Kuinka estää ylivelkaantuminen?

Kotitalouksien ylivelkaantuminen on viimeisen 10 vuoden aikana kasvanut Suomessa ja ilmiö on nähtävissä kaikissa ikäluokissa. Ylivelkaantuminen tarkoittaa sitä, etteivät omat tulot riitä kattamaan kuukausittaisia velan lyhennyseriä korkoineen ja muine kustannuksineen. Ylivelkaantumisen syitä on monia, ja esimerkiksi elämäntilanteen muutokset vaikuttavat omaan maksukykyyn. 

Monissa tilanteissa lainan ottaminen on kuitenkin ainoa vaihtoehto välttämätöntä hankintaa varten. Säästötilillä ei välttämättä ole riittävää summaa ostoon tai säästöjä ei edes kannata kaikkia käyttää, jotta taloudessa säilyy puskuria muihin menoihin. 

Lainan ottamiseen tuo turvaa, kun suhteutat lainasumman omiin tuloihin realistisesti ja kaikki sen kulut huomioiden. Ennen lainan ottamista tärkeintä on ennakointi ja budjetointi – tähän sekä lainojen kilpailuttaminen että lainalaskuri ovat toimivia apukeinoja.

Ylivelkaantuminen vaikuttaa elämään monin tavoin

Syyt ylivelkaantumiseen ovat moninaiset, eikä kyse ole läheskään aina holtittomassa rahankäytössä. Viimeisen parin vuoden aikana pelkästään peruselämisen kustannukset ovat kasvaneet merkittävästi. Monilla tilanne on kiristänyt kukkaron nyörit äärimmilleen. Myös elämäntapahtumat kuten avioero tai sairastuminen voivat hetkessä muuttaa omat tulot ja menot päälaelleen. 

Ylivelkaantumisella on monia seurauksia. Rästiin jääneistä maksuista tulee maksuhäiriömerkintä, joka taas vaikeuttaa esimerkiksi asunnon hankintaa. Pahimmillaan velat joudutaan laittamaan ulosottoon. Taloushuolet ja ylivelkaantuminen voivat aiheuttaa voimakastakin stressiä, joka vaikuttaa jaksamiseen ja mielenterveyteen. 

Monille tilanne aiheuttaa häpeää ja asiasta voi olla vaikea puhua. Vaikka se voi tuntua vaikealta, kannattaa taloushaasteisiin hakea apua mahdollisimman varhain. Erilaisia neuvontapalveluita on saatavilla ja esimerkiksi lainojen suhteen on monesti mahdollista tehdä maksamista helpottavia järjestelyitä.

Ylivelkaantumista voi ehkäistä:

• budjetoimalla omat tulot ja menot
• varmistamalla, ettei maksa turhaan liian isoja kuluja lainasta
• sovittamalla lainan realistisesti omaan budjettiin
• jaksottamalla hankintoja mahdollisuuksien mukaan
• selvittämällä etukäteen lainan kokonaiskustannukset
• yhdistämällä eri lainoja, jolloin lainakohtaiset kulut pienenevät.

Mitä useampia lainoja, kuten eri osamaksusopimuksia tai luottokorttivelkoja on, sitä hankalampaa voi olla saada kokonaiskuvaa siitä, mitä kaikkia kuluja lainoihin liittyy. Lainalaskurilla voit helposti laskea, mitä kuluja lainaan tai luottoon sisältyy sekä minkä verran maksat niistä kuussa. Tämä auttaa hahmottamaan kokonaisuutta sekä arvioimaan, missä kohdin voisit pienentää maksuja.

Ennakoi ja ehkäise ylivelkaantumista

Yllätyksiä voi tapahtua eikä kaikkeen voi vaikuttaa, mutta aina voi yrittää varautua mahdollisimman hyvin. Oman rahankäytön kannalta oleellista on budjetointi ja ennakointi. 

Oman talouden budjettia laskiessasi huomioi:

• säännölliset tulot
• asumis- ja muut perusmenot
• olemassa olevien lainojen maksuerät
• elämisen peruskustannukset
• säästöön menevä osuus tuloista.

Budjetointi helpottaa, kun pohdit lainan ottamista ja itsellesi sopivan kuukausierän arvioimista. Lainalaskurin avulla on näppärää vertailla, miten esimerkiksi laina-ajan muutokset vaikuttavat lainan lyhennyseriin tai kokonaiskustannuksiin. Jotta lainan takaisinmaksu ei rasita liikaa taloutta, kannattaa laina-aika mitoittaa mahdollisimman realistisesti. 

