Tavoitteletko taloudellista riippumattomuutta? Muista nämä

Taloudellisesti riippumattoman henkilön ei tarvitse käydä töissä elantonsa eteen. Tällainen asema on mahdollista saavuttaa, mikäli on esimerkiksi perinyt paljon omaisuutta tai hankkinut aiemmin elämässään tuloja sekä säästänyt tai sijoittanut niitä. 

Useimmille kyse ei siis ole välttämättä sen ihmeellisemmästä asiasta kuin säännöllisestä, mahdollisesti tavoitteellisesta säästämisestä. Nykyään kuulee kuitenkin puhuttavan myös firettämisestä, jonka taustalla on fire-käsite. Se tulee englannin kielen sanoista financial independence retire early. 

Kuten edellisestä voi päätellä, firettämisellä tarkoitetaan ja sillä tähdätään nimenomaan aikaiseen eläköitymiseen aiemmin kerätyn varallisuuden turvin. Sijoittamisella on fire-elämäntavassa keskeinen rooli. Netistä löytyy termin puitteissa runsaasti asiaan vihkiytyneiden vinkkejä ja jopa erilaisia laskukaavoja taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseen. 

Vaikka ei haluaisi tehdä firettämisestä elämäntapaa, ideologian takaa löytyy paljon hyödyllistä informaatiota, jonka avulla jokainen voi järkevöittää rahankäyttöään. Sataprosenttista taloudellista riippumattomuutta vähempään tyytyväkin voi saada talouteen joustovaraa, jonka myötä elämästä voi tulla entistä mielekkäämpää ja enemmän oman näköistä.

Miten saavuttaa taloudellinen vapaus askel askeleelta?

Ilman perintöä tai lottovoittoa taloudellista riippumattomuutta ei saavuteta käden käänteessä. Se edellyttää suunnitelmallisuutta ja pitkäjänteisyyttä. Tavoite on syytä pitää kirkkaana mielessä matkan varrella, ja pieniin takapakkeihinkin on syytä varautua.

Fire-ajattelua vapaasti soveltaen ennenaikainen, asteittainen irtaantuminen palkkatyöstä voisi näyttää esimerkiksi tältä:

1. Tavoitteen asettaminen
2. Elintason sopeuttaminen
3. Tulojen maksimointi
4. Säästäminen
5. Velattomuus
6. Sijoittaminen

Tavoitetta asettaessasi itse asiassa määrittelet tarkemmin, mitä taloudellinen riippumattomuus sinulle konkreettisesti tarkoittaisi: kenties irtautumista ”oravanpyörästä”, keskittymistä niihin asioihin, joita kohtaan tunnet intohimoa tai mahdollisuutta matkustaa minne ja milloin tahansa? Suunnitelman avulla pystyt suuntaa antavasti laskemaan hinnan vapaudellesi. 

Elintason sopeuttamisessa on pitkälti kyse siitä, mistä on valmis luopumaan tavoitteen hyväksi. Voi olla, että esimerkiksi jatkuva ulkona syöminen tai oma auto eivät sovi yhteen taloudellisen vapauden tavoittelun kanssa.

Tulojen maksimointi voi tarkoittaa esimerkiksi sivutoimiseksi yrittäjäksi ryhtymistä. Moni firettäjä uskoo, että jokaisella on taitoja, jotka voi valjastaa yritystoiminnaksi. Tämä edellyttää toki jonkin verran perehtymistä ja mahdollisesti investointeja. 

Säästäminen on tärkeää firettämisen alkuvaiheessa. Rahaa laitetaan sivuun ”puskurirahaston” verran ja sen on tarkoitus kattaa tyypillisesti 3–6 kuukauden elinkustannukset. Tämän jälkeen säästämisen nolla- tai matalakorkoiselle säästötilille ei katsota enää olevan järkevää, vaan ylittynyt osuus sijoitetaan.

Velattomuus on tietyllä tapaa synonyymi taloudelliselle riippumattomuudelle. Esimerkiksi olemassa olevat lainat ja luotot onkin tässä kohden järkevää kilpailuttaa saadakseen ne maksettua parhaalla hinnalla ja parhain ehdoin pois. Asuntolaina lasketaan tosin firettäjien keskuudessa tyypillisesti niin kutsutuksi fiksuksi lainaksi, joka pitkällä aikavälillä kasvattaa pääomaa.

Sijoittaminen on firetys-mielessäkin kumuloituvaa vaurastumista. Kerran sijoitettu raha tuottaa tuloja, jotka tuottavat lisää tuloja. Sijoittamisen alkuun pääseminen edellyttää ainakin jonkin verran perehtymistä, malttia ja hyvää riskinsietokykyä.

