Pienentääkö lainavertailu todella korkokuluja?

Miksi lainavertailu kannattaa?

Lainan hakeminen kannattaa aloittaa sillä, että laskee oman budjettinsa tarkkaan. Kesämökit ja keittiöremontit ovat suosittuja haaveita, mutta myös arvokkaita sellaisia. Niinpä aina pitääkin muistaa se, että haaveiden toteuttaminen on järkevää vain silloin, kun ne sopivat omaan taloudelliseen tilanteeseen. 

Nykyinen korkotaso on myös oiva muistutus siitä, että lainakustannukset voivat kasvaa vuosien varrella suuresti. Viime vuosina moni kuluttaja saattoi tuudittautua todella mataliin korkoihin, mutta nyt tilanne on jo toinen. Toki korkotaso voi muuttua jälleen toiseen suuntaan, mutta niin sanotun stressitestin tekeminen on aina suositeltavaa. Omaa taloutta ja lainanmaksukykyä kannattaa testata eri korkotasoissa.

Laina on pankkien ja rahoituslaitosten tuote. Kun ostat mitä tahansa tuotetta, haluat todennäköisesti vertailla niiden hintoja, jotta et vahingossa maksa liikaa. Lainat sisältävät kuitenkin erilaisia lisäkustannuksia koron lisäksi, kuten pankin marginaalin tai tilinhoitomaksun. Jos otat lainaa, joudut todennäköisesti maksamaan ainakin joitain seuraavia kuluja:

• Aloitusmaksu
• Tilinhoitomaksu
• Laskutuslisä
• Nimelliskorko (= viitekorko + pankin marginaali)

Erityisesti suuremmissa lainasummissa, korkeammalla korkotasolla ja pidemmällä laina-ajalla erilaisista kuluista kertyy suuri kokonaiskustannus. Niinpä lainojen vertailu kannattaa, sillä jokainen meistä haluaa varmasti selvitä mahdollisimman pienillä kustannuksilla. On kuitenkin hyvä muistaa lainavertailu kaiken kokoissa lainoissa: monet kuluttajat muistavat kilpailutuksen suurissa lainasummissa, mutta pienempiä lainoja vertaillaan vähemmän. Pienissä lainoissa korot ovat yleensä kuitenkin suuremmat, joten siksi niidenkään vertailua ja kilpailutusta ei kannata unohtaa.

Miten lainojen vertaaminen onnistuu käytännössä?

Lainavertailu saattaa usein tuntua työläältä prosessilta ja siksi valitettavan moni ihminen jättää sen jopa kokonaan tekemättä. Lainojen vertaaminen on kuitenkin helpompaa kuin uskotkaan. Sortter vertailee ja kilpailuttaa lainatarjoukset aina asiakkaan etu edellä. Vertailussa näet helposti lainojen kokonaiskustannukset, kuukausierän, koron sekä muut lainaan liittyvät maksut. Tärkeintä on tietenkin todellinen vuosikorko. 

Oikeasti edullisin laina löytyy tekemällä vertailu Sortterin avulla todellisen vuosikoron mukaan. Kotimainen Sortter on tutkitusti Suomen luotettavin lainavertailu, jossa voit kilpailuttaa pankit läpinäkyvästi ja saada lainan edullisemmilla ehdoilla.

Näin lainojen kilpailutus toimii käytännössä:

1. Lähetä hakemus
2. Tutustu lainatarjouksiin ja valitse niistä sopivin
3. Allekirjoita lainasopimus lainanantajan kanssa verkkopankkitunnuksilla
4. Laina maksetaan tilillesi – jopa saman päivän aikana

Mitä tietoja tarvitset lainavertailua varten?