Pitkä takaisinmaksuaika toki pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia. Liian lyhyt laina-aika taas saattaa nostaa lyhennyserän summan liian korkeaksi. Vaikka nyt pystyisit maksamaan sen takaisin, saattaa yksittäinen lisämeno tai muuttuva elämäntilanne muuttaa tilannetta. Jätä siis aina varaa sille, että pystyt lyhentämään lainaa vaikka jotain yllättävää tapahtuisi. 

Sortter talouden suunnittelun tukena

Eri pankeilla ja rahoituslaitoksilla on erilaisia kuluja liittyen esimerkiksi lainanhoitoon, ja myös korot vaihtelevat luotonmyöntäjän mukaan. Lainaa hakiessa kannattaa varmistua siitä, ettei maksa tarpeettomia kuluja. Lainat kannattaa aina kilpailuttaa – sen voi tehdä, kun haet kokonaan uutta lainaa tai jos haluat kilpailuttaa olemassa olevat lainat.

Lainojen vertailussa kiinnitä huomio ennen kaikkea todelliseen vuosikorkoon, joka sisältää kaikki lainan kulut kuten käsittelymaksut ja tilinhoitomaksut. Jos kilpailutat olemassa olevia lainoja, voit selvittää lainalaskurilla myös nykyisten lainojen todellisen vuosikoron, kun syötät siihen tarvittavat tiedot. Tähän todelliseen vuosikorkoon perustuen voit vertailla muita lainatarjouksia ja mahdollisesti löytää edullisemman tarjouksen. 

Lainalaskurin avulla

• näet lainan kokonaiskulut
• voit määritellä talouteesi sopivan kuukausierän 
• voit tarkastella laina-ajan vaikutusta kustannuksiin
• hahmotat, minkä suuruiseen lainasummaan sinulla on varaa.

Lainalaskuri ja budjetointi auttavat ylläpitämään tasapainoa omassa taloudessa ja ehkäisemään ylivelkaantumista. Koska ulkopuolista rahoitusta välillä tarvitaan esimerkiksi remonttia varten, on hyvä varmistua jo etukäteen että pystyt ottamaan lainan turvallisin mielin. Kulutusluottoa voi hakea arjen hankintoihin reilusta tuhannesta eurosta kymmeniin tuhansiin euroihin tarpeen mukaan. Maksuaika vaihtelee 1–20 vuoden sisällä.

Lainojen vertailu on osa järkevää talouden hallintaa

Lainaa hakiessa tärkeintä on tehdä vertailua eri rahoituslaitosten välillä, sillä tarjotuissa koroissa ja ehdoissa on eroja. Itselleen sopivimman ja edullisimman lainan löytäminen edesauttaa pitämään omat menot kurissa.

Sortter on lainojen vertailuun erikoistunut kotimainen palvelu, jota voit hyödyntää lainojen kilpailuttamisessa. Sortter on tutkitusti Suomen luotettavin lainavertailu, jonka kautta voit saada lainatarjoukset yli 20 eri pankilta ja rahoituslaitokselta. Sinun ei tarvitse pyytää jokaista tarjousta erikseen, vaan hoidamme sen puolestasi. 

Sortterin kautta lainavertailun tekeminen 

• on helppoa
• ei maksa mitään
• hoituu nopeasti
• ei sido lainan ottamiseen.

Sortter on aina asiakkaan puolella ja lainalaskurimme auttaa sinua lainan määrän ja kustannusten arvioimisessa. Kun kilpailutat lainat, teemme lainavertailun puolestasi aina perustuen lainan todelliseen vuosikorkoon. Näin varmistat, ettet joudu maksamaan mitään piilokuluja, vaan näet heti saamasi lainan ja sen kokonaiskustannukset. 

Saatuasi lainatarjoukset päätät itse, mikä niistä on sinulle sopivin. Jos päätät ottaa lainan, teet sopimuksen luotonmyöntäjän kanssa ja voit saada rahat tilillesi jopa samana päivänä. Jatkossa riittää, että huolehdit lainanlyhennyksistä ajallaan. Ja muista, mitä isompi lainasumma tai pidempi laina-aika sinulla on, sitä tärkeämpää on tehdä jossain vaiheessa myös uutta vertailua olemassa olevasta lainasta.