Mikä rahalaitos tarjoaa lainan edullisesti?

Rahoituslaitos tarkoittaa käytännössä pankkia tai muuta lainanantajaa, joka voi myöntää luottoa hankintoja tai investointeja varten. Rahoituslaitos voi rahoittaa kuluttajan tai yrityksen tarpeita.

Rahoituslaitoksen käsite on melko laaja, sillä sen alle kuuluvat kaikki rahataloudellisia liiketoimia harjoittavat yksiköt. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että rahoituslaitoksiksi luetaan luotonantajien lisäksi myös keskuspankki, joka ei kuitenkaan ota vastaan yksityishenkilöiden ja yritysten talletuksia tai myönnä lainaa.

Kullakin rahoituslaitoksella onkin rahoitusjärjestelmässä omat tehtävänsä: rahalaitokset eli talletuspankit ja luottolaitokset voivat myöntää lainaa yrityksille ja kuluttajille ja keskuspankki, eli Suomen Pankki, huolehtii Suomen rahapolitiikasta. Euroopan unionin alueen talouspolitiikasta huolehtii puolestaan Euroopan keskuspankki.

Rahoitusjärjestelmän sisällä rahalaitokset eli lainaa myöntävät pankit ja rahoitusyhtiöt palvelevat niitä, joilla on ylimääräisiä varoja sekä niitä, jotka tarvitsevat ylimääräistä pääomaa.

Rahalaitosten ja näin myös koko rahoitusjärjestelmän keskeinen tehtävä on rahoituksen välittäminen säästäjiltä rahoitusta tarvitseville kuluttajille tai yrityksille. Rahoituksen tarvitsijat haluavat kuluttaa tai investoida enemmän kuin tienaavat, kun taas säästäjien menot alittavat näiden tulot, jolloin ylijäämästä syntyy säästöjä.

Rahoitusjärjestelmä mahdollistaa säästäjien varojen lainaamisen tehokkaasti rahoituksen käyttäjille. Kotitaloudet ovat usein tärkeässä lainanantajan roolissa, mutta myös yritykset, julkisyhteisöt sekä ulkomaalaiset osapuolet voivat lainata ylimääräisiä varojaan. Lainanottajina ovat paitsi yritykset ja julkisyhteisöt, myös kotitaloudet voivat rahoittaa hankintojaan lainarahoin.

Rahoituslaitoksissa on eroja, sillä jokaisella lainanantajalla on omat luotonmyöntökriteerinsä. Siksi ei välttämättä kannata ottaa ensimmäistä luottotarjousta, jonka saat. Ainoastaan vertailemalla on mahdollista kartoittaa hintaerot luottokustannuksissa.

Sortter laittaa rahalaitokset kilpailemaan lainastasi. Palvelussamme vertaat kymmeniä eri rahalaitoksia ja löydät edullisimman lainatarjouksen helposti, olipa suunnitelmanasi sitten yhdistelylainan tai täysin uuden luoton hakeminen vaikkapa remonttia varten. Miksi siis vertaisit rahalaitoksia yksitellen, kun palvelumme tekee sen puolestasi?

Toimimme yhteistyössä ainoastaan luotettavien rahalaitosten kanssa. Saamasi tarjoukset esitetään sinulle aina edullisuusjärjestyksessä kokonaiskulut ja ehdot selkeästi ilmaistuna. Näin vältyt epätietoisuudelta, etkä tarvitse suurennuslasia lainaehtojen pikkuprintin läpikäymiseen.

Myös muut ehdot, kuten mahdollisuus lyhennysvapaisiin kuukausiin käyvät ilmi saamistasi tarjouksista. Lainatarjousten vertailu käy kauttamme siis paitsi helposti, myös nopeasti ja ennen kaikkea läpinäkyvästi!

Vertaile eri rahalaitoksien tarjouksia helposti ja nopeasti

• Veloitukseton lainavertailupalvelu auttaa sinua löytämään edullisen lainan
• Hakemuksen täyttämiseen kuluu ainoastaan muutama minuutti
• Ei tarvetta vakuuksille tai takaajille
• Henkilökohtaisia tarjouksia jopa muutamassa minuutissa
• Löydä paras laina ilman piilokuluja

Perinteisistä pankeista on haettavissa liki mitä tahansa lainaa aina asuntolainoista kulutusluottoihin. Ne siis tarjoavat sekä suuria vakuudellisia lainoja, että pienempiä vakuudettomia lainoja sekä yksityishenkilöille että yrityksille.

