Joustoluotossa myös korkokulut joustavat

Joustoluotto, joustolaina tai joustolimiitti – hieman eri nimistä huolimatta kaikki viittaavat kuitenkin samaan tuotteeseen. Kyseessä on siis käytännössä luottotili, joka toimii samalla periaatteella kuin luottokortti: joustoluottoon myönnetään tietty luottoraja ja näin voit nostaa luottotililtä rahaa aina tarpeen mukaan. Koko luottorajan ei siis tarvitse olla käytössä missään vaiheessa. Luottokortin tavoin myös joustoluotto on vakuudetonta lainaa.

Kuten muitakin luottoja, joustoluottoa lyhennetään kuukausittain. Joustoluoton – kuten kaikki muutkin Sortterilla kilpailuttamasi lainat – voit myös maksaa nopeammin takaisin kuin maksusuunnitelma edellyttää, jolloin lainan kokonaiskustannukset jäävät pienemmiksi. Lainanhakijalle voi kuitenkin myöhemmin olla erityistä hyötyä siitä joustoluoton ominaisuudesta, että luottoa vapautuu myönnetyn luottorajan mukaisesti uudelleen nostettavaksi aina sen lyhentämisen myötä. Näin ollen yllättävän rahantarpeen ilmaantuessa ei resursseja tarvitse käyttää uuden lainan hakemiseen.

Joustoluotolla joustoa talouteen

Joustoluottoa voi hakea monenlaisiin tarpeisiin. Esimerkiksi

• suunniteltua suuremmaksi osoittautuneen autoremontin kustannukset 
• olohuoneen seinän maalaus yllättävän pienen taiteilijan jäljiltä
• kissan omin päin restauroiman olohuoneen sohvan uusinta tai 
• kodinkoneen päivitys tälle vuosikymmenelle.

Näiden rahoittaminen on joustavaa joustoluoton avulla. Erityisen hyvin joustoluotto sopii hieman edullisempien ja pienempien hankintojen tekemiseen. Moni hyödyntää joustolainaa myös vararahastona, jos kohdalle sattuu jokin yllättävä tilanne ja rahaa täytyy saada käyttöön nopeasti. 

Joustoluoton yksi samankaltaisuus luottokortin kanssa onkin se, että kumpikin luottotyyppi mukautuu erittäin hyvin elämän- ja taloustilanteen mukaan. Kuluttajalle yksi suurimpia etuja joustoluotosta tulee siinä, että – kuten luottokortin luottorajaa hyödynnetään tarpeen mukaan – joustolainaa ei tarvitse nostaa kokonaan heti, vaan sitä voi käyttää joustavasti juuri silloin, kun sille ilmaantuu tarvetta. Joustolainan voi siis niin ikään jättää myös kokonaan käyttämättä, jos ulkopuoliselle rahoitukselle ei sillä hetkellä tarvetta ole. Vastaavasti yllättävän menoerän osuessa kohdalle ei lainaa tarvitse siinä tilanteessa hakea uudestaan, vaan varat saa käyttöön välittömästi.

Keskeisiltä periaatteiltaan joustoluotto eroaa luottokortista kuitenkin kahdella tavalla: 

1. Joustoluotto ei itsessään ole maksuväline. Raha nostetaan siis ensin joustoluoton luottotililtä omalle käyttötilille, josta sillä voidaan normaalisti maksaa ostoksia, laskuja ja muita suorituksia oman käyttötilin maksuvälineiden mukaisesti. 
2. Joustoluoton luottoraja voi luotonhakijan henkilökohtaisesti tilanteesta riippuen olla selvästi luottokortin luottorajaa suurempi. Vakuudetonta joustoluottoa voidaan myöntää jopa 60 000 euroon saakka.

Myös joustoluoton korkokulut joustavat nostetun lainan mukaan

Joustoluoton korko lasketaan vain kullakin hetkellä käytössä olevalle luotolle. Niinpä ei olekaan mitään haittaa siitä, että luottorajan hakee kerralla korkeammaksi kuin juuri sillä hetkellä olevan lainan tarve on. Näin myös jousto talouteen ja arkeen on tarpeen tullen suurempi, kuitenkin täysin ilman ylimääräisiä kustannuksia. Kun käyttöön nostettua joustoluottoa sitten aletaan maksaa takaisin, koron osuus lyhennyksistä pienenee aina sitä mukaa, lainaa on maksettu.