Lainavertailu on helppoa ja nopeaa, mutta sinun on varmistettava, että syötät ajan tasalla olevat tiedot lainojen vertailua varten. Pankkien myöntämä rahoituspäätös perustuu asiakaskohtaisesti annettuihin tietoihin, joten on siis tärkeää kertoa tarkasti ja totuudenmukaisesti omasta tilanteesta lainanhakuprosessissa. Onnistut näillä vinkeillä:

• Ota todistus tuloista esille (esim. viimeisin palkkanauha tai todistus eläketuloista). Näin voit kertoa täsmällisesti omat kuukausitulosi. Lisäksi osa lainanantajista haluaa nähdä todistuksen tuloista, joten tulot on hyvä kirjata totuudenmukaisesti.
• Tulotodistukseksi kelpaa muun muassa palkkanauha tai Kevan palvelusta saatava eläketodistus.
• Täytä lainahakemus huolellisesti. Luottopäätökset tehdään aina asiakaskohtaisesti, joten kerro mahdollisimman tarkasti omasta elämäntilanteestasi.
• Vertaile saamiasi lainatarjouksia huolella, mutta älä odota liian kauan. Saamasi lainatarjoukset umpeutuvat noin 2–4 viikon jälkeen, etkä välttämättä saa enää yhtä hyviä lainatarjouksia.

Lainavertailu osana vastuullista talouden hallintaa

Taloussuunnitelma tai oman talouden hallinta saattavat kuulostaa hankalilta termeiltä, jotka vaativat paljon työtä, mutta jokainen henkilö on lopulta aina vastuussa oman arkensa budjetoinnista. Mitkään tulot eivät ole riittävän suuret, jos menot eivät ole hallinnassa. Toisaalta pienetkin tulot voivat riittää täydellisesti omassa arjessa, kun itse pysyy ajan tasalla menoista ja oman taloutensa tilasta.

Jos pidät selkeästi ja tarkasti kirjaa omista tuloistasi ja menoistasi, pystyt myös mahdollisesti suunnittelemaan säästämistä. Pienetkin säästöt kerryttävät ajan saatossa isoja summia ja taloudellinen puskuri auttaa sinua erityisesti silloin, kun taloudelliset ajat ovat haastavampia. Viime vuosina olemme nähneet energiakriisiä, nousevaa inflaatiota ja korkeampaa korkotasoa. Kaikki nämä seikat heilauttavat omaa arkea vähemmän, jos on varautunut taloudellisen puskurin avulla. Mikään kuukausi tai vuosi ei yleensä ole täysin identtinen, joten suunnitelmallisuus on kaiken ytimessä.

Menojen minimointi on järkevää ja vastuullista rahankäyttöä. Jos seuraat jokaista kuukausittaista menoerääsi ja pyrit minimoimaan sen, voit tehdä merkittäviä säästöjä. Yleisimmät kuukausimenot ovat:

• Asumiskulut (vuokra tai asuntolaina)
• Sähkö- ja lämmityskulut
• Ruoka
• Puhelin- ja nettilaskut
• Terveydenhoito
• Vapaa-aika
• Yllättävät menot, korjauskulut, remontit jne.

Kilpailuta lainat Sortterilla

Menoja voi minimoida järkevillä valinnoilla ruokakaupassa, vapaa-ajalla tai esimerkiksi säästäväisemmällä sähkönkulutuksella. Lainojen vertailu on kuitenkin myös yksi tehokas keino pienentää säännöllisiä kuukausikuluja.

Moni meistä muistaa kilpailuttaa lainat hakuvaiheessa, mutta yhtä tärkeää on tehdä lainojen kilpailutus säännöllisesti. Tämä korostuu erityisesti, jos kyseessä on pidempi laina-aika. Pankkien myöntämät marginaalit voivat vaihdella vuosien varrella ja lainaehtoihin vaikuttaa aina myös lainanhakijan sen hetkinen taloudellinen tilanne. Pankit ja rahoituslaitokset siis arvioivat aina tapauskohtaisesti, minkälainen asiakas kyseinen henkilö on heille. Niinpä sinun tämänhetkinen tilanteesi voikin olla pankin näkökulmasta erilainen kuin silloin, kun laina on alun perin myönnetty. 

Lainavertailu on siis oiva mahdollisuus pienempiin kuukausimenoihin. Ilmainen Sortterin lainavertailupalvelu on helppo ja nopea keino tarkistaa omat mahdolliset säästöt nykytilanteeseen verrattuna. Lainaehdoissa, kuluissa ja koroissa voi tapahtua muutoksia, joten kilpailuttamalla lainat uudelleen on mahdollista saada merkittäviä säästöjä nykyisiin lainakuluihin.