Perinteisten pankkien rinnalla lainaa myöntävät myös verkossa toimivat rahoituslaitokset, joista on nostettavissa etenkin pienempiä vakuudettomia lainoja.

Yleisimmät lainat:

Kulutusluotto

Kulutusluotto on joustava ja nopeasti haettava vakuudeton kertalaina. Tyypillisesti lainasumma on 1 000–60 000 euron välillä ja laina-aika 1–20 vuotta. Kulutusluottoa voi käyttää vapaasti haluamaansa tarkoitukseen. Kulutusluotto sopiikin etenkin akuuttiin rahantarpeeseen, kun yllättävän kuluerän kattamiseen ei ole riittävästi omia säästöjä.

Luottokortti

Luottokortti on monille tuttu jatkuvaa luottoa tarjoava lainainstrumentti, jossa käytetty luotto palautuu takaisin käytettäväksi sitä mukaa, kun lainaa lyhentää. Luottokortti on erinomainen apuväline tuomaan taloudellista joustoa arjen pyörittämiseen ja se on myös kätevä väline verkko-ostoksissa tai vaikkapa ulkomaanmatkoilla, mikäli pankkikortti ei syystä tai toisesta toimi.

Joustoluotto

Joustoluotto on ikään kuin luottokortti, mutta ilman erillistä maksuvälinettä ja joustoluottoa siirretäänkin erilliseltä luottotililtä suoraan omalle käyttötilille. Muutoin joustoluotto toimii luottokortin kanssa hyvin samaan tapaan eli kyseessä on joustava ja jatkuva laina, jota voi käyttää tarpeen mukaan ja lainasumma palautuu takaisin käytettäväksi, kun käytettyä luottoa lyhentää. Joustoluoton etu piilee siinä, että se voi olla luottokorttia edullisempi ja lainasumma voi olla suurempi. Vastaavasti joustoluotto ei kuitenkaan tarjoa luottokortin mahdollistamia hyötyjä ulkomailla tai verkko-ostoksissa.

Yrityslaina

Yrityslaina on nimensä mukaisesti yritystoimintaa varten nostettu laina. Yritystoiminnassa voi monesti tulla vastaan tilanteita, joissa yrityksellä itsellään ei ole tarpeeksi pääomaa vaikkapa laitehankintoihin, toiminnan laajentamiseen tai vaikkapa yrityskauppaan. Siksi yrityslaina on yleinen keino toiminnan kehittämiseen tai käynnistämiseen.

Rahalaitokset voivat myöntää kuluttajille myös muita lainoja asiakkaan käyttötarpeen mukaan, kuten remontti- tai autolainaa. Laajentunut kilpailu ja verkossa toimivat rahalaitokset ovat siten tehneet varsinkin vakuudettoman lainarahan käytöstä aiempaa helpompaa ja verkkoasioinnin ansiosta myös nopeampaa.

Rahoituslaitos jaetaan kolmeen alakäsitteeseen, jotka ovat keskuspankki, muut rahalaitokset sekä muut rahoituksen välitystä harjoittavat laitokset.

Keskuspankki

Keskuspankin tehtävänä on laskea liikkeelle rahaa, säilyttää sen sisäinen ja ulkoinen arvo sekä pitää hallussaan maan kansainvälisistä valuuttavarannoista joko kokonaan tai osittain. Suomessa keskuspankin tehtävää hoitaa Suomen Pankki. Keskuspankkiin ei siis voi avata tiliä tai tallettaa rahaa, vaan sen tehtäviin kuuluu vain huolehtia Suomen rahapolitiikasta. Euroopan unionin alueella rahapolitiikasta vastaa puolestaan Euroopan keskuspankki.

Muut rahalaitokset

Muut rahalaitokset, eli talletuspankit ja rahamarkkinarahastot välittävät rahoitusta ottamalla vastaan talletuksia ja myöntämällä lainoja ja/tai arvopaperisijoituksia.

Rahoituksen välitys

Muut rahoituksen välitystä harjoittavat laitokset välittävät rahoitusta ottamalla velkaa muuten kuin talletuksina tai vakuutusteknisinä vastuuvelkoina. Muihin rahoituksen välitystä harjoittaviin laitoksiin kuuluvat muun muassa luottolaitokset.

Luottolaitosmuotoja ovat talletuspankki sekä luottoyhteisö. Talletuspankki on luottolaitos, joka voi vastaanottaa talletuksia ja muita takaisinmaksettavia varoja yleisöltä. Vain talletuspankit ovat oikeutettuja vastaanottamaan talletuksia.