Joustoluottoja myöntävät monet pankit ja rahoituslaitokset. Kulutusluotto on monien pankkien, kuten Nordean, Säästöpankin ja Osuuspankin paremmin tunnettu käyttöluoton muoto, mutta monilla pankeista on valikoimassaan myös joustoluottoja. Siksi joustolainan kilpailuttaminen onkin kätevää tehdä Sortterin vertailupalvelussa: saat samalla hakemuksella tarjoukset kaikilta niiltä luotettavilta kumppanipankeiltamme, joilta joustoluotto valikoimistaan löytyy.

Joustoluoton korkoprosentti vaihtelee

Kuten muidenkin lainojen, myös joustoluoton korkokulut vaihtelevat. Vaihtelua on luonnollisesti pankkien ja rahoituslaitosten välillä, mutta myös hakijoittain: pankki tekee jokaisen hakemuksen yhteydessä hakijasta luottoarvion, jolla se arvioi luotonhakijan maksukykyä. Pankit lähtökohtaisesti siis myöntävät sitä edullisemman lainan, mitä paremmaksi ne hakijan maksukyvyn arvioivat.

Siksi onkin järkevää tehdä huolellinen kilpailuttaminen aina ennen joustoluoton valintaa. 

• Kilpailuttamalla voi säästää niin luoton varsinaisissa korkomenoissa kuin myös avaus- ja käsittelymaksuissa. 
• Todellisessa vuosikorossa, joka muodostuu kaikkien kulujen ja korkojen yhdistelmästä, erot voivat siis olla huomattavat. 
• Huolellisella kilpailuttamisella säästöä voi vuositasolla kertyä kymmenistä euroista jopa useisiin satoihin euroihin nostetun joustoluoton määrästä riippuen.

Sortterin kautta kilpailutetuissa joustoluotoissa nimelliskorko on alimmillaan 4 % ja suurimmillaan 20 %. Kuten kaikissa muissakin lainoissa, myös joustoluotossa kokonaiskustannukset riippuvat varsinaisen koron lisäksi sovitusta laina-ajasta. Usein pidemmällä laina-ajalla olevissa tarjouksissa todellinen vuosikorko voi olla matalampi kuin lyhyemmissä. Pidemmällä laina-ajalla matalammallakin vuosikorolla olevan lainan kustannukset kokonaisuudessaan kasvavat kuitenkin suuremmaksi, sillä korkoa ja kuluja maksetaan kaikkiaan pidemmän aikaa. 

Näin ollen pidemmän maksuajan joustoluoton kokonaiskustannukset laskettuna yhteen koko laina-ajalta ovat lähtökohtaisesti isommat kuin lyhyemmän maksuajan joustoluotolla todellisen vuosikoron näennäisestä määrästä riippumatta. Pitkä laina-aika kasvattaa kokonaiskustannuksia siinä määrin, että tarkka suunnittelu myös takaisinmaksuaikataulun suhteen kannattaa varmasti.

Joustoluoton hakijan muistilista

Kun suunnittelet lainan hakemista, kannattaa suunnittelu aloittaa aina tarkalla budjetoinnilla ja oman maksuvaran rehellisellä arvioinnilla. Vaikka esimerkiksi joustoluottoa hakisi ensisijaisesti vararahastoksi yllättäviin menoihin, on tällöinkin tärkeää varmistua siitä, että kun joustoluottoa nostetaan, sen takaisinmaksu sujuu jouheasti. Oikein mitoitettu ja oikeaan tilanteeseen nostettu laina nimenomaan helpottaa ja tasapainottaa taloutta.

Kun olet suunnittelemassa joustoluoton hakemista, muista siis ainakin nämä:

• Ennen kuin teet lainahakemuksen, kartoita taloudellinen tilanteesi rehellisesti ja laske tarkkaan tulosi ja menosi.
• Voit hakea kerralla korkeamman luottorajan kuin mikä sen hetkinen lainantarpeesi on, sillä joustoluottoa voit nostaa käyttöön vain sen verran kuin juuri sillä hetkellä tarvitset.
• Vaikka ottaisit aluksi käyttöösi vain osan hakemastasi joustoluotosta, laske maksuvarasi rehellisesti koko luottorajalle: jos tarvitsetkin myöhemmin käyttöön koko luoton, ei takaisinmaksu saa silloinkaan olla tilanteeseesi ylivoimaista.
• Joustoluottoa maksetaan takaisin samoin periaattein kuin muitakin luottoja, joten myös korkoa maksetaan vain sillä hetkellä käytössä olevalle luoton määrälle.
• Hyvä tapa säästää joustoluoton kustannuksissa onkin se, että luottoa nostetaan harkiten tilanteen mukaan, jolloin ylimääräisiä korkokulujakaan ei muodostu.