Vakuudellisen lainan ottaminen on aina iso päätös. Moni harkitsee vakuudellista lainaa usein ensimmäistä kertaa silloin, kun tarkoituksena olisi ostaa oma ensiasunto. Selvitimme 5 tärkeintä asiaa vakuudellisesta lainasta.
Vakuudellisella lainalla tarkoitetaan siis luottoa, jota voi saada vakuuksia ja takaajia vastaan. Vakuudellinen laina myönnetään yleensä isommille lainasummille, esimerkiksi 10 000 eurosta ylöspäin. Pienemmille lainasummille on mahdollista hakea lainaa ilman vakuuksia.
Lainan myöntämisen edellytyksenä on, että lainanhakijalla on vakuuksia tai takaajia. Tiesitkö nämä 5 asiaa vakuudellisesta lainasta?
Vakuudellista lainaa haetaan isoihin hankintoihin, kuten asuntoon, autoon tai vaikkapa kesämökkiin. Teoriassa vakuudellisen lainan määrälle ei ole ylärajaa, vaan lainaa voi saada oman maksukyvyn ja pankin harkinnan mukaan miten suurelle summalle tahansa.
Vakuudetonta lainaa taas on mahdollista saada vain noin 60 000 euroon asti. Vakuudetonta lainaa hyödynnetään usein esimerkiksi remontointiin, häiden kustannuksiin, sisustukseen tai veneen ostoon.
Useampien kymmenien tai satojen tuhansien lainasummat vaativat taakseen vakuuksia.
Vaikka lainaa saisikin miten paljon tahansa, lainanhakijan tulee kuitenkin kertoa hyvin tarkasti pankille, mihin lainarahat on tarkoitus käyttää. Näin pankki voi pohtia lainaan tarvittavia vakuuksia.
Haettavan lainasumman määrä kannattaakin siis arvioida mahdollisimman tarkasti, jotta laina on mahdollisimman sopiva tarkoitukseensa.
Vakuudellista lainaa myönnetään vakuuksia ja henkilötakausta vastaan. Nämä toimivat takuuna pankille, jotta se saa varmasti rahansa takaisin.
Lainan vakuudet vaihtelevat tilanteittain. Asuntolainan vakuutena toimii yleensä ostettu asunto ja autolainan vakuutena taas kyseinen auto. Opintolainaan ja ensiasunnon ostamiseen tarkoitettuun ASP-lainaan riittää pelkästään valtiontakaus.
Vakuudelliseen lainaan saatetaan tarvita myös henkilötakaus. Takaajana toimiva henkilö sitoutuu vastaamaan lainan takaisinmaksusta, jos velallisen maksukyky ei riitäkään. Lainan takaaminen on hyvin vastuullinen tehtävä, ja henkilötakaajana toimiikin usein oma vanhempi tai muu sukulainen.
Henkilötakaajaksi ryhtymistä kannattaakin harkita tarkkaan:
.svg?ixlib=gatsbyFP&auto=compress%2Cformat&fit=max)
Vakuudellisen lainan korko on yleisesti ottaen melko matala, koska pankin riski on pienempi, kun takaisinmaksu on jo taattu vakuuksilla. Pankki saa rahansa takaisin joko lainanhakijalta, henkilötakaajalta tai realisoitujen vakuuksien muodossa. Pankin näkökulmasta luotto on turvallista myöntää.
Ilman vakuuksia myönnettävien lainojen korko on juuri tästä syystä korkeammalla kuin vakuudellisten lainojen korko. Vakuudettoman lainan riskit ovat pankille suurempia. Mikäli lainanottaja ei kykene maksamaan lainaa takaisin, lainanmyöntäjä ei voi tehdä muuta kuin alkaa periä velkoja takaisin.
Vakuudettomien lainojen korot liikkuvat 4,5–20 prosentin välillä.
Korkoon vaikuttaa yleisen korkoindeksin lisäksi myös haettu lainasumma sekä laina-aika ja lainanhakijan takaisinmaksukyky, josta pankki tekee arvion.
Vakuudetonta lainaa voi nykypäivänä hakea netissä, ja lainatarjouksen voikin usein saada jopa saman päivän aikana. Vakuudettoman lainan hakuprosessin tekee erityisen nopeaksi se, ettei hakemukseen tarvitse nimetä vakuuksia tai takaajia.
Vakuudettomien lainojen etuna on myös se, että niitä myöntävät useammat tahot. Saman lainahakemuksen voi lähettää helposti kymmenille pankeille ja rahoituslaitoksille.
Vakuudellisen lainan hakuprosessi taas on monivaiheisempi ja hitaampi.
Usein vakuudellisen lainan hakeminen vaatii vähintään yhtä käyntiä paikan päällä pankissa. Nykyään voi olla mahdollista myös toteuttaa lainaneuvottelu etänä videoyhteyden välityksellä.
Vakuudellista lainaa voi myös olla vakuudetonta vaikeampaa saada.
Vakuudellista lainaa haettaessa katse kiinnittyy vahvasti korkoprosenttiin. Nimelliskoron lisäksi lainaan tulee maksettavaksi myös muita kuluja. Todellinen vuosikorko näyttää lainan kokonaiskustannukset.
Todellinen vuosikorko käsittää kaikki lainasta aiheutuvat kulut, kuten:
Vakuuksien järjestelystä ja käsittelystä saattaa myös aiheutua lisäkustannuksia: esimerkiksi asuntolainan kohdalla pankki saattaa vaatia kattavampaa kotivakuutusta vakuutena toimivalle kiinteistölle. Yleensä myös erilaisten asiapapereiden ja todistusten hankinnasta sekä välittäjän tekemästä asunnon arvoarviosta joutuu maksamaan.
Lainaehdoissa täytyy myös näkyä selvästi, mikäli mahdollisista ylimääräisistä lyhennyksistä tai sovittua aikaisemmasta takaisinmaksusta koituu kustannuksia lainanmaksajalle. Esimerkiksi kiinteäkorkoisen lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta maksetaan yleensä korvaus pankille.
Oli kyseessä sitten vakuudeton tai vakuudellinen laina, kannattaa lainat aina kilpailuttaa ennen lainapäätöksen tekoa.
Lainojen korot ja kulut vaihtelevat huomattavasti lainanantajasta riippuen. Pelkkä alhainen korko ei välttämättä takaa edullista lainaa, sillä maksettavaksi jää myös muut lainan kustannukset, kuten avausmaksut ja tilinhoitomaksut. Siksi lainoja kannattaakin vertailla todellisen vuosikoron mukaan.
Lainanhakija voi myös haluta lainoja vertaillessaan kiinnittää huomiota lainaehtoihin. Vakuudellisen lainan lainaehdot voivat olla tiukemmat kuin vakuudettomissa lainoissa ja myös mahdollisuus lyhennysvapaisiin kannattaa selvittää.
Kotimainen Sortter on laadukas lainavertailupalvelu, joka kilpailuttaa vakuudelliset lainat 60 000 euroon asti.
Sortter on:
Kun haet lainaa Sortterin palvelun kautta, tavoitat yhdellä hakemuksella kaikki yhteistyökumppanimme. Vertailemme lainat puolestasi ja esitämme saamasi tarjoukset edullisuusjärjestyksessä todellisen vuosikoron mukaan. Lainojen vertaaminen ei myöskään sido sinua ottamaan lainaa.
Nopeimmillaan saat lainan tilillesi jopa samana päivänä, kun allekirjoitat lainasopimuksen.
Voit vertailla lainat palvelussamme, jos:
Kilpailuta lainat Sortterilla ja säästä!