Luottoyhteisö on luottolaitos, joka voi vastanottaa muita takaisinmaksettavia varoja kuin talletuksia. Rahoitusyhtiöt tarjoavat asiakkailleen rahoitusta esimerkiksi auton tai huonekalujen hankintaa varten joko suoraan tai myyjäliikkeen kanssa.

Myös tililuotot, kertaluotot sekä yrityksen käyttöpääoman rahoitus kuuluvat rahoitusyhtiöiden harjoittamaan liiketoimintaan. Yleisörahoituksella toimintaansa rahoittavaa rahoituslaitosta nimitetään luottoyhteisöksi.

Luottolaitostoiminta vaatii toimiluvan, jota haetaan Finanssivalvonnan kautta Euroopan keskuspankilta. Luottolaitoksen toimilupa on pakollinen niin pankkitoiminnassa kuin lainojen myöntämisessä, jos luotot rahoitetaan asiakkaiden talletuksista tai muusta yleisörahoituksesta saatavin takaisinmaksettavin varoin.

Pelkkä luottojen myöntäminen ei kuitenkaan edellytä luottolaitostoimilupaa, eli niin kutsuttu pikavippien tarjoaminen ja rahoitusyhtiötoiminta rahoitetaan tyypillisesti ilman yleisörahoitusta.

Toimiluvan saamisen edellytyksenä on säädettyjen vaatimusten täyttäminen. Keskeisenä edellytyksenä pidetään lupaa hakevan yhteisön ammattitaitoista johtamista terveiden ja varovaisten liiketoimintaperiaatteiden mukaisesti. Lupaa hakevalla yhteisöllä tulee olla riittävät taloudelliset toimintaedellytykset sekä luotettava hallinto. Toiminnan tulee olla ammatillisesti, eettisesti sekä laadukkaasti suunniteltua, johdettua, organisoitua ja valvottua. Suomen Finanssivalvonnan kautta toimilupaa hakevan yhteisön pääkonttorin tulee myös sijaita Suomessa.

Talletuspankkien ja luottoyhteisöjen tulee täyttää lainsäädännössä sekä Finanssivalvonnan määräyksissä asetetut vaatimukset, jotka koskevat talletuspankkien ja luottoyhteisöjen toimintaa, vakavaraisuutta, riskienhallintaa ja riskinottoa. Nämä vaatimukset koskevat myös ulkomaalaisten luottolaitosten suomalaisia sivuliikkeitä.

Rahoituslaitokset ovat merkittävässä roolissa rahanpesun sekä terrorismin rahoittamisen estämisessä. Rahanpesulla tarkoitetaan pyrkimystä peittää rikollisesti hankitun omaisuuden alkuperä ja saada se näyttämään laillisesti hankitulta.

Finanssivalvonnan sekä Suomen pankin valvomat luottoyhteisöt ovat velvoitettuja tuntemaan asiakkaansa sekä heidän normaalin toimintansa, jotta he osaavat tunnistaa poikkeavan käyttäytymisen. Mahdollisista poikkeamista, kuten epäilyttävistä liiketoimista tulee ilmoittaa välittömästi Rahanpesun selvittelykeskukselle.

Luottoyhteisöjen menettelytavat, sisäinen valvonta sekä riskienhallinta ovat Finanssivalvonnan tarkastelun kohteena ja mikäli asiakkaan tuntemista sekä rahanpesun tai terrorismin rahoittamisen estämiseen liittyviä velvollisuuksia laiminlyödään, voi seurauksena olla rangaistus joko luottoyhteisölle tai asiaan liittyvälle toimihenkilölle.

Rahalaitoksen tulee pitää huolta vakavaraisuudestaan sekä ottaa huomioon toimintaansa liittyvät riskit. Finanssivalvonta edellyttää Suomessa toimivilta luottolaitoksilta säännöllistä raportointia, jolla se seuraa valvottaviensa taloudellista tilaa ja riskejä sekä analysoi sen kannattavuutta, vakavaraisuutta, riskejä ja toiminnan volyymejä.

Raportointia vaativat seikat vaihtelevat sen mukaan, onko kyseessä suomalainen luottolaitos, talletuksia vastaanottava ulkomaalaisen luottolaitoksen sivuliike tai muita kuin talletuspalveluja harjoittavien ulkomaisten luottolaitoksen sivuliike. Jokaisen edellä mainitun luottolaitoksen tulee kuitenkin raportoida Finanssivalvonnalle esimerkiksi omista varoistaan sekä tekemistään riskiarvioista. Myös viranomaisen antamat suositukset tulee ottaa toiminnassa huomioon velvollisuuksien lisäksi.

