Vieraskynä: Kannattaako yksinyrittäjän rahoittaa kesäloma luottokortilla?

Tässä artikkelissa vieraskynäkirjoittaja Marja Simonen pohtii omien kokemustensa sekä luottokorttiin liittyvien faktojen pohjalta sitä, kannattaako luottokorttia käyttää kesäloman mahdollistamiseen.

Miten yksinyrittäjä voi rahoittaa lomansa?

Ennen kuin syvennytään tarkemmin luottokortilla rahoitetun kesäloman hyviin ja huonoihin puoliin, on paikallaan tarkastella sitä, miten yksinyrittäjä ylipäätään voisi lomansa rahoittaa.

Artikkelin huomio on nimenomaan yksinyrittäjissä, koska Suomen Yrittäjien mukaan Suomen 294 965:stä yrityksestä 194 000 on yksinyrittäjää. Heistä 46 prosentilla on toiminimi ja 49 prosentilla osakeyhtiö. Loput 5 prosenttia ovat valinneet jonkin muun yhtiömuodon, kuten (allekirjoittaneen lailla) kommandiittiyhtiön.

Yksinyrittäjien tulot vaihtelevat Suomen Yrittäjien mukaan paljon. Yksinyrittäjistä, joista 84 % toimii yksinyrittäjänä kokoaikaisesti/päätoimisesti:

• 23 % tienaa alle 1000 €/kk
• 21 % tienaa 1000-1999 €/kk
• 21 % tienaa 2000-2999 €/kk
• 11 % tienaa 4000-6000 €/kk
• 5 % tienaa yli 6000 €/kk

Yritystoiminnan tulot eivät siis välttämättä mahdollista lomaa varten säästämistä.

Jos yksinyrittäjä ei pysty keräämään lomaan tarvittavia rahoja etukäteen, jää yhdeksi vaihtoehdoksi ottaa lainaa, mikä sitten maksetaan takaisin jälkikäteen. Myös loman rahoittaminen luottokortilla on lainan ottamista, mutta luottokortti voi joissain tilanteissa olla toimiva vaihtoehto.

Omat kokemukseni kesäloman rahoittamisesta eri tavoilla

Aloitin freelancerina vuonna 2009. Kevytyrittäjäksi ryhdyin vuonna 2017. Ehdin toimia myös toiminimiyrittäjänä ennen nykyisen kommandiittiyhtiön perustamista.

Olen pyrkinyt rahoittamaan kesälomat ensisijaisesti säästämällä. Minulla on tapana siirtää kuukausittain tietty summa erilliselle “lomatilille”, jolle minulla ei ole maksukorttia. Kuukauden säästötavoite voi kuitenkin jäädä toteutumatta monena kuukautena peräkkäin joidenkin yllättävien kulujen takia.

Esimerkiksi kirjanpitäjän reilusti yli tuhannen euron lasku tilinpäätöksen laadinnasta yllättää joka kevät samaan tapaan kuin talvi yllättää autoilijat loppuvuonna.

Lomatilillä ei siis aina ole ollut tarpeellista summaa kesäloma-ajan koittaessa. Nuorempana jätin useita kesälomia väliin, mikä harmitti aina vietävästi. Tarvittaessa olen paikkannut tilannetta mahdollisimman pienikorkoisella luottokortilla, ja viime aikoina olen pyrkinyt ratkaisemaan asian siirtämällä lomaa joillain kuukausilla eteenpäin.

Tiedän, että loman myöhäistäminen ei ole monellekaan yksinyrittäjälle mahdollista. Jokaisen yrittäjän tilanne on muutenkin yksilöllinen. Näin ollen jokaisen yrittäjän tulee tehdä päätös loman pitämisestä ja sen rahoittamisesta oman tilanteensa pohjalta.

Strategiani loman rahoittamiseen luottokortilla

Uskaltaisin väittää, että vähintään yksi luottokortti tekee lomailusta helpompaa, koska luottokortilla maksaminen on turvallista, ja korttiin voi kuulua rahanarvoisia etuja.

Oma strategiani on tämä:

1. Aloita lomaa varten säästäminen edellisen loman päätteeksi.
2. Tee ainakin lomamatkaan liittyvät hankinnat luottokortilla.
3. Maksa luottokorttivelka pois säästöillä tai heti seuraavassa kuussa.