Poimi rusinat firetys-pullasta

Vaikka ei tavoittelisi sataprosenttista taloudellista riippumattomuutta, fire-ideologia tarjoaa monia hyviä pohdinnan paikkoja. Jokaisen on varmasti järkevää tarkastella arvojaan ja taloudenpitoaan kriittisestikin, panostaa suunnitteluun ja budjetointiin sekä miettiä mahdollisia säästön paikkoja. 

Tuloihin ei aina voi vaikuttaa, menoihin sen sijaan voi. Omien varojen mukaan eläminen voi tuoda mielenrauhaa, eikä sen tarvitse tarkoittaa luopumista. Itse asiassa firetys-piireissä tavoitteet ovat harvoin materialistisia. 

Tyypillisiä syitä firettää:

• saat päättää omasta ajan- ja rahankäytöstäsi
• sinulle jää enemmän aikaa perheelle
• sinulle jää enemmän aikaa harrastuksille
• haluat aktiivisesti ymmärtää taloutta – et olla passiivinen kuluttajakansalainen
• haluat elää edullisemmin, esimerkiksi pienellä paikkakunnalla tai ulkomailla
• haluat auttaa läheisiäni ja harjoittaa hyväntekeväisyyttä
• varmistat eläkkeesi, jos nykyinen eläkejärjestelmä jollain aikavälillä lakkaa toimimasta

Yksinkertaistettuna kyse lienee suurelta osin kontrollista: epävarmassa maailmantilanteessa tunne siitä, että oma elämä ja talous on omissa käsissä voi rauhoittaa mieltä ja valaa tulevaisuudenuskoa.

Taloudellisen riippumattomuuden mahdolliset haitat

Sisältyykö firettämiseen riskejä? Ensimmäisenä tulee mieleen sijoittamisen riskit, mutta tilanteet rahamarkkinoilla muuttuvat joka tapauksessa koko ajan. Kannattaa sijoittaa viisaasti (hajautetusti), opiskella hieman ja muistaa, että tuotto- ja riskisuhde ovat periaatteessa saman kolikon kaksi eri puolta. 

1. Suurin riskitilanne koetaan yleensä silloin, kun ei laskusuhdanteen osuessa kohdalle pidetä päätä kylmänä, vaan yritetään myydä oma salkku kokonaan alhaiseen hintaan. 

2. Todellinen firettämiseen – kuten toki muunkinlaiseen säästämiseen liittyvä – riski voi olla niin kutsuttu elämäntapainflaatio. Se tarkoittaa sitä, että jos on onnistunut kasvattamaan tulojaan, myös kulutus kasvaa. Mikäli siis on hankkinut lisätuloja sivutoimisella yrittäjyydellä vaikka 500 euroa kuussa, ne tulisi firetys-mielessä sijoittaa sen sijaan, että hankkii esimerkiksi uuden lainarahoitteisen auton. 

3. Firettäminen edellyttää itseohjautuvuutta ja kykyä sietää epäsäännöllisyyttä matkalla kohti lopullista taloudellista riippumattomuutta. Se sopii toisille, kun taas toiset tuntevat olonsa turvalliseksi palkkatyön ja ”pomon” määrittäessä sen, mitä pitää tehdä ja missä järjestyksessä. Palkka kilahtaa tilille palkkapäivänä ja kesäloma on kesällä. 

5. Taloudellisen riippumattomuuden tavoittelu vaatii sitoutumista. Jollekin voi tulla mieleen, että ”elämä jää elämättä” jos tavoittelee tietynlaista tilannetta kaukana tulevaisuudessa. Se ei kuitenkaan ole firettämisen idea, vaan matkan pitäisi tuntua yhtä hyvältä ja oman näköiseltä kuin päämääränkin.

Jos siis olet sitä mieltä, että esimerkiksi ravintoloissa syöminen ja säännölliset kulttuuririennot tuovat tässä ja nyt elämääsi sisältöä, josta et halua luopua, ei firettäminen välttämättä ole sinun juttusi. Voit silti aloittaa vararahaston säästämisen vaikka parilla kympillä kuussa tai tarkistaa lainanvertailupalvelun avulla, voisitko säästää lainakuluissa. 

Esimerkiksi kotimainen Sortter vertailee lainat nopeasti ja maksutta. Sortterin asiakkaat ovat säästäneet lainkuluissa vuositasolla satoja euroja.

”Pennissä on miljoonan alku”, kuuluu vanha sanonta. Se on hyvä pitää mielessä, jos ajattelee, että säästäminen ja taloudellisten päämäärien asettaminen on vain rikkaita varten.