Pankkiliiketoimintaa säädellään Suomessa tarkasti lakien sekä viranomaismääräyksien kautta.

Pankkitoiminnan sääntelyn yleislakina pidetään luottolaitoslakia, joka sisältää säännökset esimerkiksi

• toimiluvan hakemisesta sekä sen edellytyksistä
• sallitusta liiketoiminnasta
• tilinpäätöksestä ja tilintarkastuksesta
• vakavaraisuuteen ja maksuvalmiuteen liittyvistä vaatimuksista
• ulkomaalisten luotto- ja rahoituslaitosten toiminnasta Suomessa

Pankkiliiketoimintaan liittyviä säännöksiä on voimakkaasti yhtenäistetty Euroopan unionissa, jonka tavoitteena on ollut yhtenäistää sääntelyä kansainvälisesti sovittuja standardeja vastaaviksi. Luottolaitosten vakavaraisuus- ja maksuvalmiusvaatimuksia uudistetaan toistuvasti markkinatilanteen mukaan.

Suomessa toimii useita pelkästään kotimaassa toimivia, mutta myös kansainvälisiä rahalaitoksia. Suomen Pankki ylläpitää rahalaitoslistaa, joka sisältää Suomessa toimivat luottolaitokset. Kuukausittain päivitettävä lista sisältää seuraavat toimijat: Suomen Pankki, talletuspankit, muut luottolaitokset sekä rahamarkkinarahastot.

Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE:n yhteydesssä toimiva pankkilautakunta edistää osaltaan hyvää pankkitapaa Suomessa ja parantaa asiakkaille annettavaa informaatiota erilaisin ratkaisusuosituksin mahdollisista erimielisyyksistä. Hyvä pankkitapa on syntynyt käytännön kokemuksesta ja sen säännöt sisältävät sekä pankkien toimintatapoja, että asiakkaan ja pankin välistä suhdetta koskevia periaatteita edellä mainittujen lakien sekä valvontaviranomaisten määräysten ja ohjeiden lisäksi.

Hyvän pankkitavan perusperiaatteet

• Luottolaitos tuntee asiakkaansa ja tämän taloudellisen tilanteen asiakassuhteen edellyttämällä tavalla
• Henkilökunta on riittävän koulutettua sekä tehtäviinsä soveltuvaa
• Toiminta on asianmukisesti valvottu, ohjeistettu sekä johdettu
• Asiakassuhteen kulmakivenä on molemminpuolinen rehellisyys sekä luottamus, joka vahvistuu pitkäaikaisen asiakassuhteen myötä
• Asiakkaan etu huomioidaan pankin liiketoiminnassa
• Asiakkaalla on vapaus valita

Rahoituslaitosten kilpailu on kansainvälistynyt ja markkinoilla on useita uusia toimijoita, jotka ovat perustaneet Suomeen sivuliikkeen. Digitalisaatio on kannustanut myös pankkeja siirtämään toimintansa painopistettä enemmän verkkoon ja tuonut alalle myös uutta kilpailua pelkästään verkossa toimivien ulkomaalaisten pankkien muodossa.

Suurin osa ulkomaalaisista markkinatulokkaista on Pohjoismaista ja Virosta, ja ne ovatkin haastaneet perinteiset suomalaiset kivijalkapankit kustannustehokkuudellaan.

Syksyllä 2019 voimaan astunut kulutusluottojen korko- ja kulukatto on lisännyt luottomarkkinoiden kilpailua. Kilpailu näkyy erityisesti suurissa lainasummissa, sillä 20 prosentin korkokatto on syönyt lyhytaikaisten lainojen kannattavuutta, ja liiketoiminnan painopiste onkin siirtynyt pitkäaikaisiin lainoihin. Suurempien lainasummien korko onkin usein alhaisempi kuin pienissä lainoissa.

Uusi 15 prosentin korkokatto astui voimaan 1.10.2023.

Kun lainamarkkinoilla toimivia luotonantajia on paljon, on kilpailu asiakkaista entistä kovempaa. Tämä on kuluttajille eduksi, sillä rahalaitosten hintakilpailu pitää lainojen hinnat kuluttajien kannalta kohtuullisina.

Jotta kuluttaja voi hyötyä kilpailutilanteesta ja löytää edullisen luoton, täytyy lainatarjouksia vertailla keskenään. Luottoa tarjoavia rahalaitoksia on kuitenkin niin paljon, että niiden kaikkien kilpailuttaminen itsenäisesti on työlästä ja se vie myös paljon aikaa. Juuri siksi Sortterin vertailupalvelu on olemassa.

