esimerkiksi talouden varapuskuriksi tai hätävaraksi. Yllättävän menoerän tai isomman hankinnan äärellä luottovara tuo talouteen joustavuutta, jota ei välttämättä pelkän arkibudjetin turvin saavuteta.

Mikä on joustoluotto?

Pankit ja muut rahalaitokset markkinoivat joustoluottoa myös nimityksillä joustolimiitti, joustolaina tai saldolimiitti. Käytännössä kyseessä on vakuudeton lainatyyppi, eli joustoluottoa saadaksesi sinun ei tarvitse osoittaa luotolle takaajia tai omaisuusvakuuksia. 

Toisin kuin kulutusluoton tai muun kertalainan tapauksessa, joustoluottosummaa ei siirretä kokonaisuudessaan käyttötilillesi lainasopimuksen allekirjoitettuasi. Joustoluotolle perustetaan erillinen tili, jolle pankki siirtää lainasumman, ja jolta voit tarvittaessa tehdä siirtoja käyttötilillesi. 

Kertaluonteiseen lainaan verrattuna joustoluoton korko voi olla korkea, mutta samaan aikaan luottokorttia matalampi. Korot alkavat 4 prosentista päättyen lain asettamaan 20 prosentin ylärajaan. 

Huomionarvoista on se, että joustoluoton korkoja maksetaan vain niistä osuuksista, jotka on nostettu käyttöön. Et siis maksa korkoja koko lainasummasta. Lyhentäessäsi luottoa takaisin osuudet palaavat sitä mukaa nostettavaksi.

Siinä missä luottokorttipäätöstä ja itse korttia voi joutua odottelemaan viikkojakin, on joustoluottoa mahdollista hakea netissä ja saada luotto käyttöönsä saman tien. 

Joustoluotto pähkinänkuoressa:

• Vakuudeton laina, jota myönnetään tiettyyn luottolimiittiin asti.
• Luottokorttiin vertautuva jatkuva luottosopimus.
• Joustoluottoa voi hakea netissä helposti ja nopeasti.
• Rahaa nostetaan tarpeen mukaan luottotililtä käyttötilille.
• Korkoja maksetaan nostetuista lainaosuuksista.
• Takaisinmaksettu luotto palaa takaisin nostettavaksi luottotilille.
• Soveltuu myös esimerkiksi lainojen yhdistämiseen.

Joustoluoton hinta ja ehdot

Joustoluottosopimuksen alaista nostettua lainaa maksetaan luotonmyöntäjälle takaisin kuukausittain. Minimivähennys on määritelty sopimuksessa. 

Muut lainasta aiheutuvat kulut vaihtelevat luotontarjoajasta riippuen. Kuten edellä mainittiin, nimelliskorko asettuu 4–20 prosentin haarukkaan. Osa pankeista veloittaa joustoluotosta lisäksi tilinhoitomaksua, joka voi kuitenkin olla maksimissaan 150 euroa vuodessa. 

Kuluja voi nimelliskoron lisäksi kertyä 

• avausmaksusta
• tilinhoitomaksusta
• mahdollisista luoton korotusmaksuista
• maksuaikataulun muuttamisesta aiheutuvista kuluista
• mahdollisista tositteista kerättävistä maksuista.

Joustoluoton takaisinmaksuehdot saattavat olla nimensä mukaisesti joustavammat kuin kertalainan. Se on luonnollisesti mahdollista maksaa pois ennenaikaisesti tai sitä voi lyhentää suurempina kertaerinä, kuin mitä alun perin on sovittu. 

Tämän lisäksi joustoluotolle on mahdollista neuvotella yksi tai useampi maksuvapaa kuukausi vuodessa. Tällöin maksuvapailta kuukausilta maksetaan vain korkoja ja kuluja, ei lyhennystä.

Vai sittenkin luottokortti?

Luottokortti löytyy useimpien suomalaisten lompakosta siinä missä ajokortti ja lasten koulukuvatkin. Toki moni on tänä päivänä ladannut älypuhelimeensa myös luottokortin mobiiliversion. Niin tai näin, kortin käyttöön me olemme tottuneet.

Luottokortit ovat luottoyhtiöiden omistamia, mutta niiden myöntämisestä vastaavat pankit ja muut rahoituslaitokset. Esimerkiksi Visa on luottoyhtiö Visan hallinnoima, mutta korttimaksuista ja ehdoista päättää kortin myöntävä taho. 