Ulkomaanmatkalle pakkaan mukaan sekä Visan että Mastercardin, koska kohteessa saatetaan hyväksyä vain jompikumpi. Näin varmistan maksutapahtumien ja käteisnostojen onnistumisen.

Käteisnostoista voidaan periä nostopalkkio, minkä lisäksi käteisnostot ovat yleensä korollisia nostopäivästä lähtien. Siksi pyrin tekemään käteisnostot siltä edullisemmalta luottokortilta.

Hyödyt loman rahoittamisessa luottokortilla

Luottokortilla rahoitetun loman hyvät puolet ovat:

• Joustavuus takaisinmaksussa
• Koroton maksuaika
• Mahdollisuus saada bonuksia, cashbackia tai muita etuja
• Mahdollisuus ilmaisiin vakuutuksiin
• Mahdollisuus saada rahat takaisin ongelmatilanteissa
• Luottokortin pakollisuus joissain varauksissa

Joustava takaisinmaksu

Luottokortin avulla voi tehdä hankinnan, vaikka tilillä ei sillä hetkellä olisi tarpeeksi rahaa. Näin olen voinut tarttua esimerkiksi lomamatkatarjoukseen, vaikka asiakas ei olisi vielä maksanut edelliseen kuun tilauksiaan.

Luottokorttia voi toki tulla käyttäneeksi enemmän kuin piti. Siksi etenkin epäsäännöllisiä tuloja saavan yksinyrittäjän (kuten allekirjoittanut) kannattaa harkita sopivaa luottorajaa ja minimilyhennyserää huolella.

Koroton maksuaika

Luottokortin koroton maksuaika on tyypillisesti 30 vuorokautta, mutta pisimmillään korotonta maksuaikaa voi saada jopa 60 vuorokautta. Jos maksaa luottokortilla tehdyt hankinnat (kuten lentoliput) korottoman maksuajan sisällä, kyseessä on periaatteessa ilmainen laina.

Luottokortin myöntäjästä riippuen voi kuitenkin joutua maksamaan muutaman euron tilinhoitomaksun.

Luottokortin rahanarvoiset edut

Henkilökohtaisen luottokortin rahanarvoisia etuja ovat esimerkiksi cashback (eli tietyn suuruinen käteispalautus ostoksista), sisäänpääsy lentokenttäloungeen, maksutapaetu ja lentopisteet.

Jos esimerkiksi hankkii kuluvan vuoden lennot kyseisellä luottokortilla, saaduilla lentopisteillä voi maksaa ainakin osan seuraavasta kesälomamatkasta.

Ilmaiset vakuutukset

Moniin luottokortteihin kuuluu ilmaisia vakuutuksia.

Esimerkkejä vakuutuksista:

• Matkavakuutus
• Peruutusvakuutus
• Tuoteturvavakuutus
• Hintaturvavakuutus
• Hole in one -vakuutus

Luottokorttiasiakkaan ei siis välttämättä tarvitse ostaa erillisiä vakuutuksia. Kannattaa kuitenkin lukea vakuutusehdot: olen huomannut, että ilmainen matkavakuutus ei useinkaan ole erityisen kattava.

Rahat takaisin ongelmatilanteissa

Luottokortin käyttäminen on turvallista, koska jos et saakaan ostamaasi tuotetta tai palvelua, voit vaatia rahoja takaisin luottokorttiyhtiöltä.

Esimerkiksi lentoyhtiö voi mennä konkurssiin ennen kuin ehdit käyttää ostamasi lennot. Siksi ainakin lomalennot kannattaa maksaa luottokortilla silloinkin, kun tilillä olisi tarpeeksi rahaa lippuihin.

Tapausesimerkki: Olin itse ostanut Air Berlinin lennot Visalla juuri ennen lentoyhtiön konkurssia. Sain rahat takaisin luottokorttiyhtiöltä, mutta vasta kuukausien päästä. Jotta pystyin jatkamaan matkaa, tarvitsin uudet lentoliput. Tässä vaiheessa olin iloinen siitä, että minulla oli mukana myös Mastercard.