Sortter vertailee rahalaitosten tarjoamat lainatarjoukset puolestasi. Tämä säästää aikaa, vaivaa ja myös rahaa. Asiakkaamme voi siis hyötyä rahalaitosten kilpailusta ja säästää jopa satoja tai tuhansia euroja lainakuluissa etsimällä palvelumme kautta edullisimman lainavaihtoehdon.

Kaikilla lainoilla on hintansa, joka muodostuu ajan mittaan lainasta maksettavista kuluista ja koroista, jotka kannattaa huomioida jo ennen lainan nostamista. Jokainen lainasopimus tehdään kunkin hakijan kanssa erikseen, minkä vuoksi lainoilla ei ole kaikille hakijoille yhtenevää hintaa.

Miten lainan hinta sitten muodostuu? Käytännössä lainan hinta muodostuu lainan korkojen, kulujen ja laina-ajan mukaan. Lainan kuluja voivat olla lainan avausmaksu ja kuukausittaiset tilinhoitomaksut. Korko puolestaan muodostuu korkotilanteen, eli euriborin tason, sekä luotonantajan asettaman lainan marginaalin mukaan. Näihin hakija ei voi vaikuttaa muuten kuin valitsemalla lainatarjouksen, jossa on mahdollisimman pienet kulut.

Lainan takaisinmaksuaikaan hakija sen sijaan voi vaikuttaa, sillä sen voi usein päättää itse. Laina-ajalla on myös merkittävä vaikutus siihen, kuinka paljon laina lopulta maksaa. Lyhyt laina-aika tarkoittaa suurempaa kuukausierää, mutta pienempiä kuluja koko laina-aikana. Pidempi takaisinmaksuaika taas mahdollistaa pienemmän kuukausierän, mutta samalla lainasta täytyy maksaa korkoja ja kuluja pidemmältä ajalta, mikä kasvattaa kokonaiskulujen määrää.

Taulukko on havainnollistava. Jokaisen pikalainan eli kulutusluoton korot ja maksuehdot sovitaan aina luotonantajan kanssa erikseen.

Kuten yllä olevasta taulukosta näkyy, pitkän laina-ajan vuoksi lainan kokonaiskulut ovat suuremmat, vaikka korko ja kuukausierä olisivat pienemmät.

Käytännössä laina kannattaakin maksaa takaisin aina mahdollisimman nopeasti, jotta kulut pysyvät pieninä. Takaisinmaksuaikaa ei kuitenkaan kannata asettaa liian lyhyeksi, sillä tällöin lyhennyksen kuukausierä kasvaa merkittävästi, mikä voi puolestaan aiheuttaa ongelmia päivittäiseen talouteen. Sopiva kuukausierä on siis sellainen, joka ei kiristä henkilökohtaista taloutta liian tiukille, mutta joka lyhentää lainaa mahdollisimman nopeasti.

Mikäli olet epävarma, millaiseen lainaan ja laina-aikaan sinulla on varaa, kannattaa ennen lainan hakemista kokeilla ilmaisella lainalaskurillamme, miten muutokset takaisinmaksuajassa vaikuttavat lainan kuukausierään ja kokonaiskuluihin.

Sortter on kotimainen lainojen vertailupalvelu, joka tekee yhteistyötä kymmenien eri rahoituslaitosten kanssa. Etsimme sinulle parhaat lainatarjoukset kymmeniltä eri lainanmyöntäjiltä ja vertaamme tarjoukset puolestasi.

Vertailet lainatarjoukset palvelussamme kattavasti, ja voit valita vertailustamme aidosti edullisimman tarjouksen helposti. Näytämme reilusti kaikki lainaehdot, jotta sopivimman rahoituksen valinta on sinulle mahdollisimman helppoa ja vaivatonta. Voit myös nostaa valitsemasi lainan kauttamme.

Sortterilla lainan kilpailuttaminen on aina:

• Helppoa – saat yhdellä hakemuksella monta lainatarjousta
• Ilmaista – kilpailuttaminen ei maksa sinulle mitään
• Turvallista – toimimme yhteistyössä vain luotettavien pankkien ja rahoituslaitosten kanssa
• Nopeaa – saat lainatarjoukset heti jopa muutamassa minuutissa

Älä maksa lainastasi liikaa, vaan aloita vertailu lähettämällä lainahakemus vaikka heti ja löydä itsellesi vertailumme edullisin tarjous!