Lainaa ei tyypillisesti myönnetä alle 20-vuotiaille, mutta luottokortin voi saada jo 18-vuotiaana. Säännölliset tulot ja moitteeton maksukäyttäytyminen ovat sen sijaan molemmissa tapauksissa edellytys saada luototusta. Luottokorttia harkitsevan on hyvä varautua siihen, että takaisinmaksun korot ovat tyypillisesti korkeammat kuin esimerkiksi jousto- tai kulutusluoton tapauksessa. 

Jotkut verkko-ostokset on edelleen mahdollista maksaa ainoastaan luottokortilla, mikä on selkeä etu luototusmarkkinoilla. Ulkomailla matkustettaessa maksuvälineeksi laajalti hyväksytyt luottokortit ovat kätevä ja turvallinen tapa ostaa. Niin ikään luottokorttiin lisättävät ominaisuudet saattavat valintatilanteessa johtaa muista lainavaihtoehdosta luopumiseen.

Luottokortin etuja joustoluottoon verrattuna:

• fyysinen tai mobiilikortti heti käden ulottuvilla ilman tilisiirtoa
• kätevä maksuväline ulkomailla
• verkko-ostokset ovat helppoja
• mahdollinen matkavakuutus lisäominaisuutena
• mahdollisuus kerryttää bonuksia tai esimerkiksi lentopisteitä.

Miten löytää edullinen luototusratkaisu?

Esimerkiksi auton tai kodinkoneen hajotessa luottovara voi olla kullanarvoinen apu. Hädän hetkellä lisärahoituksen lähteellä ei ole niin väliä, kunhan se on nopeasti saatavilla.

Sekä joustoluottoa että luottokortteja tarjoavat monet, keskenään kilpailevat tahot. Tämä tarkoittaa sitä, että luottoa tarjotaan vaihtelevin hinnoin ja ehdoin. Kukaan ei tietenkään tahdo maksaa lisärahoituksen nostamisesta enemmän kuin on tarpeen. Korot, tilinhoitomaksut ja esimerkiksi lyhennysvapaat näyttelevät tärkeää roolia mahdollisimman edullista luottoa etsittäessä.

Luoton ottamista kannattaakin aina harkita tarkkaan, ja mieluiten jo ennen kuin hätätilanne tai vaikkapa jokin isompi hankinta on käsillä. Tällöin kannattaa etsiä edullinen luototusratkaisu ja suunnitella takaisinmaksu omaan talouteen ja elämäntilanteeseen sopivaksi. 

Sekä joustoluotot että luottokortit on mahdollista kilpailuttaa. Pieni vaivannäkö maksaa itsensä takaisin säästettyinä lainakuluina.

Kilpailuta luototusratkaisut Sortterilla

Kotimainen Sortter vertailee puolestasi niin luottokortit kuin joustoluototkin, jälkimmäiset aina 60 000 euroon asti. Vertailupalveluamme hyödyntämällä voit löytää elämäntilanteeseesi sopivan, edullisen luototusratkaisun. Vertailemalla on mahdollista säästää jopa satasia vuosittaisissa luottokustannuksissa, sillä näet todellisen vuosikoron perusteella lasketuista joustoluottotarjouksista kaikki lainasta aiheutuvat kulut. 

Luottokortteja vertailemalla voit todeta, tuleeko kortista maksaa vuosimaksu ja sisältyykö korttiin esimerkiksi vakuutuksia tai bonusominaisuuksia. Kun mieleinen korttivaihtoehto on löytynyt, voit siirtyä pankin sivuille täyttämään luottokorttihakemusta. 

Sortterin lainavertailupalvelun etuja ovat

• nopeus ja helppous – yhden lomakkeen täyttämällä voi saada useita lainatarjouksia
• läpinäkyvyys – vertailemme lainatarjoukset todellisen vuosikoron perusteella
• turvallisuus – korkea tietoturva, yhteistyötahoinamme on vain luotettavia pankkeja ja rahalaitoksia
• maksuttomuus – palvelun käyttö on asiakkaillemme maksutonta, kumppanit maksavat yhteistyöstä. 

Palvelumme hyödyntäminen ei velvoita sinua mihinkään. Sinun ei toisin sanoen ole pakko tarttua yhteenkään lainatarjoukseen. Toimintamme ensisijainen tarkoitus on auttaa asiakkaitamme hahmottamaan ja hallitsemaan talouttaan paremmin.