Luottokorttia tarvitaan joihinkin varauksiin

Lento- tai hotellivaraukset voivat vaatia luottokorttia. Myös autovuokraamot voivat edellyttää luottokorttia, jolta ne tekevät tietyn suuruisen varauksen. Varaus toimii vakuutena, mikä palautuu luottokortille, kun palautat vuokra-auton ehtojen mukaisesti.

Markkinoilla on hotelleja ja autovuokraamoja, joiden kanssa voi asioida ilman luottokorttia, mutta luottokortti helpottaa asioiden hoitamista. Esimerkiksi pitkän lentomatkan jälkeen ei enää jaksaisi alkaa etsiä paikkaa, missä luottokorttia ei edellytetä.

Haitat loman rahoittamisessa luottokortilla

Loman rahoittamiseen luottokortilla liittyy pari huonoa puolta.

Ensimmäinen haittapuoli on se, että luottokorttia voi tulla käyttäneeksi enemmän kuin aikoi. Luottokorttivelan takaisinmaksu voi kuormittaa yksinyrittäjän taloutta kuukausia loman jälkeen.

Toinen miinuspuoli on se, että luottokortissa voi olla korkea korko ja kalliit kulut. Nämä kulut kasvattavat velan kokonaiskustannuksia eli takaisinmaksettavaa summaa.

Luottokortteihin liittyy nähdäkseni vielä yksi huono puoli: luottokortti voi rohkaista olemaan suunnittelematta omaa taloutta.

Luottokortti voi pelastaa pulasta, mutta se ei ole sama asia kuin puskurirahasto. Luottokortti ei korvaa pitkäjänteistä säästämistä ja tuleviin menoihin varautumista, joita myös yksinyrittäjän tulisi mahdollisuuksiensa mukaan harjoittaa.

Muista kilpailuttaa luottokortti ennen lomaa

Mikäli päätät rahoittaa lomasi luottokortilla, muista kilpailuttaa eri pankkien luottokortit ja valita edullisin vaihtoehto.

Vertailtavia asioita:

• Luottokortin korko
• Tilinhoitomaksu
• Luottokortin kuukausimaksu
• Korottoman maksuajan pituus
• Käteisnostopalkkio kotimaassa ja ulkomailla
• Valuuttamuutosmaksu
• Rahanarvoiset edut (kuten ilmainen matkavakuutus tai lentopisteet)

Tällä hetkellä luottokortin maksimikorko on 20 %, mutta eduskunta vahvisti 23.3.2023 lain, mikä astuu voimaan lokakuussa 2023. Siitä alkaen uuden luottokortin korko saa olla enintään viitekorko + 15 %. Viitekoron mahdollisesta noususta huolimatta luoton korko ei saa ylittää 20:tä prosenttia. Loman rahoittaminen luottokortilla voi siis jatkossa olla aiempaa edullisempaa.

Pohdintaa loman maksamisesta luotolla

Lomaa varten otettu luotto on kuluttamista varten otettu laina. Kun loma on ohi, siitä on jäljellä ehkä vain yksi konkreettinen asia eli velka, minkä kokonaiskustannukset kasvavat joka kuukausi.

Ymmärrän hyvin, miksi kaikki eivät halua ottaa lainaa lomaa varten. Toisaalta ymmärrän myös sen, miten tärkeää lomailu on jaksamisen kannalta: yksinyrittäjälläkin tulisi olla mahdollisuus edes viikon kesälomaan ja kenties lomareissuunkin. Lomilla ja lomamatkoilla virkistäydytään ja luodaan lähtemättömiä muistoja.

Huolella kilpailutettu luottokortti on mielestäni järkevä vaihtoehto loman rahoittamiseen niinä vuosina, kun ei ole ehtinyt säästää tarpeeksi. Luottokorttia kannattaakin käyttää ainakin lomamatkan maksamiseen myös silloin, kun säästöjä on riittävästi, koska mahdollisessa ongelmatilanteessa voi hakea rahoja takaisin luottokorttiyhtiöltä.

Artikkelin kirjoittaja on Marja Simonen, joensuulainen kulttuuriantropologi ja bloggaaja. Hänen kirjoituksiaan kohtuullisesta kuluttamisesta löytyy esimerkiksi Kultainto-blogista.